¿Puedo comprar Bitcoin con Volksbank?

Sí. Desde enero hay dos formas de hacerlo, y la más antigua sigue funcionando mejor. Abres una cuenta en un exchange con licencia y envías euros desde la VR Banking App.

Es posible que tu propio Volksbank ahora te venda Bitcoin directamente. DZ BANK, la institución central del sector, recibió la autorización de MiCAR por parte del regulador alemán BaFin a finales de diciembre para meinKrypto, un wallet en la VR Banking App que abarca Bitcoin, Ethereum, Litecoin y Cardano. Boerse Stuttgart Digital custodia las monedas y EUWAX AG ejecuta las órdenes.

La disponibilidad es el problema, ya que no existe un único Volksbank. Cada cooperativa local es una empresa independiente que debe presentar su propia notificación de MiCAR ante BaFin antes de que los clientes vean el producto. El Volksbank Raiffeisenbank Würzburg fue el primero en lanzarlo en mayo, y otros le han seguido desde entonces. Si el mosaico de Kryptowerte no aparece en tu aplicación, tu banco todavía no lo ha habilitado.

nuestras transferencias desde una cuenta Girokonto de Volksbank a Kraken y a una segunda plataforma con licencia se procesaron sin retenciones, lo que coincide con lo que encontramos en todo el mercado alemán. El escrutinio se reserva para el dinero que regresa en sentido contrario.

Cómo comprar criptomonedas con Volksbank

Una transferencia SEPA, la transferencia bancaria en euros estándar utilizada en toda Europa, es la forma más económica de terminar poseyendo Bitcoin que puedes mover.

Pasos para comprar criptomonedas con Volksbank:

1. Abre y verifica una cuenta en Kraken: Regístrate en Kraken y supera la comprobación de identidad (KYC) con tu Personalausweis o pasaporte. Los residentes en Alemania se registran en Payward Europe Solutions Limited, la entidad que posee la licencia MiCA irlandesa.
2. Copia los datos de depósito en euros: En Kraken, abre tu saldo en EUR y selecciona SEPA o SEPA Instant. Kraken genera una cuenta dedicada a tu nombre en la sucursal alemana de su socio bancario, por lo que el IBAN comienza por DE. Copia la referencia, que empieza por AA y consta de dieciséis caracteres.
3. Comprueba tu Überweisungslimit: Abre la sección de servicios (Service) en la VR Banking App y busca el límite de transferencia. Los topes varían notablemente entre instituciones, y algunas te permiten aumentarlo en línea, mientras que otras requieren un Serviceauftrag o una llamada a tu asesor (Berater). Los cambios surten efecto una vez que cierras sesión y vuelves a iniciarla.
4. Envía los euros: Añade el IBAN de Kraken como un nuevo beneficiario (Empfänger) y escribe el nombre del titular de la cuenta exactamente como aparece en Kraken. Desde el 9 de octubre del año pasado, cada pago SEPA se somete a una comprobación de nombre llamada Empfängerüberprüfung, que devuelve Match (coincidencia), Close Match (coincidencia aproximada) o No Match (sin coincidencia) en cuestión de segundos. La cuenta en euros de Kraken está a tu nombre, por lo que una transferencia escrita correctamente se procesa sin problemas. Confirma con VR SecureGo plus.
5. Realiza la operación: Una vez que aparezca el saldo, abre Kraken Pro y compra BTC/EUR con un limit order, lo que te permite establecer tu propio precio. La sencilla pantalla de Instant Buy añade alrededor de un 1% más un diferencial más amplio, por lo que la usamos para una primera prueba pequeña.

Si la opción de Echtzeitüberweisung aparece en gris, la causa suele ser el papeleo. Los bancos cooperativos requerían que los clientes aceptaran los Sonderbedingungen actualizados antes de habilitar las transferencias instantáneas, y ese consentimiento suele quedar sin abrir en el ePostfach.

Comisiones y límites de transferencia para clientes de Volksbank

Mover euros no cuesta nada en un Volksbank. Todo lo que pagas llega al punto de compra.

Costes y límites de Volksbank

• Transferencia SEPA estándar: Gratis en la banca online y la aplicación, liquidándose en un día hábil.
• Echtzeitüberweisung: También gratis. El Reglamento (UE) 2024/886 prohibió cobrar más por estas que por una transferencia ordinaria a partir del 9 de enero de 2025, y exigió a los bancos ofrecer envíos instantáneos en todos los canales a partir del 9 de octubre. El antiguo límite de 100 000 € por pago desapareció al mismo tiempo.
• Überweisungslimit: Establecido por institución y por cuenta, comúnmente de 5 000 € a 25 000 € online. Algunos bancos permiten 50 000 € a través de un Serviceauftrag. Auméntalo antes de una compra grande.
• Empfängerüberprüfung: Obligatoria en cada pago SEPA. Puedes anular una advertencia de coincidencia cercana (Close Match), pero verifica una advertencia de no coincidencia (No Match) antes de confirmar.
• Pagos con tarjeta: La girocard es un sistema exclusivamente alemán que los exchanges no aceptan, por lo que financiar con tarjeta implica una Visa o Mastercard y un recargo de aproximadamente entre el 1,5 % y el 3,5 %. Tratamos las tarjetas como una prueba de 20 €.
• Comisión de meinKrypto: Donde esté habilitada, el banco cobra un 1,5 % en cada compra y venta más el diferencial, con un pedido mínimo de 10 €. Abrir la wallet es gratis.
• Comprobaciones de origen de fondos: Enviar euros hacia fuera rara vez desencadena nada. Recibir varios miles de euros de vuelta de un exchange a menudo sí lo hace, y tu banco puede exigir un Mittelherkunftsnachweis, prueba escrita de dónde vino el dinero, antes de liberarlo. Guarda los extractos de tus exchanges.

Comisiones de Kraken

• Depósito SEPA: Gratis, estándar o instantáneo.
• Spot trading: 0,25% de maker y 0,40% de taker en Kraken Pro en el nivel inicial, que se reducen a medida que aumenta el volumen a 30 días.
• Instant Buy: Aproximadamente un 1% más un diferencial (spread) integrado en el precio cotizado, y dicho volumen no cuenta para los descuentos de Pro.
• Retirada de criptomonedas: Únicamente la comisión de la red, que en una cadena de bloques de bajo coste se reduce a unos céntimos.
• Retirada de EUR mediante SEPA: Una pequeña comisión fija, normalmente de vuelta en tu cuenta de Volksbank el mismo día.

Impuestos sobre las criptomonedas en Alemania

• Periodo de retención de un año: Según el § 23 EStG, las ganancias de criptomonedas retenidas durante más de doce meses están exentas del impuesto sobre la renta, independientemente de su importe. Las ventas dentro de ese año son transmisiones patrimoniales privadas gravadas a tu tipo impositivo personal.
• 1.000 € Freigrenze: Las ganancias procedentes de todas las transmisiones patrimoniales privadas en un año natural quedan libres de impuestos por debajo de 1.000 €. Alcanza esa cifra y la ganancia íntegra pasará a estar sujeta a gravamen, no solo el excedente.
• Staking y préstamos: Las recompensas computan como otros rendimientos en virtud del § 22 Nr. 3 EStG con un umbral independiente de 256 €, y la directriz del BMF del 6 de marzo de 2025 establece la documentación que espera el Finanzamt.
• Declaración automática: Desde el 1 de enero, la ley Kryptowerte-Steuertransparenzgesetz exige a las plataformas con licencia que informen de los saldos de las cuentas y de las transacciones a la oficina tributaria. Declara las transmisiones patrimoniales en la sección de criptoactivos (Kryptowerte) del formulario Anlage SO.

La transferencia y el tratamiento fiscal son los mismos compres donde compres. El coste de la operación no lo es.

Mejores exchanges para clientes de Volksbank

Todas las plataformas que aparecen a continuación poseen una licencia MiCA válida para residentes en Alemania y aceptan depósitos en euros mediante SEPA.

Política de criptomonedas de Volksbank

Volksbank no bloquea los pagos a exchanges con licencia y ahora comercializa cuatro monedas por sí mismo. meinKrypto está dirigido a clientes que deciden por sí mismos y se encuentra fuera del proceso de asesoramiento, por lo que ningún Berater lo recomendará.

El producto es deliberadamente limitado. Se pueden operar cuatro activos, y únicamente en la aplicación VR Banking en lugar de en la banca online. Las monedas se almacenan en omnibus wallets en Boerse Stuttgart Digital Custody, que son tenencias agrupadas donde el registro del custodio detalla cuánto pertenece a cada cliente. No se ofrecen transferencias a wallets externos, por lo que la tenencia no se puede mover a un hardware bajo tu control.

Debe ser mayor de 18 años, residir en Alemania y no tener ninguna de las nacionalidades de una lista que incluye a Estados Unidos, Belarús y Rusia. Su última verificación de identidad debe tener menos de 24 meses de antigüedad, o de lo contrario se requiere una verificación por video primero.

Las normas alemanas son más estrictas que las de la mayor parte de la EU, lo que reduce su abanico de plataformas. MiCAR se aplica desde el 30 de diciembre de 2024, y la ley nacional Kryptomärkteaufsichtsgesetz dio a los proveedores existentes doce meses para obtener la licencia. Su cobertura finalizó el 31 de diciembre del año pasado en lugar del 1 de julio, y BaFin ha concedido desde entonces más licencias cripto que cualquier otro regulador europeo.

Nuestra guía sobre exchanges de criptomonedas con licencia MiCA realiza un seguimiento de qué entidad jurídica posee la autorización de cada marca, lo que importa más que el logotipo de la aplicación.

Acerca de Volksbank

Volksbank es un nombre compartido más que una empresa. Junto con las Raiffeisenbanken, las Sparda-Banken, las PSD Banken y algunas instituciones especializadas, 646 bancos cooperativos formaban la Genossenschaftliche FinanzGruppe a finales del año pasado, dando servicio a 30 millones de clientes y 17,5 millones de socios con alrededor de 140 000 empleados. Aproximadamente 614 de ellos llevan el nombre de Volksbank o Raiffeisenbank.

Cada uno es una eingetragene Genossenschaft propiedad de sus socios, y cada socio posee un voto sin importar cuántas acciones posea. Eso explica la incoherencia con la que se encuentran los clientes, ya que los precios, los límites de transferencia, la disponibilidad de productos y la decisión sobre meinKrypto se toman a nivel local. La respuesta en el Frankfurter Volksbank no tiene por qué coincidir con la de Krefeld.

DZ BANK se sitúa en el centro como el banco mayorista del grupo, junto con Atruvia, el proveedor de TI compartido que construyó meinKrypto. Los depósitos cuentan con doble protección por parte de la oficialmente reconocida BVR Institutssicherung GmbH y la antigua Sicherungseinrichtung voluntaria, que apoya a los bancos miembros en lugar de pagar por depositante. Las criptomonedas compradas a través de meinKrypto quedan fuera de ambos sistemas, tal como advierten los bancos participantes.

Conclusión

Volksbank ha dejado de ser un obstáculo para comprar Bitcoin y ahora es una opción intermedia para ello. El envío de euros es gratuito e instantáneo, el Überweisungslimit es ajustable y la comprobación de nombre introducida el pasado mes de octubre es un trámite sencillo una vez que tienes el beneficiario correcto.

Si vale la pena usar meinKrypto depende de lo que busques para tus monedas. Para una pequeña cantidad de Bitcoin o Ethereum que planeas no tocar, comprar dentro de la aplicación VR Banking App es cómodo y el tratamiento fiscal es idéntico. Aparte de eso, la comisión del 1,5 % y la imposibilidad de retirar hacen que sea caro.

Kraken sigue siendo nuestra recomendación para los clientes de Volksbank. La autorización de la MiCA en Irlanda cumple con las normas alemanas, y Kraken Pro mantiene los costes de negociación cerca de un cuarto de por ciento. Aumenta tu límite de transferencia antes del primer pago, guarda cada extracto para el Finanzamt y mantén las monedas durante más de doce meses si tienes la intención de conservarlas.