¿Puedo comprar criptomonedas con M&T Bank?

Sí, pero solo transfiriendo los fondos a un exchange de criptomonedas especializado. M&T Bank no ofrece trading de criptomonedas en la app móvil de M&T, no incluye ningún ETF de Bitcoin spot y no ofrece ningún producto de custodia minorista.

La vía que sí funciona es una transferencia ACH (o una transferencia bancaria nacional) desde una cuenta corriente o de ahorro personal de M&T a un exchange de criptomonedas en Estados Unidos registrado en FinCEN.

Cómo comprar Bitcoin con M&T Bank

Los clientes de M&T pueden comprar Bitcoin y otros activos digitales a través de cualquier exchange registrado en FinCEN que acepte USD desde una cuenta bancaria estadounidense. ACH es gratuito en ambos extremos, pero el límite del lado de M&T implica que quien intente enviar más de 2.000 $ en un día tendrá que hacerlo por transferencia bancaria.

Usamos Kraken para esto porque los depósitos por ACH no tienen coste, el perfil de cumplimiento normativo es sólido (licencia MSB de FinCEN) y Kraken Pro te permite operar con 0,25 % maker / 0,40 % taker en lugar de pagar el recargo de 1,5 % de Instant Buy.

Así se compra Bitcoin en Kraken con tu cuenta de M&T Bank:

1. Crea una cuenta en Kraken: ve al sitio web oficial de Kraken y regístrate. Completa la verificación Know Your Customer (KYC) con un documento de identidad emitido por el gobierno de EE. UU. y tu número de la Seguridad Social.
2. Vincula tu cuenta de M&T: En la sección Funding de Kraken, elige USD y ACH. Kraken usa Plaid para verificar tu acceso a M&T y obtener automáticamente los números de tu cuenta. Para una primera transferencia, recomendamos empezar con unos 100 $ para confirmar que los canales funcionan en tu cuenta.
3. Elige una criptomoneda: una vez acreditado el depósito, explora los mercados. BTC, ETH, SOL, XRP, USDC y cientos de altcoins están disponibles.
4. Ejecuta la operación: introduce el importe en USD, revisa la comisión y confirma. Para cualquier importe superior a un par de cientos de dólares, cambiamos a Kraken Pro y usamos una limit order en lugar del widget de Instant Buy, ya que el spread integrado de 1,5 % se acumula rápidamente.

Política de criptomonedas de M&T Bank

M&T Bank no tiene una política formal y pública sobre criptomonedas en el ámbito minorista. A diferencia de otros, el banco no ha publicado ningún comunicado que prohíba las compras de criptomonedas con tarjeta de crédito, pero tampoco ha anunciado nunca un producto de custodia, ETF o stablecoin.

Lo que sí tiene el banco es el conjunto estándar de herramientas de cumplimiento normativo que se aplican a cualquier transferencia saliente:

• Informes de la Ley de Secreto Bancario (BSA). Los depósitos o retiros de efectivo iguales o superiores a 10.000 $ generan un Informe de Transacciones en Efectivo. Los patrones que el banco considere inusuales pueden dar lugar a un Informe de Actividad Sospechosa a discreción de M&T, y las transferencias relacionadas con criptomonedas se señalan en las guías del sector como una categoría de mayor riesgo.
• Registro en FinCEN del exchange receptor. Las transferencias ACH y bancarias a plataformas registradas como Money Services Businesses ante FinCEN se tramitan como pagos comerciales normales. Las transferencias a plataformas extraterritoriales sin licencia pueden retenerse o devolverse.
• Control de la Office of Foreign Assets Control (OFAC). Es estándar en todos los pagos salientes y especialmente relevante en las transferencias internacionales.
• Minería de datos y supervisión del fraude. M&T mantiene una supervisión continua de las cuentas personales. Las transferencias de mayor importe o inusuales hacia una nueva contraparte de exchange pueden activar una revisión manual y una breve retención.

Comisiones y límites de depósito para clientes de M&T Bank

Los costes se reparten entre lo que cobra M&T por mover el dinero y lo que cobra Kraken en el exchange. El lado de M&T es donde está la fricción, sobre todo por el límite de ACH.

Límites y comisiones de M&T Bank

• Transferencia externa ACH: gratuita. Límite estricto de 2.000 $ al día y 5.000 $ por período móvil de 30 días, sumando entradas y salidas. No hay ningún proceso publicado para aumentarlo en una cuenta personal.
• Transferencia bancaria nacional saliente: 32 $ por transferencia en cuentas personales, iniciada solo en sucursal para la mayoría de los consumidores. Liquidación en el mismo día si se envía antes del límite de las 5:30 p. m. (hora del Este).
• Transferencia nacional entrante: 16 $ por transferencia en las cuentas personales estándar. Gratuita en MyChoice Premium Checking.
• Transferencia internacional saliente: 75 $ por transferencia, más un margen de cambio FX que suele situarse entre 5 a 7 % por encima del tipo medio de mercado, y cualquier deducción de bancos intermediarios.
• Tarjeta de débito: las tarjetas de débito Visa de M&T pueden funcionar en los principales exchanges, sujetas a los controles antifraude de M&T y a la política de tarjetas del exchange.

Comisiones de Kraken

• Depósito por ACH: Gratuito. La vía predeterminada y más barata.
• Depósito por FedWire: Gratis por parte de Kraken. Aun así pagas la comisión de 32 $ de M&T por transferencia saliente.
• Depósito con tarjeta de débito: 0,25 $ + 3,75 %. Rápido (minutos) pero caro.
• Depósito con PayPal: 0,25 $ + 2,5 %. PayPal vinculado funciona con M&T como fuente de fondos subyacente.
• Trading spot (Kraken Pro): maker 0,25 %, taker 0,40 % en el nivel base. Baja con el volumen de 30 días y el acceso es gratuito para cualquier cuenta verificada.
• Instant Buy/Sell: Alrededor del 1,5 % incluido en el precio cotizado. Aceptable para compras de prueba de menos de 100 $, caro a mayor escala.
• Retiros en USD a M&T: ACH es gratuito. FedWire cuesta entre 4 $ y 30 $, según el banco asociado de Kraken para tu cuenta.

La vía realista más barata para un cliente de M&T es ACH gratuito de entrada (con un límite de 2.000 $ al día), Kraken Pro spot al 0,25–0,40 % y ACH gratuito de salida, con unos costes totales de operación en torno al medio por ciento en una compra minorista típica, sin contar el spread ni las comisiones de transferencia bancaria.

Exchanges alternativos para clientes de M&T Bank

Si Kraken no es la opción adecuada, otras plataformas registradas en FinCEN aceptan depósitos por ACH y transferencia desde cuentas de M&T. La disponibilidad del servicio varía según el estado, así que compruébalo antes de registrarte.

Acerca de M&T Bank

M&T Bank es la principal filial bancaria de M&T Bank Corporation (NYSE: MTB), una sociedad de cartera financiera con sede en One M&T Plaza, en Buffalo, Nueva York. El banco se remonta a Manufacturers and Traders Bank, fundado en 1856.

Su red de sucursales y cajeros automáticos abarca el este de EE. UU., desde Maine hasta Virginia y Washington, D. C., con unas 940 sucursales y más de 1.800 cajeros automáticos en 12 estados y D. C.

En la banca minorista, la gama de cuentas personales incluye EZChoice Checking, MyChoice Plus Checking, MyChoice Premium Checking, MyWay Banking, la cuenta MyChoice Money Market, Relationship Savings y una escalera de CD que va de 32 días a 120 meses.

Conclusiones

M&T no es un banco favorable a las criptomonedas en sentido activo, pero tampoco es hostil. Las transferencias ACH y bancarias a exchanges registrados en FinCEN fluyen sin problemas, y no hemos tenido ninguna transferencia bloqueada en un ACH rutinario a Kraken desde una cuenta EZChoice.

El mayor problema es el límite de ACH de 2.000 $ diarios y 5.000 $ acumulados en 30 días. Ese tope no es raro en el nivel más bajo de transferencias externas de un banco, pero en M&T se aplica a todas las cuentas personales y no se puede aumentar.