Какой банк считается дружелюбным к криптовалютам в UK?

Банк, дружелюбный к криптовалютам, позволяет перемещать фунты на криптовалютные платформы и обратно, не рассматривая каждый платеж как угрозу. На практике это означает, что GBP-переводы на зарегистрированные в FCA биржи проходят стабильно, вывод средств обратно на ваш счет поступает без долгих проверок, а любые проверки безопасности можно урегулировать за считанные минуты, а не дни.

Этому критерию соответствуют две разные модели.

Интегрированные криптобанки

Интегрированный криптобанк продает цифровые активы прямо в своем приложении. Вы покупаете, продаете и храните криптовалюту рядом с текущим счетом без отдельного входа на биржу. Revolut является единственным банком в UK, работающим по такой модели в больших масштабах.

Удобство имеет свою цену. Комиссии за trading внутри приложения выше, чем на биржах, список активов короче, и зачастую вы не можете вывести монеты на wallet, который контролируете. Если банк проводит делистинг актива или меняет свои условия, ваши возможности сужаются в одночасье.

Банки, дружелюбные к переводам

Банк, дружелюбный к переводам, не предлагает собственный криптопродукт, но четко обрабатывает платежи на регулируемые биржи и обратно. Вы сохраняете банк для движения денег и используете биржу для ценообразования, выбора активов и custody, что предпочитает большинство активных инвесторов.

Что отличает банк, дружелюбный к переводам, от враждебного:

• Надежность Faster Payments: Переводы в адрес устоявшихся бирж проходят за секунды, а первый платеж новому получателю запускает в худшем случае короткий шаг подтверждения.
• Рабочие лимиты: Любые ограничения на криптовалютные платежи достаточно высоки для регулярной покупки и обналичивания, и банк публикует их, а не применяет скрытые потолки.
• Чистый вывод средств: GBP, поступающие с биржи, зачисляются без автоматических удержаний, особенно когда они возвращаются на счет, с которого производилась покупка.
• Решаемые проверки: Когда проверка на мошенничество все же запускается, банк предлагает понятный путь для разблокировки платежа вместо прямого отказа.

Лучшие криптодружелюбные банки в UK

В таблице ниже суммируется положение каждого крупного банка в UK. Уровни ограничений отражают опубликованную политику и наше собственное тестирование переводов на зарегистрированных в FCA биржах.

1. Revolut

Revolut занимает первое место в этом рейтинге как единственный банк в UK, который рассматривает крипту как продукт, а не как угрозу, требующую сдерживания. Вы можете торговать более чем 200 криптовалютами прямо в основном приложении, а активным трейдерам доступен Revolut X — отдельный интерфейс биржи с более глубокими стаканами заявок и низкими комиссиями.

Его регуляторный статус в этом году также изменился. В марте PRA сняло ограничения с его лицензии, и Revolut Bank UK Ltd начал работу как полноценно авторизованный банк, предоставив соответствующие критериям депозиты под защиту программы компенсаций финансовым услугам (FSCS) в размере до £120 000 на человека. Криптовалютные балансы хранятся в отдельном юридическом лице Revolut и не покрываются FSCS, поэтому защищены только ваши фунты.

Слабые стороны — стоимость и кастодиальное хранение. Комиссии за торговлю в приложении начинаются с 1,49%, если вы не оплачиваете подписку, а большинство монет нельзя вывести на частный wallet. Мы подробно описываем все комиссии в нашем гиде по комиссиям Revolut для крипты. Для более крупных позиций используйте Revolut для переводов в GBP и покупайте активы на полноценной бирже.

2. Monzo

Monzo — самый удобный и лояльный к переводам вариант среди цифровых банков UK. Он открыто публикует свою политику, указывает поддерживаемые биржи, такие как Coinbase, на страницах помощи и за считанные секунды проводит переводы Faster Payments на зарегистрированные платформы.

Ограничением является его лимит на криптовалюту — фиксированные £5 000 за любой скользящий 30-дневный период, введенные в апреле прошлого года. Monzo не станет увеличивать его даже на платных тарифах, а платежи в адрес Binance отклоняются напрямую после предупреждения FCA для потребителей. Для тех, кто инвестирует менее £5 000 в месяц, ни одно из ограничений не станет помехой.

3. Lloyds Bank

Lloyds выделяется среди традиционных банков тем, что не устанавливает лимиты на криптоплатежи. Переводы Faster Payments на зарегистрированные в FCA биржи обычно проходят успешно, и в ходе нашего тестирования привычный получатель ведет себя как любой другой перевод.

Банк блокирует покупку криптовалюты с кредитных карт с 2018 года, а платежи в адрес Binance остановлены во всех брендах группы Lloyds Banking Group. Воспринимайте Lloyds как счёт для банковских переводов, отправляйте небольшой первый платёж для добавления каждого нового получателя на бирже, а затем увеличивайте суммы.

4. Co-operative Bank

Co-operative Bank, который теперь входит в состав Coventry Building Society, придерживается самой тихой позиции в этом списке. Он вообще не публикует криптополитику, что имеет и плюсы, и минусы. Здесь нет заявленных лимитов, под которые нужно подстраиваться, но нет и документально зафиксированных гарантий, на которые можно сослаться в случае задержки платежа.

Мы отправили перевод Faster Payments на сумму £1 000 на зарегистрированную в FCA биржу со счёта Co-op, и депозит был зачислен мгновенно. Разумная схема заключается в отправке небольшого тестового платежа на любую новую биржу, после чего можно совершать обычные переводы, как только у получателя появится чистая история.

5. Nationwide

Nationwide занимает промежуточное положение на рынке. Его опубликованная политика разрешает переводы Faster Payments на сумму до £5 000 в день для покупки криптовалюты и не устанавливает месячного потолка. Такой дневной лимит подходит для регулярных покупок и поэтапного вывода средств, хотя тем, кто переводит крупные суммы за раз, понадобится второй банк.

В настоящее время Nationwide ограничивает платежи по дебетовым картам на криптовалютные платформы, покупки с кредитных карт запрещены, а молодёжный счёт FlexOne вообще не может покупать криптовалюту. С момента поглощения Virgin Money компания Nationwide занимается интеграцией обоих брендов, поэтому стоит ожидать, что счета Virgin Money будут следовать тем же правилам.

Банки UK, которые блокируют или ограничивают криптоплатежи

Остальная часть рынка варьируется от ограничительной политики до полного запрета. Банки UK за последний год скорее ужесточили, чем ослабили свои меры контроля, даже несмотря на то, что первый полноценный свод правил по криптоактивам в стране продвигался через Парламент. Согласно опросу UK Cryptoasset Business Council, 80% бирж столкнулись с тем, что в прошлом году большему числу клиентов заблокировали банковские переводы, при этом около 40% криптотранзакций были заблокированы или задержаны.

Банки с тотальными блокировками

Эти четыре банка отклоняют платежи, которые они идентифицируют как связанные с криптовалютой, независимо от регуляторного статуса биржи-получателя.

• Chase UK: Отклоняет все исходящие платежи в адрес криптопровайдеров с карт и банковских счетов, хотя по-прежнему принимает средства, поступающие обратно с бирж.
• Starling Bank: Вводит масштабную блокировку на уровне всей платформы для отправки денег на криптобиржи с помощью карт или переводов.
• Metro Bank: Не обрабатывает исходящие платежи в адрес известных криптобирж.
• TSB: Ограничивает все криптовалютные платежи и делает это с 2021 года.

Ни один из этих вариантов не подходит в качестве основного счета для криптовалюты. Если вы обслуживаетесь в одном из этих банков, откройте второй счет, прежде чем пополнять какую-либо биржу.

Банки с жесткими лимитами

Эти банки проводят криптовалютные платежи, но устанавливают лимиты, которые делают частые или крупные транзакции ненадежными.

• Barclays: Заблокировал все покупки с карт с июня прошлого года, а затем ввел лимиты на Faster Payments в размере £2 500 за транзакцию и £10 000 в календарный месяц начиная с декабря. Месячный лимит учитывает платежи со всех ваших счетов, включая совместные и бизнес-счета.
• HSBC: Ограничивает криптовалютные платежи суммой £2 500 за транзакцию и £10 000 за любой скользящий 30-дневный период, применяя эти правила одинаково к банковским переводам и дебетовым картам. Покупки с кредитных карт отклоняются.
• NatWest: Ограничивает криптовалютные переводы до £1 000 в день и £5 000 за любой 30-дневный период, включая предпринятые и отклоненные платежи, в расчете на человека по всем счетам.
• RBS: Применяет те же меры контроля группы NatWest. Криптовалютные платежи отслеживаются непрерывно и ограничиваются суммой £5 000 за любой скользящий 30-дневный период.
• Santander: Ограничивает биржевые платежи до £1 000 за перевод и £3 000 за любой скользящий 30-дневный период, а также имеет практику отклонения первых платежей новым получателям на биржах.
• First Direct: Ограничивает разовые платежи суммой £2 500 с общим лимитом £10 000 за любой 30-дневный период.

Практически во всех крупных банках платежи в адрес Binance блокируются отдельно и более агрессивно, чем платежи на другие биржи, что является следствием предупреждения FCA 2021 года в отношении Binance Markets Limited. Если ваш банк в принципе разрешает криптовалютные переводы, зарегистрированная в FCA биржа, такая как Kraken или Coinbase, обеспечит гораздо более надежное проведение операций.

Почему британские банки блокируют криптовалютные транзакции?

Ограничения со стороны банков обусловлены экономикой мошенничества, а не враждебностью к классу активов. Большая доля британских мошенничеств с авторизованными переводами (APP scams) заканчивается тем, что жертва отправляет деньги на криптовалютную платформу, а с октября 2024 года банки обязаны возмещать убытки большинству жертв мошенничества. Каждый криптовалютный платеж, который банк одобряет, теперь является платежом, который ему, возможно, придется вернуть, что дает отделам по борьбе с мошенничеством финансовый стимул блокировать все сомнительные операции.

Риски в сфере Anti-Money Laundering создают второй уровень проблемы. Банки должны оценивать риски финансовых преступлений компаний, которым платят их клиенты, и криптовалютные биржи исторически находились в высшей категории этой оценки. Массовые лимиты обходятся дешевле в исполнении, чем индивидуальные проверки.

Третий фактор — пробел в защите. Криптовалюта, хранящаяся на бирже, не подпадает под защиту FSCS, поэтому при сбое платформы или завершении мошенничества убытки клиента являются полными, а жалоба поступает в банк, который обработал платеж. Ограничение платежей с самого начала снижает эту ответственность.

Ничто из этого не делает блокировки соразмерными. Тот же опрос UKCBC показал, что блокировки применяются даже к биржам, полностью зарегистрированным в FCA, и индустрия охарактеризовала эту тенденцию как декапитализацию британской индустрии цифровых активов. Но это объясняет, почему ужесточение продолжалось в период появления регулирования.

Как новые правила Великобритании в отношении криптоактивов меняют ситуацию

Нормативно-правовая база Великобритании изменилась за последние двенадцать месяцев сильнее, чем за предыдущее десятилетие, и банковской политике в конечном итоге придется на это отреагировать. Парламент принял Financial Services and Markets Act 2000 (Cryptoassets) Regulations в феврале, впервые включив биржи, кастодианов, дилеров и провайдеров staking в полный регуляторный периметр FCA.

Сроки теперь определены. 30 июня FCA опубликовало свои окончательные основные правила для этого режима, охватывающие обеспечение стейблкоинов, кастодиальное хранение, злоупотребления на рынке и минимальные требования к капиталу. Компании могут подавать заявки на авторизацию с 30 сентября, те компании, которые подадут заявку до 28 февраля 2027 года, смогут продолжать работу во время рассмотрения их заявки, а с 25 октября 2027 года любая платформа без авторизации FCA должна прекратить обслуживание клиентов из Великобритании.

Еще три события имеют значение для тех, кто оценивает работу с банками:

• Регулируемый доступ без переводов: В октябре FCA возобновило розничный доступ к биржевым нотам (ETN) на криптовалюту, поэтому теперь вы можете владеть активами Bitcoin или Ethereum через брокера на признанной британской бирже. Ваш банк не может заблокировать покупку у брокера так же, как он блокирует биржевой перевод, хотя ETN несут риски эмитента и не покрываются системой FSCS.
• Правила для стейблкоинов: Банк Англии опубликовал свою окончательную концепцию системных стейблкоинов, привязанных к фунту стерлингов, в июне, проложив путь к регулируемым цифровым фунтам, выпускаемым в широких масштабах. Банки, которые сегодня блокируют биржевые платежи, закладывают основу для токенизированных денег в будущем.
• Налоговая отчетность: В соответствии с Каркой отчетности по криптоактивам (CARF) биржи, обслуживающие пользователей из Великобритании, теперь передают данные о клиентских транзакциях в HMRC, которая сопоставляет их с налоговыми декларациями. Сохраняйте записи о каждом депозите и выводе средств, поскольку как ваши банковские выписки, так и история на биржах доступны налоговому органу.

Честно говоря, банковские лимиты вряд ли смягчатся до того, как авторизованные биржи начнут работать в рамках полноценного режима. Как только платформы получат авторизацию FCA, выполнят обязательства в рамках Consumer Duty и требования к капиталу, обоснование риска мошенничества для массовых блокировок станет сложнее защищать для банков. До тех пор подстраивайтесь под лимиты, а не ждите их отмены.

Как настроить надежные переводы в GBP

Несколько простых привычек устраняют большинство трудностей, о которых сообщают пользователи из Великобритании:

• Сначала отправьте тестовый платеж: Перевод £10 новому получателю на бирже закрепляет направление в системе рисков вашего банк до того, как будут переведены реальные деньги.
• Используйте одни и те же реквизиты получателя: Системы защиты от мошенничества оценивают паттерны платежей, поэтому идентичные имена получателей и назначения платежей делают каждый последующий перевод привычным.
• Выводите средства на счет пополнения: Вывод GBP на тот же счет, с которого вы вносили депозит, позволяет избежать проверок новых получателей, которые задерживают вывод средств на незнакомые счета.
• Держите второй банк account: Проверки на мошенничество срабатывают без предупреждения, поэтому резервный account в другом банке гарантирует, что замороженный платеж не отрежет вас от движения рынка.
• Предпочитайте Faster Payments картам: Платежи по картам проходят через фильтры торговых категорий, которые банки используют для отклонения криптовалютных покупок, в то время как переводы со счёта на счёт сталкиваются с меньшим количеством автоматических блокировок и не имеют комиссий за обработку карт.

Какая криптовалютная биржа в UK самая безопасная?

Coinbase — наш выбор для британских пользователей, поскольку её одобрения со стороны FCA, защищенная работа с GBP и аудит публичной компании идут дальше, чем у остального рынка.

• Статус регулирования в UK: Coinbase обслуживает клиентов из UK через CB Payments Ltd, авторизованную FCA в качестве учреждения электронных денег и зарегистрированную для деятельности с криптоактивами (регистрационный номер #900635).
• Защищенные балансы в GBP: Фунты, хранящиеся на Coinbase, размещаются в виде защищенных электронных денег, которые хранятся отдельно от собственных средств компании, поэтому требования клиентов удовлетворяются раньше требований общих кредиторов в случае банкротства фирмы.
• Прозрачность публичной компании: Coinbase Global котируется на Nasdaq и публикует финансовую отчетность, прошедшую внешний аудит, поэтому хранение клиентских активов проверяется независимыми аудиторами, а не декларируется самостоятельно.
• Аудированные средства контроля безопасности: Coinbase готовит отчеты SOC 1 и SOC 2 и хранит около 98% цифровых активов клиентов в автономном cold storage, вдали от систем, имеющих доступ к интернету.
• Поддержка GBP, созданная для банков UK: Бесплатные депозиты и выводы через Faster Payments осуществляются со счёта на счёт — этот тип платежей банки UK отклоняют реже всего, когда ужесточают правила в отношении криптовалютных мерчантов.

Ни одна биржа не устраняет риск полностью, и ничто, хранящееся на какой-либо платформе, не защищено FSCS. Но для пользователя из UK, связывающего банк account с одной биржей, Coinbase предлагает более надежную защиту фунтов стерлингов и более понятный внешний аудит, чем любой из протестированных нами конкурентов. Наш полный обзор Coinbase охватывает комиссии, продукты и глубину платформы.

Заключение

Вопрос о лояльных к криптовалюте банках в UK имеет более четкий ответ, чем год назад. Revolut теперь объединяет полноценную банковскую лицензию с торговлей внутри приложения, Monzo предлагает самый простой опыт переводов в рамках фиксированного лимита, а Lloyds, Co-op и Nationwide остаются пригодными для инвестиций через банковские переводы. Остальные банки традиционного финансового сектора варьируются от ограниченных до закрытых.

Однако структура важнее выбора банка. Используйте один надежный основной account плюс резерв, пополняйте биржи через Faster Payments, а не картами, проверяйте каждого нового получателя небольшим переводом и выводите средства на тот account, с которого пополняли.

Регулирование также меняется под воздействием банков. С началом авторизации бирж FCA в сентябре и вступлением в силу полного режима регулирования в октябре 2027 года обоснование для повсеместных блокировок ослабнет. До тех пор выбирайте банк из верхней части этого списка и выстраивайте свою работу вокруг опубликованных лимитов.