Que sont les banques compatibles avec les cryptos aux USA ?

Le terme compatible avec les cryptos a un sens plus large aux USA que presque partout ailleurs, car les banques américaines peuvent désormais vendre des actifs numériques sous leur propre charte. Chaque banque de notre classement se situe d'un côté ou de l'autre d'une ligne claire, que vous achetiez des cryptos auprès de la banque elle-même ou par l'intermédiaire de l'un des crypto exchanges réglementés aux USA auxquels elle se connecte.

Banques crypto intégrées

Acheter auprès de la banque signifie que le bureau crypto et votre compte courant partagent un même identifiant de connexion. SoFi et Schwab proposent les programmes phares, et tous deux ont attendu que les superviseurs fédéraux confirment qu'une banque à charte pouvait légalement proposer ce service, une question restée en suspens jusqu'au début de 2025.

Le prix de cette commodité est le contrôle. Les transactions coûtent entre 0,50 % et 0,75 % chez les grands noms, les menus des cryptos restent limités par rapport à n'importe quel exchange, et le retrait de pièces vers un wallet que vous contrôlez est limité ou indisponible.

Banques favorables aux transferts

Acheter par l'intermédiaire de la banque signifie que cette dernière ne touche jamais un seul jeton. Son seul rôle est de veiller à ce que les transferts ACH, le système standard américain pour transférer des fonds entre comptes bancaires, et les virements sortants parviennent à des exchanges comme Kraken et Coinbase sans rejet, et que vos retraits reviennent sans blocage pour fraude.

Les traders actifs se tournent principalement vers cette option, car un exchange surpasse n'importe quel programme bancaire en termes de nombre d'actifs, de tarification et de droits de retrait. Ally a acquis sa réputation auprès des utilisateurs de crypto de cette manière, en restant discrète et en ne bloquant aucune transaction légitime.

Principales banques compatibles avec les cryptos aux États-Unis

Nous classons les banques américaines en fonction de leur gestion de l'activité crypto réelle. Cela inclut le trading direct lorsqu'il existe, ainsi que la fiabilité des virements ACH et par virement bancaire vers les plateformes enregistrées auprès du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), l'agence fédérale qui supervise les entreprises de services monétaires.

Voici notre tableau comparatif des banques les plus favorables aux cryptomonnaies aux USA :

1. SoFi

SoFi arrive en tête de notre classement car elle a comblé l'écart entre un compte bancaire et un compte de plateforme. SoFi Crypto a été lancé en novembre 2025, faisant de SoFi la première banque américaine à charte nationale et assurée par la FDIC à proposer du trading crypto pour les particuliers, permettant ainsi aux membres de financer l'achat de Bitcoin, d'Ethereum, de Solana et de dizaines d'autres cryptomonnaies directement depuis leur compte courant ou d'épargne.

SoFi avait déjà proposé des services crypto par le passé, avant de les interrompre en 2023 pour satisfaire aux conditions d'obtention de sa licence bancaire. Ce relancement sous l'égide de l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), le régulateur fédéral des banques nationales, témoigne de l'évolution considérable des mentalités de supervision.

Le compromis réside dans la profondeur. Une plateforme spécialisée surpasse toujours SoFi en matière de sélection de cryptomonnaies, de types d'ordres et de tarification pour les transactions importantes, et les cryptomonnaies détenues sur SoFi ne bénéficient d'aucune protection de la FDIC, car l'assurance des dépôts couvre uniquement les dollars.

2. Chase

Chase décroche la deuxième place grâce au revirement le plus surprenant du secteur bancaire américain. En juillet 2025, JPMorganChase a annoncé un partenariat stratégique avec Coinbase portant sur l'utilisation des cartes de crédit Chase sur Coinbase, la liaison directe entre les comptes bancaires et les wallet, et la conversion des points Ultimate Rewards en USDC.

Le financement par carte a été mis en service en premier, et les fonctionnalités de liaison de compte et de récompenses devraient être déployées pour les clients cette année. Pour les quelque 80 millions de clients de Chase, cela élimine la majeure partie des frictions qui entouraient auparavant les dépôts sur Coinbase.

Les achats de cryptomonnaies par carte de crédit peuvent être assimilés à des avances de fonds, ce qui entraîne des frais et des intérêts immédiats. Nous privilégierons donc une liaison avec un compte chèques ou un virement ACH. Ce partenariat est également exclusif à Coinbase, et Chase n'a pas étendu ce dispositif aux autres plateformes.

3. Charles Schwab

Schwab a lancé Schwab Crypto en mai dernier, offrant aux clients particuliers un trading spot direct en Bitcoin et Ethereum à 0,75 % par transaction. Charles Schwab Premier Bank fait office de dépositaire, et Paxos gère l'exécution.

Pour toute personne disposant déjà d'un compte de courtage ou d'un compte bancaire chez Schwab, l'attrait réside dans le fait de visualiser les cryptomonnaies aux côtés des actions et des fonds en un seul coup d'œil, le tout soutenu par une institution gérant des trillions de dollars d'actifs clients.

Seules deux cryptomonnaies sont prises en charge, les clients ne peuvent pas encore déposer ni retirer de cryptomonnaies, et les résidents de New York et de la Louisiane sont exclus. Schwab indique que d'autres actifs et options de transfert suivront, sans date précise.

4. Revolut

Revolut reste l'option fintech la plus solide pour les utilisateurs recherchant à la fois les cryptomonnaies et les dépenses du quotidien dans une seule et même application. Les clients américains bénéficient d'un trading intégré sur une large gamme de cryptomonnaies, et Revolut X propose une interface de type plateforme d'échange dotée de types d'ordres avancés et de frais de trading réduits.

Les services bancaires aux États-Unis sont fournis par Lead Bank, membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de sorte que la partie en dollars du compte bénéficie d'une assurance des dépôts standard, contrairement à la partie en cryptomonnaies.

Le principal point faible concerne la liberté de custody. Seules certaines cryptomonnaies peuvent être retirées vers un wallet externe, de sorte que la majorité des avoirs restent bloqués dans Revolut, et les frais de trading sur l'application principale sont plus élevés que sur les grandes plateformes.

5. Ally Bank

Ally est la banque que nous recommandons lorsque l'on nous demande un compte chèques simple qui ne bloque jamais les transferts vers les plateformes d'échange. Ally ne propose aucun service de trading de cryptomonnaies en son nom propre. Les virements ACH et les transferts télégraphiques vers les plateformes enregistrées auprès de FinCEN s'effectuent sans les blocages de marchands qui pénalisent de nombreuses grandes banques.

Le détail à anticiper est le plafond applicable aux nouveaux clients. Les transferts externes sont limités à 25 000 USD au total au cours des 90 premiers jours du compte. Par conséquent, toute personne prévoyant un premier dépôt important sur une plateforme d'échange doit ouvrir le compte bien avant d'en avoir besoin.

Ally Invest propose également des ETF Bitcoin spot pour ceux qui souhaitent s'exposer aux cours au sein d'un compte de titres plutôt que de détenir directement des cryptomonnaies.

6. Cash App

Cash App se focalise sur un seul actif au lieu d'en couvrir plusieurs. L'application prend en charge l'achat de Bitcoin à partir de 1 USD, les retraits vers des wallet sous votre contrôle et les paiements instantanés via le Lightning Network, le réseau de paiement rapide du Bitcoin. En février dernier, elle a réduit ses frais d'achat de Bitcoin à zéro ou presque et a relevé les limites de retrait pour les utilisateurs éligibles.

Cash App est une plateforme financière plutôt qu'une banque à charte, les services bancaires étant fournis par des institutions partenaires et sa carte de débit émise par Sutton Bank, membre de la FDIC. Certaines fonctionnalités liées au Bitcoin ne sont pas accessibles aux résidents de New York.

Si le Bitcoin est votre unique préoccupation, il s'agit de l'offre la plus complète de cette liste. Si vous souhaitez acquérir un autre actif, vous aurez besoin d'une plateforme d'échange en complément.

7. Fifth Third Bank

Fifth Third est la banque régionale que nous suivons de près. Elle a mis en place un groupe de travail dédié aux cryptomonnaies, a porté la stratégie des actifs numériques au niveau de sa direction, et a indiqué aux analystes vouloir fournir des comptes de réserve et des services de paiement aux entreprises spécialisées dans les stablecoins et l'infrastructure crypto, après avoir déjà collaboré avec des sociétés telles que Stripe et Fireblocks.

Pour un client particulier aujourd'hui, Fifth Third se positionne comme un choix favorable aux transferts plutôt que comme un produit crypto. Les virements bancaires standard vers les principales plateformes réglementées fonctionnent, et les analyses publiques de la banque considèrent les stablecoins comme une infrastructure de paiement essentielle plutôt que comme une menace.

Nous le classons au milieu du tableau, car l'intention ne fait pas encore office de produit et ses ambitions crypto relèvent d'un pari stratégique en attendant du concret.

8. Customers Bank

Customers Bank dessert le secteur crypto. Son réseau Customers Bank Instant Token (CBIT) permet aux bourses, aux émetteurs de stablecoins et aux sociétés de trading de régler des paiements en dollars américains entre eux 24 h/24 et 7 j/7, ce qui en a fait l'une des rares banques sur lesquelles les entreprises crypto ont pu compter après 2023.

En août 2024, la Réserve fédérale a placé la banque sous le coup d'un accord écrit en raison de lacunes dans sa gestion des risques liés aux actifs numériques et dans ses contrôles anti-blanchiment (AML), les vérifications effectuées par les banques pour bloquer les fonds d'origine criminelle. La banque a continué à exploiter CBIT tout en remédiant à ces constats.

Pour un particulier finançant un compte Coinbase, Customers Bank n'est pas le bon outil. Pour une entreprise crypto qui a besoin de règlements en dollars 24 h/24 et 7 j/7, c'est l'une des très rares options.

Banques non favorables aux cryptos aux USA

La liste noire est devenue plus courte cette année, mais elle n'a pas disparu. Les frictions restantes se situent presque entièrement du côté des cartes de crédit, où les émetteurs refusent systématiquement les transactions crypto ou les facturent comme des avances de fonds.

• Capital One : Ne permet pas l'achat de crypto par carte de crédit et affiche un long historique de refus de virements ACH vers les bourses en vertu des règles antifraude. Nous la considérons comme la grande banque la moins fiable pour alimenter une bourse.
• Bank of America : Ses contrats de carte classent les cryptos comme une transaction assimilée à du cash, ce qui déclenche des frais d'avance de fonds et des intérêts immédiats. Les virements bancaires standard vers des bourses réglementées fonctionnent généralement, mais les cartes constituent ici une mauvaise méthode de financement.
• Wells Fargo : Bloque les transactions par carte de crédit auprès des marchands qui vendent principalement des cryptos. Les clients particuliers peuvent toujours alimenter des bourses agréées par ACH ou virement, et les clients fortunés ont accès à des produits de fonds Bitcoin par l'intermédiaire du service de conseil.

Si une banque traite la crypto comme une avance de fonds ou si ses processeurs mettent en garde contre les marchands crypto, évitez d'utiliser vos cartes de crédit et privilégiez un virement bancaire pour alimenter les bourses.

Pourquoi les banques américaines bloquent-elles certains paiements crypto ?

Les banques bloquent les paiements crypto lorsque leurs systèmes de risque estiment que la transaction présente un risque élevé de fraude, d'escroquerie ou qu'elle est difficile à annuler. Une grande partie des arnaques aux paiements se solde par l'envoi d'argent par la victime à une plateforme crypto, et une fois le virement réglé, toute récupération est presque impossible. Les banques interviennent donc avant que l'argent ne quitte le compte.

Les obligations AML ajoutent un filtre supplémentaire. Les banques doivent surveiller la destination des fonds des clients, et un paiement vers une plateforme offshore non enregistrée comporte bien plus de risques de conformité qu'un paiement vers une bourse enregistrée auprès de FinCEN. C'est pourquoi les virements vers Kraken, Coinbase ou Gemini passent beaucoup plus souvent que les virements vers des plateformes obscures.

Les réseaux de cartes ajoutent leurs propres frictions. Les achats de crypto disposent de leur propre code de catégorie de marchand, ce qui permet à un émetteur de refuser ou de refacturer chaque transaction de cette catégorie avec une seule règle. Ce simple paramètre explique pourquoi une banque peut bloquer votre carte de débit sur une bourse tout en traitant sans problème votre virement ACH vers la même entreprise.

Qu'est-ce qui a changé cette année pour la banque crypto aux USA ?

Une série de mesures politiques a remodelé le terrain de ce secteur, expliquant pourquoi les banques qui fuyaient la crypto depuis une décennie y font désormais concurrence.

• La loi GENIUS a été adoptée : Signée le 18 juillet 2025, la loi GENIUS a créé le premier cadre fédéral pour les stablecoins de paiement, exigeant des réserves de un pour un et des émetteurs agréés. Elle a fourni aux banques une base légale pour détenir des réserves de stablecoins, assurer la conservation des actifs et émettre des dépôts tokenisés.
• L'OCC a donné le feu vert aux activités crypto des banques : Les lettres d'interprétation 1183 et 1184 ont confirmé que les banques nationales peuvent conserver des cryptos, les acheter et les vendre pour le compte de clients, et faire appel à des prestataires externes, tout en supprimant l'ancienne règle qui exigeait d'abord l'approbation de la supervision. SoFi et Schwab se sont toutes deux lancées dans ce cadre.
• Un décret pour une banque équitable a ciblé la clôture de comptes : Un décret d'août 2025 a ordonné aux régulateurs de cesser d'utiliser le risque de réputation comme motif pour couper l'accès des clients, une pratique que les entreprises crypto dénonçaient comme servant à exclure l'industrie du secteur bancaire.

Wall Street a réagi rapidement. Outre SoFi et Schwab, E*Trade de Morgan Stanley a achevé le déploiement de son offre de trading spot Bitcoin, Ethereum et Solana en juillet dernier à 0,50 % par transaction, et Citi prépare un service de conservation crypto institutionnel tandis que plusieurs grandes banques explorent les stablecoins.

Les initiatives marketing pour les particuliers ont pris une autre direction. Quontic, la première banque assurée par la FDIC à proposer une carte de débit avec récompenses en Bitcoin, commercialise désormais une version avec cashback de ce même compte. Le marché a délaissé les gadgets originaux au profit d'infrastructures de trading et de règlement directes.

Quelle est la bourse crypto la plus sûre aux USA ?

Coinbase est notre choix pour la bourse la plus sûre à associer à un compte bancaire américain. Elle est gérée par une société cotée au Nasdaq, de sorte que ses finances et ses avoirs en crypto de clients apparaissent dans des documents audités auprès de la SEC, un niveau de transparence qu'aucune bourse américaine privée n'égale.

La conservation est soumise à une supervision de type bancaire. Coinbase Custody Trust Company est une société fiduciaire à objet limité agréée par le New York State Department of Financial Services, ce qui la soumet à des exigences en matière de capital, d'AML et d'examens, et la plateforme conserve environ 98 % des actifs des clients dans un cold storage hors ligne.

C'est également la bourse avec laquelle les banques américaines s'intègrent le plus profondément. Le partenariat avec Chase relie directement la plus grande banque américaine à Coinbase, de sorte que les dépôts provenant des grandes banques passent les contrôles de risque avec moins de retenues que les paiements vers des plateformes faiblement réglementées.

Dernières réflexions

Notre conseil pour la plupart des utilisateurs américains est de configurer deux comptes. Conservez une banque proposant un produit crypto direct ou un historique de virement avéré comme compte principal, gardez un second compte favorable aux virements en guise de secours, et effectuez vos opérations sérieuses sur un échange enregistré auprès du FinCEN.

Alimentez les échanges par ACH ou virement bancaire plutôt que par carte, envoyez un petit virement de test sur toute nouvelle plateforme, et retirez vos fonds vers le même compte que celui utilisé pour le dépôt afin que les deux parties puissent vérifier le parcours de l'argent.

L'évolution des tendances vous est enfin favorable. Les banques nationales vendant désormais des cryptomonnaies en direct et les régulateurs n'étant plus autorisés à faire pression sur les banques pour qu'elles écartent les clients crypto, l'ère des incertitudes quant au rejet de votre dépôt touche à sa fin.