Puis-je acheter du Bitcoin avec Danske Bank ?

Il existe deux voies. Depuis février, Danske a listé trois ETP crypto de BlackRock et WisdomTree qui suivent Bitcoin et Ethereum. Ils sont disponibles via Danske eBanking et la banque mobile après avoir rempli un questionnaire d'adéquation. Pour acheter des pièces pouvant être retirées vers un wallet personnel, les clients doivent alimenter une plateforme autorisée par MiCA.

Danske n'a jamais bloqué les paiements vers les plateformes. Sa position affichée maintient la disponibilité des paiements par carte et des virements bancaires. L'argent renvoyé depuis une plateforme est traité comme tout autre dépôt d'investissement, bien que des contrôles anti-blanchiment puissent s'appliquer. La principale différence entre les marchés est la devise :

• Danemark : Les paiements vers les plateformes sont autorisés, mais les comptes fonctionnent en couronnes, de sorte que Danske convertit chaque dépôt en euros.
• Finlande : Les comptes utilisent déjà des euros, ce qui permet aux virements SEPA d'arriver sans conversion de devise.
• Suède : La politique est la même, les couronnes étant converties à la place. Notre guide sur les meilleures plateformes crypto en Suède couvre le marché plus en détail.

La Norvège fait exception. Danske a transféré ses 235 000 clients particuliers norvégiens vers Nordea en novembre 2024. Les clients sur place suivent désormais les règles crypto de Nordea.

Comment acheter des cryptomonnaies avec Danske Bank

Le moyen le plus économique d'obtenir la propriété directe de cryptomonnaies est un virement en euros de Danske Bank vers Bybit. Bybit EU est autorisée par MiCA, ne facture rien pour les dépôts et applique des frais de trading spot de 0,10 %, ce qui surclasse tous les courtiers accessibles aux clients danois. Notre virement de test depuis un compte danois s'est finalisé sans blocage. La marge de conversion des devises était le seul coût significatif.

Étapes pour acheter des cryptomonnaies avec Danske Bank :

1. Créer et vérifier un compte Bybit : Inscrivez-vous sur Bybit et effectuez les contrôles d'identité (KYC) à l'aide d'un passeport ou d'un permis de conduire. Bybit EU GmbH accueille les résidents danois, finlandais et suédois sous sa licence autrichienne.
2. Copier les détails du dépôt EUR : Ouvrez la section Dépôt dans Bybit, sélectionnez EUR et choisissez SEPA. Copiez l'IBAN, le nom du bénéficiaire Bybit EU GmbH et le code de référence. Oublier la référence est la raison la plus fréquente d'un dépôt soumis à un examen manuel.
3. Vérifier votre limite de paiement Danske : Examinez la limite de virement du compte payeur dans la banque mobile ou eBanking. Les limites dépendent du contrat de compte. Elles peuvent généralement être augmentées via l'application ou par un conseiller en une journée.
4. Envoyer le virement et l'approuver avec MitID : Configurez un paiement international en euros vers l'IBAN de Bybit. Pour les comptes danois, Danske convertit les couronnes au taux affiché. L'ancrage de la couronne à l'euro maintient ce taux autour de 7,46. Approuvez le paiement avec MitID, et il arrivera généralement le jour ouvrable même ou le jour suivant.
5. Acheter votre actif : Une fois les euros arrivés, ouvrez le marché spot et sélectionnez BTC/EUR ou une autre paire de trading. Placez un limit order. L'écran d'achat en un clic de Bybit inclut un spread plus large que les frais de carnet d'ordres de 0,10 %, nous ne l'utilisons donc que pour un petit test initial.

Frais, taxes et limites de virement pour les clients de Danske Bank

Danske ajoute peu de coûts au-delà de la conversion des devises. Les frais de plateforme sont modestes, tandis que la taxe danoise représente de loin la plus grande dépense.

Frais et limites de Danske Bank

• Virements en euros : En vertu des règles de l'UE sur les paiements transfrontaliers, les virements en euros vers un autre pays de l'UE doivent coûter le même prix que les virements domestiques. Ils sont gratuits lorsque les clients les envoient via l'application ou l'eBanking.
• Conversion des devises : Cela est inévitable lors de l'alimentation d'une plateforme depuis un compte danois ou suédois. Danske applique son propre taux lors de la conversion des couronnes en euros, ce qui fait de la marge de conversion le principal coût d'achat.
• Paiements par carte : Danske autorise l'achat de cryptomonnaies avec ses cartes de débit et de crédit. La majoration publiée par la banque sur les devises européennes est de 1,53 %, en plus de tous frais de carte facturés par la plateforme.
• Virements instantanés en couronnes : Les straksoverførsler ne peuvent atteindre que des comptes danois et ne permettent pas d'alimenter un IBAN en euros. MobilePay se limite aux paiements entre particuliers et aux commerçants, il ne peut donc pas être utilisé pour payer une plateforme d'échange.
• Limites de paiement : Danske ne publie pas de plafond spécifique aux cryptomonnaies. C'est donc la limite de virement ordinaire prévue par la convention de compte du client qui s'applique aux paiements vers les plateformes d'échange.
• Contrôle AML : Les paiements importants ou inédits vers une plateforme d'échange peuvent susciter des questions de la part de la banque. Conserver les justificatifs de la plateforme permet de les résoudre rapidement.

Frais de Bybit

• Dépôt SEPA : Gratuit. Les paiements SEPA Instant sont crédités en quelques minutes.
• Spot trading : Les frais standard de maker et de taker sont de 0,10 %, parmi les plus bas proposés par une entité agréée MiCA. Notre avis sur Bybit examine la gamme de produits plus large.
• Dépôt par carte : Environ 1,5 % en sus de la marge de change de Danske. Cela peut convenir pour un petit achat test, mais devient onéreux pour des montants plus élevés.
• Retrait de cryptomonnaies : Seuls les frais de réseau s'appliquent. Sur les blockchains à faible coût, le transfert de pièces vers un hardware wallet coûte moins d'un euro.

Fiscalité danoise des cryptomonnaies

• Impôt sur le revenu des personnes physiques : Skattestyrelsen classifie les cryptomonnaies achetées à des fins spéculatives comme des actifs personnels. Les gains sont imposés comme des revenus du travail à des taux pouvant atteindre 53 %, hors contribution au marché du travail de 8 %. L'impôt est calculé opération par opération selon la méthode FIFO.
• Pertes asymétriques : Les gains sont inscrits dans la case 20 de la déclaration d'impôts, tandis que les pertes vont dans la case 58 et ouvrent droit à une déduction d'environ 26 %. Même une année sans bénéfice net peut générer un avis d'imposition. Chaque swap de crypto à crypto doit donc être consigné.
• Déclaration DAC8 : Depuis le 1er janvier, les plateformes d'échange de l'UE collectent les données de transaction des clients en vertu de la directive DAC8 en vue d'un partage automatique avec les administrations fiscales. Skattestyrelsen recevra les mêmes chiffres que ceux déclarés par les clients.

Les clients finlandais paient quant à EU un impôt sur les plus-values de 30 % à 34 %, tandis que les clients suédois font face à un impôt forfaitaire de 30 % sur les cessions. Les swaps de crypto à crypto sont imposables dans ces trois juridictions, ce qui rend l'exportation des historiques de transactions importante sur tous les marchés où Danske opère.

Meilleures plateformes d'échange pour les clients de Danske Bank

Dans la mesure où Danske autorise les paiements vers toute plateforme agréée, les principaux critères de comparaison sont la régulation, les devises de financement prises en charge et les coûts de transaction. Chaque plateforme listée ci-dessous peut légalement servir les clients danois en vertu de MiCA. Notre guide des meilleures plateformes d'échange de crypto au Danemark classe le marché dans sa globalité.

Bitpanda est inclus car la plateforme gère un compte en couronnes danoises, éliminant le besoin de conversion en euros. Elle devient avantageuse lorsque ses frais de transaction de 1,49 % sont inférieurs à la marge de conversion de Danske pour le montant du transfert.

Politique de Danske Bank concernant les cryptomonnaies

Danske s'est davantage impliquée dans les cryptomonnaies au cours de l'année écoulée qu'au cours des huit années précédentes réunies. Sa prise de position de 2021 déconseillait cette classe d'actifs aux clients et excluait le trading de cryptos des plateformes de la banque. Même à l'époque, Danske s'était engagée à maintenir ouverts les paiements par carte et les virements vers les plateformes d'échange.

Cette position est restée inchangée jusqu'au lancement des ETP. Danske décrit ces produits comme des investissements opportunistes, ne dispense aucun conseil et exige des clients qu'ils réussissent un test de connaissances avant d'y accéder.

Son activité institutionnelle est plus ambitieuse. Danske est un membre fondateur du consortium de neuf banques développant un stablecoin en euros conforme à MiCA. Le projet est constitué aux Pays-Bas, opère sous la supervision de la banque centrale néerlandaise et prévoit sa première émission pour le second semestre de l'année.

La réglementation assure désormais une grande partie du filtrage auparavant géré par la banque. La transition MiCA a pris fin le 1er juillet. Seules les plateformes détenant un agrément de prestataire de services sur actifs numériques délivré par Finanstilsynet, ou une licence passeportée par un autre régulateur de l'UE, peuvent servir les clients danois. Notre guide des meilleures plateformes d'échange de crypto agréées MiCA répertorie les plateformes autorisées.

À propos de Danske Bank

Danske Bank A/S a été fondée à Copenhague en 1871 sous le nom de Den Danske Landmandsbank. Elle est depuis devenue la plus grande banque du Danemark, au service des clients particuliers, des entreprises et des institutions dans toute la région nordique. La banque de détail reste disponible au Danemark, en Finlande et en Suède après le transfert de l'activité norvégienne à Nordea dans le cadre de la stratégie Forward '28.

La banque est également étroitement liée à l'infrastructure de paiement du Danemark. Danske a créé MobilePay, une application utilisée quotidiennement dans tout le pays, avant de la fusionner avec Vipps MobilePay. Les clients utilisent désormais MitID, le système d'identité numérique national du Danemark, pour chaque connexion et validation de paiement. Le groupe dessert environ cinq millions de clients et est supervisé par la Finanstilsynet, la FSA danoise.

La plateforme de trading de Danske offre aux investisseurs autonomes un accès à plus de 15 000 titres, y compris les ETP Bitcoin et Ethereum récemment cotés. Les dépôts bancaires sont couverts par le système de garantie danois. Ce n'est pas le cas des actifs détenus sur un exchange crypto.

En résumé

Danske Bank impose moins de restrictions aux acheteurs de cryptomonnaies que presque toutes les autres banques en Europe. Elle ne bloque ni les paiements vers les exchanges ni les achats par carte crypto, et aucun plafond spécifique aux cryptomonnaies ne s'applique. Les clients qui n'ont pas besoin d'un accès direct à un wallet peuvent désormais s'exposer au Bitcoin et à l'Ethereum via des ETP sur la propre plateforme de la banque.

Pour les clients qui souhaitent garder le contrôle de leurs cryptos, nous recommandons Bybit. Sa licence MiCA, ses rechargements SEPA gratuits et ses frais de spot de 0,10 % maintiennent le coût total proche des frais de change de Danske. Indiquez Bybit EU GmbH comme bénéficiaire, incluez la référence du paiement et déclarez vos gains auprès de la Skattestyrelsen avant de considérer tout profit comme tel.