Puis-je acheter du Bitcoin avec Volksbank ?
Oui. Depuis janvier, il existe deux façons de le faire, et la plus ancienne fonctionne toujours le mieux. Vous ouvrez un compte auprès d'un exchange réglementé et envoyez des euros depuis l'application VR Banking.
Votre propre Volksbank peut désormais vous vendre du Bitcoin directement. DZ BANK, l'institution centrale du secteur, a reçu l'autorisation MiCAR du régulateur allemand BaFin fin décembre pour meinKrypto, un wallet de l'application VR Banking couvrant le Bitcoin, Ethereum, Litecoin et Cardano. Boerse Stuttgart Digital détient les coins et EUWAX AG exécute les ordres.
La disponibilité est le hic, car il n'y a pas une seule Volksbank. Chaque coopérative locale est une entreprise distincte qui doit déposer sa propre notification MiCAR auprès de la BaFin avant que les clients ne voient le produit. La Volksbank Raiffeisenbank Würzburg a été la première à être mise en ligne en mai, d'autres ayant suivi depuis. Si la tuile Kryptowerte est absente de votre application, votre banque ne l'a pas encore activée.
Nos virements d'un Girokonto Volksbank vers Kraken et une seconde plateforme agréée ont tous deux été validés sans blocage, ce qui correspond à nos observations sur l'ensemble du marché allemand. Les vérifications minutieuses sont réservées aux fonds qui font le chemin inverse.
Comment acheter des cryptomonnaies via Volksbank
Un virement SEPA, le virement bancaire standard en euros utilisé dans toute l'Europe, est le moyen le plus économique pour finir par détenir du Bitcoin que vous pouvez déplacer.
Étapes pour acheter des cryptomonnaies avec Volksbank :
- Ouvrir et vérifier un compte Kraken : Inscrivez-vous sur Kraken et effectuez la vérification d'identité (KYC) avec votre Personalausweis ou votre passeport. Les résidents allemands sont inscrits auprès de Payward Europe Solutions Limited, l'entité détenant la licence MiCA irlandaise.
- Copier les coordonnées de dépôt en euros : Dans Kraken, ouvrez votre solde EUR et choisissez SEPA ou SEPA Instant. Kraken génère un compte dédié à votre nom auprès de la succursale allemande de son partenaire bancaire, de sorte que l'IBAN commence par DE. Copiez la référence, qui commence par AA et comporte seize caractères.
- Vérifier votre Überweisungslimit : Ouvrez la section Service de l'application VR Banking et recherchez la limite de virement. Les plafonds varient considérablement d'un établissement à l'autre, et certains vous permettent de l'augmenter en ligne tandis que d'autres nécessitent un Serviceauftrag ou un appel à votre Berater. Les modifications prennent effet après une déconnexion et une reconnexion.
- Envoyer les euros : Ajoutez l'IBAN de Kraken en tant que nouveau Empfänger et saisissez le nom du titulaire du compte exactement tel qu'il apparaît sur Kraken. Depuis le 9 octobre de l'année dernière, chaque paiement SEPA est soumis à une vérification du nom appelée Empfängerüberprüfung, qui renvoie Match (Correspondance), Close Match (Correspondance proche) ou No Match (Pas de correspondance) en quelques secondes. Le compte en euros de Kraken est à votre nom, un virement correctement saisi est donc validé sans problème. Confirmez avec VR SecureGo plus.
- Passer l'ordre : Une fois le solde affiché, ouvrez Kraken Pro et achetez du BTC/EUR avec un limit order, ce qui vous permet de fixer votre propre prix. L'écran Instant Buy simple ajoute environ 1 % ainsi qu'un spread plus large, nous l'utilisons donc pour un premier petit test.
Si l'option Echtzeitüberweisung est grisée, la cause est généralement administrative. Les banques coopératives exigeaient que les clients acceptent des Sonderbedingungen mises à jour avant d'activer les virements instantanés, et ce consentement reste souvent non ouvert dans l'ePostfach.
Frais et limites de virement pour les clients de Volksbank
Transférer des euros ne coûte rien chez Volksbank. Tout ce que vous payez arrive au point d'achat.
Frais et limites chez Volksbank
- Virement SEPA standard : Gratuit dans les services bancaires en ligne et l'application, exécuté en un jour ouvrable.
- Echtzeitüberweisung : Également gratuit. Le Règlement (UE) 2024/886 a interdit de facturer ces virements plus cher qu'un virement ordinaire à compter du 9 janvier 2025, et a obligé les banques à proposer l'envoi instantané sur tous les canaux dès le 9 octobre. L'ancien plafond de 100 000 € par paiement a été supprimé en même temps.
- Überweisungslimit : Défini par établissement et par compte, généralement compris entre 5 000 € et 25 000 € en ligne. Certaines banques autorisent 50 000 € via un Serviceauftrag. Augmentez-le avant un achat important.
- Empfängerüberprüfung : Obligatoire sur chaque paiement SEPA. Vous pouvez passer outre un avertissement de correspondance proche (Close Match), mais vérifiez en cas de non-correspondance (No Match) avant de confirmer.
- Paiements par carte : La girocard est un système exclusivement allemand que les plateformes d'échange n'acceptent pas, le financement par carte implique donc une carte Visa ou Mastercard et un supplément d'environ 1,5 % à 3,5 %. Nous considérons les cartes comme un test de 20 €.
- Commission meinKrypto : Lorsqu'elle est activée, la banque prélève 1,5 % sur chaque achat et vente ainsi que le spread, avec un ordre minimum de 10 €. L'ouverture du wallet est gratuite.
- Vérifications de la source des fonds : Envoyer des euros vers l'extérieur déclenche rarement des contrôles. En recevoir plusieurs milliers en provenance d'une plateforme d'échange en déclenche souvent, et votre banque peut exiger un Mittelherkunftsnachweis, une preuve écrite de l'origine des fonds, avant de les débloquer. Conservez vos relevés de transactions de la plateforme.
Frais de Kraken
- Dépôt SEPA : Gratuit, standard ou instantané.
- Spot trading : 0,25 % pour le maker et 0,40 % pour le taker sur Kraken Pro au niveau d'entrée, qui diminuent à mesure que le volume sur 30 jours augmente.
- Instant Buy : Environ 1 % plus un spread intégré au prix affiché, et ce volume n'est pas pris en compte pour les remises Pro.
- Retrait de cryptomonnaies : Frais de réseau uniquement, qui sur une blockchain à faible coût se chiffrent en centimes.
- Retrait d'EUR par SEPA : De petits frais fixes, généralement de retour sur votre compte Volksbank le jour même.
La fiscalité allemande des cryptomonnaies
- Période de détention d'un an : En vertu de l'article § 23 EStG, les plus-values sur les cryptomonnaies détenues pendant plus de douze mois sont exonérées d'impôt sur le revenu, quel que soit leur montant. Les cessions réalisées au cours de l'année sont des cessions privées imposées à votre taux marginal d'imposition.
- 1 000 € de Freigrenze : Les gains provenant de l'ensemble des cessions privées au cours d'une année civile ne sont pas imposés s'ils sont inférieurs à 1 000 €. Dès que ce seuil est atteint, l'intégralité de la plus-value devient imposable, et non seulement l'excédent.
- Staking et lending : Les récompenses sont considérées comme d'autres revenus en vertu de l'article § 22 Nr. 3 EStG avec un seuil distinct de 256 €, et les directives du BMF du 6 mars 2025 précisent la documentation attendue par le Finanzamt.
- Déclaration automatique : Depuis le 1er janvier, la loi Kryptowerte-Steuertransparenzgesetz impose aux plateformes agréées de déclarer les soldes des comptes et les transactions à l'administration fiscale. Déclarez vos cessions dans la section Kryptowerte de l'Anlage SO.
Le virement et le traitement fiscal sont identiques peu importe où vous achetez. Ce n'est pas le cas des frais de transaction.
Les meilleures plateformes pour les clients de Volksbank
Chaque plateforme ci-dessous détient une licence MiCA valide pour les résidents allemands et accepte les dépôts en euros par SEPA.
Politique de Volksbank concernant les cryptomonnaies
Volksbank ne bloque pas les paiements vers les plateformes agréées et propose désormais elle-même l'achat de quatre cryptomonnaies. meinKrypto s'adresse aux clients qui prennent leurs propres décisions et se situe en dehors du processus de conseil, aucun conseiller (Berater) ne le recommandera donc.
Le produit est délibérément restreint. Quatre actifs sont négociables, et ce uniquement dans l'application VR Banking et non sur la banque en ligne. Les cryptomonnaies sont conservées dans des wallets omnibus auprès de Boerse Stuttgart Digital Custody, des avoirs regroupés où le registre du conservateur indique la part appartenant à chaque client. Les transferts vers des wallets externes ne sont pas proposés, il est donc impossible de déplacer les avoirs vers un matériel que vous contrôlez.
Vous devez avoir plus de 18 ans, résider en Allemagne et ne pas figurer sur une liste de nationalités incluant les États-Unis, la Biélorussie et la Russie. Votre dernier contrôle d'identité doit dater de moins de 24 mois, faute de quoi une vérification vidéo sera nécessaire.
La réglementation allemande est plus stricte que dans la majorité de l'UE, ce qui restreint votre choix de plateforme. Le règlement MiCAR est entré en application le 30 décembre 2024, et la loi nationale Kryptomärkteaufsichtsgesetz a accordé aux prestataires existants un délai de douze mois pour obtenir une licence. Leur couverture a pris fin le 31 décembre de l'année dernière plutôt que le 1er juillet, et la BaFin a depuis délivré plus de licences crypto que tout autre régulateur européen.
Notre guide sur les plateformes crypto agréées MiCA permet de suivre quelle entité juridique détient l'autorisation de chaque marque, ce qui importe davantage que le logo sur l'application.
À propos de Volksbank
Volksbank est une appellation partagée plutôt qu'une seule entreprise. Avec les Raiffeisenbanken, les Sparda-Banken, les PSD Banken et quelques institutions spécialisées, 646 banques coopératives constituaient la Genossenschaftliche FinanzGruppe à la fin de l'année dernière, au service de 30 millions de clients et de 17,5 millions de membres avec environ 140 000 collaborateurs. Environ 614 d'entre elles portent le nom de Volksbank ou Raiffeisenbank.
Chacune est une eingetragene Genossenschaft détenue par ses membres, et chaque membre dispose d'une voix quel que soit le nombre de parts qu'il possède. Cela explique l'inconsistance que rencontrent les clients, car les prix, les limites de virement, la disponibilité des produits et la décision concernant meinKrypto sont tous gérés localement. La réponse à la Frankfurter Volksbank ne correspond pas nécessairement à celle d'un établissement de Krefeld.
DZ BANK se trouve au centre en tant que banque centrale du groupe, aux côtés d'Atruvia, le fournisseur informatique mutualisé qui a conçu meinKrypto. Les dépôts bénéficient d'une double protection assurée par la BVR Institutssicherung GmbH, officiellement reconnue, et par la plus ancienne Sicherungseinrichtung volontaire, qui soutient les banques membres plutôt que d'indemniser chaque déposant individuellement. Les cryptos achetées via meinKrypto se trouvent en dehors de ces deux régimes, comme le rappellent les banques participantes.
En résumé
La Volksbank a cessé d'être un obstacle à l'achat de Bitcoin et constitue désormais une option moyenne pour ce faire. L'envoi des euros est gratuit et instantané, l'Überweisungslimit est ajustable, et la vérification du nom introduite en octobre dernier n'est qu'une formalité une fois que vous avez le bon bénéficiaire.
L'intérêt d'utiliser meinKrypto dépend de ce que vous attendez de vos cryptos. Pour une petite quantité de Bitcoin ou d'Ethereum que vous prévoyez de laisser de côté, effectuer l'achat directement dans l'application VR Banking est pratique et le traitement fiscal est identique. En dehors de cela, la commission de 1,5 % et l'impossibilité de retirer les fonds rendent l'opération coûteuse.
Kraken reste notre recommandation pour les clients de la Volksbank. L'autorisation MiCA irlandaise satisfait aux règles allemandes, et Kraken Pro maintient les frais de trading autour d'un quart de pourcent. Augmentez votre limite de virement avant le premier paiement, conservez chaque relevé pour le Finanzamt et gardez vos cryptos plus de douze mois si vous avez l'intention de les conserver.
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