Puis-je acheter du Bitcoin avec Rabobank ?

Vous pouvez acheter du Bitcoin en utilisant un compte Rabobank, mais pas directement dans la Rabo App. La banque ne propose aucun service de trading, de wallet ou de conservation de cryptomonnaies aux particuliers. Sa page sur les monnaies virtuelles met plutôt en garde contre la volatilité des prix, les schémas de type pump-and-dump et le blanchiment d'argent. Les clients doivent acheter par l'intermédiaire d'une plateforme sous licence et approvisionner le compte à partir d'un betaalrekening (compte courant) Rabobank.

Rabobank traite le paiement comme un virement bancaire standard. Elle n'impose pas de limite spécifique aux cryptomonnaies ni de liste noire de plateformes. Les paiements utilisent donc le plafond journalier habituel du client et atteignent les IBAN de la zone euro en une dizaine de secondes environ. Notre premier paiement SEPA d'un compte Rabo vers Bybit EU a été crédité avant même que l'onglet de la plateforme ne se rafraîchisse.

La principale friction provient des contrôles de conformité. En vertu de la Wwft, la loi néerlandaise de lutte contre le blanchiment d'argent, Rabobank peut demander des justificatifs indiquant l'origine des fonds crypto. Cela peut inclure des captures d'écran de wallet ou des clés publiques, en particulier lorsque les profits reviennent sur le compte après une vente fructueuse. Une procédure pénale portant sur les contrôles de la clientèle entre 2016 et 2021 aide à comprendre pourquoi Rabobank pose davantage de questions que ING ou ABN AMRO, qui ont réglé des affaires similaires il y a plusieurs années.

Comment acheter des cryptomonnaies avec Rabobank

Pour les clients de Rabobank qui souhaitent obtenir des cryptomonnaies retirables, un virement SEPA de la Rabo App vers Bybit est l'option la plus économique. Bybit EU GmbH est supervisée par la FMA autrichienne et dessert les résidents néerlandais via bybit.eu. Les dépôts en euros sont gratuits et arrivent généralement en quelques secondes.

Étapes pour acheter des cryptomonnaies avec Rabobank :

1. Créer un compte Bybit EU : Inscrivez-vous sur Bybit et effectuez les contrôles d'identité (KYC) à l'aide d'un passeport néerlandais, d'un identiteitskaart ou d'un permis de conduire. Les résidents néerlandais sont pris en charge par Bybit EU GmbH, l'entité sous licence MiCA, plutôt que par la plateforme mondiale.
2. Copier les détails du dépôt : Ouvrez la section Assets dans Bybit EU, sélectionnez Deposit puis Fiat. Choisissez EUR et SEPA. Copiez l'IBAN, le nom du bénéficiaire et la référence de paiement. Ne modifiez pas la référence, car Bybit l'utilise pour associer le paiement à votre compte.
3. Vérifier votre daglimiet : Dans la Rabo App, allez dans Instellingen, Betaalrekeningen puis Daglimiet overboeken. Le plafond par défaut est de 5 000 € par jour. Vous pouvez l'augmenter vous-même jusqu'à 50 000 €, mais ce plafond plus élevé met quatre heures à s'activer. Effectuez la modification le matin de l'achat et ajoutez une date de fin pour que le plafond redescende automatiquement.
4. Envoyer le virement : Ajoutez Bybit comme nouveau bénéficiaire et saisissez « Bybit EU GmbH » en entier. L'IBAN-Naam Check compare ce nom avec les données de la banque destinataire. Depuis octobre dernier, cette vérification couvre également les IBAN étrangers en plus des comptes néerlandais. Approuvez le virement dans l'application ou avec votre Rabo Scanner. Lorsque l'écran affiche « Het geld staat direct op de rekening », le dépôt devrait arriver en quelques secondes.
5. Placer l'ordre : Une fois les EUR apparus dans votre solde Bybit EU, ouvrez le marché BTC/EUR et passez un limit order. L'écran d'achat en un clic de Bybit inclut un spread plus large que les frais de carnet d'ordres de 0,10 %, nous l'utilisons donc uniquement pour un test initial d'une valeur de quelques euros.

Frais, taxes et limites de virement pour les clients de Rabobank

Rabobank ne facture pas le virement bancaire. Les coûts de trading proviennent de la plateforme, tandis que la Belastingdienst taxe les cryptomonnaies au titre du patrimoine plutôt que de taxer chaque vente.

Frais et limites Rabobank

• Virement en euros (Eurobetaling) : Gratuit et instantané vers les banques de la zone euro qui acceptent les paiements instantanés, ce qui inclut la quasi-totalité d'entre elles depuis octobre dernier. Les paiements vers les banques restantes arrivent en un jour ouvrable.
• Daglimiet : Le plafond par défaut est de 5 000 € par jour, partagé entre les virements via l'application et les paiements iDEAL | Wero. Les clients peuvent relever le plafond dans la Rabo App jusqu'à 50 000 €. Les augmentations entraînent un délai fixe de quatre heures, tandis que les diminutions prennent effet immédiatement. Les virements supérieurs à 50 000 € nécessitent un appel téléphonique ou une visite en agence avec une pièce d'identité.
• iDEAL | Wero : Rabobank renomme progressivement les paiements iDEAL en iDEAL | Wero et les transfère vers la plateforme européenne Wero. La migration devrait s'achever d'ici fin 2027. Si une plateforme prend en charge cette méthode de paiement, les clients l'approuvent dans la Rabo App et le montant est décompté du même daglimiet.
• IBAN-Naam Check : La vérification s'applique aux paiements en euros nationaux et transfrontaliers. Saisissez exactement « Bybit EU GmbH ». L'utilisation d'un nom partiel peut générer un avertissement de non-correspondance qui devra être ignoré.
• Cartes : Les cartes de débit Rabobank fonctionnent via les passerelles de cartes des exchanges. Cependant, les achats via Apple Pay et Google Pay sur Bybit EU entraînent des frais proches de 2 %. Les cartes sont donc à réserver de préférence à un petit test initial.
• Contrôles Wwft : Rabobank peut demander aux clients de documenter l'origine des fonds crypto. Elle peut également demander des captures d'écran du wallet ou des clés publiques. Les relevés des exchanges et la dernière déclaration box 3 du client permettent de répondre rapidement à ces demandes.
• Comptes professionnels : Rabobank a interdit aux clients professionnels d'acheter et de vendre des cryptomonnaies en 2021. L'association professionnelle VBNL a ensuite porté plainte auprès de l'autorité de la concurrence ACM. Ce guide s'applique uniquement aux comptes personnels.

Frais de Bybit

• Dépôt SEPA : Gratuit.
• Trading spot : 0,10 % pour le maker et le taker au niveau d'entrée. Les frais diminuent en fonction du solde ou du volume de trading sur 30 jours.
• Instant Buy : Le taux proposé inclut un spread plusieurs fois supérieur aux frais du carnet d'ordres.
• Retrait de crypto : Frais de réseau uniquement. Retirer un stablecoin via une blockchain à faible coût ne coûte que quelques centimes.
• Retrait en EUR vers Rabobank : Le virement SEPA coûte 0,08 % plus 5,50 € et prend un à trois jours. L'application de paiement ZEN facture un montant fixe de 1,60 € et traite le retrait presque immédiatement.

Impôt néerlandais sur les cryptomonnaies

• Box 3 : Le Belastingdienst classifie la crypto comme "overige bezittingen" (autres actifs) dans la box 3. Les avoirs sont évalués au prix de l'exchange au 1er janvier. Le système suppose un rendement de 6 % et taxe ce montant à 36 % au-delà d'un abattement fiscal de 59 357 € par personne, ou de 118 714 € pour les partenaires fiscaux. Les ventes individuelles ne sont pas taxées.
• Tegenbewijsregeling : Les contribuables dont le rendement réel sur l'ensemble des actifs de la box 3 a été inférieur au rendement supposé peuvent soumettre des justificatifs et payer l'impôt sur le montant réel. Un système fondé sur les gains réels est prévu pour 2028.
• Déclaration DAC8 : Depuis le 1er janvier, les exchanges agréés collectent les données d'identité et de transaction des clients néerlandais pour le Belastingdienst dans le cadre de DAC8, la directive européenne de déclaration fiscale. Les chiffres figurant sur un compte d'exchange doivent donc correspondre à ceux déclarés dans la déclaration fiscale (aangifte).

Un achat de Bitcoin de 5 000 € ne coûte rien chez Rabobank et environ 5 € sur le carnet d'ordres de Bybit EU, à condition que toute augmentation requise du daglimiet ait été activée quatre heures auparavant.

Meilleurs exchanges pour les clients Rabobank

Les Pays-Bas ayant mis fin prématurément à leur période de transition, chaque exchange desservant légalement des clients Rabobank exige désormais une licence MiCA. Depuis le 30 juin 2025, les plates-formes opérant dans le pays ont besoin d'une autorisation de l'AFM ou d'une licence passeportée par un autre régulateur de l'EU. En septembre dernier, l'AFM a mis en garde le public contre MEXC pour avoir opéré sans licence.

Chaque exchange listé ci-dessous possède une licence et accepte les paiements de Rabobank. Notre guide des meilleurs exchanges crypto aux Pays-Bas compare le marché au sens large.

Politique de Rabobank en matière de cryptomonnaies

Rabobank ne propose aucun service permettant aux clients particuliers d'acheter, de détenir ou de générer des rendements sur la crypto, et n'a annoncé aucun projet d'en introduire un. Ses conseils publics se concentrent sur les risques associés aux actifs numériques. Les paiements vers des exchanges agréés restent soumis au même filtrage des fraudes que les autres virements.

Les questions de la banque sur l'origine des fonds reflètent son historique réglementaire. La DNB a détecté pour la première fois des faiblesses dans les contrôles anti-blanchiment de Rabobank en 2018. Le problème a fait l'objet d'une enquête pénale en 2022, et les procureurs ont annoncé des poursuites en avril de l'année dernière après l'échec des négociations de règlement. En mars dernier, le tribunal d'Amsterdam a autorisé le ministère public à demander les dossiers des clients couvrant la période jusqu'à aujourd'hui. Compte tenu de cet examen minutieux, la banque peut exiger des justificatifs supplémentaires lorsque des produits cryptographiques entrent sur un compte.

La position réglementaire des exchanges est établie. MiCA s'applique aux services crypto aux Pays-Bas depuis le 30 décembre 2024. L'AFM accorde les licences et supervise la conduite, tandis que la DNB surveille le capital. Les plates-formes fonctionnant sous l'ancienne immatriculation de la DNB avaient jusqu'au 30 juin 2025 pour obtenir une licence MiCA.

À propos de Rabobank

Rabobank tire ses origines des coopératives de crédit agricole créées dans les années 1890. Deux organisations centrales ont vu le jour en 1898 : la Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Bank à Utrecht et la Coöperatieve Centrale Boerenleenbank à Eindhoven. Elles ont fusionné en 1972 pour former Rabobank.

L'institution reste une coopérative sous le nom de Coöperatieve Rabobank U.A. Elle appartient à environ deux millions de membres, dessert près de neuf millions de clients néerlandais et opère depuis son siège social situé sur la Croeselaan à Utrecht.

Les clients particuliers utilisent la Rabo App et Rabo Online Bankieren. Les paiements peuvent être validés via l'application ou avec le Rabo Scanner, un petit appareil matériel qui lit un code couleur affiché à l'écran. Les comptes courants sont proposés à travers des formules telles que Rabo DirectPakket et BasisPakket. Rabobank propose également des comptes d'épargne, des hypothèques, des assurances et des investissements. Avec ING et ABN AMRO, elle est l'une des trois banques dirigeant la transition d'iDEAL vers Wero.

La Banque centrale européenne supervise Rabobank par le biais du mécanisme de surveillance unique aux côtés de DNB, tandis que l'AFM supervise les pratiques commerciales. Le système néerlandais de garantie des dépôts protège les dépôts éligibles jusqu'à 100 000 € par personne et par banque. Les cryptomonnaies détenues sur un échange ne sont pas couvertes.

En résumé

Rabobank ne bloque pas les achats de cryptomonnaies, mais ses limites de paiement exigent une certaine préparation. Augmentez la daglimiet au moins quatre heures avant l'achat et indiquez Bybit EU GmbH comme nom complet du bénéficiaire. Les euros devraient ensuite arriver sur l'échange en quelques secondes et sans frais. Conservez les justificatifs à portée de main, car Rabobank pourrait demander l'origine des fonds, tandis que la Belastingdienst recevra déjà les données de l'échange.

Bybit se classe au premier rang pour les clients de Rabobank en termes de coûts et de couverture d'actifs. Elle propose des dépôts SEPA gratuits, des frais de spot de 0,10 % et plus de 2 000 actifs sous une licence reconnue par l'AFM. Bitvavo est l'alternative basée à Amsterdam pour les clients qui préfèrent une entreprise agréée par l'AFM avec un support en néerlandais.