我可以用 Caisse d'Epargne 购买 Bitcoin 吗？
您可以通过 Caisse d'Epargne 应用中的 Hexarq 购买 Bitcoin，或者将欧元转账至持牌交易所。Hexarq 在 Banxo 和 Direct Ecureuil 中均可使用，它是 Groupe BPCE（Caisses d'Epargne 和 Banques Populaires 背后的中央机构）的加密货币子公司。
在 Hexarq 于 2 月获得 AMF 的 MiCA 牌照（PSCA agrément）后，该服务于 3 月覆盖了 13 家机构，并于 7 月中旬推广至所有 15 家地区性 Caisse。通过 Epargner 下方的 Souscrire 标签页进行订阅，即可在几分钟内激活账户。
我使用 Caisse d'Epargne Ile-de-France 活期账户测试了 Hexarq。该服务在现有的银行应用内运行，界面保持一致且提供法语体验。Bitcoin、Ether、Solana 和 USDC 的每笔交易费率为 1.5%。根据 Hexarq 的常见问题解答，提现到您控制的钱包仍需数周或数月的时间，因此目前这些代币仍存放在 BPCE 内部。
若要在其他地方购买，请将欧元从 Banxo 发送至获得 MiCA 授权的交易所。Caisse d'Epargne 不会阻止对 AMF 白名单上平台的 SEPA 支付。Hexarq 的推出也结束了 Caisse d'Epargne 银行卡在 Coinbase 上连续多年被拒付的历史。我向 Kraken 发起的 SEPA Instant 转账每次都在十秒内完成清算。随着 MiCA 过渡期的结束，我们的法国最佳加密货币交易所指南涵盖了所有持牌选项。
如何使用 Caisse d'Epargne 购买加密货币
从 Banxo 到 Kraken 的 SEPA 转账是购买可提现加密货币的最便宜方式。Kraken 的欧洲实体在都柏林受监管，且 SEPA 存款免费。在 Kraken Pro 上，交易是通过实时订单簿而非报价价差执行的。
使用 Caisse d'Epargne 购买加密货币的步骤：
- 注册并验证 Kraken 账户：在 Kraken 上注册，然后使用您的 carte nationale d'identité 或护照以及地址证明完成身份验证（KYC）。Kraken 获得 MiCA 许可的爱尔兰实体 Payward Europe Solutions Limited 负责为法国居民提供服务。
- 生成您的 EUR 存款信息：在 Kraken 中打开 Funding，选择 EUR 并选择 Banking Circle SEPA 方法。这将创建一个以您自己名字命名的德国格式 IBAN。无需付款参考号，来自其他人账户的存款将被退回。其他 SEPA 提供商会将 Payward 公司列为收款人并要求提供参考号。
- 检查您在 Banxo 中的限额（plafonds）：在 Virements 下，打开 Plafonds de virements。设置您的单笔、每日和每月限额，并使用 Sécur'Pass 确认每次更改。增加单笔或每日限额会相应调整其他限额；增加每月限额则不会。超出您的 calsse 自助服务额度的请求将转交给您的客户经理（conseiller），且任何提高均为临时性质。
- 发送转账：将此 IBAN 添加为 bénéficiaire。借助 Sécur'Pass，向新收款人付款无需等待期。选择标准 virement 并在“Choisir la rapidité”界面上选择 instantané。在确认之前，收款人姓名核对（Vérification du Bénéficiaire）应返回完全匹配的结果，因为账户使用的是您自己的名字。切勿覆盖不匹配项，因为这会放弃您获得退款的权利。
- 在 Kraken Pro 上下单：当余额显示后，打开 BTC/EUR 或其他交易对并下限价单。标准应用程序的 Instant Buy 界面收取 1% 的费用外加价差，因此对于测试购买之外的任何交易，订单簿更具成本优势。
Caisse d'Epargne 客户的手续费与转账限额
从应用程序进行的欧元转账是免费的。交易所费用涵盖了相关的购买成本，因此大多数 Caisse d'Epargne 客户需要将 Kraken 的费用与 Hexarq 的费用进行比较。
Caisse d'Epargne 的费用与限额
- 标准 SEPA 转账：通过 Banxo 或 Direct Ecureuil 办理免费，并在下一个工作日完成结算。在营业网点柜台办理相同的转账费用为 3.80 欧元至 5.00 欧元不等，具体取决于您所在的地区分行（caisse）。
- Virement instantané：自 2025 年 1 月 9 日起，在线即时转账已实现免费。当时Regulation (EU) 2024/886 禁止银行对即时转账收取的费用超过标准转账。您的转账上限是 Plafonds de virements 中设置的金额，且在您的储蓄银行自助服务限额之内。与公布 €1,500 即时限额的 BNP Paribas 不同，这里没有国家层面的限制。
- 不可撤销性：接收银行一旦接受即时转账，便无法撤销。您可以根据储蓄银行的不同，支付 €12 至 €27.50 的费用申请退款（retour de fonds），但即使资金未能退回，该费用仍会收取。建议先进行小额测试。
- Vérification du Bénéficiaire：自 2025 年 10 月起，每笔 SEPA 支付都必须进行此项检查。Caisse d'Epargne 显示的结果包括一致（concordance）、部分一致（concordance partielle）、不一致（non concordance）或无法核实（vérification impossible）。只有显示“一致”时才能安全确认。
- Wero：支付免费且即时，但仅限于通过手机号或电子邮箱注册的个人用户。Wero 无法为交易所账户充值。
- 银行卡：大多数交易所卡片网关接受 Caisse d'Epargne Visa 卡。不过，处理费可能高达几个百分点，且 Kraken 对刷卡购买实施 72 小时的提现冻结。SEPA 转账到账同样迅速且免费。
- AML 审查：根据法国的反洗钱规则（LCB-FT），Caisse d'Epargne 需向 ACPR 负责。超过约 €10,000 的交易所入金可能会触发资金来源询问。将 Kraken 对账单与您的 2086 和 3916-bis 申报表一起保留，有助于快速解决此类询问。
Kraken 费用
- SEPA 和 SEPA Instant 存款：通过 Banking Circle 免费办理。
- Kraken Pro spot trading：7 月 9 日重组将 1 级费率设定为：挂单（maker）0.40%，吃单（taker）0.80%。在 30 天内交易额达到 $2,500 时，这些费率分别降至 0.30% 和 0.60%。达到 $10,000 的交易额或在平台上持有 $20,000 即可解锁 0.22% 和 0.38% 的费率，质押余额会计入持仓要求。
- Instant Buy in the app：1% 加上嵌入式价差。Kraken+ 订阅费用为每月 $4.99，可免除每月最高 $10,000 应用内购买的 1% 费用。
- 欧元提现至 Caisse d'Epargne：Banking Circle 收取 €1 的 SEPA 或 SEPA Instant 提现费；ClearJunction 收取 €0.90 的即时提现费。资金将退回用于账户充值的同一 IBAN。
- 加密货币提现：仅收取网络费。因此，在低费用链上将 BTC 或 ETH 移动到硬件钱包只需花费几美分。
在购买 €1,000 比特币时 Hexarq 与 Kraken 的对比
Hexarq 每笔交易收取 1.5% 的费用（最低 €1），欧元兑稳定币交易收取 0.3%。其每月账户费从 €0 到 €2.99 不等。自 9 月 21 日起，上个月支付的交易费将从订阅费中扣除，在活跃的一个月后将不再产生额外的账户费用。
在 Banxo 购买价值 €1,000 的 BTC 需花费 €15。在 Kraken Pro 的入门级，同等规模的市价单花费 €8，而挂单则花费 €4。更高的交易量或余额会进一步降低这些费用。
更大的区别在于购买之后发生的事情。Hexarq 提供四种资产，但不支持提现到您自己的钱包。在 Kraken，您可以从 600 多种资产中进行选择、对符合条件的持仓进行 staking 并在同一天提现到您的钱包。Hexarq 的一个优势是其法国账户，这省去了下面描述的一份税务表格。
法国加密货币税
- 统一税：自 1 月 1 日起，兑换成欧元的处置收益按 31.4% 的税率征税。根据最新社会保障筹资法中的 CSG 增加，这包括 12.8% 的所得税和 18.6% 的社会摊款。勾选 3CN 栏可让您选择累进所得税制（barème progressif），这对处于 0% 和 11% 档位的人群有所帮助。
- €305 门槛：当全年的总处置收益不超过 €305 时，可免征税。加密货币兑换加密货币不是应税事件。
- 表格：在annexe 2086 上申报每笔处置，这会自动填写 2042 C 的 3AN 或 3BN 栏。Kraken 账户还需要 3916-bis 表格，因为该实体是爱尔兰实体。Hexarq 账户则不需要，因为它们是在法国 PSCA 开立的。
- DAC8：根据 Directive 2023/2226，自 1 月 1 日起，每个获得 MiCA 牌照的平台都已向法国税务局（DGFiP）报告了客户余额和交易。您的申报应反映税务局已经接收的内容。
Caisse d'Epargne 客户的最佳交易所
以下所有交易所均获得服务法国居民的许可，并接受来自 Caisse d'Epargne 账户的 SEPA 转账。当 MiCA 过渡期于 2026 年 7 月 1 日结束时，没有加密资产服务提供商（CASP）牌照或通行证牌照的平台退出了法国市场，其中包括 Binance。Hexarq 作为唯一不需要外部账户的选项，被列入其中供对比参考。
Kraken 拥有绝大多数 CASP 从未获得过的交易平台许可。我们的获得 MiCA 牌照的交易所排行榜解释了为什么这使其名列前茅。
储蓄银行（Caisse d'Epargne）加密货币政策
通过直接出售加密货币并停止对持牌交易所付款的阻挠，Caisse d'Epargne 做出了比任何其他法国商业银行都更大的转变。直到最近，AssoCryptoFR 还将其列入避免用于交易所付款的银行名单中，与 Crédit Agricole 和 La Banque Postale 并列。被拦截的银行卡购买曾是一个常见投诉。
BPCE 通过 Hexarq 带来了这一变革。该子公司成立于 2024 年并注册为 PSAN，于 2025 年 12 月 8 日在四家机构开始试点，其中包括 Caisse d'Epargne Côte d'Azur 和 Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes。其完整的 MiCA PSCA 批文（agrément）随后于 2 月初下达。ACPR 负责监督 Hexarq，而交易平台则由 BPCE 自行构建和运营。
截至 7 月 15 日，该服务已在所有 Caisse d'Epargne 和 Banque Populaire 以及 Banque Palatine 提供。共享的 BPCE 基础设施意味着 Banque Populaire 客户在其应用中使用相同的 Hexarq 模块。
Hexarq 的帮助页面指出，您的客户经理无法协助处理该服务。如需支持，该子公司拥有自己的法国本地客服热线，工作日 10h 至 17h 开放。请将 Hexarq 视为 Banxo 内的一个独立服务商。
向外部交易所付款需要接受与向任何新收款人转账相同的风险筛查。向新 IBAN 的第一笔付款可能会触发冻结，大额转账或受益人姓名不匹配也是如此。在发送资金之前，请查看 AMF 白名单。自 7 月 1. 日起，只有拥有 CASP 批文（agrément）或获得 MiCA 许可证通行权的机构才能服务于法国居民。无证运营的平台将面临《货币与金融法典》（Code monétaire et financier）规定的刑事处罚。
关于 Caisse d'Epargne
Caisse d'Epargne 由 15 家区域性合作银行组成。每家银行都是独立的法人实体，拥有自己的收费标准（brochure tarifaire）和自助转账上限，这解释了为什么里昂和里尔的客户在同一个应用中可能会看到不同的限额。该网络服务于 1690 万客户，其中包括 440 万拥有资本的合作社成员（sociétaires）。
其第一家储蓄银行于 1818 年在巴黎开业，为工薪家庭提供了一个安全存放资金的地方。对 Livret A 的联合垄断持续到了 2008 年。因此，许多法国人即使其活期账户开在其他地方，也仍然在该银行的昵称“松鼠”（l'Ecureuil）处持有活期储蓄账户（livret）。2009 年，Caisses d'Epargne 与 Banques Populaires 合并了其中央机构以组建 BPCE，目前该公司已成为法国第二大银行集团，拥有 3600 万客户。
可以通过 Banxo 移动应用和 Direct Ecureuil 网站进行银行业务，此外还有大约 3,400 家对个人开放的分支机构。Sécur'Pass 在添加受益人、进行转账或在线刷卡支付时提供强身份验证。欧洲央行在单一监督机制下与 ACPR 共享审慎监管。AMF 负责监督 Hexarq。
总结
Caisse d'Epargne 为大多数法国银行客户提供了一个不常见的选择：通过 Banxo 中的 Hexarq 购买少量的 Bitcoin，或者将欧元转账至完整的交易所。Hexarq 适合 100 欧元的首次购买。其 1.5% 的交易费、四种资产的选择以及不支持提现到您自己的钱包，使得交易所成为更大仓位的更好选择。
我们推荐 Kraken。爱尔兰的 MiCA 授权满足了 AMF 的筛选条件，而免费的 SEPA Instant 存款几秒钟即可到账。Banking Circle 提供以您自己名字命名的 IBAN，因此受益人检查能够一次通过。在发送少量测试转账之前，请设置您的 Banxo 限额（plafonds），然后在 Kraken Pro 上使用 limit order。请记得在明年春天向您的 3916-bis 申报 Kraken 账户。我们完整的Kraken 评测涵盖了初始购买之外的平台功能。
