Posso acquistare criptovalute con M&T Bank?

Sì, ma solo trasferendo fondi verso un exchange di criptovalute dedicato. M&T Bank non offre trading di criptovalute nell'app mobile M&T, non quota alcun ETF spot su Bitcoin e non gestisce alcun prodotto di custodia per clienti retail.

Il percorso che funziona è un bonifico ACH (o un bonifico bancario nazionale) da un conto corrente o di risparmio personale M&T a un exchange di criptovalute negli Stati Uniti registrato presso FinCEN.

Come acquistare Bitcoin con M&T Bank

I clienti di M&T Bank possono acquistare Bitcoin e altri asset digitali tramite qualsiasi exchange registrato presso FinCEN che accetti USD da un conto bancario statunitense. I trasferimenti ACH sono gratuiti da entrambe le parti, ma il limite imposto da M&T implica che chiunque desideri inviare più di 2.000 USD in un giorno dovrà effettuare un bonifico.

A tal fine utilizziamo Kraken perché i depositi ACH non costano nulla, il profilo di conformità è solido (registrazione FinCEN come MSB) e Kraken Pro consente di operare a 0,25% maker / 0,40% taker anziché pagare il ricarico dell'1,5% per Instant Buy.

Ecco come acquistare Bitcoin su Kraken utilizzando il tuo conto M&T Bank:

1. Crea un account Kraken: Vai sul sito ufficiale di Kraken e registrati. Completa la verifica Know Your Customer (KYC) utilizzando un documento d'identità emesso da un ente governativo statunitense e il tuo codice fiscale (Social Security number).
2. Collega il tuo account M&T: Nella sezione Funding di Kraken, seleziona USD e ACH. Kraken utilizza Plaid per verificare il tuo login su M&T e recuperare automaticamente i numeri di conto. Per un primo trasferimento, consigliamo di iniziare con circa 100 $ per confermare che i canali funzionino sul tuo account.
3. Seleziona una criptovaluta: Una volta accreditato il deposito, esplora i mercati. BTC, ETH, SOL, XRP, USDC e centinaia di altcoin sono tutti disponibili.
4. Esegui l'operazione: Inserisci l'importo in USD, verifica la commissione e conferma. Per qualsiasi importo superiore a poche centinaia di dollari, passiamo a Kraken Pro e utilizziamo un limit order anziché il widget Instant Buy, poiché lo spread integrato dell'1,5% si accumula rapidamente.

Politica sulle criptovalute di M&T Bank

M&T Bank non ha una politica ufficiale e pubblica sulle criptovalute per il settore retail. A differenza di alcuni concorrenti, la banca non ha emesso un comunicato stampa che vieta gli acquisti di criptovalute con carta di credito, ma non ha mai nemmeno annunciato prodotti di custodia, ETF o stablecoin.

Ciò che la banca possiede è l'insieme standard di strumenti di conformità applicabili a qualsiasi trasferimento in uscita:

• Segnalazione ai sensi del Bank Secrecy Act (BSA). I depositi o prelievi in contanti pari o superiori a 10.000 $ generano un Currency Transaction Report. I modelli che la banca ritiene insoliti possono far scattare un Suspicious Activity Report a discrezione di M&T, e i trasferimenti legati alle criptovalute sono segnalati nelle linee guida del settore come categoria a rischio più elevato.
• Registrazione FinCEN dell'exchange ricevente. I trasferimenti ACH e wire verso piattaforme registrate come Money Services Businesses presso il FinCEN fluiscono come normali pagamenti commerciali. I trasferimenti verso piattaforme offshore non autorizzate possono essere trattenuti o restituiti.
• Controllo dell'Office of Foreign Assets Control (OFAC). Standard per ogni pagamento in uscita, particolarmente rilevante per i bonifici internazionali.
• Data mining e monitoraggio delle frodi. M&T effettua un monitoraggio continuo sui conti personali. Trasferimenti più consistenti o insoliti verso una nuova controparte di un exchange possono attivare una revisione manuale e una breve sospensione.

Commissioni e limiti di deposito per i clienti di M&T Bank

I costi sono suddivisi tra quanto addebitato da M&T per movimentare il denaro e quanto addebitato da Kraken sul lato exchange. Il lato M&T è dove si concentra l'attrito, principalmente a causa del limite ACH.

Limiti e commissioni di M&T Bank

• Bonifico ACH in uscita: Gratuito. Limite rigido di 2.000 $ al giorno e 5.000 $ per periodo mobile di 30 giorni, combinato in entrata e in uscita. Non esiste una procedura pubblicata per aumentare questo importo su un conto personale.
• Bonifico domestico in uscita: 32 $ per bonifico su conti personali, avviato da filiale per la maggior parte dei consumatori. Regolamento in giornata se inviato prima dell'orario limite delle 17:30 ET.
• Bonifico domestico in entrata: 16 $ per bonifico su conti personali standard. Gratuito su MyChoice Premium Checking.
• Bonifico internazionale in uscita: 75 $ per bonifico, più un ricarico FX che tipicamente va dal 5% al 7% sopra il mid-market e le eventuali commissioni della banca intermediaria.
• Carta di debito: Le carte di debito M&T Visa potrebbero funzionare sui principali exchange, soggette ai controlli antifrode di M&T e alla politica sulle carte dell'exchange.

Commissioni di Kraken

• Deposito ACH: Gratuito. Il percorso predefinito e più economico.
• Deposito FedWire: Gratuito da parte di Kraken. Paghi comunque la commissione di 32 $ per il bonifico in uscita di M&T.
• Deposito con carta di debito: 0,25 $ + 3,75%. Veloce (in pochi minuti) ma costoso.
• Deposito PayPal: 0,25 $ + 2,5%. PayPal collegato funziona con M&T come fonte di finanziamento sottostante.
• Spot trading (Kraken Pro): Maker 0,25%, Taker 0,40% al livello base. Diminuisce con il volume a 30 giorni, accesso gratuito per qualsiasi account verificato.
• Instant Buy/Sell: Circa l'1,5% incorporato nel prezzo quotato. Ottimo per test di acquisto inferiori a 100 $, costoso su scala.
• Prelievi in USD su M&T: l'ACH è gratuito. Il FedWire varia da 4 $ a 30 $, a seconda della banca partner di Kraken per il vostro conto.

Il percorso più economico e realistico per un cliente M&T è l'ACH in entrata gratuito (con un limite di 2.000 $/giorno), il trading spot su Kraken Pro allo 0,25%-0,40% e l'ACH in uscita gratuito, con costi di trading totali pari a circa mezzo punto percentuale su un acquisto retail tipico, escludendo eventuali spread o commissioni di bonifico.

Exchange alternativi per i clienti di M&T Bank

Se Kraken non fa al caso vostro, diverse altre piattaforme registrate presso FinCEN accettano depositi tramite ACH e bonifico da conti M&T. La disponibilità del servizio varia a seconda dello stato, quindi è opportuno verificare prima di registrarsi.

Informazioni su M&T Bank

M&T Bank è la principale filiale bancaria di M&T Bank Corporation (NYSE: MTB), una holding finanziaria con sede centrale presso One M&T Plaza a Buffalo, New York. La banca fa risalire le sue origini alla Manufacturers and Traders Bank, fondata nel 1856.

La sua rete di filiali e sportelli ATM copre la parte orientale degli Stati Uniti dal Maine alla Virginia e Washington, D.C., con circa 940 filiali e più di 1.800 ATM in 12 stati e nel distretto di Columbia.

Dal punto di vista retail, l'offerta di conti personali comprende EZChoice Checking, MyChoice Plus Checking, MyChoice Premium Checking, MyWay Banking, il conto MyChoice Money Market, Relationship Savings e una scala di CD (Certificati di Deposito) che va da 32 giorni a 120 mesi.

Considerazioni finali

M&T non è una banca favorevole alle criptovalute in senso attivo, ma non è nemmeno ostile. I trasferimenti tramite ACH e bonifico verso exchange registrati presso FinCEN avvengono senza problemi e non abbiamo riscontrato alcun blocco sui trasferimenti ACH di routine verso Kraken da un conto EZChoice.

Il problema principale in assoluto è il limite giornaliero di 2.000 $ / limite mobile di 30 giorni di 5.000 $ per l'ACH. Tale tetto non è insolito per la fascia di trasferimenti esterni più bassa di una banca, ma in M&T si applica a ogni conto personale e non può essere aumentato.