我可以用 N26 购买 Bitcoin 吗？
是的，与大多数欧洲银行不同，N26 拥有内置选项。N26 Crypto 由 Bitpanda 提供支持，让您可以从“财务”标签页中购买、出售、持有和兑换 400 多种币。问题在于托管：密钥由 Bitpanda 持有，并且无法将币转出，因此您拥有的是价格风险敞口，而不是您可以移动的 Bitcoin。
第二种方法是进行 SEPA 转账至获得 MiCA 牌照的交易所，在该交易所中，资产完全属于您，您可以进行提现、staking 或发送。N26 不会阻止向受监管的加密资产服务提供商付款；由于它通过 Bitpanda 运行自己的加密货币业务，因此它将交易所转账视普通付款。我们今年从 N26 账户向受监管的欧洲交易所进行了两次测试转账。第一次转至新的收款人触发了应用内确认，随后完成结算。
如何使用 N26 购买加密货币
通过 SEPA 从 N26 转账至 Bybit 是持有真实 Bitcoin 的最便宜方式。Bybit EU 获得维也纳颁发的 MiCA 授权，即时转账可在几秒钟内到账，现货交易费率为 0.10%。
使用 N26 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：在 Bybit 上注册，并使用您的身份证（Personalausweis）或护照完成 KYC。欧洲经济区居民由 Bybit EU GmbH 根据其奥地利牌照和欧盟护照提供服务。
- 获取 SEPA 详情：在 Bybit 中，打开“购买加密货币”>“存款”>“EUR”并选择 SEPA。准确复制 IBAN、受益人姓名和附言。附言错误通常是存款进入人工审核的原因。
- 检查您的 N26 限额：点击您的首字母，然后点击“设置”>“即时转账限额”。默认值为每天 10,000 欧元，按天或按每笔交易应用。在进行大额购买之前在此处提高限额，或者改用标准 SEPA。
- 发送转账：将 Bybit 的 IBAN 添加为收款人。自 2025 年 10 月 9 日起，欧洲银行运行收款人验证检查，将 IBAN 与账户名称进行匹配，因此请将受益人输入为 Bybit EU GmbH 以避免不匹配警告。在应用中确认。
- 购买加密货币：欧元到账后，打开 BTC/EUR 或您选择的交易对并下限价单。对于几百欧元以上的金额，我们使用限价单，因为 Instant Buy 在价格中内置了比 0.10% spot 费率更宽的价差。
N26 客户的费用和转账限额
总成本分为 N26 转账环节和交易所环节。转账环节让大多数新手吃亏，通常是因为他们设置并忘记了限额。
N26 费用和限额
- 标准 SEPA 转账：免费，1 到 2 个工作日内到账。每日上限可在应用中调整。
- SEPA Instant：免费，几秒钟内到账。默认上限为每天 10,000 欧元，按天或按每笔交易应用。自 2025 年初欧盟禁止附加费以来，即时付款不产生额外费用。
- MoneyBeam：每 24 小时上限为 5,000 欧元，且仅限触达其他 N26 用户，因此无法用于为交易所提供资金。
- 银行卡存款：N26 Mastercard 适用于大多数交易所，但网关附加费率为 1.5% 至 3.5%。我们仅将银行卡用于小型测试。
- AML 检查：N26 是一家根据反洗钱法（GwG）受 BaFin 监管的德国信贷机构。大额入金可能会引发资金来源请求，可通过交易所对账单和纳税申报单清除。BaFin 于 2025 年 12 月在 N26 派驻了特别合规监督员，因此目前的欺诈和 AML 检查可能会比平时更严格。
Bybit 费用
- SEPA 充值：免费。
- spot 交易：标准等级下为 0.10% maker / 0.10% taker。
- Instant Buy：报价中的价差更宽。适合进行首次测试，如果金额超过几百欧元则缺乏竞争力。
- 加密货币提现：仅收取网络费用。TRON 上的 USDT (TRC-20) 通常不到一美元。
- 通过 SEPA 提取 EUR：免费或收取少量固定费用。
N26 Crypto 应用内（用于对比）
- 买入或卖出：Bitcoin 为 1.5%，其他币为 2.5%，根据 N26。Metal 会员每月最高 5,000 欧元的交易可享受 1% 和 2% 的费率。
- 最小订单：1 欧元。
- 每日交易限额：个人客户为 50,000 欧元。
- 提现：无。币种保留在 Bitpanda 托管的钱包内，不会转移至个人钱包。
免费的 SEPA 转账配合 0.10% 的现货费率，远低于应用内 1.5% 至 2.5% 的常规费率，并且能让您拥有可以发送至您自己的钱包的加密货币。
针对 N26 客户的最佳交易所
N26 客户可以访问 EEA 内任何获得 MiCA 牌照的平台。以下精选列表涵盖了成本最低、获得德奥两地牌照最齐全的平台以及两家老牌机构。
N26 加密货币政策
N26 自 2022 年起提供应用内加密货币服务，最初在奥地利推出并逐步扩展至全欧洲。该服务由 Bitpanda 运营：Bitpanda Asset Management GmbH（获得 BaFin 牌照）负责德国客户，Bitpanda GmbH（在 FMA 注册）负责其他市场。它涵盖买卖、持有和 swap，但不包括币种充值或提现。
作为一家信贷机构，N26 本可根据 MiCA 进行通知并直接提供加密货币，这也是几家德国银行所采取的路径。但它选择了与 Bitpanda 合作，这也是为什么应用内的价格和点差由 Bitpanda 设定而非 N26。
德国的监管框架于 2024 年 12 月 30 日发生变化，当时 MiCA 全面生效，BaFin 成为根据国家 FinmadiG 和 KMAG 法律设立的 CASP 监管机构。德国将过渡期缩短至 2025 年 12 月 31 日，早于欧盟 2026 年 7 月 1 日的兜底期限，因此任何服务于德国用户的 CASP 现在都需要获得完整的 MiCA 授权。BaFin 拥有欧盟境内最大的持牌提供商名录。
在税务方面，DAC8 报告于 2026 年 1 月 1 日开始实施，德国通过《加密资产税收透明度法案》（KStTG）予以落实。持牌交易所现在需向联邦中央税务局（Bundeszentralamt für Steuern）报告账户和交易数据，首次申报截止日期为 2027 年 7 月 31 日。
对于私人投资者，根据《所得税法》（EStG）第 23 条，持有期满一年后的收益免税。一年内进行的处置行为，如果超过 1,000 欧元免税额度则需纳税，在 N26 Crypto 内进行 swap 也计算在内。
关于 N26
N26 是总部位于柏林的移动银行，由 Valentin Stalf 和 Maximilian Tayenthal 于 2013 年创立。它是第一家于 2016 年获得 BaFin 颁发的德国完整银行牌照（经 ECB 批准）的全数字银行，目前通过德国 IBAN 为 24 个欧洲市场的约 800 万客户提供服务。
存款受到德国法定存款保险计划高达 10万欧元的保护。产品线涵盖活期账户、Spaces 子账户、免佣金的 N26 股票和 ETFs、即时储蓄、N26 Crypto 以及保险附加服务。作为一家银行，它受 BaFin 和德国联邦银行（Deutsche Bundesbank）监管，并在单一监管机制（SSM）下受 ECB 监管。
管理层正在过渡中。联合创始人 Maximilian Tayenthal 已于 2025 年底卸任，前瑞银高管 Mike Dargan 将于 2026 年 4 月起接任 CEO（需经 BaFin 批准），以全面整顿该行的合规工作。
总结
N26 客户购买 Bitcoin 有两条真正可行的途径：应用内的 N26 Crypto 服务（便捷但封闭，费率为 1.5% 至 2.5%），或者通过 SEPA 转账至获得 MiCA 牌照的交易所（成本更低且能获得可提现的币种）。
通过 N26 进行交易所转账非常简便。SEPA Instant 是免费的，每日限额由您自行设定，标准转账也没有实际上限。收款人填写 Bybit EU GmbH 以通过收款人验证（Verification of Payee）检查，原样粘贴备注，首次转账通常在几秒钟内到账。
在成本、资产范围和自托管方面，Bybit 胜出，其 0.10% 的现货费率优于应用内的 1.5% 至 2.5%，并支持向您自己的钱包进行完整提现。如果您更愿意将加密货币、股票和 ETFs 保存在同一个获得 BaFin 牌照的账户中，Bitpanda 是德奥两地的替代选择。
