我可以使用 Banque Populaire 购买 Bitcoin 吗？
是的，既可以通过Banque Populaire的应用内服务，也可以通过外部交易所进行操作。参与该计划的地区性银行的客户可在Banque Populaire 应用内开通Hexarq加密货币账户。此外，任何客户均可根据MiCA 许可制度，通过SEPA 转账向经EU 授权的交易所充值。
去年12月，Hexarq（BPCE旗下的加密货币子公司，已获得法国银行监管局（AMF ）颁发的许可证，许可证编号为A2026-010）开始通过Banque Populaire 和Caisse d’Epargne 应用程序提供Bitcoin 、以太币（Ether）、Solana 和USDC 服务。法国其他主要人民银行（银行 ）均不允许客户在持有Livret A的同时持有BTC 。截至7月中旬，已有九家地区性人民银行上线该服务，而阿尔萨斯-洛林-香槟地区的人民银行仍在等待中。
该应用内服务每月收费2.99欧元，外加每笔交易1.5%的手续费，仅支持四种资产，且在我们核实时，该服务仍在推行外部提现功能。Bybit 提供2,000多种资产，且交易 手续费低得多；而通过Banque Populaire 向AMF 白名单交易所转账则免收手续费。我们通过Banque Populaire Rives de Paris进行的SEPA 即时转账测试，在通过Sécur’Pass验证后，不到一分钟就到账了。
如何使用 Banque Populaire 购买加密货币
通过Banque Populaire 购买可提现加密货币的最便宜方式，是通过SEPA 向Bybit 进行转账。Bybit EU GmbH 受奥地利FMA 监管，并获准在法国开展业务。SEPA 即时存款通常在几秒钟内到账。
使用Banque Populaire 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：请访问 Bybit 并使用您的身份证或护照完成身份验证（KYC）。法国居民应通过Bybit EU GmbH 注册，该平台是持有MiCA 牌照的实体，而非全球平台。
- 复制 SEPA 详细信息：在 Bybit 中打开“快捷买币” > “充值” > “EUR”，然后选择 SEPA。保存 IBAN、收款人姓名和付款备注。如果缺少备注或备注被修改，充值通常会进入人工审核阶段。
- 请查看您的限额：在Banque Populaire 应用中，依次进入“账户”（Comptes）、“管理”（Gérer），然后选择“转账限额”（Plafonds de virements）。您的地区银行 将设定每笔交易、每日及每月的限额。点击铅笔图标，您可在该 允许的范围内提高限额。如需更高限额，请联系您的客户经理。
- 发起转账：将Bybit 添加为新的收款人，并选择“即时”选项。自去年10月起，根据第2024/886号法规（EU ）要求实施的“收款人验证”机制，会将输入的收款人姓名与收款账户进行比对。请完整输入Bybit EU GmbH ，然后通过 Sécur’Pass 批准转账。
- 下单：当欧元到账后，打开BTC/EUR 或其他您偏好的货币对，并提交一笔 限价单。对于金额超过几百欧元的交易，我们使用订单簿 。Instant Buy 的报价中包含点差，其成本可能比交易 0.10% 的手续费高出数倍。
当“即时”选项不可用时，通常是因为该账户已达到信用额度上限，或者尚未激活Sécur’Pass功能。这两种情况均可通过同一“信用额度”界面进行查询。
Banque Populaire 客户的费用、税费及转账限额
一旦设置好转账限额，银行方面不会产生任何费用。因此，主要需要比较的是Hexarq与外部交易所之间的手续费差异。
Banque Populaire 成本与限制
- 标准SEPA 转账：通过应用程序或Cyberplus 网上银行操作可免费办理，一至两个工作日内完成结算。
- SEPA 即时转账（virement instantané）：自2025年1月起，根据《2024/886号条例》（EU ）禁止对即时转账收取附加费，因此个人用户可免费使用该服务。该服务需使用Sécur’Pass或短信验证码，且仅限活期账户之间进行。
- 限额：各地区的Banque Populaire 均设定了按笔、按日及按月的限额。客户可在应用程序的“转账限额”（Plafonds de virements）栏目中进行调整。各储蓄银行公布的限额各不相同，这意味着Banque Populaire Rives de Paris接受的转账，可能会被Banque Populaire Occitane拒绝。
- 收款人验证： SEPA 支付现包含对目标IBAN 的名称核对。Bybit的结算账户归属于Bybit EU GmbH ，若对名称进行缩写，可能会触发不匹配警告。
- Wero：仅适用于向已注册个人进行转账，且受peer-to-peer 限额限制，因此不能用于为交易所提供资金。
- 信用卡存款： Banque Populaire 交易所支付网关支持Visa 信用卡，手续费在1.5%至3.5%之间。我们保留对信用卡进行初步小规模测试的权利。
- AML 审查：根据法国的反洗钱规则（LCB-FT），地区银行受 ACPR 监管。超过大约 10,000 欧元的大额交易所入金可能会触发资金来源核查。交易所对账单和之前的申报通常可以快速解决该问题。
应用内的 Hexarq 费用
- 订阅：每月 2.99 欧元，包含价值不超过 50,000 欧元的投资组合托管。对于超出该门槛的任何价值，超出部分每月收取 0.005%，但在第一年内免收此费用。
- 交易：每笔买入、卖出或兑换收取 1.5% 的费用，最低 1 欧元。将欧元交易为符合 MiCA 标准的稳定币（例如 USDC）的费率为 0.3%。Hexarq 表示其不会添加隐藏的点差。
- 资产：推出时提供 Bitcoin、Ether、Solana 和 USDC。XRP、AVAX、DOT、POL、ADA、XTZ 和 EURC 已被列为未来将添加的资产。
- 提现：支持从客户自己的外部 wallet 存款。在我们最后一次检查时，提现到外部 wallet 的功能仍在处理中，因此 Hexarq 目前应被视为仅提供托管服务。
Bybit 费用
- SEPA 存款：标准转账和即时转账均免费。
- spot 交易：入门级 maker 和 taker 费率为 0.10%，比 Hexarq 的标牌费率低十五倍。
- Instant Buy：报价中包含更宽的点差。这对于测试性购买来说是合理的，但对于大额交易而言成本较高。
- 加密货币提现：仅收取网络费，在低成本链上进行 USDC 转账只需几美分。
- 将 EUR 转回 Banque Populaire：免费或仅需支付少量的 SEPA 固定费用。
法国加密货币税
- 统一税：自 1 月 1 日起，出售加密货币换取欧元的收益需缴纳 31.4% 的税。该税率包含 12.8% 的所得税以及 18.6% 的社会贡献税（该税率已从 17.2% 上调）。每年处置总额低于 305 欧元的交易仍可免税。
- 币币兑换：在法国，将一种加密资产兑换为另一种加密资产无需纳税。只有在资产被兑换为欧元时才需要纳税。
- DAC8 申报：自 1 月起，DAC8 要求持牌平台申报客户的余额和交易。因此，法国税务局（DGFiP）会自动接收交易所数据。境外账户必须在 3916-bis 表格上申报，收益则需在 2086 表格上申报。
Banque Populaire 客户的最佳交易所
法国旧版 PSAN 注册的过渡期已于 2026 年 7 月 1 日结束。目前，只有获得 AMF agrément 或拥有欧盟通行证牌照的平台才能合法为法国居民提供服务，而 Binance 在未能获得该牌照后退出了该市场。以下列出的所有交易所均满足该要求，并接受来自 Banque Populaire 的 SEPA 转账。我们的法国最佳加密货币交易所指南涵盖了更广泛的持牌市场。
Banque Populaire 加密货币政策
在一年内，Banque Populaire 从不提供直接的加密货币服务转变为通过其自己的受监管平台分发数字资产。BPCE 开发了该服务，并将其与其网络已经在使用的银行应用程序进行了集成。
Hexarq 成立于 2024 年，由 BPCE 全资拥有，是经 AMF 批准的加密资产服务提供商（agréé）。其授权范围涵盖托管、购买、出售、兑换和转账。该试点于去年 12 月在服务于约 200 万客户的四家地区银行推出。随着推广工作的推进，BPCE 计划将其扩展至全部 1200 万零售客户群体。客户可以通过应用内的 Souscrire 标签页下的 Epargner 进行订阅，最低投资额为 10 欧元。
Hexarq 的推出并未改变 Banque Populaire 对外部平台的处理方式。该银行处理发往 AMF 白名单上交易所的 SEPA 转账。法律惩罚针对的是平台而非客户，因为根据《货币与金融法典》（Code monétaire et financier），无证经营最高可判处两年监禁并处 30,000 欧元罚款。在发送资金之前，请对照 AMF 寄存处核对目的地，或查阅我们的MiCA 持牌加密货币交易所列表。
Crédit Agricole 将其 MiCA 牌照纳入机构托管业务中。Societe Generale 通过 SG-FORGE 发行稳定币，但不直接向零售银行客户出售加密货币。在这三家集团中，BPCE 是唯一一家在其消费类应用中提供购买按钮的集团。
关于 Banque Populaire
Banque Populaire 作为由 14 家银行组成的合作网络运营，服务于 970 万客户。其中，520 万人是持有其地区银行股份的 sociétaires。其中十二家银行覆盖特定地区，而 CASDEN 为公共部门员工服务，Crédit Coopératif 则专注于社会经济。
Banques Populaires 和 Caisses d’Epargne 共同拥有法国第二大银行集团 Groupe BPCE，该集团在全球拥有约 3600 万客户。定价和转账 plafond 由各地区银行独立决定。因此，Banque Populaire 没有全网络范围的转账限额；适用的上限显示在客户自己的 brochure tarifaire 中。
银行服务可通过 Banque Populaire 应用和 Cyberplus 网页端门户获取。Sécur’Pass 为付款和订阅提供强身份验证。审慎监管由欧洲央行（通过单一监督机制）和法国的 ACPR 共同承担，而 Hexarq 的加密货币活动则受 AMF 监管。
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总结
Banque Populaire 的客户现在可以使用其他法国大型银行网络所不具备的功能：直接连接到其活期账户的受监管加密货币账户。Hexarq 适合进行初次 50 欧元的 Bitcoin 购买，特别适合那些想要银行托管以及在其已经在使用的应用内包含界面的客户。
对于大额投资而言，使用外部交易所依然更为经济。通过Hexarq购买1,000欧元需支付15欧元的交易手续费，而 Bybit。Bybit 还提供了约 2,000 种额外资产，staking 以及可提现至自主管理的 钱包。请在应用中设置适当的限额，确保收款人姓名与Bybit EU GmbH 上的信息一致，并妥善保存准确的 2086 表格记录，因为无论哪种方式，法国财政总署（DGFiP）都会收到相关数据。
