Puis-je acheter des cryptomonnaies avec M&T Bank ?

Oui, mais uniquement en transférant des fonds vers une plateforme crypto dédiée. M&T Bank ne propose pas de trading de cryptomonnaies dans l'application mobile M&T, ne propose pas d'ETF spot Bitcoin et ne gère aucun produit de conservation pour les particuliers.

La méthode qui fonctionne est un virement ACH (ou un virement national) d'un compte de chèques ou d'épargne personnel M&T vers une plateforme de cryptomonnaies aux États-Unis enregistrée auprès de FinCEN.

Comment acheter du Bitcoin avec M&T Bank

Les clients de M&T peuvent acheter du Bitcoin et d'autres actifs numériques par le biais de n'importe quelle plateforme enregistrée auprès de FinCEN qui accepte les USD depuis un compte bancaire américain. L'ACH est gratuit des deux côtés, mais la limite du côté de M&T signifie que quiconque tente d'envoyer plus de 2 000 $ en un jour devra effectuer un virement bancaire.

Nous utilisons Kraken pour cela, car les dépôts ACH ne coûtent rien, le profil de conformité est solide (licence MSB FinCEN) et Kraken Pro vous permet de trader à 0,25 % maker / 0,40 % taker au lieu de payer la majoration de 1,5 % d'Instant Buy.

Voici comment acheter du Bitcoin sur Kraken en utilisant votre compte M&T Bank :

1. Créez un compte Kraken : Rendez-vous sur le site officiel de Kraken et inscrivez-vous. Effectuez la vérification Know Your Customer (KYC) avec une pièce d'identité émise par le gouvernement américain et votre numéro de sécurité sociale.
2. Associez votre compte M&T : Dans la section Financement de Kraken, choisissez USD et ACH. Kraken utilise Plaid pour vérifier vos identifiants M&T et récupérer automatiquement vos numéros de compte. Pour un premier transfert, nous vous recommandons de commencer par environ 100 $ pour confirmer que les rails fonctionnent sur votre compte.
3. Sélectionnez une cryptomonnaie : Une fois le dépôt crédité, parcourez les marchés. BTC, ETH, SOL, XRP, USDC et des centaines d'altcoins sont disponibles.
4. Exécutez la transaction : Saisissez le montant en USD, examinez les frais et confirmez. Pour tout montant supérieur à quelques centaines de dollars, nous passons à Kraken Pro et utilisons un limit order plutôt que le widget Instant Buy, car le spread intégré de 1,5 % s'accumule rapidement.

Politique de M&T Bank en matière de cryptomonnaies

M&T Bank n'a pas de politique officielle et publique en matière de cryptomonnaies pour les particuliers. Contrairement à certains de ses pairs, la banque n'a pas publié de communiqué de presse interdisant les achats de cryptomonnaies par carte de crédit, mais elle n'a jamais non plus annoncé de produit de conservation, d'ETF ou de stablecoin.

Ce que la banque possède en revanche, c'est l'ensemble standard d'outils de conformité qui s'applique à tout virement sortant :

• Déclaration au titre du Bank Secrecy Act (BSA). Les dépôts ou retraits en espèces égaux ou supérieurs à 10 000 $ génèrent un Currency Transaction Report. Les schémas que la banque juge inhabituels peuvent déclencher un Suspicious Activity Report à la discrétion de M&T, et les virements liés à la cryptomonnaie sont signalés dans les directives sectorielles comme une catégorie présentant un risque plus élevé.
• Enregistrement auprès du FinCEN de l'exchange de réception. Les virements ACH et les virements bancaires vers des plateformes enregistrées en tant que Money Services Businesses auprès du FinCEN s'effectuent comme des paiements marchands normaux. Les transferts vers des plateformes offshore non agréées peuvent être retenus ou renvoyés.
• Contrôle de l'Office of Foreign Assets Control (OFAC). Standard pour tout paiement sortant, particulièrement pertinent pour les virements internationaux.
• Data mining et surveillance des fraudes. M&T effectue une surveillance continue des comptes personnels. Des transferts plus importants ou inhabituels vers une nouvelle contrepartie sur un exchange peuvent déclencher un examen manuel et un bref blocage.

Frais et limites de dépôt pour les clients de M&T Bank

Les coûts se partagent entre ce que M&T facture pour déplacer l'fonds et ce que Kraken facture du côté de l'exchange. C'est du côté de M&T que se situent les frictions, principalement en raison du plafond ACH.

Limites et frais de M&T Bank

• Virement externe ACH : Gratuit. Limite stricte de 2 000 $ par jour et de 5 000 $ par période glissante de 30 jours, combinant les entrées et les sorties. Il n'existe aucune procédure publiée pour augmenter ce montant sur un compte personnel.
• Virement bancaire domestique sortant : 32 $ par virement sur les comptes personnels, initié en agence uniquement pour la plupart des consommateurs. Règlement le jour même s'il est soumis avant l'heure limite de 17 h 30 HE.
• Virement bancaire domestique entrant : 16 $ par virement sur les comptes personnels standard. Gratuit sur le compte MyChoice Premium Checking.
• Virement bancaire international sortant : 75 $ par virement, plus une marge sur le taux de change FX qui s'élève généralement de 5 % à 7 % au-dessus du taux interbancaire et des frais de la banque intermédiaire.
• Carte bancaire : Les cartes de débit M&T Visa peuvent fonctionner sur les principaux exchanges, sous réserve des contrôles antifraude de M&T et de la politique de l'exchange en matière de cartes.

Frais de Kraken

• Dépôt ACH : Gratuit. L'option par défaut et la moins coûteuse.
• Dépôt FedWire : Gratuit du côté de Kraken. Vous payez toujours les frais de virement sortant de 32 $ de M&T.
• Dépôt par carte bancaire : 0,25 $ + 3,75 %. Rapide (en quelques minutes) mais onéreux.
• Dépôt PayPal : 0,25 $ + 2,5 %. Un compte PayPal associé fonctionne avec M&T comme source de financement sous-jacente.
• Trading au spot (Kraken Pro) : Maker 0,25 %, Taker 0,40 % au niveau de base. Diminue avec le volume sur 30 jours, accès gratuit pour tout compte vérifié.
• Instant Buy/Sell : Environ 1,5 % intégré dans le prix affiché. Correct pour les tests d'achat de moins de 100 $, coûteux à plus grande échelle.
• Retraits en USD vers M&T : L'ACH est gratuit. Le FedWire varie de 4 $ à 30 $, selon la banque partenaire de Kraken pour votre compte.

La solution la plus réaliste et économique pour un client de M&T est l'ACH entrant gratuit (plafonné à 2 000 $/jour), le trading au spot sur Kraken Pro à 0,25 %-0,40 % et l'ACH sortant gratuit, avec des coûts totaux de trading avoisinant un demi-pourcent pour un achat de détail typique, hors spread ou frais de virement.

Exchanges alternatifs pour les clients de M&T Bank

Si Kraken ne vous convient pas, plusieurs autres plateformes enregistrées auprès du FinCEN acceptent les dépôts ACH et par virement bancaire en provenance de comptes M&T. La disponibilité des services varie selon les États, veuillez donc vérifier avant de vous inscrire.

À propos de M&T Bank

M&T Bank est la principale filiale bancaire de M&T Bank Corporation (NYSE : MTB), une société holding financière dont le siège social est situé au One M&T Plaza à Buffalo, dans l'État de New York. La banque remonte à la Manufacturers and Traders Bank, fondée en 1856.

Son réseau d'agences et de distributeurs automatiques s'étend sur l'est des États-Unis, du Maine à la Virginie et à Washington, D.C., avec environ 940 agences et plus de 1 800 distributeurs automatiques répartis dans 12 États et à Washington, D.C.

Côté particuliers, la gamme de comptes personnels comprend les comptes EZChoice Checking, MyChoice Plus Checking, MyChoice Premium Checking, MyWay Banking, le compte MyChoice Money Market, Relationship Savings et une échelle de certificats de dépôt allant de 32 jours à 120 mois.

Dernières réflexions

M&T Bank n'est pas une banque favorable aux cryptomonnaies au sens actif du terme, mais elle n'y est pas non plus hostile. Les virements ACH et les virements bancaires vers des bourses enregistrées auprès du FinCEN s'effectuent sans problème, et nous n'avons pas eu de virement bloqué lors d'un virement ACH de routine vers Kraken depuis un compte EZChoice.

Le seul et plus gros problème est le plafond ACH de 2 000 $ par jour / 5 000 $ sur une période glissante de 30 jours. Ce plafond n'est pas inhabituel pour le plus petit niveau de virement externe d'une banque, mais chez M&T Bank, il s'applique à chaque compte personnel et ne peut pas être augmenté.