¿Puedo comprar Bitcoin con Rabobank?

Puedes comprar Bitcoin utilizando una cuenta de Rabobank, pero no dentro de la Rabo App. El banco no ofrece servicios de trading de criptomonedas, wallet ni custodia a clientes particulares. Su página sobre monedas virtuales en cambio advierte sobre la volatilidad de los precios, los esquemas de pump-and-dump y el lavado de dinero. Los clientes deben comprar a través de un exchange con licencia y financiar la cuenta desde un betaalrekening (cuenta corriente) de Rabobank.

Rabobank procesa el pago como una transferencia bancaria estándar. No impone ningún límite específico para criptomonedas ni una lista de bloqueo de exchanges. Por lo tanto, los pagos utilizan el límite diario normal del cliente y llegan a los IBAN de la zona euro en unos diez segundos. Nuestro primer pago SEPA desde una cuenta de Rabo a Bybit EU se acreditó antes de que se actualizara la pestaña del exchange.

La principal fricción proviene de los controles de cumplimiento. Según la Wwft, la ley antilavado de dinero de los Países Bajos, Rabobank puede solicitar pruebas que demuestren de dónde provienen los fondos de criptomonedas. Esto puede incluir capturas de pantalla de la wallet o claves públicas, particularmente cuando los ingresos regresan a la cuenta después de una venta rentable. Un caso penal que abarca las revisiones de clientes entre 2016 y 2021 ayuda a explicar por qué Rabobank hace más preguntas que ING o ABN AMRO, que resolvieron casos similares hace años.

Cómo comprar criptomonedas con Rabobank

Para los clientes de Rabobank que desean criptomonedas retirables, una transferencia SEPA desde la Rabo App a Bybit es la opción más económica. Bybit EU GmbH está supervisada por la FMA de Austria y presta servicio a los residentes de los Países Bajos a través de bybit.eu. Los depósitos en euros son gratuitos y generalmente llegan en cuestión de segundos.

Pasos para comprar criptomonedas con Rabobank:

1. Crea una cuenta en Bybit EU: Regístrate en Bybit y completa las verificaciones de identidad (KYC) utilizando un pasaporte neerlandés, identiteitskaart o carné de conducir. Los residentes de los Países Bajos son dados de alta por Bybit EU GmbH, la entidad con licencia MiCA, en lugar de la plataforma global.
2. Copia los datos del depósito: Abre Assets en Bybit EU, selecciona Deposit y luego Fiat. Elige EUR y SEPA. Copia el IBAN, el nombre del beneficiario y la referencia de pago. No edites la referencia, ya que Bybit la utiliza para asociar el pago con tu cuenta.
3. Comprueba tu daglimiet: En la Rabo App, ve a Instellingen, Betaalrekeningen y luego a Daglimiet overboeken. El límite predeterminado es de 5.000 € al día. Puedes aumentarlo tú mismo hasta 50.000 €, pero el límite más alto tarda cuatro horas en activarse. Realiza el cambio la mañana de la compra y añade una fecha de finalización para que el límite vuelva a bajar automáticamente.
4. Envía la transferencia: Añade a Bybit como nuevo beneficiario e introduce "Bybit EU GmbH" completo. La IBAN-Naam Check compara este nombre con los registros del banco receptor. Desde el pasado mes de octubre, la comprobación cubre los IBAN extranjeros además de las cuentas neerlandesas. Aprueba la transferencia en la app o con tu Rabo Scanner. Cuando la pantalla muestre "Het geld staat direct op de rekening", el depósito debería llegar en cuestión de segundos.
5. Coloca la limit order: Después de que los euros aparezcan en tu saldo de Bybit EU, abre el mercado BTC/EUR y coloca una limit order. La pantalla de One-Click Buy de Bybit incluye un spread más amplio que la comisión del order-book del 0,10 %, por lo que la usamos únicamente para una prueba inicial de unos pocos euros.

Comisiones, impuestos y límites de transferencia para los clientes de Rabobank

Rabobank no cobra por la transferencia bancaria. Los costos de trading provienen del exchange, mientras que la Belastingdienst grava las criptomonedas como parte del patrimonio de una persona en lugar de gravar cada venta.

Costos y límites de Rabobank

• Transferencia en euros (Eurobetaling): Gratuita e instantánea a los bancos de la zona euro que aceptan pagos instantáneos, lo cual ha incluido a casi todos desde el pasado mes de octubre. Los pagos a los bancos restantes llegan en el plazo de un día laborable.
• Daglimiet: El valor predeterminado es de 5.000 € al día, compartido entre las transferencias de la app y los pagos con iDEAL | Wero. Los clientes pueden aumentar el límite en la Rabo App hasta 50.000 €. Los aumentos tienen un retraso fijo de cuatro horas, mientras que las reducciones surten efecto de inmediato. Las transferencias superiores a 50.000 € requieren una llamada telefónica o una visita a la sucursal con identificación.
• iDEAL | Wero: Rabobank está rebautizando gradualmente los pagos de iDEAL como iDEAL | Wero y trasladándolos a la plataforma europea Wero. Se espera que la migración termine a finales de 2027. Si un exchange admite este método de pago, los clientes lo aprueban en la Rabo App y la cantidad cuenta para el mismo daglimiet.
• IBAN-Naam Check: La verificación se ejecuta en pagos en euros nacionales y transfronterizos. Introduce "Bybit EU GmbH" exactamente. El uso de un nombre parcial puede generar una advertencia de discrepancia que debe pasarse por alto.
• Tarjetas: Las tarjetas de débito de Rabobank funcionan a través de pasarelas de pago de exchanges. Sin embargo, las compras realizadas mediante Apple Pay y Google Pay en Bybit EU conllevan una comisión cercana al 2%. Por lo tanto, es mejor reservar las tarjetas para una pequeña prueba inicial.
• Comprobaciones Wwft: Rabobank puede solicitar a los clientes que documenten el origen de los fondos de criptomonedas. También puede pedir capturas de pantalla de la wallet o claves públicas. Los extractos del exchange y la última declaración en el box 3 del cliente pueden responder a estas solicitudes con rapidez.
• Cuentas de empresas: Rabobank prohibió a los clientes comerciales comprar y vender criptomonedas en 2021. La asociación empresarial VBNL presentó posteriormente una queja ante la autoridad de competencia ACM. Esta guía se aplica únicamente a las cuentas personales.

Comisiones de Bybit

• Depósito SEPA: Gratis.
• Trading spot: 0,10% para maker y taker en el nivel de entrada. Las comisiones se reducen en función del balance o del volumen de trading a 30 días.
• Instant Buy: La cotización incluye un diferencial varias veces mayor que la comisión del libro de órdenes.
• Retirada de criptomonedas: Solo comisión de red. Retirar una stablecoin a través de una red de bajo costo cuesta unos céntimos.
• Retirada de EUR a Rabobank: SEPA cuesta 0,08% más 5,50 € y tarda de uno a tres días. La aplicación de pagos ZEN cobra una tarifa plana de 1,60 € y procesa la retirada casi de inmediato.

Impuestos neerlandeses sobre las criptomonedas

• Box 3: La Belastingdienst clasifica las criptomonedas como «overige bezittingen» (otros activos) en el box 3. Las tenencias se valoran al precio del exchange a 1 de enero. El sistema asume un rendimiento del 6% y grava esa cantidad al 36% por encima de una asignación exenta de impuestos de 59.357 € por persona, o 118.714 € para socios fiscales. Las ventas individuales no están gravadas.
• Tegenbewijsregeling: Los contribuyentes cuyo rendimiento real en todos los activos del box 3 estuvo por debajo del rendimiento asumido pueden presentar pruebas y pagar impuestos sobre la cifra real. Está previsto un sistema basado en ganancias reales para 2028.
• Informes DAC8: Desde el 1 de enero, los exchanges con licencia han recopilado datos de identidad y transacciones de los clientes neerlandeses para la Belastingdienst en virtud de DAC8, la directiva fiscal de la EU sobre presentación de informes. Por lo tanto, las cifras de una cuenta de exchange deben coincidir con las declaradas en la declaración de la renta (aangifte).

Una compra de Bitcoin por valor de 5.000 € no cuesta nada en Rabobank y aproximadamente 5 € en el libro de órdenes de Bybit EU, siempre que cualquier aumento necesario del daglimiet se haya activado cuatro horas antes.

Mejores exchanges para clientes de Rabobank

Países Bajos finalizó su período de transición antes de tiempo, por lo que todos los exchanges que prestan servicios legalmente a los clientes de Rabobank ahora requieren una licencia MiCA. Desde el 30 de junio de 2025, las plataformas que operan en el país necesitan autorización de la AFM o una licencia pasaporteada de otro regulador de la EU. En septiembre pasado, la AFM advirtió al público sobre MEXC por operar sin ella.

Cada exchange de la lista siguiente cuenta con licencia y acepta pagos de Rabobank. Nuestra guía sobre los mejores exchanges de criptomonedas en los Países Bajos compara el mercado en general.

Política de criptomonedas de Rabobank

Rabobank no ofrece ningún servicio para que los clientes particulares compren, mantengan u obtengan rendimientos de criptomonedas, y no ha anunciado planes para introducir ninguno. Su orientación pública se centra en los riesgos asociados con los activos digitales. Los pagos a exchanges con licencia siguen estando sujetos al mismo control de fraude utilizado para otras transferencias.

Las preguntas del banco sobre el origen de los fondos reflejan su historial normativo. De Nederlandsche Bank (DNB) identificó por primera vez debilidades en los controles de blanqueo de capitales de Rabobank en 2018. El asunto se convirtió en una investigación penal en 2022, y los fiscales anunciaron cargos en abril del año pasado tras fracasar las discusiones para un acuerdo. En marzo, el tribunal de Ámsterdam permitió al Ministerio Fiscal solicitar los expedientes de los clientes que cubren el período hasta el presente. Dada esa supervisión, el banco puede solicitar pruebas adicionales cuando los ingresos por criptomonedas entren en una cuenta.

La posición regulatoria para los exchanges está establecida. MiCA se aplica a los servicios de criptomonedas en los Países Bajos desde el 30 de diciembre de 2024. La AFM otorga licencias y supervisa la conducta, mientras que DNB supervisa el capital. Las plataformas que operaban bajo el registro anterior de DNB tenían hasta el 30 de junio de 2025 para obtener una licencia MiCA.

Sobre Rabobank

Rabobank remonta su historia a las cooperativas de crédito agrícola establecidas durante la década de 1890. En 1898 se crearon dos organizaciones centrales: la Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Bank en Utrecht y la Coöperatieve Centrale Boerenleenbank en Eindhoven. Se fusionaron en 1972 para formar Rabobank.

La institución sigue siendo una cooperativa bajo el nombre Coöperatieve Rabobank U.A. Es propiedad de unos dos millones de socios, atiende a aproximadamente nueve millones de clientes neerlandeses y opera desde su sede central en Croeselaan, Utrecht.

Los clientes particulares utilizan la Rabo App y Rabo Online Bankieren. Los pagos se pueden aprobar a través de la aplicación o con el Rabo Scanner, un pequeño dispositivo físico que lee un código de color que aparece en pantalla. Las cuentas corrientes se ofrecen a través de paquetes como Rabo DirectPakket y BasisPakket. Rabobank también ofrece cuentas de ahorro, hipotecas, seguros e inversiones. Junto con ING y ABN AMRO, es uno de los tres bancos que dirigen la migración de iDEAL a Wero.

El Banco Central Europeo supervisa a Rabobank a través del Mecanismo Único de Supervisión junto con DNB, mientras que la AFM supervisa la conducta. El sistema neerlandés de garantía de depósitos protege los depósitos elegibles hasta 100 000 EUR por persona y banco. Las criptomonedas mantenidas en un exchange no están cubiertas.

Conclusión

Rabobank no bloquea las compras de criptomonedas, pero sus límites de pago requieren preparación. Aumente el daglimiet al menos cuatro horas antes de comprar e introduzca Bybit EU GmbH como el nombre completo del beneficiario. Los euros deberían llegar al exchange en cuestión de segundos sin coste alguno. Mantenga los registros de respaldo disponibles porque Rabobank puede preguntar el origen de los fondos, mientras que la Belastingdienst ya recibirá los datos del exchange.

Bybit ocupa el primer lugar para los clientes de Rabobank en función del coste y la cobertura de activos. Ofrece depósitos SEPA gratuitos, comisiones spot del 0,10 % y más de 2000 activos bajo una licencia reconocida por la AFM. Bitvavo es la alternativa con sede en Ámsterdam para los clientes que prefieren una empresa con licencia de la AFM y soporte en neerlandés.