我可以使用 PNC 银行购买 Bitcoin 吗？
部分可以，且仅限符合特定层级的客户。2025年12月9日，PNC 宣布在其数字银行平台上推出直接 spot Bitcoin 交易。然而，该服务仅向符合条件的 PNC Private Bank 客户（即该银行的高净值客户群体）开放。
其资产范围也十分有限。该产品仅支持 Bitcoin，基于 Coinbase 的即服务加密货币（Crypto-as-a-Service）基础设施构建，因此由 Coinbase 负责托管，而 PNC 则维护客户关系。这意味着您购买的 Bitcoin 不受 FDIC 保险保障，并且可能产生 PNC 尚未完全公布的托管费用。
对于普通的 PNC 零售客户而言，最佳途径与数百万美国人目前正在使用的方法相同：在监管合规的 USA 交易所开户，从您的 PNC 账户汇入 USD，然后在交易所端进行购买。
如何通过 PNC 银行购买加密货币
从 PNC 账户投资 Bitcoin、Ethereum 和 Solana 等加密货币是一个两步走的系统：将 USD 转至在 FinCEN 注册的交易所，然后在该交易所上购买。
我们使用 Kraken 是因为其美国实体已在 FinCEN 注册，支持 ACH、电汇、PayPal 和借记卡入金，并且 Kraken Pro 的费率为 0,4% / 0,8%。
通过 PNC 银行购买加密货币的步骤：
- 创建 Kraken 账户：在 Kraken 上注册，并使用您的法定姓名、出生日期、SSN 以及州身份证或护照完成中级验证。
- 通过 Plaid 关联 PNC：在 Kraken 中，前往“资金”>“存款”>“USD”，然后选择 ACH (Plaid)。通过小组件登录 PNC Online。
- 发送转账：让 Kraken 通过 Plaid 拉取资金是标准途径，PNC 端免收手续费。首次从新收款人处扣款通常会触发 PNC 的反欺诈短信或暂扣；批准该操作后，存款即可到账。
- 购买加密货币：在 Kraken Pro 上，搜索 BTC/USD 并下限价单（limit order）或 market order。对于 5.000 美元的购买，Pro 上 0.40% 的 taker 费率为 20 美元。Instant Buy 小组件在同等交易中会额外增加约 1.5%（即约 75 美元）的费用。
PNC 银行客户的费用与存款限额
此过程涉及两项费用：PNC 收取的转出费，以及交易所收取的存款和交易费。在此过程中，PNC 产生的摩擦相对较多，主要是因为对于这样规模的银行而言，其出金 ACH 限额较低。
PNC 银行费用与限额
以下数据取自 PNC 的《消费者服务收费标准表》，2026 年最新。限额因客户关系等级而异，请在 PNC 网上银行中确认您的具体限额。
- 出金 ACH 至加密货币交易所：免费，无论是通过 PNC 发起还是通过交易所通过 Plaid 拉取。
- ACH 及外部转账每日限额：PNC 通常将标准账户的出金转账限制在每天 2,000 至 2,500 美元，这是美国大银行中较低的限额之一。
- 自助境内电汇（网上或手机银行）：每笔转出电汇 25 美元，无最低金额限制。Performance Select Checking 账户免费。网上境内电汇金额最高可达 50,000 美元。
- 人工协助境内电汇（电话或网点）：每笔转出电汇 50 美元。每日截单时间前办理可实现当日到账。
- 自助境外电汇：如果以美元发送则为 40 美元，以外币发送则为 5 美元，美元电汇最低 100 美元。PNC 还向部分国家/地区提供更便宜的国际汇款服务，自助服务为 5 美元，人工协助为 10 美元。
- 借记卡：PIN 码 POS 消费每天 2,000 美元，签名消费每天 5,000 美元。ATM 取款每天上限为 500 美元。
Kraken 费用
- ACH 存款（Plaid）：免费。交易即时到账。存入金额有 7 天的法币和加密货币提现冻结期。
- 美元电汇存款 (Fedwire)：Kraken 侧免费。您仍需支付 PNC 转出电汇费。当日到账，无提现冻结。
- 借记卡存款：每笔交易 3.75% + 0.25 美元。我仅将此用于小额的首次测试存款。
- PayPal 存款：每笔交易 2.5% + 0.25 美元。已关联的 PNC 账户可用作底层资金来源。
- Kraken Pro 现货交易：基础费率下为 0.4% maker / 0.8% taker。30 天交易额达到 50,000 美元即可享受费率折扣。
- Instant Buy：在报价基础上增加约 1.5%。适合 100 美元以下的测试交易，大额交易成本较高。
对于 PNC 客户而言，最划算的方式是免费 ACH 入金、以 0.40% taker 费率进行 Kraken Pro 现货交易，以及免费 ACH 出金。往返转账成本为 0 美元，购买 5,000 美元的总交易所成本约为 20 美元。
PNC 银行客户的最佳交易所
以下每个选项均已在 FinCEN 注册，在有要求的地方持有州货币汇款人牌照，并接受来自 PNC 支票账户的 ACH 或借记卡资金。
PNC 银行加密货币政策
PNC 的立场在 2025 年底发生了急剧变化。在 7 月宣布与 Coinbase 达成合作后，PNC 于 12 月正式上线，成为第一家向客户提供直接 spot Bitcoin 交易的大型美国银行，该服务通过 Coinbase 的 Crypto-as-a-Service 基础设施经由 PNC Private Bank Online 提供。
该银行将 Bitcoin 放在其资产负债表之外，并依靠 Coinbase 进行托管和执行，这种安排目前得到了监管机构的默许，因为存款和加密资产保持分离。
对于传统银行而言，这使得 PNC 对加密货币持友好态度，但日常控制仍然符合大型美国机构的标准：
- 《银行保密法》报告。达到或超过 10,000 美元的现金存款或取款会生成一份货币交易报告。被标记为异常的活动可能会由银行酌情触发一份可疑活动报告，FinCEN 指导意见将加密货币转账视为更高风险的类别。
- 接收交易所的 FinCEN 注册。发往在 FinCEN 注册的货币服务业务（Money Services Businesses）的 ACH 和电汇作为普通支付流程处理。发往未授权离岸平台的转账可能会被扣留或退回。
- OFAC 筛选。每笔出金的标准程序，国际电汇的筛选最为严格。
- 欺诈监控。PNC 的系统会将首次发生且金额异常巨大的加密货币转账标记出来，并通过短信验证或短暂停留后再予以释放。
对于任何被 Private Bank 产品吸引的人来说，有一个观点值得重复：通过 PNC 购买的 Bitcoin 不受 FDIC 保险，这与在任何交易所购买的 Bitcoin 相同。银行的外壳并不会为代币增加存款保护。
关于 PNC 银行
PNC Bank 总部位于宾夕法尼亚州匹兹堡的 PNC Plaza 大厦。其历史可追溯至 1845 年，现代 PNC 成立于 1983 年，由匹兹堡国民公司和普罗vident国民公司合并而成，是当时美国最大的银行合并案。
按资产负债表计算，PNC 是美国最大的商业银行之一，拥有约 5,600 亿美元的资产，在全国排名第七。它在 27 个州和华盛顿特区经营着约 2,300 家分行，主要集中在密西西比河以东。
核心个人产品运行在 Virtual Wallet 系统上，将 Spend 支票账户与 Reserve 和 Growth 储蓄账户相结合，同时还提供 Standard、Performance 和 Performance Select Checking。客户通过 PNC Online 和移动端 App 管理这一切，其中内置了 Zelle。
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最后总结
PNC 处于一个奇怪的境地。它是第一家将真正的 Bitcoin 呈现在客户面前的大型美国银行，但这一大门仅向其最富有的客户敞开，而且仅限于 Bitcoin。对于其余的客户群体来说，购买加密货币仍然意味着将 USD 汇至受监管的交易所。
最干净的资金路径是让交易所通过 Plaid 拉取存款。需要规划的一件事是 PNC 较低的每日 ACH 限额。当购买金额超过该限额时，25 美元的自助电汇（在 Performance Select 上免费）是最简单的变通方法。
在成本、资产覆盖范围和美国监管合规方面，Kraken 是大多数 PNC 客户整体上最契合的选择。Coinbase 是一个不错的替代选择，因为它是 PNC 自身 Bitcoin 产品背后的相同引擎。Gemini 适合任何想要一家获得 NYDFS 牌照且支持免费 ACH 充值的公司的人。
