我可以用 M&T Bank 购买加密货币吗？
可以，但只能通过将资金转出至专门的加密货币交易所来实现。M&T Bank 不在其移动应用中提供加密货币交易，没有列出 spot Bitcoin ETF，也没有运营任何零售托管产品。
切实可行的途径是从 M&T 个人支票或储蓄账户通过 ACH 转账（或境内电汇）转入美国一家注册于 FinCEN 的加密货币交易所。
如何使用 M&T Bank 购买 Bitcoin
M&T 客户可以通过任何接受来自美国银行账户 USD 的 FinCEN 注册交易所购买 Bitcoin 和其他数字资产。双向 ACH 转账均为免费，但由于 M&T 的限额规定，任何试图单日发送超过 2,000 美元的人都需要进行电汇。
我们为此选择 Kraken，因为 ACH 存款零费用，合规状况稳健（持有 FinCEN MSB 牌照），并且通过 Kraken Pro 交易可以享受 0.25% maker / 0.40% taker 的费率，而无需支付 1.5% 的 Instant Buy 手续费溢价。
以下是如何使用您的 M&T Bank 账户在 Kraken 上购买 Bitcoin 的步骤：
- 创建 Kraken 账户：前往 Kraken 官方网站并注册。使用美国政府签发的身份证件和您的 Social Security number 完成 Know Your Customer (KYC) 验证。
- 绑定您的 M&T 账户：在 Kraken 的“资金”板块中选择 USD 和 ACH。Kraken 使用 Plaid 来验证您的 M&T 登录信息并自动拉取您的账户号码。对于首次转账，我们建议从 100 美元左右开始，以确认该通道在您的账户上能够正常运行。
- 选择加密货币：存款到账后，浏览市场。BTC、ETH、SOL、XRP、USD 和数百种山寨币均可交易。
- 执行交易：输入 USD 金额，检查费用，然后确认。对于几百美元以上的任何交易，我们建议切换到 Kraken Pro 并使用 limit order，而不是 Instant Buy 小部件，因为其内置的 1.5% 价差累积起来非常快。
M&T Bank 加密货币政策
在零售业务方面，M&T Bank 并没有正式且面向公众的加密货币政策。与其他同行不同，该行未发布新闻稿禁止使用信用卡购买加密货币，但也从未宣布过任何托管、ETF 或稳定币产品。
该行确实拥有一套适用于任何出站转账的标准合规工具：
- Bank Secrecy Act (BSA) 报告。达到或超过 10,000 美元的现金存款或取款会生成一份货币交易报告。银行认为异常的模式可能会由 M&T 自行决定触发一份可疑活动报告，并且在行业指引中，与加密货币相关的转账被标记为更高风险的类别。
- 接收交易所的 FinCEN 注册情况。向注册为 FinCEN 货币服务业务 (MSB) 的平台进行的 ACH 转账和电汇将作为普通商户付款处理。向无牌照的离岸平台进行的转账可能会被扣留或退回。
- Office of Foreign Assets Control (OFAC) 筛查。这是每笔出站付款的标准流程，对于国际电汇尤其重要。
- 数据挖掘与欺诈监控。M&T 对个人账户进行持续监控。向新的交易所对手方进行的更大金额或异常转账可能会触发人工审核并导致短暂的冻结。
M&T Bank 客户的费用与存款限制
费用分为两部分：M&T 收取的资金划转费以及 Kraken 收取的交易所端费用。阻力主要来自 M&T 端，这主要是因为 ACH 限额。
M&T Bank 限制与费用
- ACH 外部转账：免费。每日硬性限额为 2,000 美元，滚动 30 天周期内限额为 5,000 美元，包含转入和转出。个人账户目前没有公开的额度提升流程。
- 境内电汇转出：个人账户每笔 32 美元，大多数消费者只能通过网点柜台办理。如果在美东时间下午 5:30 截止时间之前提交，可当日结算。
- 境内电汇转入：标准个人账户每笔 16 美元。MyChoice Premium Checking 账户免费。
- 国际电汇转出：每笔 75 美元，外加通常高出中间市场价 5% 到 7% 的 FX 加价以及任何中转银行扣费。
- 借记卡：M&T Visa 借记卡可能适用于主流交易所，具体取决于 M&T 的反欺诈检查和交易所的卡片政策。
Kraken 费用
- ACH 存款：免费。这是默认且最便宜的途径。
- Fedwire 存款：Kraken 端免费。您仍需支付 32 美元的 M&T 电汇转出费。
- 借记卡存款：0.25 美元 + 3.75%。速度快（几分钟内），但费用高昂。
- PayPal 存款：0.25 美元 + 2.5%。关联的 PayPal 可将 M&T 作为底层资金来源。
- spot 交易（Kraken Pro）：基础层级下 maker 0.25%，taker 0.40%。随 30 天交易量增加而降低，任何已验证账户均可免费使用。
- Instant Buy/Sell：报价中包含约 1.5% 的费用。适合 100 美元以下的测试性购买，大额交易时成本较高。
- 提取 USD 至 M&T：ACH 免费。FedWire 费用在 4 美元到 30 美元之间，具体取决于 Kraken 用于您账户的合作银行。
对于 M&T 客户而言，最划算的实际路径是：免费 ACH 入金（每日限额 2,000 美元）、Kraken Pro spot 交易费 0.25%-0.40% 以及免费 ACH 出金，在典型的零售买入中，不计入点差或电汇费，总交易成本约为百分之零点五。
M&T Bank 客户的替代交易所
如果 Kraken 不太合适，还有其他几家注册于 FinCEN 的平台接受来自 M&T 账户的 ACH 和电汇存款。服务可用性因州而异，请在注册前进行确认。
关于 M&T Bank
M&T Bank 是 M&T Bank Corporation（纽约证券交易所代码：MTB）的主要银行子公司，这是一家金融控股公司，总部位于纽约州布法罗市一号 M&T 广场。该银行可追溯至成立于 1856 年的 Manufacturers and Traders Bank。
其分支机构和 ATM 网络横跨美国东部，从缅因州到弗吉尼亚州以及华盛顿特区，在 12 个州和特区拥有约 940 个分支机构和 1,800 多台 ATM。
在零售业务方面，个人账户系列包括 EZChoice Checking、MyChoice Plus Checking、MyChoice Premium Checking、MyWay Banking、MyChoice Money Market 账户、Relationship Savings 以及期限从 32 天到 120 个月不等的 CD 阶梯储蓄。
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最后总结
M&T 在任何积极意义上都不是一家对加密货币友好的银行，但也并非充满敌意。发往 FinCEN 注册交易所的 ACH 和电汇能够顺利进行，而且我们从 EZChoice 账户向 Kraken 进行例行 ACH 转账时也没有遇到转账被拦截的情况。
最大的单一问题是每日 2,000 美元 / 滚动 30 天 5,000 美元的 ACH 限额。对于银行最低级别的外部转账层级而言，这个上限并不罕见，但在 M&T，它适用于所有个人账户且无法提高。
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