ما الذي يعتبر بنكًا صديقًا للعملات المشفرة في UK؟

يتيح لك البنك الصديق للعملات المشفرة تحويل الجنيهات من وإلى منصات العملات المشفرة دون التعامل مع كل دفعة كتهديد. عملياً، هذا يعني أن تحويلات GBP إلى البورصات المسجلة لدى FCA تتم بسلاسة وموثوقية، وتصل عمليات السحب إلى حسابك دون مراجعات طويلة، ويمكن حل أي فحوصات أمنية في دقائق بدلاً من أيام.

يتأهل نموذجان مختلفان.

البنوك المتكاملة للعملات المشفرة

يبيع بنك العملات المشفرة المتكامل الأصول الرقمية داخل تطبيقه الخاص. يمكنك شراء وبيع والاحتفاظ بالعملات المشفرة بجانب حسابك الجاري، دون الحاجة لتسجيل دخول منفصل للمنصة. Revolut هو البنك الوحيد في UK الذي يعمل بهذه الطريقة على نطاق واسع.

هذه الراحة لها تكاليفها. رسوم التداول داخل التطبيق أعلى من رسوم المنصات، وقائمة الأصول أقصر، وغالباً لا يمكنك سحب العملات إلى wallet تتحكم بها. إذا قام البنك بإلغاء إدراج أصل أو تغيير شروطه، تتقلص خياراتك بين عشية وضحاها.

البنوك الصديقة للتحويلات

لا يقدم البنك الصديق للتحويلات أي منتجات عملات مشفرة خاصة به، ولكنه يعالج المدفوعات من وإلى البورصات المنظمة بسلاسة. تحتفظ بالبنك لتحريك الأموال وتستخدم المنصة للتسعير واختيار الأصول والحفظ، وهو الإعداد الذي يفضله معظم المستثمرين النشطين.

ما يميز البنك الصديق للتحويلات عن البنك المعادي:

• موثوقية Faster Payments: تتم التحويلات إلى مستلمي المنصات المعروفين في ثوانٍ، وتؤدي الدفعة الأولى إلى مستلم جديد على الأكثر إلى خطوة تأكيد قصيرة.
• حدود عملية: أي حدود قصوى على مدفوعات العملات المشفرة تكون مرتفعة بما يكفي للشراء المنتظم والسحب النقدي، وينشرها البنك بدلاً من تطبيق سقوف مخفية.
• عمليات سحب سلسة: يصل GBP الواصل من المنصة دون تعليقات تلقائية، خاصة عندما يعود إلى الحساب الذي مول عملية الشراء.
• مراجعات قابلة للحل: عندما يتم تفعيل فحص احتيال، يقدم البنك مساراً واضحاً لتحرير الدفعة بدلاً من الرفض التام.

أفضل البنوك الصديقة للعملات المشفرة في UK

يلخص الجدول أدناه موقف كل بنك رئيسي في UK. تعكس مستويات التقييد السياسات المنشورة واختبارات التحويل الخاصة بنا مقابل البورصات المسجلة لدى FCA.

1. Revolut

تتصدر Revolut هذا التصنيف باعتبارها البنك الوحيد في UK الذي يتعامل مع العملات المشفرة كمنتج بدلاً من اعتبارها مخاطرة يجب احتواؤها. يمكنك تداول أكثر من 200 عملة مشفرة داخل التطبيق الرئيسي، ويحصل المتداولون النشطون على Revolut X، وهي واجهة تداول منفصلة تتميز بدفاتر أوامر أعمق ورسوم أقل.

كما تغير وضعها التنظيمي هذا العام. في مارس، رفعت PRA القيود المفروضة على ترخيصها، وأطلق Revolut Bank UK Ltd كبنك مرخص بالكامل، مما يوفر للودائع المؤهلة حماية من مخطط تعويض الخدمات المالية (FSCS) تصل إلى 120,000 جنيه إسترليني لكل شخص. توجد أرصدة العملات المشفرة في كيان Revolut منفصل ولا تغطيها FSCS، لذا فإن جنيهاتك الإسترلينية فقط هي المحمية.

تكمن نقاط الضعف في التكلفة والحفظ. تبدأ رسوم التداول داخل التطبيق من 1.49% ما لم تدفع مقابل خطة، ولا يمكن سحب معظم العملات إلى private wallet. نغطي جدول الرسوم الكامل في دليل رسوم العملات المشفرة لـ Revolut. للمراكز الأكبر، استخدم Revolut لتحويلات GBP واشترِ من منصة تداول كاملة بدلاً من ذلك.

2. Monzo

تُعد Monzo الخيار الأنظف والمناسب للتحويلات بين البنوك الرقمية في UK. تنشر سياستها علناً، وتذكر منصات التداول المدعومة مثل Coinbase في صفحات المساعدة الخاصة بها، وتعالج Faster Payments إلى المنصات المسجلة في ثوانٍ.

يكمن القيد في بدل العملات المشفرة الخاص بها، وهو 5,000 جنيه إسترليني ثابتة على مدار أي فترة متجددة مدتها 30 يوماً تم تقديمها في أبريل من العام الماضي. لن ترفع Monzo هذا الحد، حتى على الخطط المدفوعة، ويتم رفض المدفوعات إلى Binance بشكل قاطع بعد تحذير المستهلك من FCA. لأي شخص يستثمر أقل من 5,000 جنيه إسترليني شهرياً، لن يسجل أي من القيدين.

3. Lloyds Bank

تتميز Lloyds بين بنوك الشارع الرئيسية لأنها لا تنشر أي حدود قصوى للتحويلات على مدفوعات العملات المشفرة. عادةً ما تتم تسوية Faster Payments إلى منصات التداول المسجلة لدى FCA، وفي اختباراتنا، يتصرف المستفيد المعروف كأي تحويل آخر.

حظر البنك مشتريات العملات المشفرة ببطاقات الائتمان منذ عام 2018، وتم إيقاف المدفوعات إلى Binance عبر جميع علامات Lloyds Banking Group التجارية. تعامل مع Lloyds كحساب تحويل بنكي، وأرسل دفعة أولى صغيرة لتأسيس كل مستفيد جديد من منصة التداول، ثم قم بالتوسع من هناك.

4. Co-operative Bank

تتبع Co-operative Bank، وهي الآن جزء من Coventry Building Society، النهج الأكثر هدوءاً في هذه القائمة. لا تنشر أي سياسة للعملات المشفرة على الإطلاق، وهذا له جانبان. لا توجد حدود قصوى معلنة للتخطيط حولها، ولكن لا يوجد أيضاً التزام موثق يمكنك الإشارة إليه إذا تم تعليق دفعة.

أرسلنا تحويل Faster Payments بقيمة 1,000 جنيه إسترليني إلى منصة تداول مسجلة لدى FCA من حساب Co-op وتم إيداع المبلغ فوراً. النمط المعقول هو دفعة اختبار صغيرة لأي منصة تداول جديدة، ثم تحويلات روتينية بمجرد أن يكون للمستفيد سجل نظيف.

5. Nationwide

تقع Nationwide في منتصف السوق. تسمح سياستها المنشورة بتحويلات Faster Payments تصل إلى 5,000 جنيه إسترليني يومياً لشراء العملات المشفرة، ولا تحدد سقفاً شهرياً. يدعم هذا الحد اليومي عمليات الشراء المنتظمة والسحب النقدي المرحلي، على الرغم من أن أي شخص ينقل مبالغ أكبر دفعة واحدة سيحتاج إلى بنك ثانٍ.

تقوم Nationwide حالياً بتقييد مدفوعات بطاقات الخصم إلى منصات العملات المشفرة، ومشتريات بطاقات الائتمان محظورة، وحساب FlexOne للشباب لا يمكنه شراء العملات المشفرة على الإطلاق. منذ استيعاب Virgin Money، تعمل Nationwide على مواءمة العلامتين التجاريتين، لذا توقع أن تتبع حسابات Virgin Money نفس القواعد.

بنوك UK التي تحظر أو تحد من مدفوعات العملات المشفرة

تتراوح بقية السوق بين المقيدة والمغلقة. شددت بنوك UK ضوابطها بدلاً من تخفيفها خلال العام الماضي، حتى مع مرور أول دليل قواعد كامل للعملات المشفرة في البلاد عبر البرلمان. وجد استطلاع مجلس أعمال الأصول المشفرة في UK أن 80% من منصات التداول شهدت تعرض المزيد من العملاء لحظر التحويلات المصرفية العام الماضي، مع حظر أو تأخير حوالي 40% من معاملات العملات المشفرة.

البنوك التي تمت حجبها بالكامل

ترفض هذه البنوك الأربعة المعاملات التي تحددها على أنها ذات صلة بالعملات المشفرة، بغض النظر عن الوضع التنظيمي للبورصة المستهدفة.

• Chase UK: ترفض جميع المدفوعات الصادرة إلى مزودي خدمات العملات المشفرة عبر البطاقات والتحويلات المصرفية، على الرغم من أنها لا تزال تقبل الأموال الواردة من منصات التبادل.
• بنك ستارلينغ: يفرض حظرًا شاملاً على مستوى المنصة على إرسال الأموال إلى منصات تداول العملات المشفرة عن طريق البطاقات أو التحويلات.
• Metro Bank: لا يعالج المدفوعات الصادرة إلى بورصات العملات المشفرة المعروفة.
• TSB: يقيد جميع مدفوعات العملات المشفرة وقد فعل ذلك منذ عام 2021.

لا يمكن لأي من هذه الحسابات أن يكون حسابًا أساسيًا للعملات المشفرة. إذا كنت تتعامل مع أحد هذه البنوك، فافتح حسابًا ثانيًا قبل تمويل أي بورصة.

البنوك ذات الحدود القصوى الثابتة

تعالج هذه البنوك مدفوعات العملات المشفرة ولكنها تفرض سقوفًا تجعل المعاملات المتكررة أو الكبيرة غير موثوقة.

• Barclays: حظر جميع مشتريات البطاقات اعتبارًا من يونيو من العام الماضي، ثم فرض حدودًا لـ Faster Payments بقيمة 2,500 جنيه إسترليني لكل معاملة و10,000 جنيه إسترليني شهريًا اعتبارًا من ديسمبر. يشمل الحد الأقصى الشهري المدفوعات من كل حساب تحتفظ به، بما في ذلك الحسابات المشتركة وحسابات الأعمال.
• HSBC: يضع سقفًا لمدفوعات العملات المشفرة عند 2,500 جنيه إسترليني لكل معاملة و10,000 جنيه إسترليني في أي فترة متجددة مدتها 30 يومًا، ويطبق هذا الحد بشكل متطابق على التحويلات المصرفية وبطاقات الخصم. يتم رفض مشتريات بطاقات الائتمان.
• NatWest: يحدد التحويلات المشفرة بحد أقصى 1,000 جنيه إسترليني يوميًا و5,000 جنيه إسترليني في أي فترة 30 يومًا، بما في ذلك المدفوعات التي تمت محاولتها ورفضها، ويتم قياس ذلك لكل شخص عبر جميع الحسابات.
• RBS: يطبق نفس ضوابط مجموعة NatWest. تتم مراقبة مدفوعات العملات المشفرة باستمرار وتحديد سقف لها عند 5,000 جنيه إسترليني في أي فترة متجددة مدتها 30 يومًا.
• Santander: يحدد مدفوعات البورصة بحد أقصى 1,000 جنيه إسترليني لكل تحويل و3,000 جنيه إسترليني في أي فترة متجددة مدتها 30 يومًا، ولديه سجل في رفض المدفوعات الأولى للمستفيدين الجدد من البورصات.
• First Direct: يضع سقفًا للمدفوعات الفردية عند 2,500 جنيه إسترليني بحد أقصى 10,000 جنيه إسترليني خلال أي فترة 30 يومًا.

في جميع البنوك الكبرى تقريبًا، يتم حظر المدفوعات إلى Binance بشكل منفصل وبصرامة أكبر من المدفوعات إلى البورصات الأخرى، وهو إرث من تحذير هيئة السلوك المالي (FCA) لعام 2021 بشأن Binance Markets Limited. إذا كان بنكك يسمح بتحويلات العملات المشفرة على الإطلاق، فإن بورصة مسجلة لدى هيئة السلوك المالي (FCA) مثل Kraken أو Coinbase ستتم معالجة مدفوعاتها بشكل أكثر موثوقية.

لماذا تحظر البنوك في المملكة المتحدة معاملات العملات المشفرة؟

تُدفع القيود المصرفية باقتصاديات الاحتيال أكثر من العداء لفئة الأصول. ينتهي جزء كبير من عمليات الاحتيال المتعلقة بالدفعات المدفوعة المصرح بها في المملكة المتحدة بإرسال الضحية أموالاً إلى منصة عملات مشفرة، ومنذ أكتوبر 2024، طُلب من البنوك تعويض معظم ضحايا الاحتيال. أصبح كل دفع عملة مشفرة يسمح به البنك الآن دفعًا قد يضطر إلى استرداده، مما يمنح فرق مكافحة الاحتيال حافزًا ماليًا لحظر أي شيء مشكوك فيه.

تضيف مخاطر Anti-Money Laundering طبقة ثانية. يجب على البنوك تقييم مخاطر الجرائم المالية للشركات التي يدفع لها عملاؤها، وقد احتلت بورصات العملات المشفرة تاريخيًا المرتبة الأعلى في هذا التقييم. تعد الحدود القصوى الشاملة أقل تكلفة في التشغيل من المراجعات الفردية لكل حالة.

المحرك الثالث هو فجوة الحماية. العملات المشفرة المحتفظ بها في بورصة لا تحمل تغطية FSCS، لذلك عندما تفشل منصة أو تكتمل عملية احتيال، يكون خسارة العميل كاملة وتقع الشكوى على عاتق البنك الذي عالج الدفعة. تقييد المدفوعات في المقام الأول يقلل من هذه المسؤولية.

لا شيء من هذا يجعل عمليات الحظر متناسبة. وجدت نفس دراسة استقصائية لـ UKCBC أن عمليات الحظر تنطبق حتى على البورصات المسجلة بالكامل لدى FCA، وقد وصفت الصناعة هذا الاتجاه بأنه إخراج اقتصاد الأصول الرقمية في المملكة المتحدة من النظام المصرفي. لكنه يفسر سبب استمرار التشديد خلال فترة وصول التنظيم.

كيف تغير قواعد العملات المشفرة الجديدة في المملكة المتحدة المشهد

تغير المشهد التنظيمي في المملكة المتحدة في الاثني عشر شهرًا الماضية أكثر مما تغير في العقد السابق، وسيتعين على السياسة المصرفية الاستجابة في نهاية المطاف. أقر البرلمان لوائح قانون الخدمات والأسواق المالية لعام 2000 (الأصول المشفرة) في فبراير، مما أدخل البورصات، وحراس الأصول، والتجار، ومقدمي خدمات staking ضمن النطاق التنظيمي الكامل لهيئة السلوك المالي (FCA) لأول مرة.

الجدول الزمني أصبح ثابتًا الآن. نشرت هيئة السلوك المالي (FCA) قواعدها الأساسية النهائية للنظام في 30 يونيو، تغطي دعم العملات المستقرة، والحفظ، وإساءة استخدام السوق، وقواعد الحد الأدنى لرأس المال. يمكن للشركات التقدم بطلب للحصول على ترخيص اعتبارًا من 30 سبتمبر، ويمكن للشركات التي تتقدم بحلول 28 فبراير 2027 الاستمرار في العمل أثناء تقييم طلبها، واعتبارًا من 25 أكتوبر 2027، يجب على أي منصة بدون ترخيص من هيئة السلوك المالي (FCA) التوقف عن خدمة العملاء في المملكة المتحدة.

ثلاثة تطورات أخرى تهم أي شخص يقيّم البنوك:

• التعرض المنظم بدون تحويلات: أعادت هيئة السلوك المالي (FCA) فتح الوصول بالتجزئة إلى سندات العملات المشفرة المتداولة في البورصة في أكتوبر، لذا يمكنك الآن الاحتفاظ بالتعرض لـ Bitcoin أو Ethereum من خلال وسيط أسهم في بورصة معترف بها في المملكة المتحدة. لا يمكن لبنكك حظر عملية شراء وساطة بالطريقة التي يحظر بها تحويل البورصة، على الرغم من أن سندات ETN تحمل مخاطر المصدر ولا توجد تغطية من FSCS.
• قواعد العملات المستقرة: نشر بنك إنجلترا إطاره النهائي للعملات المستقرة الجنيه الإسترليني النظامية في يونيو، مما يمهد الطريق للجنيهات الرقمية المنظمة الصادرة على نطاق واسع. البنوك التي تحظر مدفوعات البورصة اليوم تبني لمستقبل المال المرمّز غدًا.
• الإبلاغ الضريبي: بموجب إطار الإبلاغ عن الأصول المشفرة، تقوم البورصات التي تخدم المستخدمين في المملكة المتحدة الآن بالإبلاغ عن بيانات معاملات العملاء إلى HMRC، والتي تقوم بمطابقتها مع الإقرارات الضريبية. احتفظ بسجلات لكل إيداع وسحب، لأن كشوف حساباتك المصرفية وسجل معاملاتك في البورصة كلاهما مرئي للسلطة الضريبية.

القراءة الصادقة هي أن القيود المصرفية من غير المرجح أن تخف قبل أن تبدأ البورصات المرخصة بالعمل بموجب النظام الكامل. بمجرد أن تحمل المنصات ترخيص هيئة السلوك المالي (FCA)، والتزامات واجب المستهلك، ومتطلبات رأس المال، يصبح تبرير مخاطر الاحتيال للحظر الشامل أكثر صعوبة على البنوك للدفاع عنه. حتى ذلك الحين، خطط حول القيود بدلاً من انتظار رفعها.

كيفية إعداد تحويلات GBP موثوقة

بعض العادات تزيل معظم الاحتكاك الذي يبلّغ عنه مستخدمو UK:

• أرسل دفعة اختبارية أولاً: تحويل بقيمة 10 جنيهات إسترلينية إلى مستلم جديد في منصة تداول يؤسس الوجهة في نموذج المخاطر الخاص ببنكك قبل تحويل الأموال الحقيقية.
• أعد استخدام تفاصيل المستلم نفسها: تقوم أنظمة الاحتيال بتقييم أنماط الدفع، لذا فإن أسماء المستلمين والمراجع المتطابقة تجعل كل تحويل لاحق يبدو روتينيًا.
• اسحب إلى حساب التمويل: سحب GBP إلى نفس الحساب الذي أودعت منه يتجنب فحوصات المستلم الجديد التي تؤخر عمليات السحب إلى الحسابات غير المألوفة.
• احتفظ بحساب بنكي ثانٍ: يتم تفعيل فحوصات الاحتيال دون سابق إنذار، لذا فإن وجود حساب احتياطي في بنك مختلف يعني أن الدفعة المعلقة لن تمنعك أبدًا من الاستفادة من تحركات السوق.
• فضل Faster Payments على البطاقات: تمر مدفوعات البطاقات عبر فلاتر فئات التجار التي تستخدمها البنوك لرفض مشتريات العملات المشفرة، بينما تواجه التحويلات من حساب إلى حساب عددًا أقل من عمليات الحظر الآلية ولا توجد رسوم معالجة للبطاقات.

ما هي بورصة العملات المشفرة الأكثر أمانًا في المملكة المتحدة؟

Coinbase هو خيارنا للمستخدمين البريطانيين لأن موافقات FCA الخاصة به، ومعالجته المحمية لـ GBP، وتدقيق الشركات العامة تتجاوز ما يقدمه بقية السوق.

• الوضع التنظيمي في UK: تخدم Coinbase عملاء UK من خلال CB Payments Ltd، المرخصة من قبل FCA كمؤسسة نقود إلكترونية ومسجلة لأنشطة الأصول المشفرة (رقم التسجيل #900635).
• أرصدة GBP المحمية: الجنيهات الإسترلينية المحتفظ بها في Coinbase تُعد نقودًا إلكترونية محمية، وتُفصل عن أموال الشركة الخاصة، لذا يتقدم العملاء على الدائنين العامين في حال إفلاس الشركة.
• شفافية الشركات العامة: Coinbase Global مدرجة في Nasdaq وتقدم بيانات مالية مدققة خارجيًا، لذا يتم فحص مقتنيات أصول عملائها من قبل مدققين مستقلين بدلاً من الإبلاغ الذاتي عنها.
• ضوابط أمنية مدققة: تُكمل Coinbase تقارير SOC 1 و SOC 2 وتحتفظ بحوالي 98% من الأصول الرقمية للعملاء في cold storage غير المتصل بالإنترنت، بعيدًا عن الأنظمة المعرضة للإنترنت.
• دعم GBP مصمم لبنوك UK: تتحرك إيداعات وسحوبات Faster Payments المجانية من حساب إلى حساب، وهو نوع الدفع الذي تقل احتمالية رفضه من قبل بنوك UK عندما تشدد القواعد على تجار العملات المشفرة.

لا توجد منصة تداول تزيل المخاطر بالكامل، ولا شيء محتفظ به على أي منصة يحمل حماية FSCS. ولكن بالنسبة لمستخدم في UK يربط حسابًا بنكيًا بمنصة تداول واحدة، تقدم Coinbase حماية أقوى للجنيه الإسترليني وتدقيقًا خارجيًا أوضح من أي منافس اختبرناه. يغطي مراجعة Coinbase الكاملة الخاصة بنا الرسوم والمنتجات وعمق المنصة.

أفكار ختامية

أصبح سؤال الخدمات المصرفية الصديقة للعملات المشفرة في UK أكثر وضوحًا مما كان عليه قبل عام. يجمع Revolut الآن بين ترخيص مصرفي كامل والتداول داخل التطبيق، و Monzo يقدم أنظف تجربة تحويل ضمن حد ثابت، و Lloyds و Co-op و Nationwide لا تزال قابلة للتطبيق للاستثمار عبر التحويلات المصرفية. أما بقية البنوك التقليدية فتتراوح بين المقيدة والمغلقة.

ومع ذلك، الهيكل أهم من اختيار البنك. استخدم حسابًا رئيسيًا موثوقًا به بالإضافة إلى حساب احتياطي، وقم بتمويل منصات التداول عبر Faster Payments بدلاً من البطاقات، واختبر كل مستلم جديد بتحويل صغير، واسحب الأموال إلى الحساب الذي قمت بالتمويل منه.

تتغير الأرضية التنظيمية أيضًا تحت البنوك. مع فتح ترخيص FCA للمنصات في سبتمبر ووصول النظام الكامل في أكتوبر 2027، ستضعف مبررات الحظر الشامل. حتى ذلك الحين، اختر بنكًا من أعلى هذه القائمة وقم ببناء إعداداتك حول الحدود المنشورة.