我可以用 U.S. Bank 购买加密货币吗？
可以，但不能直接购买。U.S. Bank 不提供任何应用内方式在个人支票或储蓄账户中买卖或持有加密货币。它确实提供了一条清晰的路径，可以将 USD 从您的账户转移到注册了 FinCEN 的美国加密货币交易所。
我们用 U.S. Bank Smartly 支票账户进行了测试。转账顺利通过，没有受到任何拦截，但新手往往会在时间和限额上踩坑。对于散户客户而言，最快且成本最低的选择是 ACH。
如何通过 U.S. Bank 购买 Bitcoin
U.S. Bank 客户可以通过任何在 FinCEN 注册且接受来自美国银行账户 USD 的交易所购买 Bitcoin 和其他数字资产。
我们使用 Kraken 是因为 ACH 存款免费，合规资质强大（在全美拥有 FinCEN MSB 以及各州的货币服务商牌照），且 Kraken Pro 为您提供真实的 maker 或 taker 定价，而不是 Instant Buy 更宽的点差。
以下是如何在 Kraken 上使用您的 U.S. Bank 账户购买 Bitcoin：
- 创建一个 Kraken 账户：前往 Kraken 官方网站并注册。使用政府签发的身份证件完成 Know Your Customer (KYC) 验证。
- 绑定您的 U.S. Bank 账户：在 Kraken 的“资金”部分中，选择 USD，然后选择 ACH。Kraken 使用 Plaid 来验证您的 U.S. Bank 登录信息并提取账号和路由号。
- 存入 USD：输入金额并确认。对于第一次 ACH 存款，建议从少量开始。
- 选择加密货币：存款到账后，浏览市场。提供 BTC、ETH、SOL、USDC、XRP 以及数百种山寨币。
- 执行交易：输入 USD 金额，查看费用并确认。对于几百美元以上的金额，我们转而使用 Kraken Pro 并使用限价单，以避免 1.5% 的 Instant Buy 加价。
U.S. Bank 加密货币政策
U.S. Bank 采取折中方法。该银行不通过个人支票账户、储蓄账户或其经纪平台提供任何加密货币交易、托管或 wallet 服务。U.S. Bank 发行的个人信用卡会将加密货币购买拦截为现金预支风格的交易。
在机构方面，U.S. Bank 于 2025 年 9 月 3 日恢复了其Bitcoin 托管服务，作为面向全球基金服务（Global Fund Services）客户的抢先体验计划。该服务仅限于运营注册基金或私募基金的机构投资经理。
对于从个人账户向受监管交易所进行的 ACH 和电汇，U.S. Bank 将该转账视同任何其他外部付款。转账受以下约束：
- 银行保密法 (BSA) 由 U.S. Bank 进行报告。如果涉及现金，达到或超过 10,000 美元的转账会生成例行的货币交易报告，并且大量异常模式可能会由银行自行决定触发可疑活动报告。
- 交易所的 FinCEN 注册。U.S. Bank 通常允许向在 FinCEN 注册为货币服务业务 (MSB) 的交易所进行转账。向未持牌平台的转账可能会被标记并扣留。
- 外国资产控制办公室 (OFAC) 筛选。所有出账付款的标准流程。
U.S. Bank 客户的费用和存款限制
成本分为 U.S. Bank 在转账端收取的费用，以及 Kraken 在交易所端收取的费用。U.S. Bank 端是大多数摩擦所在，因为限额并未提前公布，且会根据内部风险评分进行更改。
U.S. Bank 限额与费用
- ACH 转账：免费。标准 ACH 在 1 到 3 个工作日内结算。如果在中部时间下午 1:30 截止时间之前提交，则可支付 3 美元的费用进行当日 ACH。
- 境内电汇：根据 U.S. Bank 的消费者定价信息，个人账户每笔电汇 30 美元。如果在截止时间之前发送，则当日结算。
- 境内电汇入账：个人账户每笔电汇 20 美元。
- 国际出账电汇：个人账户 50 美元。对于大多数美国境内交易所资金注入而言关系不大，但如果您使用以 USD 计价的离岸平台，则值得了解。
- 借记卡存款：大多数美国交易所都接受 U.S. Bank Visa 借记卡。基于卡的加密货币购买通常不被视为现金预支，但请检查您账户的每日 POS 限额，该限额通常在 1,000 美元到 2,500 美元之间。
Kraken 费用
- ACH 存款：免费。这是美国银行资金划转的默认途径。
- FedWire 存款：Kraken 平台端免费，但您仍需支付 30 美元的美国银行电汇转出费。
- 借记卡存款：0.25 美元 + 3.75%。速度快但费用高。仅适合小额紧急购买。
- PayPal 存款：0.25 美元 + 2.5%。关联的 PayPal 支持以美国银行作为底层资金来源。
- spot 交易（Kraken Pro）：最低交易量等级下，maker 为 0.25%，taker 为 0.40%。会随着 30 天交易量的增加而降低。任何通过验证的账户均可免费使用 Kraken Pro。
- 快捷买卖：报价中已内置 1.5% 的费用。界面更简单，但费用高昂。我们仅将其用于 100 美元以下的小额测试购买。
- 提现 USD 至美国银行：ACH 免费。FedWire 费用在 4 美元到 30 美元之间，具体取决于 Kraken 为您的账户指定的合作银行。
免费 ACH 入金、0.25% 或 0.40% 费率的 Kraken Pro spot 交易、免费 ACH 出金。这就是将标准零售购买的总成本控制在百分之零点五以内的组合方案。
美国银行客户的替代交易所
如果 Kraken 不是最合适的选择，还有其他几家在 FinCEN 注册的平台接受来自美国银行账户的 ACH 和电汇存款：
关于美国银行
美国银行是 U.S. Bancorp（纽交所代码：USB）的主要银行子公司，该公司是一家财富 500 强多元化金融服务公司，总部位于明尼苏达州明尼阿波利斯。
按资产计算，它是美国第五大商业银行，拥有约 6800 亿美元的总资产，在 26 个州拥有 2,000 多个分支机构和约 4,500 个 ATM。
在零售业务方面，美国银行提供 Smartly Checking、Smartly Savings、Standard Savings、货币市场账户、定期存款以及信用卡（包括 Altitude Go、Altitude Connect 和 Altitude Reserve）。
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最后总结
美国银行作为加密货币的资金银行表现良好，我们向 Kraken 进行的标准 ACH 转账从未遭到拦截。陷阱在于限额方面，而不是合规方面。
该银行动态的 ACH 上限意味着，新关联的交易所转账可能会在 Zelle 或外部账单支付能够顺利通过的相同额度下被拒绝，并且在您尝试发送之前无法看到该上限。
我们建议从美国银行向 Kraken 等 FinCEN 注册的交易所发送第一笔小额 ACH 转账，通常在 100 美元到 500 美元之间。确认存款并往返一笔小额提现。一旦您了解了个人上限和时间安排，然后再扩大规模。
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