我可以使用 ING 购买 Bitcoin 吗？
ING 客户可以通过交易所购买 Bitcoin，尽管其在荷兰、比利时或德国的任何零售银行都不销售或存储加密货币。您可以使用欧盟范围内的银行转账系统 SEPA 转移欧元，然后在交易所进行交易。自 7 月 1 日起，该平台必须持有 MiCA 授权，您可以在 ESMA 的 MiCA 寄存处进行核对。
该银行在这些国家没有公布针对加密货币的具体上限。相反，适用普通的转账限额，荷兰和德国账户每天从 2,000 欧元起。ING 比利时允许在线每 24 小时转账 12,500 欧元。在我们的第一次荷兰测试中，该应用程序拒绝了向 Kraken 支付 2,500 欧元的款项。我们提高了限额，但该更改花了四个小时才生效。
ING 确实提供上市的加密货币产品。其荷兰经纪业务于 1 月 22 日增加了五个加密货币 ETN，ING 德国于 2 月 2 日扩大了其产品范围。这些类似债券的交易所交易产品追踪币种的价格，但不允许您将币种提取到 wallet 中、进行 staking 或在区块链上使用它们。我们在下面对比了这两种选择。
如何使用 ING 购买加密货币
购买可提现数字货币的最便宜方式，是通过ING 向Kraken 发送一笔SEPA 即时付款。这两家平台均不收取转账手续费，且在欧元区内，即时付款可在几秒钟内完成结算。
使用 ING 购买加密货币的步骤：
- 开设并验证 Kraken 账户：在 Kraken 上注册并使用护照或国民身份证完成身份检查 (KYC)。欧元存款必须来自您自己经过验证的名下的账户。
- 复制 SEPA 存款详情：在 Kraken 中打开“存款”，选择 EUR 并选择 SEPA Instant。复制 IBAN 和受益人姓名，以及以 AA 开头的 16 位参考号。如果没有该参考号，则转账无法与您匹配。
- 提前提高您的 ING 限额：在荷兰应用程序中，打开“服务”，然后打开“Digitale daglimiet”。德国客户应点击其账户的齿轮图标并选择 Überweisungslimit ändern。这两种提额都需要四个小时才能激活。
- 发送转账并通过收款人验证 (Verification of Payee)：将 Kraken 添加为收款人，准确粘贴提供的受益人姓名。收款人验证将其与 IBAN 进行比较。我们的德国测试返回了部分匹配，直到我们粘贴了全名。
- 在 Kraken Pro 上使用限价单购买：欧元到账后，打开 Kraken Pro 并对 BTC/EUR 下达限价单。挂单限价单支付 0.25% maker 费率。一键购买屏幕更贵，因为它增加了费用和点差（内置在价格中的加价）。
缺少 AA 参考号或姓名不匹配解释了几乎所有未能显示的存款。Kraken 客服通常可以使用您的 ING 交易截图追踪付款。
ING 加密货币 ETN 与在加密货币交易所拥有资产的对比
通过 ING 的 ETN，您可以在不拥有币种的情况下通过经纪账户追踪加密货币价格。发行人将基础资产保存在托管人处。ING 在三个国家列出了这些票据。
- 荷兰：根据 ING 的发布公告，在通过强制性知识测试后，经纪客户可以购买 WisdomTree Physical Bitcoin, Ethereum, Solana 和 XRP，以及 BlackRock 的 iShares Bitcoin ETP。
- 德国：Direkt-Depot 经纪账户提供来自 21Shares、Bitwise、VanEck、WisdomTree 和 iShares 的产品。VanEck 的合作条款免除了在其 11 个特色 ETN 上购买 1,000 欧元或以上的订单费用。较小的订单费用为 3.90 欧元，而储蓄计划没有执行费用。
- 西班牙：ING 于 2025 年 11 月通过其 Bróker Naranja 经纪业务推出了 Bitcoin 和 Ethereum ETN，并承诺推出更多上市产品。
ETN 无法离开您的经纪账户。您无法将其转让给硬件 wallet 或用于 staking 奖励和币种 swap。交易仅限于证券交易所营业时间，而 Bitcoin 全天候交易。即使基础币种的价格保持不变，发行人破产也可能导致损失。ING 德国在其警告中将此风险与极端波动性并列列出。
税务处理在两者之间几乎没有区别。据 ING 德国称，其加密货币 ETN 遵循与币种相同的满一年规则。荷兰投资者在第 3 箱（储蓄和投资的税收档次）中报告这两者。我们 Bitcoin ETF 追踪器上的美国 spot 基金对欧盟零售投资者不可用，因为它们缺少欧盟规则Key Information Document所需的关键信息文件。
ETN 适合多年持有的适度加密货币配置，与 ING 基金和股票并存。要直接拥有 Bitcoin 或购买少数上市资产以外的资产，请通过 SEPA 将欧元发送到 Kraken。
ING 客户的费用、税务和转账限额
ING 汇款本身不收取任何费用。银行设定您的转账限额，而 Kraken 则决定您的交易成本。
ING 成本与限额
- SEPA Instant：对消费者免费。欧盟现行规则禁止银行对即时转账收取的费用超过标准转账。ING Germany 在其应用程序和网上银行中默认预选即时转账。
- 荷兰：digitale daglimiet（每日数字限额）起步价为 2,000 欧元。您可以通过应用程序或 Mijn ING 将其提高至 50,000 欧元，每次提额均需固定等待四小时。营业网点可将限额提升至 1,000,000 欧元。iDEAL payments 计入相同的每日总额。相比之下，ABN AMRO 允许通过应用程序设置 250,000 欧元的限额，同样需要等待四个小时。
- 德国：活期账户和 Extra-Konto 储蓄账户的 Überweisungslimit（转账限额）均从 2,000 欧元起步，按天或按单笔转账计算。提高活期账户限额需要四个小时，联系 ING 也无法加速此过程。从 Extra-Konto 转账至您关联的活期账户可免去等待时间。
- 比利时：通过应用程序或网上银行向他人转账的每 24 小时上限为 12,500 欧元，低于 2024 年 12 月之前的 25,000 欧元。营业网点可将每日限额提高至 1,000,000 欧元。
- 收款人验证：根据 EPC 的验证计划，自 2025 年 10 月 9 日起，每笔欧元转账都会根据 IBAN 核对收款人姓名。您可以在收到不匹配警告后继续操作，但随后需承担汇款方向错误的风险。
- 联邦银行申报：德国居民必须向德国境外的账户申报超过 50,000 欧元的出境转账。如果 Kraken 的存款 IBAN 以除 DE 之外的国家代码开头，则超过该金额的单笔付款将触发申报。
- 存款保障：每个欧盟 ING 银行的国家保障计划为每人最高 100,000 欧元的欧元余额提供保护。该保护不涵盖交易所上的币种。
Kraken 费用
- SEPA 和 SEPA Instant 存款：免费，最低限额为 1 欧元。
- Kraken Pro spot trading：根据 Kraken 的费率表，入门级阶梯费率为 maker 0.25% 和 taker 0.40%，随着 30 天交易量的增加而降低。maker 订单在订单簿上等待；taker 订单针对现有订单立即执行。我们的maker 和 taker 费用指南解释了其中的区别。
- Instant Buy：收取更高的费用加上点差。我们仅将其用于小型测试。
- 加密货币提现：仅收取网络费，具体因资产和区块链而异。
ING 主要市场中加密货币的税收
- 荷兰：加密货币（包括稳定币）属于第 3 类中的“其他资产”，按 1 月 1 日进行估值。固定假设回报率按 36% 征税。反证计划允许您申报较低的实际回报率。
- Germany：在一年内出售代币将按您的个人所得税率征税。一年后出售的持仓免税，每年低于 1,000 元的私人出售总利润保持免税。BMF 的 2025 年 3 月指导意见收紧了记录保存要求。
- 比利时：自 1 月 1 日以来实现的收益需缴纳 10% 的资本利得税，前 10,000 欧元享有年度免税额。被视为投机性的交易将转为按 33% 征税。
- 申报：根据欧盟加密货币税务申报指令 DAC8，MiCA 交易所自 1 月 1 日起已收集用户和交易数据。税务机关将于明年开始交换这些信息。
购买 5,000 欧元的 Bitcoin 产生 12.50 欧元的 Kraken Pro maker 费用，ING 不收取任何费用。唯一的延迟是如果您提高转账限额所需的四个小时等待时间。
适合 ING 用户的最佳交易所
以下四个平台均持有 MiCA 授权并接受来自 ING 的免费 SEPA 转账。Kraken 在爱尔兰牌照下提供免费的 SEPA Instant，而 Bitvavo 则获得荷兰 AFM 的牌照。Bybit 拥有最大的币种选择，而 Coinbase 提供了一个简单的应用程序。
ING 加密货币政策
ING 通过受监管的证券为客户提供加密货币敞口，但不为他们持有任何代币。在其荷兰 ETN 发布之际，该银行将加密货币描述为具有波动性和投机性，并将上市票据作为一种受控的投资方式。ING Germany 的风险提示也指出，加密货币没有内在价值。
荷兰竞争对手 bunq 选择了不同的方法，于 2025 年 4 月在其应用程序中添加了由 Kraken 提供支持的加密货币交易。ING 的集团层面参与包括作为 Qivalis 背后的创始银行之一。这家总部位于阿姆斯特丹的公司正在寻求荷兰中央银行的授权，以发行符合 MiCA 标准、与欧元按一比一挂钩的稳定币，目标是在今年下半年推出。
自 7 月 1 日起，荷兰、德国和比利时的 ING 客户被限制只能使用受 AFM、BaFin 或 Bank of Ireland 等机构根据 MiCA 监管的平台。MiCA 自 2024 年 12 月 30 日起适用。在欧盟范围内的过渡期关闭之前，荷兰仅给予现有服务提供商六个月的宽限期，该期限于 2025 年 6 月 30 日结束。我们关于荷兰、德国和比利时最佳加密货币交易所的指南会追踪符合条件的公司。
在总统卡罗尔·纳夫罗茨基 (Karol Nawrocki) 于 6 月第三次否决实施法案后，波兰仍然缺乏国家加密货币监管机构。因此，服务于 ING Bank Śląski 客户的公司的法律基础依然悬而未决。
MiCA 不适用于澳大利亚。ING 在当地没有发布加密货币上限，尽管各交易所自 2024 年以来报告称付款遭到拒绝。我们的澳大利亚最佳加密货币交易所指南重点关注在当地注册的平台。
关于 ING
ING Groep N.V. 于 1991 年由 Nationale-Nederlanden 和 NMB Postbank Groep 合并而成。该集团总部位于阿姆斯特丹，拥有 60,000 多名员工，为 40 多个国家的零售和批发客户提供服务。它直接受欧洲央行监管，而 DNB 和 AFM 则负责监督其荷兰业务。
独立的国家银行为零售客户提供服务，因此产品和限额因国家而异。在荷兰，ING Bank N.V. 运营着荷兰版应用程序 Mijn ING 以及 Zelf op de Beurs 经纪业务。ING Belgium 提供 ING Banking 应用程序和 Self Invest，而 ING-DiBa AG 则为 900 多万德国客户提供服务并运营 Direkt-Depot。
欧洲业务还包括波兰的 ING Bank Śląski 以及运营 Bróker Naranja 的西班牙分支机构。在欧洲以外，该集团包括 ING Bank (Australia) Limited。
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总结
ING 没有拦截我们的任何测试付款，没有发布加密货币上限，并且对即时欧元转账不收取任何费用。客户在给受监管的交易所充值时几乎不会遇到障碍，尽管 2,000 欧元的默认限额需要四个小时才能提高。请在购买前一天进行提升。
对于直接拥有代币，我们推荐 Kraken。其 Bank of Ireland 牌照覆盖了从阿姆斯特丹到马德里的 ING 客户。请准确复制受益人姓名和 AA 参考号，然后在 Kraken Pro 上使用限价单。同时请保留您的交易所记录，因为 DAC8 现在会将这些记录直接传递给您的税务机关。
在荷兰和德国上市的 ETNs 适合那些只想在现有 ING 投资组合中获得价格敞口的客户。不需要使用 wallet，但这些票据永远不能离开该账户。
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