我可以使用 HDFC Bank 购买 Bitcoin 吗？
可以。HDFC 不提供加密货币产品、托管或 Bitcoin ETF，但向 FIU 注册的交易所进行的卢比支付与其他转账一样可以结算。我全年都在用普通储蓄账户向交易所充值，主要是通过 UPI 向 P2P 卖家付款，银行从未打过一次电话。
HDFC 曾试探过封锁加密货币的底线。2021 年 5 月 28 日，它向客户发送电子邮件，援引 RBI 2018 年的通告，并告知他们必须在 30 天内访问分行，否则将面临账户受限的风险。最高法院已于 2020 年 3 月废除了该通告，RBI 于 2021 年 5 月 31 日告知银行该通告不再适用，HDFC 随后在几天内撤回了警告。自那以后，这种做法再未重演。
UPI 是目前剩下的难点。印度国家支付公司（NPCI）从未批准将 UPI 用于加密货币购买，因此离岸交易所通过 P2P 卖家和支付合作伙伴接收卢比，而不是通过直接网关。向经过验证的个人卖家付款（使用 HDFC）运行可靠，而加密货币商户二维码有时会失败。我们关于印度最佳加密交易所的指南涵盖了哪些平台位于 FIU 监管范围内。
如何使用 HDFC Bank 购买加密货币
从 HDFC 向 Bybit 充值意味着将卢比转入交易所，然后进行交易。通过 UPI 进行 P2P 一直是我 HDFC 账户中最可靠的 INR 方法，因为您可以直接向经过验证的卖家付款，而不必依赖卡网关来接受印度银行卡。
使用 HDFC Bank 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：在 Bybit 上注册并使用您的 PAN 和 Aadhaar 完成 KYC。在 P2P 解锁之前，必须进行印度特定的验证。
- 打开 P2P 并挑选卖家：转到购买加密货币 > P2P 交易，选择 USDT 或 BTC，并通过 UPI 或 IMPS 筛选卖家。首先在 Bybit 中添加您的支付方式，并使用与您的 HDFC 账户相同的姓名，因为卖家会拒绝姓名不符的订单。
- 检查您的 HDFC 限额：UPI 每笔交易上限为 ₹1,00,000，每天最多 20 笔支付，且新注册的 UPI 在前 24 小时内有 ₹5,000 的上限。IMPS 的每日上限为 ₹5,00,000。您的总体 TPT 限额位于 NetBanking 的“资金转账”设置下，提高限额后大约需要 30 分钟生效。
- 向卖家付款并确认：下订单，使用 HDFC 严格按照显示的详细信息付款，并将其标记为已付款。跳过备注字段或保持中立；向个人卖家发送写有“crypto”的付款备注会招致摩擦。资金到账后，卖家会将代币释放到您的资金钱包中，通常在五分钟内完成。
- 购买您的资产：如果您购买了 USDT，请将其移至您的现货钱包并交易为 BTC 或您首选的交易对。对于任何超出小额测试金额的交易，我都会下限价单，因为一键报价隐藏的点差比 0.10% 的现货手续费还要宽。
HDFC Bank 客户的费用、税费和转账限额
您的总成本涵盖了 HDFC 转账、交易所手续费和税费，其中税费远超另外两项。
HDFC Bank 的费用与限额
- UPI：免费且即时。每笔交易 1,00,000 卢比，每天 20 笔交易，在新注册 UPI 或更换 SIM 卡后的最初 24 小时内总额为 5,000 卢比。
- IMPS：24/7 可用，每日上限为 5,00,000 卢比，通过 NetBank 或应用程序发起时，大多数账户等级均免收手续费。
- NEFT 和 RTGS：网银免费。RTGS 起转金额为 2,00,000 卢比，适合大额单笔转账，全天实时结算。
- 新收款人冷静期：任何新添加的收款人在前 24 小时内最多只能接收 50,000 卢比，之后的转账均受您的 TPT 限额约束。请在大额转账前一天添加收款人。
- 银行卡：HDFC 借记卡可在部分交易所网关上使用，需支付 1.5% 至 3.5% 的附加费，而该银行历史上一直拒绝在加密货币商户处使用信用卡。银行卡仅适合小额的首次测试。
- AML 检查：HDFC 根据 PMLA 进行报告。首次向不熟悉的收款人大额付款可能会引发资金来源查询，银行对账单和过去的 ITR 申报文件可以迅速解决此类查询。
税费与 1% TDS
- 30% 的收益税：虚拟数字资产的利润按 115BBH 条款征收 30% 的固定税率，外加 4% 的附加税，无论持有期或收入阶梯如何。
- 无亏损减免：一种代币的亏损不能抵消另一种代币的收益，不能结转，且除收购成本外不得扣除任何其他费用。
- 1% TDS：第 194S 条对 VDA 转账在源头上扣除 1% 的税。本土交易所会自动代扣；Bybit 是离岸交易所，因此不进行代扣，所以在 P2P 和境外平台交易中，买方承担扣除和存款义务。
- 18% GST：自 2025 年 7 月起对印度用户的 Bybit 交易和服务费征收，不针对加密货币本身。
- 申报：收益需计入 ITR-2 或 ITR-3 的 Schedule VDA。自 2026 年 4 月 1 日起生效的《2025 年所得税法》使整个制度得以完整且未经更改地延续，而 2026 年预算案则保留了 30% 的税率和 TDS 不变。
Bybit 费用
- P2P 充值：无平台费用。您的成本是卖家标明的汇率，通常比公开市场的 USDT 价格高出约 1%。
- spot 交易：标准层级的 maker 和 taker 费率为 0.10%，不含 GST。
- One-Click Buy：报价中包含买卖价差。适合进行首次 2,000 卢比的测试，对于任何真实规模的交易则成本高昂。
- 加密货币提现：仅收取网络费。TRC-20 上的 USDT 费用约为一美元。
交易所环节很便宜。税收才是真正的入场价，无论您选择哪个平台都适用。
适合 HDFC 银行客户的最佳交易所
目前，面向印度用户的所有可靠选项均已在 FIU 注册。对于 HDFC 客户而言，分水岭在于：离岸平台将 1% 的 TDS 留给您自行处理，而本土平台则在交易结算前进行代扣。
HDFC 银行加密货币政策
HDFC 银行不提供零售加密货币trading、托管或咨询服务，其发布的研报对该资产类别一直持怀疑态度。其区块链活动仅限于批发业务，涵盖贸易融资试点和银行间结算工作，绝不触及零售储蓄账户。这一立场与 Axis、ICICI 和 SBI 相似，不过在 RBI 介入制止之前，HDFC 曾在 2021 年独树一帜，将其界限推向了积极威慑的地步。
自最高法院 2020 年 3 月对 Internet and Mobile Association of India v RBI 一案做出裁决以来，法律地位一直保持稳定，该裁决以比例原则为由废除了 RBI 在 2018 年颁布的银行禁令。持有和trading加密货币是合法的，该资产不是法定货币，且不适用 SEBI 风格的投资者保护。
交易所的监管通过 FIU-IND 进行，自 2023 年 3 月起，该机构要求所有为印度用户服务的平台根据 PMLA 注册为报告实体，并于 2026 年 1 月刷新了其 AML 指南。Bybit 以艰难的方式跨越了这条红线，在 2025 年 1 月支付了 9.27 亿卢比的罚款，随后完成了注册并恢复了对印度用户的全面访问，支持spot、衍生品、期权和 copy trading。未注册的平台将面临网址屏蔽和应用商店下架，因此在比较费用之前请先查看 FIU 注册名录。
关于 HDFC 银行
HDFC Bank 是印度最大的私营部门银行，总部位于孟买，服务超过 9000 万客户。其在 2023 年 7 月与母公司 HDFC Ltd 的合并将该国最大的住房信贷机构并入该行，使其按市值计算跻身全球顶尖银行之列。
零售客户通过 NetBanking、MobileBanking 应用程序和 PayZapp 管理其账户，涵盖储蓄和薪资账户、定期存款、Visa 和 Mastercard 借记卡及信用卡额度，并通过 HDFC Securities 进行证券经纪。资金通过 UPI、IMPS、NEFT 和 RTGS 流转，NetBanking 则管理每个通道的上限和 TPT 限制。
该银行获得印度储备银行的牌照并受其监管，被归类为国内系统重要性银行。其零售业务不涉及任何数字资产，既不支持也不参与 crypto 交易。
总结
使用 HDFC Bank 购买 Bitcoin 遵循与印度各大银行相同的路径。你将卢比转移到注册了 FIU 的交易所，在那里进行交易，并自行处理税务。这家曾因 crypto 而威胁要进行分行访问的银行现在无异议地清算这些付款，剩下的摩擦主要是程序上的。提前一天添加受益人，记住 50,000 卢比的首日上限，并在大额转账前（而不是转账过程中）设置你的 TPT 限制。
Bybit 凭借深度和成本赢得了推荐，其 spot 费率为 0.10%，提供免费的 P2P 资金，并为注册范围内的印度用户提供最广泛的产品范围。如果你希望为你代扣 1% TDS，CoinDCX 会以更高的交易费自动处理。无论哪种方式，30% 的税率和 Schedule VDA 申报都会随之而来。
