¿Puedo comprar Bitcoin con Danske Bank?
Hay dos vías. Desde febrero, Danske ha incorporado tres ETPs de criptomonedas de BlackRock y WisdomTree que replican Bitcoin y Ethereum. Están disponibles a través de Danske eBanking y la banca móvil tras completar un cuestionario de idoneidad. Para comprar monedas que se puedan retirar a un wallet personal, los clientes deben fondear un exchange autorizado conforme a MiCA.
Danske nunca ha bloqueado pagos a exchanges. Su postura publicada mantiene disponibles los pagos con tarjeta y las transferencias bancarias. El dinero devuelto desde un exchange se trata como cualquier otro depósito de inversión, aunque pueden aplicarse controles antiblanqueo. La principal diferencia entre mercados es la divisa:
- Dinamarca: los pagos a exchanges están permitidos, pero las cuentas operan en coronas, así que Danske convierte cada depósito en euros.
- Finlandia: Las cuentas ya usan euros, de modo que las transferencias SEPA llegan sin conversión de divisa.
- Suecia: la política es la misma, con la conversión de coronas suecas. Nuestra guía de los mejores exchanges de criptomonedas en Suecia analiza el mercado con más detalle.
Noruega es la excepción. Danske transfirió a Nordea a sus 235.000 clientes particulares noruegos en noviembre de 2024. Los clientes de allí ahora siguen las normas de Nordea sobre criptomonedas.
Cómo comprar criptomonedas con Danske Bank
La vía más barata para poseer criptomonedas directamente es una transferencia en euros de Danske Bank a Bybit. Bybit EU está autorizado conforme a MiCA, no cobra por los depósitos y aplica una comisión de trading spot del 0,10 %, inferior a la de cualquier bróker disponible para los clientes daneses. Nuestra transferencia de prueba desde una cuenta danesa se completó sin retención. El margen de conversión de divisas fue el único coste relevante.
Pasos para comprar criptomonedas con Danske Bank:
- Crea y verifica una cuenta de Bybit: regístrate en Bybit y completa las verificaciones de identidad (KYC) con un pasaporte o un carné de conducir. Bybit EU GmbH da de alta a residentes de Dinamarca, Finlandia y Suecia con su licencia austriaca.
- Copia los datos del depósito en EUR: Abre Depósito en Bybit, selecciona EUR y elige SEPA. Copia el IBAN, el nombre del beneficiario Bybit EU GmbH y el código de referencia. No incluir la referencia es el motivo más habitual por el que un depósito pasa a revisión manual.
- Comprueba tu límite de pago de Danske: revisa el límite de transferencia de la cuenta desde la que pagas en el móvil o en eBanking. Los límites dependen del contrato de la cuenta. Normalmente se pueden aumentar a través de la app o de un asesor en un día.
- Envía la transferencia y aprueba con MitID: configura un pago internacional en euros al IBAN de Bybit. En cuentas danesas, Danske convierte las coronas a su tipo publicado. La paridad de la corona con el euro mantiene este tipo cerca de 7,46. Aprueba el pago con MitID y normalmente llegará el mismo día hábil o el siguiente.
- Compra tu activo: cuando lleguen los euros, abre el mercado spot y selecciona BTC/EUR u otro par de trading. Coloca una orden limitada. La pantalla de compra con un clic de Bybit incluye un spread mayor que la comisión del libro de órdenes de 0,10 %, así que solo la usamos para una pequeña prueba inicial.
Comisiones, impuestos y límites de transferencia para clientes de Danske Bank
Danske añade pocos costes aparte de la conversión de divisas. Las comisiones del exchange son moderadas, mientras que el impuesto danés es, con diferencia, el mayor gasto.
Costes y límites de Danske Bank
- Transferencias en euros: Según las normas de la UE sobre pagos transfronterizos, las transferencias en euros a otro país de la UE deben costar lo mismo que las nacionales. Son gratuitas cuando los clientes las envían a través de la app o de eBanking.
- Conversión de divisas: es inevitable al fondear un exchange desde una cuenta danesa o sueca. Danske aplica su propio tipo al convertir coronas a euros, lo que convierte el margen de conversión en el principal coste de la compra.
- Pagos con tarjeta: Danske permite comprar criptomonedas con sus tarjetas de débito y crédito. El recargo publicado por el banco sobre las divisas europeas es del 1,53 %, además de cualquier comisión de tarjeta que cobre el exchange.
- Transferencias instantáneas en coronas: Straksoverførsler solo llega a cuentas danesas y no puede financiar un IBAN en euros. MobilePay se limita a pagos entre particulares y a comercios, por lo que no sirve para pagar a un exchange.
- Límites de pago: Danske no publica un límite específico para criptomonedas. Por tanto, a los pagos a exchanges se les aplica el límite ordinario de transferencias del contrato de cuenta del cliente.
- Control AML: los pagos grandes o los primeros pagos a un exchange pueden suscitar preguntas del banco. Tener a mano los extractos del exchange puede resolverlas con rapidez.
Comisiones de Bybit
- Depósito por SEPA: Gratuito. Los pagos SEPA Instant se abonan en cuestión de minutos.
- Trading spot: las comisiones maker y taker del nivel estándar son del 0,10 %, de las más bajas que ofrece cualquier plataforma con licencia MiCA. Nuestra reseña de Bybit analiza la gama de productos más amplia.
- Depósito con tarjeta: aproximadamente un 1,5 % además del recargo de cambio de divisa de Danske. Puede servir para una pequeña compra de prueba, pero resulta caro para importes mayores.
- Retiro de criptomonedas: solo se aplica la comisión de red. En cadenas de bajo coste, transferir monedas a un hardware wallet cuesta menos de un euro.
Impuestos daneses sobre las criptomonedas
- Impuesto sobre la renta de las personas físicas: Skattestyrelsen clasifica las criptomonedas compradas con fines especulativos como un activo personal. Las ganancias tributan como rentas del trabajo con tipos de hasta el 53 %, sin incluir la contribución del mercado laboral del 8 %. El impuesto se calcula operación por operación con el método FIFO.
- Pérdidas asimétricas: las ganancias se declaran en la casilla 20 de la notificación de liquidación del impuesto, mientras que las pérdidas van en la casilla 58 y dan una deducción de aproximadamente 26 %. Incluso un año sin beneficio neto puede generar una factura fiscal. Por eso hay que registrar cada swap entre criptomonedas.
- Informes DAC8: desde el 1 de enero, los exchanges de la UE recopilan datos de transacciones de clientes conforme a DAC8 para compartirlos automáticamente con las agencias tributarias. Skattestyrelsen recibirá las mismas cifras que declaran los clientes.
Los clientes finlandeses, en cambio, pagan un impuesto sobre las ganancias de capital del 30 a 34 %, mientras que los clientes suecos afrontan un impuesto fijo del 30 % sobre las transmisiones. Los intercambios de criptomoneda por criptomoneda tributan en las tres jurisdicciones, por lo que exportar los registros de operaciones es importante en todos los mercados donde opera Danske.
Mejores exchanges para clientes de Danske Bank
Como Danske permite pagos a cualquier plataforma autorizada, los principales puntos de comparación son las licencias, las divisas de financiación admitidas y los costes de trading. Todos los exchanges que figuran a continuación pueden atender legalmente a clientes daneses conforme a MiCA. Nuestra guía de los mejores exchanges de criptomonedas en Dinamarca clasifica el mercado en general.
Bitpanda se incluye porque ofrece una cuenta en coronas danesas, lo que evita la conversión a euros. Resulta rentable cuando su comisión de trading del 1,49 % es inferior al margen de conversión de Danske para el importe de la transferencia.
Política de criptomonedas de Danske Bank
Danske se ha adentrado más en las criptomonedas durante el último año que en los ocho años anteriores juntos. Su documento de posición de 2021 desaconsejaba a los clientes esta clase de activo y excluía la operativa con criptomonedas de las plataformas del banco. Incluso entonces, Danske se comprometió a mantener abiertos los pagos con tarjeta y las transferencias a exchanges.
Esa posición se mantuvo sin cambios hasta el lanzamiento del ETP. Danske describe estos productos como inversiones oportunistas, no ofrece asesoramiento y exige a los clientes superar una prueba de conocimientos antes de acceder.
Su actividad institucional es más ambiciosa. Danske es miembro fundador del consorcio de nueve bancos que desarrolla una stablecoin en euros conforme a MiCA. El proyecto está constituido en los Países Bajos, opera bajo la supervisión del banco central neerlandés y prevé su primera emisión en la segunda mitad del año.
Ahora la regulación realiza buena parte del filtrado que antes hacía el banco. La transición de MiCA terminó el 1 de julio. Solo las plataformas con autorización como proveedor de servicios de criptoactivos de Finanstilsynet, o con una licencia con pasaporte de otro regulador de la UE, pueden atender a clientes daneses. Nuestra guía de los mejores exchanges de criptomonedas con licencia MiCA recoge las plataformas autorizadas.
Acerca de Danske Bank
Danske Bank A/S se fundó en Copenhague en 1871 con el nombre de Den Danske Landmandsbank. Desde entonces se ha convertido en el mayor banco de Dinamarca, con clientes minoristas, empresas e instituciones en toda la región nórdica. La banca personal sigue disponible en Dinamarca, Finlandia y Suecia tras el traspaso del negocio noruego a Nordea en el marco de la estrategia Forward '28.
El banco también está estrechamente asociado a la infraestructura de pagos de Dinamarca. Danske creó MobilePay, una aplicación de uso diario en todo el país, antes de fusionarla con Vipps MobilePay. Ahora los clientes usan MitID, el sistema nacional de identidad digital de Dinamarca, para cada inicio de sesión y aprobación de pagos. El grupo atiende a unos cinco millones de clientes y está supervisado por Finanstilsynet, la FSA danesa.
La plataforma de trading de Danske ofrece a los inversores autónomos acceso a más de 15.000 valores, incluidos los ETPs de Bitcoin y Ethereum recién cotizados. Los depósitos bancarios están cubiertos por el sistema de garantía danés. Los activos mantenidos en un exchange de criptomonedas no lo están.
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Conclusión
Danske Bank impone menos restricciones a los compradores de criptomonedas que casi cualquier otro banco de Europa. No bloquea los pagos a exchanges ni las compras con tarjeta de criptomonedas, y no se aplica ningún límite específico para criptomonedas. Los clientes que no necesitan acceso directo a una wallet ya pueden obtener exposición a Bitcoin y Ethereum mediante ETPs en la propia plataforma del banco.
Para los clientes que quieran controlar sus monedas, recomendamos Bybit. Su licencia MiCA, la financiación SEPA gratuita y una comisión spot del 0,10 % mantienen el coste total cercano al cargo por conversión de divisas de Danske. Introduce Bybit EU GmbH como beneficiario, incluye la referencia del pago y consulta a Skattestyrelsen antes de considerar cualquier ganancia como beneficio.
