¿Puedo comprar criptomonedas con M&T Bank?
Sí, pero solo transfiriendo fondos a un exchange de criptomonedas dedicado. M&T Bank no ofrece operaciones con criptomonedas en la aplicación móvil de M&T, no incluye ningún spot Bitcoin ETF ni opera ningún producto de custodia minorista.
La vía que sí funciona es una transferencia ACH (o una transferencia bancaria nacional) desde una cuenta corriente o de ahorros personal de M&T a un exchange de criptomonedas en Estados Unidos registrado en FinCEN.
Cómo comprar Bitcoin con M&T Bank
Los clientes de M&T pueden comprar Bitcoin y otros activos digitales a través de cualquier exchange registrado en FinCEN que acepte USD desde una cuenta bancaria de EE. UU. ACH es gratuito en ambos extremos, pero el límite por parte de M&T significa que cualquiera que intente enviar más de 2 000 USD en un día necesitará realizar una transferencia bancaria.
Utilizamos Kraken para esto porque los depósitos mediante ACH no cuestan nada, el perfil de cumplimiento es sólido (registro como MSB en FinCEN) y Kraken Pro te permite operar a 0,25 % maker / 0,40 % taker en lugar de pagar el margen del 1,5 % de Instant Buy.
A continuación, te indicamos cómo comprar Bitcoin en Kraken utilizando tu cuenta de M&T Bank:
- Crea una cuenta en Kraken: Ve al sitio web oficial de Kraken y regístrate. Completa la verificación de Know Your Customer (KYC) con una identificación emitida por el gobierno de EE. UU. y tu número de Seguro Social.
- Vincula tu cuenta de M&T: En la sección de fondos de Kraken, selecciona USD y ACH. Kraken utiliza Plaid para verificar tus datos de acceso de M&T y extraer los números de tu cuenta automáticamente. Para una primera transferencia, recomendamos empezar con unos 100 USD para confirmar que los canales funcionan en tu cuenta.
- Selecciona una criptomoneda: Una vez acreditado el depósito, explora los mercados. BTC, ETH, SOL, XRP, USDC y cientos de altcoins están disponibles.
- Ejecuta la operación: Introduce la cantidad en USD, revisa la comisión y confirma. Para cualquier cantidad superior a un par de cientos de dólares, cambiamos a Kraken Pro y utilizamos un limit order en lugar del widget de Instant Buy, ya que el margen incorporado del 1,5 % se acumula rápidamente.
Política de criptomonedas de M&T Bank
M&T Bank no tiene una política oficial y pública sobre criptomonedas en el sector minorista. A diferencia de otras entidades comparables, el banco no ha emitido un comunicado de prensa prohibiendo las compras de criptomonedas con tarjetas de crédito, pero tampoco ha anunciado nunca un producto de custodia, ETF o stablecoin.
Lo que el banco sí tiene es el conjunto estándar de herramientas de cumplimiento que se aplican a cualquier transferencia saliente:
- Informes de la Ley de Secreto Bancario (BSA). Los depósitos o retiros en efectivo iguales o superiores a 10 000 USD generan un Reporte de Operaciones en Efectivo. Los patrones que el banco considere inusuales pueden dar lugar a un Reporte de Actividad Sospechosa a discreción de M&T, y las transferencias relacionadas con criptomonedas se señalan en las directrices de la industria como una categoría de mayor riesgo.
- Registro en FinCEN del exchange receptor. Las transferencias ACH y las transferencias bancarias a plataformas registradas como Money Services Businesses en FinCEN se procesan como pagos comerciales normales. Las transferencias a plataformas extraterritoriales sin licencia pueden retenerse o devolverse.
- Evaluación de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC). Estándar para cada pago saliente, relevante especialmente para transferencias internacionales.
- Minería de datos y supervisión de fraude. M&T realiza un monitoreo continuo de las cuentas personales. Las transferencias más grandes o inusuales a una nueva contraparte en un exchange pueden activar una revisión manual y una breve retención.
Comisiones y límites de depósito para clientes de M&T Bank
Los costos se dividen entre lo que cobra M&T por mover el dinero y lo que cobra Kraken por parte del exchange. El problema principal está en M&T, sobre todo debido al límite de ACH.
Límites y comisiones de M&T Bank
- Transferencia externa ACH: Gratis. Límite estricto de 2.000 USD por día y 5.000 USD por un período móvil de 30 días, combinando entradas y salidas. No hay un proceso publicado para aumentar esto en una cuenta personal.
- Transferencia bancaria nacional saliente: 32 USD por transferencia en cuentas personales, iniciada en sucursal solo para la mayoría de los consumidores. Liquidación el mismo día si se envía antes de la hora límite de las 5:30 p. m. ET.
- Transferencia bancaria nacional entrante: 16 USD por transferencia en cuentas personales estándar. Gratis en MyChoice Premium Checking.
- Transferencia bancaria internacional saliente: 75 USD por transferencia, más un margen de FX que suele ser del 5% al 7% por encima del mercado medio y cualquier deducción de los bancos intermediarios.
- Tarjeta de débito: Las tarjetas de débito M&T Visa pueden funcionar en los principales exchanges, sujetas a los controles de fraude de M&T y a la política de tarjetas del exchange.
Comisiones de Kraken
- Depósito ACH: Gratis. La opción predeterminada y más económica.
- Depósito Fedwire: Gratis por parte de Kraken. Aun así, pagas la comisión de transferencia saliente de 32 USD de M&T.
- Depósito con tarjeta de débito: 0,25 USD + 3,75%. Rápido (minutos) pero costoso.
- Depósito con PayPal: 0,25 USD + 2,5%. PayPal vinculado funciona con M&T como la fuente de fondos subyacente.
- Spot Trading (Kraken Pro): Maker 0,25%, Taker 0,40% en el nivel base. Disminuye con el volumen a 30 días y el acceso es gratuito para cualquier cuenta verificada.
- Instant Buy/Sell: Alrededor del 1,5% integrado en el precio cotizado. Bien para compras de prueba menores a 100 USD, costoso a gran escala.
- Retiros en USD a M&T: ACH es gratis. Fedwire varía de 4 USD a 30 USD, según el banco asociado de Kraken para tu cuenta.
La opción más realista y económica para un cliente de M&T es la entrada ACH gratuita (con un límite de 2.000 USD/día), spot en Kraken Pro del 0,25% al 0,40% y salida ACH gratuita, con unos costos totales de negociación de aproximadamente medio por ciento en una compra minorista típica, excluyendo cualquier diferencial o comisión por transferencia bancaria.
Exchanges alternativos para clientes de M&T Bank
Si Kraken no es la opción adecuada, varias otras plataformas registradas en FinCEN aceptan depósitos ACH y transferencias bancarias desde cuentas de M&T. La disponibilidad del servicio varía según el estado, así que verifícalo antes de registrarte.
Acerca de M&T Bank
M&T Bank es la principal filial bancaria de M&T Bank Corporation (NYSE: MTB), un holding financiero con sede en One M&T Plaza en Búfalo, Nueva York. El banco tiene sus orígenes en Manufacturers and Traders Bank, fundado en 1856.
Su red de sucursales y cajeros automáticos abarca el este de EE. UU. desde Maine hasta Virginia y Washington D. C., con alrededor de 940 sucursales y más de 1.800 cajeros automáticos en 12 estados y D. C.
En el sector minorista, la oferta de cuentas personales incluye EZChoice Checking, MyChoice Plus Checking, MyChoice Premium Checking, MyWay Banking, la cuenta MyChoice Money Market, Relationship Savings y una escalera de CD que va desde los 32 días hasta los 120 meses.
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Conclusión
M&T no es un banco amigable con las criptomonedas en ningún sentido activo, pero tampoco es hostil. Las transferencias por ACH y alambre a exchanges registrados en FinCEN fluyen sin problemas, y no hemos tenido ninguna transferencia bloqueada en una operación ACH rutinaria hacia Kraken desde una cuenta EZChoice.
El mayor problema es el límite diario de ACH de 2.000 USD y el límite móvil de 30 días de 5.000 USD. Ese tope no es inusual para el nivel de transferencia externa más pequeño de un banco, pero en M&T se aplica a todas las cuentas personales y no se puede aumentar.
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