Puis-je acheter du Bitcoin avec Caisse d'Epargne ?

Vous pouvez acheter du Bitcoin via Hexarq dans l'application Caisse d'Epargne ou transférer des euros vers une plateforme sous licence. Disponible dans Banxo et Direct Ecureuil, Hexarq est la filiale crypto du Groupe BPCE, l'organe central derrière les Caisses d'Epargne et les Banques Populaires.

Après qu'Hexarq a reçu sa licence MiCA (PSCA agrément) de l'AMF en février, le service a atteint 13 établissements en mars et l'ensemble des 15 Caisses régionales mi-juillet. Souscrivez via l'onglet Souscrire sous Epargne pour activer un compte en quelques minutes.

J'ai testé Hexarq en utilisant un compte courant Caisse d'Epargne Île-de-France. Le service fonctionne au sein de l'application bancaire existante, avec la même interface et une expérience en français. Le Bitcoin, l'Ether, Solana et l'USDC sont disponibles à 1,5 % par trade. Selon la FAQ d'Hexarq, les retraits vers un wallet que vous contrôlez sont encore à des semaines ou des mois, les cryptomonnaies restent donc pour l'instant au sein de BPCE.

Pour les achats ailleurs, envoyez des euros de Banxo vers une plateforme sous licence MiCA. Caisse d'Epargne ne bloque pas les paiements SEPA vers les plateformes figurant sur la liste blanche de l'AMF. Le lancement d'Hexarq a également mis fin aux années d'achats par carte Caisse d'Epargne refusés sur Coinbase. Mes transferts SEPA Instant vers Kraken ont été validés en moins de dix secondes à chaque fois. La période de transition MiCA étant désormais close, notre guide des meilleures plateformes crypto en France couvre toutes les options sous licence.

Comment acheter des cryptomonnaies avec Caisse d'Epargne

Un virement SEPA de Banxo vers Kraken est le moyen le plus économique d'acheter des cryptomonnaies que vous pouvez retirer. L'entité européenne de Kraken est réglementée à Dublin et les dépôts SEPA sont gratuits. Sur Kraken Pro, les trades s'exécutent via un carnet d'ordres en direct plutôt que sur un spread affiché.

Étapes pour acheter des cryptomonnaies avec Caisse d'Epargne :

1. Ouvrir et vérifier un compte Kraken : inscrivez-vous sur Kraken, puis effectuez la vérification d'identité (KYC) à l'aide de votre carte nationale d'identité ou de votre passeport et d'un justificatif de domicile. Payward Europe Solutions Limited, l'entité irlandaise de Kraken sous licence MiCA, accueille les résidents français.
2. Générer vos coordonnées de dépôt EUR : ouvrez Financement dans Kraken, choisissez EUR et sélectionnez la méthode SEPA Banking Circle. Cela crée un IBAN au format allemand à votre nom. Aucune référence de paiement n'est nécessaire et les dépôts provenant du compte de quelqu'un d'autre sont renvoyés. D'autres fournisseurs SEPA listent une entreprise Payward comme bénéficiaire et exigent une référence.
3. Vérifier vos plafonds dans Banxo : sous Virements, ouvrez Plafonds de virements. Définissez vos plafonds par opération, journalier et mensuel, en confirmant chaque modification avec Sécur'Pass. Augmenter le plafond par opération ou journalier ajuste les autres ; augmenter le plafond mensuel ne le fait pas. Les demandes supérieures à l'allocation en libre-service de votre caisse sont transmises à votre conseiller, et toute augmentation est temporaire.
4. Envoyer le virement : ajoutez l'IBAN comme bénéficiaire. Avec Sécur'Pass, il n'y a pas de délai d'attente avant de pouvoir payer un nouveau bénéficiaire. Sélectionnez un virement standard et choisissez instantané sur l'écran « Choisir la rapidité ». Avant la confirmation, la vérification du nom du bénéficiaire (Vérification du Bénéficiaire) doit renvoyer une correspondance complète car le compte est à votre nom. Ne contournez jamais une non-correspondance, car cela annule votre droit à un remboursement.
5. Placer votre ordre sur Kraken Pro : lorsque le solde apparaît, ouvrez BTC/EUR ou une autre paire et passez un limit order. L'écran Instant Buy de l'application standard facture 1 % plus un spread, ce qui rend le carnet d'ordres plus avantageux pour tout ce qui dépasse un simple test d'achat.

Frais et limites de virement pour les clients de Caisse d'Epargne

Les transferts en euros depuis l'application sont gratuits. Les frais de plateforme représentent les coûts d'achat pertinents, de sorte que la plupart des clients de Caisse d'Epargne devront comparer les frais de Kraken avec ceux d'Hexarq.

Coûts et limites Caisse d'Epargne

• Virement SEPA standard : gratuit via Banxo ou Direct Ecureuil, avec règlement le jour ouvré suivant. Commander le même virement à un guichet en agence coûte entre 3,80 € et 5,00 €, selon votre caisse régionale.
• Virement instantané : Les virements instantanés en ligne sont gratuits depuis le 9 janvier 2025, date à laquelle le règlement (UE) 2024/886 a interdit aux banques de facturer les virements instantanés plus cher que les virements standards. Votre plafond est celui défini dans les Plafonds de virements, selon la limite en libre-service de votre caisse. Il n'y a pas de limite nationale, contrairement à BNP Paribas, qui applique une limite instantanée publique de 1 500 €.
• Irrévocabilité : Une fois qu'une banque destinataire accepte un virement instantané, celui-ci ne peut plus être annulé. Vous pouvez demander un retour de fonds pour un montant de 12 € à 27,50 €, selon la caisse, mais ces frais s'appliquent même si les fonds ne sont pas restitués. Effectuez d'abord un petit test.
• Vérification du Bénéficiaire : Chaque paiement SEPA est soumis à cette vérification obligatoire depuis octobre 2025. Le résultat affiché par Caisse d'Epargne est concordance, concordance partielle, non concordance ou vérification impossible. Seule la mention concordance permet de confirmer l'opération en toute sécurité.
• Wero : Les paiements sont gratuits et instantanés, mais ne s'adressent qu'aux particuliers inscrits via un numéro de téléphone ou une adresse e-mail. Wero ne permet pas d'alimenter un compte sur une plateforme d'échange.
• Cartes : La plupart des passerelles de paiement par carte des plateformes acceptent une Visa de la Caisse d'Epargne. Les frais de traitement peuvent toutefois atteindre plusieurs pourcents, et Kraken impose un blocage des retraits de 72 heures sur les achats par carte. Les virements SEPA s'exécutent tout aussi rapidement et sont gratuits.
• Examen AML : En vertu de la réglementation française de lutte contre le blanchiment de capitaux (LCB-FT), la Caisse d'Epargne rend des comptes à l'ACPR. Les flux entrants provenant d'une plateforme d'échange dépassant approximativement 10 000 € peuvent déclencher une demande sur l'origine des fonds. Conserver les relevés de Kraken aux côtés de vos déclarations 2086 et 3916-bis permet de répondre rapidement à cette interrogation.

Frais de Kraken

• Dépôt SEPA et SEPA Instant : Gratuit via Banking Circle.
• Trading spot sur Kraken Pro : La restructuration du 9 juillet a fixé les frais de palier 1 à 0,40 % pour les limit orders en attente (maker) et à 0,80 % pour les market orders (taker). À partir de 2 500 $ de volume de transactions sur 30 jours, ces taux passent à 0,30 % et 0,60 %. Un volume de 10 000 $ ou un solde de 20 000 $ détenu sur la plateforme permet d'obtenir des frais de 0,22 % et 0,38 %, les soldes en staking étant pris en compte dans le calcul de l'exigence de détention.
• Instant Buy dans l'application : 1 % plus un spread intégré. Un abonnement Kraken+ coûte 4,99 $ par mois et exonère des frais de 1 % jusqu'à 10 000 $ d'achats mensuels sur l'application.
• Retrait en EUR vers la Caisse d'Epargne : Banking Circle facture 1 € pour les retraits SEPA ou SEPA Instant ; ClearJunction facture 0,90 € pour les retraits instantanés. Les fonds reviennent sur le même IBAN que celui utilisé pour alimenter le compte.
• Retrait de cryptomonnaies : Frais de réseau uniquement. Le transfert de BTC ou d'ETH vers un hardware wallet ne coûte donc que quelques centimes sur les réseaux à faibles frais.

Comparaison entre Hexarq et Kraken pour un achat de Bitcoin de 1 000 €

Hexarq facture 1,5 % par transaction, avec un minimum de 1 €, ainsi que 0,3 % pour les échanges entre euros et stablecoins. Ses frais de tenue de compte mensuels s'élèvent de 0 € à 2,99 €. À compter du 21 septembre, les frais de transaction payés au cours du mois précédent sont déduits de l'abonnement, ne laissant aucun frais de compte supplémentaire après un mois d'activité.

Acheter pour 1 000 € de BTC sur Banxo coûte 15 €. Au premier niveau de Kraken Pro, un market order de la même valeur coûte 8 €, tandis qu'un limit order en attente coûte 4 €. Un volume de trading plus important ou des soldes plus élevés permettent de réduire encore ces frais.

La différence la plus notable réside dans ce qu'il advient après l'achat. Hexarq propose quatre actifs qui ne peuvent pas être retirés vers votre propre wallet. Sur Kraken, vous avez le choix parmi plus de 600 actifs, pouvez placer vos avoirs éligibles en staking et les retirer vers votre wallet le jour même. Le seul avantage d'Hexarq est d'être un compte français, ce qui dispense d'une formalité fiscale décrite ci-dessous.

Fiscalité des cryptomonnaies en France

• Prélèvement forfaitaire unique : Depuis le 1er janvier, les plus-values réalisées lors de cessions en euros sont taxées à 31,4 %. Ce taux comprend 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux suite à la hausse de la CSG actée dans la dernière loi de financement de la sécurité sociale. Cocher la case 3CN vous permet d'opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu, ce qui avantage les contribuables se trouvant dans les tranches à 0 % et 11 %.
• Seuil de 305 € : Les plus-values sont exonérées lorsque le montant total des cessions réalisées au cours de l'année n'excède pas 305 €. Les swaps de crypto à crypto ne constituent pas des faits générateurs d'imposition.
• Formulaires : Déclarez chaque cession sur l'annexe 2086, qui alimente automatiquement la case 3AN ou 3BN du formulaire 2042 C. Les comptes Kraken nécessitent également le formulaire 3916-bis en raison de la domiciliation irlandaise de l'entité. Ce n'est pas le cas pour les comptes Hexarq, ceux-ci étant ouverts auprès d'un prestataire de services sur actifs numériques (PSCA) français.
• DAC8 : En vertu de la directive 2023/2226, chaque plateforme titulaire d'une licence MiCA transmet les soldes et les transactions de ses clients à l'administration fiscale française (DGFiP) depuis le 1er janvier. Votre déclaration doit correspondre aux informations déjà reçues par le fisc.

Meilleures plateformes pour les clients de la Caisse d'Epargne

Toutes les plateformes présentées ci-dessous disposent d'une licence pour opérer auprès des résidents français et acceptent les virements SEPA en provenance des comptes de la Caisse d'Epargne. Lorsque la période de transition MiCA a pris fin le 1er juillet 2026, les acteurs ne disposant pas d'une licence de prestataire de services sur actifs numériques (CASP) ou d'un passeport européen ont quitté le marché français, à l'instar de Binance. Hexarq est inclus à des fins de comparaison en tant que seule option ne nécessitant pas de compte externe.

Kraken détient une autorisation de plateforme de trading que la plupart des CASP n'ont jamais obtenue. Notre classement des exchanges sous licence MiCA explique pourquoi cela la place en première position.

Politique en matière de cryptomonnaies de la Caisse d'Epargne

En vendant elle-même des cryptomonnaies et en mettant fin à son obstruction des paiements vers les exchanges sous licence, la Caisse d'Epargne a opéré un virage plus important que toute autre grande banque française. Jusqu' récemment, AssoCryptoFR la classait parmi les banques à éviter pour les paiements vers les exchanges, aux côtés du Crédit Agricole et de La Banque Postale. Les achats par carte bloqués constituaient un grief fréquent.

BPCE a opéré ce changement par le biais d'Hexarq. Fondée en 2024 et enregistrée en tant que PSAN, la filiale a lancé une phase pilote le 8 décembre 2025 dans quatre établissements, dont la Caisse d'Epargne Côte d'Azur et la Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes. Son agrément MiCA PSCA complet a suivi au début du mois de février. L'ACPR supervise Hexarq, tandis que BPCE a conçu et exploite la plateforme de trading en interne.

Au 15 juillet, le service était disponible dans toutes les Caisse d'Epargne et Banque Populaire, ainsi qu'à la Banque Palatine. L'infrastructure partagée de BPCE signifie que les clients de la Banque Populaire utilisent le même module Hexarq dans leur application.

Les pages d'aide d'Hexarq indiquent que votre conseiller ne peut pas vous assister avec le service. Pour le support, la filiale dispose de sa propre ligne téléphonique basée en France, ouverte du lundi au vendredi de 10h à 17h. Considérez Hexarq comme un fournisseur distinct au sein de Banxo.

Les paiements vers les exchanges externes font l'objet du même filtrage des risques que les virements vers tout nouveau bénéficiaire. Un premier paiement vers un nouvel IBAN peut déclencher un blocage, de même qu'un montant élevé ou une discordance dans le nom du bénéficiaire. Vérifiez la liste blanche de l'AMF avant d'envoyer des fonds. Depuis le 1er juillet, seules les entreprises disposant d'un agrément CASP ou d'une licence MiCA passeportée peuvent servir les résidents français. Les plateformes opérant sans ces autorisations encourent des sanctions pénales en vertu du Code monétaire et financier.

À propos de la Caisse d'Epargne

La Caisse d'Epargne comprend 15 banques régionales coopératives. Chacune constitue une entité juridique distincte qui fixe sa propre grille tarifaire (brochure tarifaire) et son propre plafond de virement en libre-service, ce qui explique pourquoi les clients de Lyon et de Lille peuvent voir des limites différentes dans la même application. Le réseau dessert 16,9 millions de clients, dont 4,4 millions de membres coopératifs (sociétaires) qui détiennent le capital.

Sa première caisse d'épargne a ouvert à Paris en 1818, offrant aux foyers de travailleurs un endroit sûr pour conserver leur argent. Un monopole partagé sur le Livret A a duré jusqu'en 2008. De nombreux Français possèdent par conséquent encore un livret à l'Écureuil, le surnom de la banque, même si leur compte courant se trouve ailleurs. En 2009, les Caisses d'Epargne et les Banques Populaires ont fusionné leurs organes centraux pour former BPCE, qui est aujourd'hui le deuxième groupe bancaire français avec 36 millions de clients.

Les services bancaires sont accessibles via l'application mobile Banxo et le site Web Direct Ecureuil, ainsi qu'à travers environ 3 400 agences ouvertes aux particuliers. Sécur'Pass assure une authentification forte lors de l'ajout de bénéficiaires, de l'exécution de virements ou de paiements en ligne par carte. La Banque Centrale Européenne, dans le cadre du mécanisme de surveillance unique, partage la supervision prudentielle avec l'ACPR. L'AMF supervise Hexarq.

En résumé

La Caisse d'Epargne offre un choix que la plupart des clients de banques françaises n'ont pas : acheter un petit montant de Bitcoin via Hexarq dans Banxo ou transférer des euros vers un exchange complet. Hexarq convient pour un premier achat de 100 €. Ses frais de trading de 1,5 %, sa sélection de quatre actifs et l'absence de retraits vers votre propre wallet font d'un exchange un choix préférable pour une position plus importante.

Nous recommandons Kraken. L'autorisation irlandaise MiCA satisfait au filtre de l'AMF, tandis que les dépôts SEPA Instant gratuits arrivent en quelques secondes. Banking Circle fournit un IBAN à votre nom, ce qui permet au contrôle des bénéficiaires de passer du premier coup. Définissez vos plafonds sur Banxo avant d'envoyer un petit virement de test, puis utilisez des limit orders sur Kraken Pro. Pensez à déclarer le compte Kraken sur le formulaire 3916-bis au printemps prochain. Notre test de Kraken complet aborde la plateforme au-delà de l'achat initial.