我可以使用 Wells Fargo 购买 Bitcoin 吗？
可以，但不能直接通过银行。Wells Fargo 没有运营零售加密货币柜台，不托管 Bitcoin，也没有在其手机银行应用中列出 spot 加密货币产品。它允许的是对向 FinCEN 注册并根据州货币转账商法律获得许可的交易所进行不受限制的 ACH 转账和借记卡付款。
在实际操作中，您可以在一家受美国监管的交易所开户，从 Wells Fargo Online 或 Wells Fargo Mobile 应用发送 USD，然后在交易所端进行购买。我曾多次通过 Wells Fargo Everyday Checking 账户进行此操作且未被拦截，不过向新交易所进行的首次超过 5,000 美元的 ACH 转账通常会显示在 Wells Fargo 活动警报中，并偶尔会触发自动欺诈确认短信。
WellsTrade（该银行的自主经纪业务）允许您在普通经纪账户或 IRA 中免佣金购买 spot Bitcoin 和 Ether ETFs（IBIT、FBTC、BITB、ETHA）。这些持仓会追踪价格，但您并不拥有底层币种。如果您想将 BTC 提取到硬件wallet、持有稳定币或在链上进行交易，交易所通道才是唯一的真正选择。
如何通过 Wells Fargo 购买加密货币
通过 Wells Fargo 账户购买加密货币分为两个步骤：通过 ACH 或电汇将 USD 发送至在 FinCEN 注册的交易所，然后在那裡购买 Bitcoin 或其他资产。我使用 Kraken，因为其美国实体已在 FinCEN 注册，通过 Plaid 进行 ACH 是免费的，且 Kraken Pro 的交易费率为 0.25% / 0.40%。
通过 Wells Fargo 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：在 Kraken 上注册，并使用您的法定全名、出生日期、SSN 以及驾照或护照完成 2 级验证。大多数美国账户在一小时内即可通过审核。
- 通过 Plaid 绑定 Wells Fargo：在 Kraken 中，转到“资金”>“存款”>“USD”，然后选择 ACH (Plaid)。通过弹出的窗口登录 Wells Fargo Online。Plaid 绑定优于手动输入路由号和账号的方法，并能解锁即时购买力。
- 在 Wells Fargo 中检查您的限额：在“转账和付款”>“转账”>“管理外部账户”中，确认每日 ACH 上限。对于成熟的消费者账户，默认限额约为 5,000 美元；新账户的限额通常较低。
- 发送转账：在 Wells Fargo 内部发起 ACH 转账，或者通过 Plaid 从 Kraken 拉取资金。向新交易所进行的首次转账通常会提示来自 Wells Fargo 欺诈系统的确认短信。批准后即可完成转账。
- 购买加密货币：切换到 Kraken Pro，搜索 BTC/USD，并下限价单或 market order。对于 5,000 美元的购买，Pro 上 0.40% 的 taker 费率为 20 美元；而 Kraken 的 Instant Buy 页面上约 1% 的点差成本则高达 50 美元以上。
Wells Fargo 客户的费用和存款限额
总成本包含两个部分：银行转账和交易所交易。初次购买者往往卡在弄错转账环节这一步。
Wells Fargo 费用与限额
- ACH 转账（出金）：免费。对于成熟的消费者账户，默认每日上限约为 5,000 美元；在建立使用历史之前，新账户通常会从更低的限额开始。
- 境内电汇：通过 Wells Fargo Online 收费 0 至 25 美元，网点柜台办理为 40 美元。无固定金额上限，大额电汇可能需要前往网点办理。
- 借记卡购买：无 Wells Fargo 手续费。适用标准的每日借记卡限额（根据卡片类型通常为 5,000 至 10,000 美元）。
- 信用卡：自 2018 年起，Wells Fargo 的所有消费者信用卡均已屏蔽加密货币购买。
- Zelle：不可用于加密货币。Zelle 仅限于美国银行账户之间的 P2P 转账，没有任何主流交易所接受它。
- 欺诈筛查：向新交易所进行的首次转账通常会触发来自 Wells Fargo 的活动警报短信。批准该警报即可扫清障碍。根据银行保密法，异常模式可能会接受额外的审查，但对受监管交易所的常规 ACH 转账极少会这样。
Kraken 费用
- ACH 存款（Plaid）：免费。可用于即时交易。在提取法币或加密货币之前需冻结 7 天。
- USD 电汇存款：Kraken 侧免费。当日结算，无提现冻结期。
- 借记卡存款：每笔交易收取 3.75% + 0.25 美元。我仅将其用于小额的首次测试存款。
- 在 Kraken Pro 上进行 spot 交易：基础层级为 0.25% maker / 0.40% taker。交易量达到 5 万美元/月后开始享受阶梯费率优惠。
- Instant Buy：报价中包含约 1% 的交易费及点差。金额超过几百美元时很不划算。
- 美元电汇提现：境内 5 美元，境外 15 至 30 美元。
- 加密货币提现：仅收取网络费（BTC 通常为 1 至 3 美元，Tron 上的 USDT 不到一美元）。
将免费的 Wells Fargo ACH 转账与 Kraken Pro 的 0.40% taker 费用相结合，是在美国购买 spot Bitcoin 的更便宜途径之一，只要考虑到 IBIT 0.25% 的年度费用率在任何有意义的持仓期内，它就远低于 WellsTrade 的 IBIT 路线。
适用于 Wells Fargo 客户的最佳交易所
美国客户有几个不错的候选平台可选。下面列出的每个选项都在 FinCEN 注册，在需要时持有州货币汇款人牌照，并接受来自 Wells Fargo 支票账户的 ACH 或借记卡资金。
Wells Fargo 加密货币政策
Wells Fargo 不向零售客户提供直接的加密货币交易、托管或钱包服务，也没有公布任何相关的零售计划。这一立场反映了大多数美国大型银行的做法：通过在 FinCEN 注册的交易所进行间接访问，应用内不进行持有，且自 2018 年起屏蔽了信用卡。WellsTrade 免佣金提供 spot Bitcoin 和 Ethereum ETFs，其财富与投资管理部门自 2021 年 8 月起已向合格投资者提供被动型 Bitcoin 基金。
美国监管政策于 2025 年 7 月 18 日发生转变，当时特朗普总统签署了 GENIUS Act 法案，确立了首个针对支付稳定币的联邦框架。OCC 正在起草实施细则，最迟将于 2027 年 1 月生效，在 Atkins 主席领导下的 SEC 也已表示支持在 SEC 注册的经纪商内部进行稳定币结算。
Wells Fargo 最具体的举措是于 2026 年 3 月向 USPTO 提交的 WFUSD 商标申请，涵盖加密货币交易、支付处理、代币化软件和区块链结算。商标并不保证会上线，但在新的稳定币框架下，它使 Wells Fargo 与 JPMorgan 和 Citi 处于同一起跑线上。
关于 Wells Fargo
Wells Fargo & Company 是按资产计算的美国第四大银行，总资产约为 1.9 万亿美元，在消费、小企业、商业和财富管理业务领域拥有约 6500 万客户。
该银行于 1852 年在旧金山成立，在全美 50 个州运营着 4,000 多家零售分支机构和 11,000 台 ATM，是仅次于 JPMorgan Chase 的全美第二大分支机构网络。
零售客户通过 Wells Fargo Online 和 Wells Fargo Mobile 应用访问服务，主要产品包括日常支票账户、Way2Save 储蓄账户、Active Cash 和 Autograph 信用卡以及 WellsTrade 自主导向型经纪业务。每个储蓄人每个所有权类别的存款享有最高 250,000 美元的 FDIC 保险；交易所持有的加密货币则不享受此保险。
总结
使用 Wells Fargo 购买 Bitcoin 分为两步：通过 ACH 转出，然后在 FinCEN 注册的交易所进行交易。Wells Fargo 不会屏蔽这些转账，ACH 是免费的，且每日限额可在 Wells Fargo Online 中进行配置。批准第一条欺诈短信后，其余转账即可顺利完成。
就成本和资产覆盖范围而言，Kraken 是大多数 Wells Fargo 客户的最佳选择。Coinbase 覆盖了 Kraken 未覆盖的纽约州和缅因州，而 Gemini 则是针对纽约本地账户获得 NYDFS 牌照的替代选择。
对于在税务优惠账户中进行长期 Bitcoin 投资，WellsTrade 的 Bitcoin ETFs（IBIT、FBTC、BITB）是一条合法的平行路径。我两者都用：通过 Kraken 进行自托管，在罗斯个人退休账户（Roth IRA）中持有 ETFs 以获得免税收益。
.webp)