ما الذي يُعتبر بنكاً صديقاً للكريبتو في UK؟

يتيح لك البنك الصديق للكريبتو نقل الجنيهات وإليها من منصات الكريبتو دون التعامل مع كل عملية دفع كتهديد. وفي الممارسة العملية، هذا يعني أن تحويلات GBP إلى البورصات المسجلة لدى FCA تتم بنجاح، وتصل عمليات السحب العائدة إلى حسابك دون مراجعات طويلة، ويمكن حل أي عمليات تحقق أمني في غضون دقائق وليس أيام.

هناك نموذجان مختلفان مؤهلان.

البنوك المدمجة للكريبتو

يقوم البنك المدمج للكريبتو ببيع الأصول الرقمية داخل تطبيقي الخاص به. يمكنك شراء وبيع الاحتفاظ بالكريبتو بجوار حسابك الجاري، بدون تسجيل دخول منفصل للبورصة. Revolut هو البنك الوحيد في UK الذي يعمل بهذه الطريقة على نطاق واسع.

هذه السهولة تحمل في طياتها تكاليف. رسوم تداول التطبيق أعلى من رسوم المنصات، وقائمة الأصول أقصر، وغالباً لا يمكنك سحب العملات إلى محفظة تسيطر عليها. إذا قام البنك بإلغاء إدراج أصل ما أو غيّر شروطه، فستتضيق خياراتك بين عشية وضحاها.

البنوك الصديقة للتحويلات

البنك الصديق للتحويلات لا يقدم أي منتج خاص بالعملات المشفرة، لكنه يعالج المدفوعات من وإلى المنصات المنظمة بشكل سلس. أنت تحتفظ بالبنك لتحريك الأموال وتستخدم منصة لتحديد الأسعار واختيار الأصول والحفظ، وهو الإعداد الذي يفضله معظم المستثمرين النشطين.

ما يميز البنك الصديق للتحويلات عن البنك المعادي:

• موثوقية Faster Payments: تتم تسوية التحويلات إلى المستفيدين من المنصات المعتمدة في ثوانٍ، ويؤدي الدفع الأول لمستفيد جديد إلى تشغيل خطوة تأكيد قصيرة على الأكثر.
• حدود قابلة للتطبيق: أي سقوف لمدفوعات العملات المشفرة تكون عالية بالقدر الكافي للشراء المنتظم وصرف الأموال، ويقوم البنك بنشرها بدلاً من تطبيق سقوف مخفية.
• سحوبات نظيفة: يصل الجنيه الإسترليني الوارد من منصة تداول دون تجميد تلقائي، لا سيما عندما يعود إلى الحساب الذي موّل عملية الشراء.
• مراجعات قابلة للحل: عندما يتم إجراء فحص ضد الاحتيال، يوفر البنك مساراً واضحاً للإفراج عن الدفع بدلاً من الرفض القاطع.

أفضل البنوك الصديقة للعملات المشفرة في UK

يلخص الجدول أدناه موقف كل بنك رئيسي في UK. تعكس مستويات القيود السياسات المنشورة واختبارات التحويل الخاصة بنا مقابل المنصات المسجلة لدى FCA.

1. Revolut

تتصدر Revolut هذا التصنيف باعتبارها البنك الوحيد في UK الذي يتعامل مع العملات الرقمية كمنتج وليس كمخاطر يجب احتوائها. يمكنك تداول أكثر من 200 عملة رقمية داخل التطبيق الرئيسي، ويحصل المتداولون النشطون على Revolut X، وهي واجهة تداول منفصلة تدعم دفاتر الأوامر بشكل أعمق ورسوم أقل.

تغير وضعها التنظيمي هذا العام أيضاً. ففي مارس، رفعت هيئة PRA القيود المفروضة على ترخيصها وأُطلق بنك Revolut Bank UK Ltd كبنك مرخص بالكامل، مما يمنح الودائع المؤهلة حماية من نظام تعويض خدمات المستهلكين FSCS تصل إلى £120,000 لكل شخص. توجد أرصدة العملات الرقمية في كيان منفصل تابع لـ Revolut ولا تحمل تغطية FSCS، لذا فإن أموالك بالجنيه الإسترليني وحدها هي المحمية.

نقاط الضعف هي التكلفة والحفظ. تبدأ رسوم التداول داخل التطبيق من 1.49% ما لم تدفع مقابل خطة، ولا يمكن سحب معظم العملات إلى محفظة خاصة. نغطي جدول الرسوم الكامل في دليل رسوم العملات الرقمية لـ Revolut. بالنسبة للمراكز الأكبر، استخدم Revolut لتحويلات GBP والشراء من منصة تداول شاملة بدلاً من ذلك.

2. Monzo

تعتبر Monzo الخيار الأوضح المتوافق مع التحويلات بين البنوك الرقمية في UK. فهي تنشر سياسيتها علناً، وتسمح بذكر منصات مدعومة مثل Coinbase في صفحات المساعدة الخاصة بها، وتُعالج تحويلات Faster Payments إلى المنصات المسجلة في ثوانٍ معدودة.

القيد يكمن في مخصصات العملات الرقمية الخاصة بها، وهي بقيمة ثابتة قدرها £5,000 عبر أي فترة متدحرجة مدتها 30 يوماً والتي تم إدخالها في أبريل من العام الماضي. لن تقوم Monzo برفعها، حتى في خطط الدفع، كما يتم رفض المدفوعات إلى Binance تماماً في أعقاب تحذير المستهلكين الصادر عن FCA. لأي شخص يستثمر أقل من £5,000 شهرياً، فلن يلاحظ أي من القيدين.

3. بنك Lloyds

يبرز Lloyds بين بنك الكبرى في الشوارع التجارية لأنه لا يفرض أي حدود للتحويلات على المدفوعات المتعلقة بالعملات الرقمية. عادةً ما تتم عمليات Faster Payments إلى المنصات المسجلة لدى FCA، وفي اختباراتنا، يتصرف المستفيد المُثبت مثل أي تحويل آخر.

حظر البنك مشفوعات بطاقات الائتمان للعملات الرقمية منذ عام 2018، كما يتم إيقاف المدفوعات إلى Binance عبر العلامات التجارية لمجموعة Lloyds Banking Group. تعامل مع Lloyds كحساب تحويل بنكي، وأرسل دفعة أولى صغيرة لإنشاء كل مستفيد جديد على المنصة، ثم تدرج في الحجم من هناك.

4. بنك Co-operative Bank

Co-operative Bank، التي أصبحت الآن جزءاً من Coventry Building Society، تتبع النهج الأكثر هدوءاً في هذه القائمة. فهي لا تنشر أي سياسة للعملات الرقمية على الإطلاق، وهو ما يمثل سيفاً ذا حدين. فلا توجد حدود معلنة يمكن التخطيط بناءً عليها، ولكن لا يوجد أيضاً أي التزام موثق يمكنك الإشارة إليه في حال احتجاز أي دفعة.

أرسلنا تحويل Faster Payments بقيمة 1,000 جنيه إسترليني إلى منصة مسجلة لدى FCA من حساب في Co-op وتم إيداع المبلغ فوراً. النمط العاقل هو إجراء دفعة اختبار صغيرة لأي منصة جديدة، ثم تحويلات روتينية بمجرد أن يكون للمستفيد سجل نظيف.

5. بنك Nationwide

يقع Nationwide في منتصف السوق. تسمح سياسته المنشورة بتحويلات Faster Payments تصل إلى 5,000 جنيه إسترليني يومياً لشراء العملات الرقمية، ولا تضع أي سقف شهري. يدعم هذا الحد اليومي عمليات الشراء المنتظمة وعمليات السحب النقدي على مراحل، على الرغم من أن أي شخص ينقل مبالغ أكبر دفعة واحدة سيحتاج إلى بنك ثانٍ.

يقيد Nationwide حالياً مدفوعات بطاقات الخصم لمنصات العملات الرقمية، كما حُظرت مشفوعات بطاقات الائتمان، ولا يمكن لحساب الشباب FlexOne شراء العملات الرقمية على الإطلاق. منذ استيعاب Virgin Money، كان Nationwide يعمل على توحيد العلامتين التجاريتين، لذا توقع أن تتبع حسابات Virgin Money نفس القواعد.

البنوك البريطانية التي تحظر أو تضع حدوداً لمدفوعات العملات الرقمية

بقية السوق تتراوح بين التقيد والإغلاق التام. لقد شددت البنوك البريطانية قيودها بدلاً من تخفيفها خلال العام الماضي، حتى مع مرور أول كتاب قواعد كامل للعملات الرقمية في البلاد عبر البرلمان. وجد استطلاع أجراه مجلس أعمال الأصول المشفرة في المملكة المتحدة أن 80% من المنصات شهدت مواجهة المزيد من العملاء لحظر التحويلات المصرفية في العام الماضي، مع حظر أو تأخير نحو 40% من معاملات العملات الرقمية.

البنوك ذات الحظر الشامل

ترفض هذه البنوك الأربعة المدفوعات التي تحددها على أنها مرتبطة بالعملات الرقمية، بغض النظر عن الوضع التنظيمي لمنصة الوجهة.

• Chase UK: يرفض جميع المدفوعات الصادرة إلى مزودي العملات الرقمية عن طريق البطاقة والتحويل المصرفي، رغم أنه لا يزال يقبل الأموال الواردة من المنصات.
• Starling Bank: يفرض حظراً على مستوى المنصة على إرسال الأموال إلى منصات العملات الرقمية عن طريق البطاقة أو التحويل.
• Metro Bank: لا يعالج المدفوعات الصادرة إلى منصات العملات الرقمية المعروفة.
• TSB: يقيد جميع مدفوعات العملات الرقمية وقد فعل ذلك منذ عام 2021.

لا أستطيع أي من هذه البنوك العمل كحساب أساسي للعملات الرقمية. إذا كنت تتعامل مع أحدها، فافتح حساباً ثانياً قبل تمويل أي منصة.

البنوك ذات الحدود الصارمة

تعالج هذه البنوك مدفوعات العملات الرقمية ولكنها تفرض سقوفاً تجعل المعاملات المتكررة أو الأكبر غير موثوقة.

• Barclays: حظر جميع مشفوعات البطاقات منذ يونيو من العام الماضي، ثم أدخل حدود Faster Payments بقيمة 2,500 جنيه إسترليني لكل معاملة و10,000 جنيه إسترليني لكل شهر تقويمي بدءاً من ديسمبر. يحتسب السقف الشهري المدفوعات من كل حساب تحتفظ به، بما في ذلك الحسابات المشتركة وحسابات الأعمال.
• HSBC: يضع سقفاً لمدفوعات العملات الرقمية عند 2,500 جنيه إسترليني لكل معاملة و10,000 جنيه إسترليني في أي فترة متحركة مدتها 30 يوماً، وتُطبق بشكل متطابق على التحويلات المصرفية وبطاقات الخصم. يتم رفض مشفوعات بطاقات الائتمان.
• NatWest: يحد من تحويلات العملات الرقمية إلى 1,000 جنيه إسترليني يومياً و5,000 جنيه إسترليني في أي فترة مدتها 30 يوماً، بما في ذلك المدفوعات المُحاولة والمرفوضة، وتُقاس لكل شخص عبر جميع الحسابات.
• RBS: يطبق نفس ضوابط مجموعة NatWest Group. تتم مراقبة مدفوعات العملات الرقمية بشكل مستمر ووضع سقف لها بقيمة 5,000 جنيه إسترليني في أي فترة متحركة مدتها 30 يوماً.
• Santander: يحد من مدفوعات المنصات إلى 1,000 جنيه إسترليني لكل تحويل و3,000 جنيه إسترليني في أي فترة متحركة مدتها 30 يوماً، ولديه سجل في رفض المدفوعات لأول مرة للمستفيدين الجدد على المنصات.
• First Direct: تضع حدًا أقصى للدفعات الفردية يبلغ 2,500 جنيه إسترليني مع سقف قدره 10,000 جنيه إسترليني خلال أي فترة مدتها 30 يومًا.

في جميع البنوك الكبرى تقريبًا، يتم حظر المدفوعات إلى Binance بشكل منفصل وبصورة أكثر عدوانية مقارنة بالمدفوعات إلى منصات التداول الأخرى، وهو إرث لتحذير هيئة السلوك المالي (FCA) لعام 2001 بشأن شركة Binance Markets Limited. إذا كان بنكك يسمح بتحويلات العملات المشفرة من الأساس، فإن منصة تداول مسجلة لدى FCA مثل Kraken أو Coinbase ستتم المعاملات من خلالها بشكل موثوق بدرجة أكبر بكثير.

لماذا تحظر البنوك في UK معاملات العملات المشفرة؟

تكون القيود المصرفية مدفوعة باقتصاديات الاحتيال أكثر من كونها عداءً لفئة الأصول. تنتهي نسبة كبيرة من عمليات الاحتيال المرتبطة بالدفع المدفوع المعتمد في UK بإرسال الضحية أموالاً إلى منصة عملات مشفرة، ومنذ أكتوبر 2024 طُلب من البنوك رد الأموال لمعظم ضحايا الاحتيال. أصبح كل دفع بالعملات المشفرة تسمح به البنوك يمثل الآن مدفوعات قد تضطر إلى استردادها، مما يمنح فرق مكافحة الاحتيال حافزًا ماليًا لحظر أي شيء يقع في المنطقة الرمادية.

يضيف التعرض لجرائم غسيل الأموال طبقة ثانية. يجب على البنوك تقييم مخاطر الجرائم المالية للشركات التي يدفع لها عملاؤها، وقد احتلت منصات تداول العملات المشفرة تاريخياً أعلى مستوى في هذا التقييم. الحدود القصوى الشاملة أرخص في التطبيق مقارنة بالمراجعات الفردية لكل حالة.

المحرك الثالث هو فجوة الحماية. العملات المشفرة المحتفظ بها في منصة تداول لا تحمل أي غطاء من FSCS، لذا عندما تفشل المنصة أو تكتمل عملية الاحتيال، تكون خسارة العميل إجمالية وتستقر الشكوى لدى البنك الذي عالج الدفع. تقييد المدفوعات من الأساس يقلل من هذا الالتزام.

لا شيء من هذا يجعل الحظر متناسباً. ووجد نفس استطلاع UKCBC أن الحظر ينطبق حتى على منصات التداول المسجلة بالكامل لدى FCA، ووصف قطاع الصناعة هذا الاتجاه بأنه قطع الخدمات المصرفية عن اقتصاد الأصول الرقمية في UK. لكنه يوضح سبب استمرار التشديد خلال فترة بدأت فيها اللوائح التنظيمية في الوصول.

كيف تغير القواعد الجديدة للعملات المشفرة في UK المشهد

تغير المشهد التنظيمي في UK بشكل أكبر في الأشهر الـ 12 الماضية مقارنة العقد السابق، وسيتعين على السياسة المصرفية الاستجابة في نهاية المطاف. أقر البرلمان لوائح خدمات الأصول المالية والأسواق لعام 2000 (الأصول المشفرة) في فبراير، مما أدخل منصات التداول، وأمناء الحفظ، والوسطاء، ومقدمي خدمات staking ضمن النطاق التنظيمي الكامل لـ FCA للمرة الأولى.

الجدول الزمني ثابت الآن. نشرت FCA قواعدها الأساسية النهائية للنظام في 30 يونيو، والتي تغطي دعم العملات المستقرة، والحفظ، وإساءة استخدام السوق، وقواعد الحد الأدنى للرأس المال. يمكن للشركات التقدم بطلب للحصول على الترخيص بدءًا من 30 سبتمبر، ويمكن للشركات التي تقدم طلباً بحلول 28 فبراير 2027 الاستمرار في العمل أثناء تقييم طلبها، ومن 25 أكتوبر 2027 يجب على أي منصة ليس لها ترخيص من FCA التوقف عن خدمة عملاء UK.

هناك تطوران آخران مهمان لأي شخص يزن الخيارات بين البنوك:

• التعرض التنظيمي بدون تحويلات: أعادت FCA فتح وصول العملاء الأفراد إلى الأوراق المالية المتداولة في بورصة العملات المشفرة في أكتوبر، بحيث يمكنك الآن الاحتفاظ بتعرض Bitcoin أو Ethereum من خلال سمسار بورصة على منصة تداول معترف بها في UK. لا يمكن بنكك حظر عملية شراء لدى الوسيط بالطريقة التي يحظر بها تحويل منصة التداول، على الرغم من أن ETNs تحمل مخاطر الجهة المصدرة وليس لها غطاء FSCS.
• قواعد العملات المستقرة: نشر بنك إنجلترا إطاره النهائي للعملات المستقرة المرتكزة على الجنيه الإسترليني والنظامية في يونيو، مما مهد الطريق أمام الجنيهات الرقمية المنظمة المصدرة على نطاق واسع. البنوك التي تحظر مدفوعات منصات التداول اليوم تبني للأموال المرمزة غداً.
• التقارير الضريبية: بموجب إطار عمل الإبلاغ عن الأصول المشفرة، تقوم منصات التداول التي تخدم مستخدمي UK الآن بالإبلاغ عن بيانات معاملات العملاء إلى HMRC، والتي تقاطعها مقابل الإقرارات الضريبية. احتفظ بسجلات لكل إيداع وعملية سحب، لأن كشوف حساباتك المصرفية وتاريخ منصة التداول الخاصة بك كلاهما مرئيان للسلطة الضريبية.

القراءة الصادقة هي أن القيود المصرفية من غير المرجح أن تتخفف قبل أن تبدأ منصات التداول المرخصة العمل في ظل النظام الكامل. بمجرد أن تحمل منصات التداول ترخيص FCA والتزامات واجب المستهلك ومتطلبات رأس المال، يصبح مبرر مخاطر الاحتيال للحظر الشامل أثقل دفاعاً بالنسبة للبنوك. حتى ذلك الحين، خطط بما يتناسب مع الحدود بدلاً من انتظار رفعها.

كيفية إعداد تحويلات GBP موثوقة

بعض العادات تزيل معظم الاحتكاك الذي يبلغ عنه مستخدمو UK:

• أرسل دفعة تجريبية أولاً: تحويل بقيمة 10 جنيهات إسترلينية إلى مستفيد جديد على منصة تداول يثبت الوجهة في نموذج المخاطر الخاص ببنكك قبل تحويل أموال حقيقية.
• أعد استخدام نفس تفاصيل المستفيد: تقوم أنظمة الاحتيال بتقييم أنماط الدفع، لذا فإن أسماء المستفيدين والمراجع المتطابقة تجعل كل تحويل لاحق يبدو روتينياً.
• اسحب الأموال إلى حساب التمويل: سحب GBP إلى نفس الحساب الذي أودعت منه يتجنب فحص المستفيد الجديد الذي يؤخر عمليات السحب إلى حسابات غير مألوفة.
• احتفظ بحساب بنكي ثاني: تبدأ عمليات فحص الاحتيال دون تحذير، لذا فإن وجود حساب احتياطي في بنك مختلف يضمن ألا يمنعك الدفع المعلق من استغلال تحركات السوق.
• فضل Faster Payments على البطاقات: تمر مدفوعات البطاقات عبر مرشحات فئات التجار التي تستخدمها البنوك لرفض مشتريات العملات المشفرة، بينما تواجه تحويلات الحساب إلى الحساب حظراً آلياً أقل ورسوم معالجة بطاقات معدومة.

ما هي منصة تداول العملات المشفرة الأكثر أماناً في UK؟

Coinbase هي خيارنا للمستخدمين البريطانيين لأن موافقات FCA الخاصة بها، والتعامل الآمن مع GBP، ومراجعة حسابات الشركات العامة تمضي أبعد من باقي السوق.

• الوضع التنظيمي في UK: تخدم Coinbase عملاء UK من خلال شركة CB Payments Ltd، المرخصة من قبل FCA كمؤسسة أموال إلكترونية والمجلة لأنشطة الأصول المشفرة (رقم السجل #900635).
• أرصدة GBP المحمية: الجنيهات الإسترلينية المحتفظ بها في Coinbase تُعد أموالاً إلكترونية محمية، ويتم الاحتفظ بها بشكل منفصل عن أموال الشركة الخاصة، بحيث يكون العملاء في مرتبة متقدمة على الدائنين العامين في حال تعثر الشركة.
• شفافية الشركات العامة: Coinbase Global مدرجة في NASDAQ وتقدم بيانات مالية مدققة من الخارج، بحيث يتم فحص حيازاتها من أصول العملاء بواسطة مدققين مستقلين بدلاً من الإبلاغ الذاتي.
• ضوابط الأمان المدققة: تكمل Coinbase تقارير SOC 1 و SOC 2 وتحتفظ بحوالي 98% من أصول العملاء الرقمية في تخزين بارد غير متصل بالإنترنت، بعيداً عن الأنظمة المعرضة للإنترنت.
• دعم GBP المصمم خصيصاً للبنوك في UK: عمليات الإيداع والسحب المجانية عبر Faster Payments تنتقل من حساب إلى آخر، وهو نوع الدفع الذي ترفضه بنوك UK بأقل قدر عندما تشدد القواعد على تجار العملات الرقمية.

لا توجد منصة تداول تزيل المخاطر تماماً، ولا يوجد أي شيء محتفظ به على أي منصة يحمل حماية FSCS. ولكن بالنسبة لمستخدم في UK يربط حساباً مصرفياً بمنصة تداول واحدة، توفر Coinbase حماية أقوى للسترلين ودقائق تدقيق خارجي أضوح من أي منافس قمنا بترخيصه واختباره. مراجعتنا الشاملة لـ Coinbase تغطي الرسوم والمنتجات وعمق المنصة.

الأفكار الأخيرة

مسألة الخدمات المصرفية الملائمة للعملات الرقمية في UK أصبحت تحظى بإجابة أوضح مقارنة بالعام الماضي. Revolut تربط الآن ترخيصاً مصرفياً كاملاً بالتداول داخل التطبيق، وMonzo توفر أسهل تجربة تحويل ضمن حد ثابت، بينما تظل Lloyds وCo-op وNationwide قابلة للاستخدام للاستثمار عبر التحويلات المصرفية. أما باقي الشارع المالي فيتراوح بين الحدود المفروضة والإغلاق التام.

مع ذلك، الهيكلة أهم من اختيار البنك. قم بتشغيل حساب رئيسي موثوق بالإضافة إلى حساب احتياطي، ومول منصات التداول عبر Faster Payments بدلاً من البطاقات، واختبر كل مستفيد جديد بتحويل صغير، واصرف الأموال إلى الحساب الذي مولت منه.

البيئة التنظيمية تتحول أيضاً تحت أقدام البنوك. مع فتح تفويض FCA لمنصات التداول في سبتمبر ووصول النظام التنظيمي الكامل في أكتوبر 2027، ستضعف مبررات الحظر الشامل. وحتى يحدث ذلك، اختر بنكاً من أعلى هذه القائمة وابني إعدادك حول الحدود المنشورة.