Что считается крипто-дружественным банком в UK?

Крипто-дружественный банк позволяет переводить фунты стерлингов на криптоплатформы и обратно, не рассматривая каждый платеж как угрозу. На практике это означает, что переводы GBP на зарегистрированные в FCA биржи проходят надежно, вывод средств обратно на ваш счет поступает без длительных проверок, а любые проверки безопасности могут быть решены за минуты, а не за дни.

Подходят две разные модели.

Интегрированные криптобанки

Интегрированный криптобанк продает цифровые активы внутри собственного приложения. Вы покупаете, продаете и храните криптовалюту рядом со своим текущим счетом, без отдельного входа на биржу. Revolut — единственный банк UK, работающий таким образом в больших масштабах.

Удобство сопряжено с издержками. Комиссии за торговлю в приложении выше, чем биржевые комиссии, список активов короче, и вы часто не можете вывести монеты на контролируемый вами wallet. Если банк исключает актив из листинга или меняет свои условия, ваши возможности сужаются в одночасье.

Банки, лояльные к переводам

Банк, дружественный к переводам, не предлагает собственных криптопродуктов, но чисто обрабатывает платежи на регулируемые биржи и с них. Вы используете банк для движения средств, а биржу — для ценообразования, выбора активов и хранения — это схема, которую предпочитает большинство активных инвесторов.

Что отличает банк, дружественный к переводам, от недружественного:

• Надежность Faster Payments: Переводы на счета проверенных получателей-бирж проходят за секунды, а первый платеж новому получателю требует максимум короткого шага подтверждения.
• Приемлемые лимиты: Любые ограничения на криптовалютные платежи достаточно высоки для регулярной покупки и вывода средств, и банк публикует их, а не применяет скрытые потолки.
• Беспрепятственные выводы: GBP, поступающие с биржи, зачисляются без автоматических блокировок, особенно когда они возвращаются на счет, с которого была совершена покупка.
• Разрешимые проверки: Когда срабатывает проверка на мошенничество, банк предлагает четкий путь для разблокировки платежа вместо полного отказа.

Лучшие криптодружественные банки в UK

В таблице ниже приведено положение каждого крупного банка UK. Уровни ограничений отражают опубликованные политики и результаты нашего собственного тестирования переводов на биржах, зарегистрированных в FCA.

1. Revolut

Revolut возглавляет этот рейтинг как единственный банк UK, который рассматривает криптовалюту как продукт, а не как риск, который необходимо сдерживать. Вы можете торговать более чем 200 криптовалютами внутри основного приложения, а активные трейдеры получают Revolut X – отдельный биржевой интерфейс с более глубокими книгами ордеров и более низкими комиссиями.

Его регуляторная позиция также изменилась в этом году. В марте PRA сняло ограничения с его лицензии, и Revolut Bank UK Ltd запустился как полностью авторизованный банк, предоставляя защиту соответствующим депозитам от Financial Services Compensation Scheme в размере до £120 000 на человека. Криптовалютные балансы находятся в отдельном юридическом лице Revolut и не имеют покрытия FSCS, поэтому защищены только ваши фунты.

Слабыми сторонами являются стоимость и хранение. Комиссии за торговлю в приложении начинаются от 1,49%, если вы не оплачиваете тарифный план, и большинство монет нельзя вывести на частный wallet. Мы подробно описываем полный график комиссий в нашем руководстве по комиссиям Revolut за криптовалюту. Для более крупных позиций используйте Revolut для переводов в GBP и покупайте на полноценной бирже.

2. Monzo

Monzo является наиболее прозрачным и удобным для переводов вариантом среди цифровых банков UK. Он открыто публикует свою политику, называет поддерживаемые биржи, такие как Coinbase, на своих страницах справки и обрабатывает Faster Payments на зарегистрированные платформы за считанные секунды.

Ограничением является его лимит на криптовалюту – фиксированные £5 000 за любой 30-дневный период, введенный в апреле прошлого года. Monzo не будет повышать его даже на платных тарифах, а платежи в Binance полностью отклоняются после предупреждения FCA для потребителей. Для тех, кто инвестирует менее £5 000 в месяц, ни одно из этих ограничений не будет ощутимым.

3. Lloyds Bank

Lloyds выделяется среди традиционных банков тем, что не публикует лимитов на криптоплатежи. Faster Payments на биржи, зарегистрированные FCA, обычно проходят, и в нашем тестировании подтвержденный получатель ведет себя как при любом другом переводе.

Банк блокирует покупки криптовалюты с помощью кредитных карт с 2018 года, а платежи в Binance остановлены для всех брендов Lloyds Banking Group. Рассматривайте Lloyds как счет для банковских переводов, отправьте небольшой первый платеж, чтобы подтвердить каждого нового получателя на бирже, и масштабируйте операции с этого момента.

4. Co-operative Bank

Co-operative Bank, ныне входящий в Coventry Building Society, придерживается самого осторожного подхода в этом списке. Он вообще не публикует политику в отношении криптовалют, что имеет свои плюсы и минусы. Нет заявленных лимитов, на которые можно ориентироваться, но также нет документированных обязательств, на которые можно было бы сослаться, если платеж будет задержан.

Мы отправили перевод Faster Payments на сумму 1 000 фунтов стерлингов на зарегистрированную FCA биржу со счета Co-op, и депозит был зачислен немедленно. Разумная практика — это небольшой тестовый платеж на любую новую биржу, а затем регулярные переводы, как только получатель имеет безупречную историю.

5. Nationwide

Nationwide занимает среднюю позицию на рынке. Его опубликованная политика разрешает до 5 000 фунтов стерлингов в день в переводах Faster Payments для покупки криптовалюты и не устанавливает месячного лимита. Этот дневной лимит поддерживает регулярные покупки и поэтапный вывод средств, хотя любому, кто переводит более крупные суммы за один раз, потребуется второй банк.

Nationwide в настоящее время ограничивает платежи по дебетовым картам на криптоплатформы, покупки по кредитным картам запрещены, а молодежный счет FlexOne вообще не может покупать криптовалюту. После поглощения Virgin Money, Nationwide согласовывает правила для двух брендов, поэтому ожидается, что счета Virgin Money будут следовать тем же правилам.

Банки Великобритании, которые блокируют или ограничивают криптовалютные платежи

Остальная часть рынка варьируется от ограничительного до полностью закрытого. Банки Великобритании ужесточили, а не ослабили свой контроль за последний год, даже несмотря на то, что первый полный свод правил по криптовалютам в стране проходил через парламент. Опрос UK Cryptoasset Business Council показал, что 80% бирж столкнулись с тем, что больше клиентов столкнулись с блокировками банковских переводов в прошлом году, при этом около 40% криптовалютных транзакций были заблокированы или задержаны.

Банки с полными блокировками

Эти четыре банка отклоняют платежи, которые они идентифицируют как связанные с криптовалютой, независимо от регуляторного статуса биржи-получателя.

• Chase UK: Отклоняет все исходящие платежи криптопровайдерам по карте и банковским переводом, хотя по-прежнему принимает средства, поступающие обратно с бирж.
• Starling Bank: Вводит общеплатформенную блокировку на отправку денег на криптобиржи по карте или переводом.
• Metro Bank: Не обрабатывает исходящие платежи известным криптобиржам.
• TSB: Ограничивает все криптовалютные платежи и делает это с 2021 года.

Ни один из них не подходит в качестве основного счета для операций с криптовалютой. Если вы пользуетесь услугами одного из этих банков, откройте второй счет, прежде чем пополнять какую-либо биржу.

Банки с жесткими лимитами

Эти банки обрабатывают криптовалютные платежи, но устанавливают лимиты, которые делают частые или крупные транзакции ненадежными.

• Barclays: Заблокировал все покупки по картам с июня прошлого года, затем ввел лимиты на переводы Faster Payments в размере 2 500 фунтов стерлингов за транзакцию и 10 000 фунтов стерлингов в календарный месяц с декабря. Месячный лимит учитывает платежи со всех ваших счетов, включая совместные и бизнес-счета.
• HSBC: Ограничивает криптовалютные платежи до 2 500 фунтов стерлингов за транзакцию и 10 000 фунтов стерлингов за любой 30-дневный период, применяя эти ограничения одинаково к банковским переводам и дебетовым картам. Покупки с кредитных карт отклоняются.
• NatWest: Ограничивает криптовалютные переводы до 1 000 фунтов стерлингов в день и 5 000 фунтов стерлингов за любой 30-дневный период, включая попытки и отклоненные платежи, рассчитываемые на человека по всем счетам.
• RBS: Применяет те же меры контроля, что и NatWest Group. Криптовалютные платежи постоянно отслеживаются и ограничены 5 000 фунтов стерлингов за любой 30-дневный период.
• Santander: Ограничивает платежи на биржи до 1 000 фунтов стерлингов за перевод и 3 000 фунтов стерлингов за любой 30-дневный период, а также имеет опыт отклонения первых платежей новым получателям на биржах.
• First Direct: Ограничивает разовые платежи до 2 500 фунтов стерлингов с потолком в 10 000 фунтов стерлингов за любой 30-дневный период.

Практически во всех крупных банках платежи в Binance блокируются отдельно и более агрессивно, чем платежи на другие биржи, что является следствием предупреждения FCA от 2021 года в отношении Binance Markets Limited. Если ваш банк вообще разрешает криптовалютные переводы, то биржа, зарегистрированная в FCA, такая как Kraken или Coinbase, будет проводить их гораздо надежнее.

Почему британские банки блокируют криптотранзакции?

Банковские ограничения обусловлены экономикой мошенничества, а не враждебностью к классу активов. Значительная часть мошеннических схем с авторизованными платежами в UK заканчивается тем, что жертва отправляет деньги на криптоплатформу, и с октября 2024 года банки обязаны возмещать ущерб большинству жертв мошенничества. Каждый криптовалютный платеж, который банк пропускает, теперь является платежом, который ему, возможно, придется возместить, что дает отделам по борьбе с мошенничеством финансовый стимул блокировать все сомнительное.

Риски, связанные с Anti-money laundering, добавляют второй уровень. Банки должны оценивать риск финансовых преступлений компаний, которым платят их клиенты, и криптовалютные биржи исторически находились на самом высоком уровне этой оценки. Общие ограничения дешевле в реализации, чем индивидуальные проверки.

Третий фактор — это пробел в защите. Криптовалюта, хранящаяся на бирже, не имеет покрытия FSCS, поэтому, когда платформа терпит крах или мошенничество завершается, потери клиента являются полными, и жалоба поступает в банк, который обработал платеж. Ограничение платежей в первую очередь уменьшает эту ответственность.

Все это не делает блокировки соразмерными. Тот же опрос UKCBC показал, что блокировки применяются даже к биржам, полностью зарегистрированным в FCA, и отрасль охарактеризовала эту тенденцию как «дебанкинг» цифровой экономики UK. Но это объясняет, почему ужесточение продолжалось в период появления регулирования.

Как новые правила UK в отношении криптовалют меняют ситуацию

Регуляторная среда UK изменилась больше за последние двенадцать месяцев, чем за предыдущее десятилетие, и банковская политика в конечном итоге должна будет отреагировать. Парламент принял Financial Services and Markets Act 2000 (Cryptoassets) Regulations в феврале, впервые включив биржи, кастодианов, дилеров и поставщиков услуг staking в полный периметр регулирования FCA.

Сроки теперь установлены. FCA опубликовало свои окончательные основные правила для режима 30 июня, охватывающие обеспечение стейблкоинов, кастодиальное хранение, злоупотребления на рынке и правила минимального капитала. Фирмы могут подавать заявки на авторизацию с 30 сентября, фирмы, подавшие заявку до 28 февраля 2027 года, могут продолжать работать, пока их заявка рассматривается, а с 25 октября 2027 года любая платформа без авторизации FCA должна прекратить обслуживание клиентов из UK.

Три других события имеют значение для тех, кто оценивает банки:

• Регулируемый доступ к активам без переводов: FCA в октябре вновь открыло розничный доступ к биржевым нотам на криптовалюты, так что теперь вы можете получить доступ к Bitcoin или Ethereum через брокера на признанной бирже UK. Ваш банк не может блокировать брокерскую покупку так, как он блокирует биржевой перевод, хотя ETNs несут риск эмитента и не имеют покрытия FSCS.
• Правила для стейблкоинов: Банк Англии опубликовал свою окончательную структуру для системных стерлинговых стейблкоинов в июне, открывая путь для выпуска регулируемых цифровых фунтов в больших масштабах. Банки, которые сегодня блокируют биржевые платежи, готовятся к токенизированным деньгам завтра.
• Налоговая отчетность: В соответствии с Рамочной программой отчетности по криптоактивам биржи, обслуживающие пользователей из UK, теперь сообщают данные о транзакциях клиентов в HMRC, которая сверяет их с налоговыми декларациями. Сохраняйте записи о каждом депозите и выводе средств, поскольку ваши банковские выписки и история операций на бирже видны налоговым органам.

Честно говоря, банковские ограничения вряд ли ослабнут до того, как авторизованные биржи начнут работать в полном режиме. Как только платформы получат авторизацию FCA, обязанности по защите прав потребителей и требования к капиталу, обоснование блокировок по риску мошенничества станет труднее для банков защищать. До тех пор планируйте свои действия с учетом ограничений, а не ждите их отмены.

Как настроить надежные переводы в GBP

Несколько привычек устраняют большинство проблем, о которых сообщают пользователи из UK:

• Сначала отправьте тестовый платеж: Перевод в 10 фунтов стерлингов новому получателю на бирже устанавливает пункт назначения в модели риска вашего банка до того, как будут переведены реальные деньги.
• Повторно используйте одни и те же реквизиты получателя: Системы по борьбе с мошенничеством оценивают платежные паттерны, поэтому идентичные имена получателей и ссылки делают каждый последующий перевод обычным.
• Выводите средства на счет пополнения: Вывод GBP на тот же счет, с которого вы пополняли, позволяет избежать проверок новых получателей, которые задерживают вывод средств на незнакомые счета.
• Имейте второй банковский счет: Проверки на мошенничество срабатывают без предупреждения, поэтому резервный счет в другом банке означает, что заблокированный платеж никогда не лишит вас возможности воспользоваться движением рынка.
• Предпочитайте Faster Payments картам: Платежи по картам проходят через фильтры категорий продавцов, которые банки используют для отклонения покупок криптовалюты, в то время как межбанковские переводы сталкиваются с меньшим количеством автоматических блокировок и не имеют комиссий за обработку карт.

Какая криптобиржа в UK самая безопасная?

Coinbase — наш выбор для британских пользователей, потому что ее одобрения FCA, защищенная обработка GBP и аудит публичной компании превосходят остальные предложения на рынке.

• Регуляторный статус в UK: Coinbase обслуживает клиентов из UK через CB Payments Ltd, авторизованную FCA как учреждение электронных денег и зарегистрированную для деятельности с криптоактивами (регистрационный номер #900635).
• Защищенные балансы GBP: Фунты стерлингов, хранящиеся на Coinbase, являются защищенными электронными деньгами, хранятся отдельно от собственных средств компании, поэтому клиенты имеют приоритет перед обычными кредиторами в случае банкротства фирмы.
• Прозрачность публичной компании: Coinbase Global котируется на Nasdaq и подает внешне аудированную финансовую отчетность, поэтому активы клиентов проверяются независимыми аудиторами, а не заявляются самостоятельно.
• Аудированные меры безопасности: Coinbase составляет отчеты SOC 1 и SOC 2 и хранит около 98% цифровых активов клиентов в офлайн cold storage, вдали от систем, подверженных воздействию интернета.
• Поддержка GBP, разработанная для банков UK: Бесплатные депозиты и выводы Faster Payments переводятся со счета на счет — это тип платежей, который банки UK реже всего отклоняют, когда ужесточают правила для крипто-мерчантов.

Ни одна биржа не устраняет риск полностью, и ничто, хранящееся на какой-либо платформе, не имеет защиты FSCS. Но для пользователя из UK, связывающего банковский счет с одной биржей, Coinbase предлагает более надежную защиту фунтов стерлингов и более прозрачный внешний аудит, чем любой из протестированных нами конкурентов. Наш полный обзор Coinbase охватывает комиссии, продукты и глубину платформы.

Заключительные мысли

Вопрос о крипто-дружественном банкинге в UK имеет более четкий ответ, чем год назад. Revolut теперь сочетает полную банковскую лицензию с торговлей в приложении, Monzo предлагает самый чистый опыт переводов в рамках фиксированного лимита, а Lloyds, Co-op и Nationwide остаются пригодными для инвестирования через банковские переводы. Остальные крупные банки варьируются от лимитированных до полностью закрытых.

Однако структура важнее выбора банка. Используйте один надежный основной счет плюс резервный, пополняйте биржи через Faster Payments, а не картами, тестируйте каждого нового получателя небольшим переводом и выводите средства на счет, с которого вы их пополняли.

Регуляторная среда также меняется для банков. С открытием авторизации FCA для бирж в сентябре и полным вступлением режима в силу в октябре 2027 года обоснование для повсеместных блокировок ослабнет. До тех пор выберите банк из верхней части этого списка и постройте свою систему вокруг опубликованных лимитов.