我可以用 Klarna 购买 Bitcoin 吗？
可以，但不能直接购买。Klarna Bank AB (publ) 受 Finansinspektionen 监管，是一家 2 类信贷机构，其柏林分公司已根据欧盟通行证在 BaFin 注册。面向客户的加密货币产品仍在开发中：KlarnaUSD 位于 Tempo testnet 上，且与 Privy 钱包的合作关系正处于设计阶段。
实际上，你可以在一家 MiCA 许可的交易所开户，并通过你的 Klarna Girokonto 进行 SEPA 欧元汇款。我们使用带有 Klarna 德国分行 IBAN 的 Bybit 对此进行了测试：标准 SEPA 在一个工作日内到账，SEPA Instant 大约在三分钟内到账。Klarna 不会阻止向受监管的 CASP 进行的转账。
Klarna Pay Now 即更名后的 Sofort 结算通道，是最接近零售加密货币产品的选项。Bitvavo 仍然接受该方式，但收取 2.25% 的存款费，这比 Bybit 的现货费高出 22 倍以上。只有在你没有开通 Klarna Girokonto 且无法从其他账户进行 SEPA 转账时，Pay Now 才有意义。
如何使用 Klarna 购买加密货币
从你的 Klarna Girokonto 进行 SEPA 转账至 Bybit 是最省钱的途径。Bybit EU 获得维也纳的 MiCA 授权，SEPA 环节免费，现货交易费率为 0.10%。
使用 Klarna 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：在 Bybit 上注册，并使用你的 Personalausweis、Reisepass 或其他欧洲经济区（EEA）国民身份证完成 KYC。EEA 居民由奥地利 FMA 监管下的 Bybit EU GmbH 提供服务。
- 获取 SEPA 详情：在 Bybit 中，前往“购买加密货币” > “充值” > “EUR”并选择 SEPA。准确复制 IBAN、收款人姓名和唯一参考号。参考号输入错误会导致充值进入人工审核，最长可能需要 14 个工作日。
- 打开 Klarna 的转账界面：在 Klarna 应用中，前往 Konto > Senden，粘贴 Bybit 的 IBAN、收款人姓名和参考号。当收款银行支持时，Klarna 德国分行通过 SEPA Instant 结算，否则通过标准 SEPA 结算。两者皆免费。
- 发送转账：通过生物识别 ID 进行确认。首次向新收款人转账会触发 Klarna 的欺诈检查，通常需要在通知中心进行一键确认。我首次向 Bybit 发送汇款时立即通过了此检查。
- 购买加密货币：当欧元到达你的资金账户后，搜索 BTC/EUR 并下单。对于几百欧元以上的任何金额，我们建议使用限价单，因为 One-Click Buy 在报价中内置了点差，其成本高于 0.10% 的现货费。
Klarna 客户的费用与转账限额
总成本包含三个部分：Klarna 转账、Bybit 充值和交易。Klarna 的独特之处在于，同一个品牌既涵盖瑞典银行账户，又涵盖结算支付方式，两者的收费标准截然不同。
Klarna Girokonto 费用与限额
- 出站 SEPA：免费，在 SEPA 区内需要 1 到 2 个工作日。
- 出站 SEPA Instant：免费，在收款银行支持的情况下可在几秒钟内到账。
- 现金提取：全球每月前 2 次 ATM 取款免费，之后每次 2 欧元。
- 每日转账限额：可在应用中调整。新 Klarna 账户的默认上限较为保守，这也是新交易所转账被退回的最常见原因。
- 存款保障：通过瑞典 Riksgälden（国家债务办公室），每位客户最高可获 100,000 欧元保障，无论你通过哪个 Klarna 分行开立账户。
- AML 门槛：Klarna 适用与任何欧盟银行相同的资金来源检查。从交易所转回超过 10,000 欧元的汇款可能会触发文件索取请求，提供相关的交易所对账单即可解决。
交易所上的 Klarna Pay Now（前身为 Sofort）
- Bitvavo：Klarna/Sofort 充值费率为 2.25%，相比之下 SEPA 则免费。
- Bitpanda：支持 Klarna/SOFORT，没有明面上的充值费，但由 Pay Nah 资助的购买交易具有更宽的点差。
- Bybit、Kraken、Binance EU：Klarna Pay Now 不是法币选项。SEPA 是欧元通道。
Bybit 费用
- SEPA 充值：免费。
- spot 交易：标准等级下为 0.10% maker / 0.10% taker。
- Instant Buy：报价中内含更宽的点差。适合进行 50 欧元的首次测试，如果超过几百欧元则缺乏竞争力。
- 加密货币提现：仅收取网络费。Tron (TRC-20) 上的 USDT 通常不到一美元。
- EUR 提现回您的 Klarna IBAN：免费或按金额收取少量固定费用。
除了小额首次测试之外，在任何规模下，通过 SEPA 从 Klarna 免费出金外加 0.10% 的 spot 费用，都优于 Klarna Pay Now 外加 2.25% 的存款费用。
Klarna 客户的最佳交易所
Klarna 用户有多个获得 MiCA 牌照的交易所可供选择。正确的选择取决于您是否完全需要 Klarna Pay Now，或者您是否乐意通过 SEPA 从您的 Girokonto 转出资金。
如果您身在德国，并且希望在交易所端也有本土监管机构，那么 Bitpanda 的 BaFin 托管牌照是最契合的选择。对于其他人来说，Bybit 结合了免费 SEPA、0.10% spot 以及最大资产列表，是从 Klarna 账户出发成本最低的途径。
Klarna 加密货币政策
Klarna 没有面向零售的加密货币产品。客户无法在应用内购买、持有或出售数字资产，Girokonto、Sparkonto 和 Visa Debit 卡完全受 Klarna 的瑞典银行牌照以及其通行证所适用的 EU 资本要求指令管辖。允许进行加密货币活动，但发生在平台之外：Klarna 不会阻止向获得 MiCA 牌照的交易所进行 SEPA 转账。
2025 年的公告是面向机构的。Klarna 于 11 月 25 日在 Tempo testnet 上推出了 KlarnaUSD，并于 12 月签署了Coinbase 合作关系以筹集 USDC 短期资金。两者都是批发业务。
MiCA 于 2024 年 12 月 30 日全面生效，DAC8 于 2026 年 1 月 1 日生效，因此现在从 Klarna IBAN 资助的任何 Bybit 账户都会向 Skatteverket、Bundeszentralamt für Steuern 或您居住地的同等机构报告。
Klarna 于 2014 年收购的独立 Sofort 支付方式已于 2024 年 9 月 30 日停用，并合并到 Klarna Pay Now 中。任何早于该日期的“用 Sofort 购买加密货币”指南均已过时。
关于 Klarna
Klarna Group plc 于 2025 年 9 月 10 日在纽约证券交易所上市，股票代码为 KLAR，完全稀释后的估值约为 140 亿美元。运营银行 Klarna Bank AB (publ)（组织编号 556737-0431）总部位于斯德哥尔摩 Sveavägen 46，为 26 个市场的约 1.14 亿活跃消费者和 790,000 名商家提供服务，年 GMV 达 1,180 亿美元。
零售产品线涵盖 BNPL（Pay in 3、Pay in 30、Pay over Time）、带 Visa Debit 和 Pools 子账户的 Klarna Girokonto（支付 3% 的 Tagesgeld 利息）、美国的 Klarna Card，以及电子商务结账时的 Klarna Pay Now。银行作为第 2 类信贷机构受 Finansinspektionen 监管，Klarna Bank 德国分行（Chausseestraße 117, 10115 Berlin）在 BaFin 注册以提供跨境服务。存款受瑞典 Riksgälden 保护，最高可达 100,000 欧元。
总结
Klarna 客户今天无法在 Klarna 应用内购买 Bitcoin。Tempo 上的 KlarnaUSD、Coinbase 机构融资额线以及 Privy wallet 研究很有趣，但它们是批发、内部的，或者计划在 2026 年及以后推出。
目前，从您的 Klarna Girokonto 通过 SEPA 转账到获得 MiCA 牌照的交易所是现实的路径。Bybit 在成本和资产覆盖率方面占优势：获得奥地利 FMA 的 MiCA 牌照、免费 SEPA、0.10% spot（而 Bitvavo 上的 Klarna Pay Now 存款费用为 2.25%），并且通过一个账户即可使用 2,000 多种资产。
对于任何没有开通 Klarna Girokonto 且无法从其他银行进行 SEPA 转账的人来说，Bitvavo 或 Bitpanda 上的 Klarna Pay Now 是一个备用选择。对于其他人来说，开设 Bybit 并直接从您的 Klarna IBAN 发送 EUR 速度更快、成本更低，并且能为您提供可以提取到您自己的 self-custody wallet 中的加密货币。
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