我可以使用 Rabobank 购买 Bitcoin 吗？
您可以使用 Rabobank 账户购买 Bitcoin，但不能在 Rabo App 内部购买。该银行为个人客户不提供任何加密货币交易、wallet 或托管服务。其关于虚拟货币的页面反而警告了价格波动、拉高出货骗局以及洗钱风险。客户必须通过持牌交易所购买，并从 Rabobank 的 betaalrekening（活期账户）为账户提供资金。
Rabobank 像处理标准银行转账一样处理该付款。它不强制设置专用的加密货币限额或交易所黑名单。因此，付款使用的是客户的正常每日限额，并在大约十秒内到达欧元区的 IBAN。我们从 Rabo 账户向 Bybit EU 发起的首笔 SEPA 付款在交易所标签页刷新之前就已经到账。
主要的阻力来自于合规检查。根据荷兰反洗钱法 Wwft，Rabobank 可能会要求提供证明加密货币资金来源的文件。这可能包括钱包截图或公钥，特别是当收益在盈利出售后返回账户时。涉及 2016 年至 2021 年期间客户检查的一起刑事诉讼有助于解释为什么 Rabobank 比 ING 或 ABN AMRO 提出更多问题，后两家银行几年前就已经解决了类似案件。
如何使用 Rabobank 购买加密货币
对于想要获得可提现加密货币的 Rabobank 客户来说，从 Rabo App 到 Bybit 的 SEPA 转账是最便宜的选择。Bybit EU GmbH 受到奥地利 FMA 的监管，并通过 bybit.eu 为荷兰居民服务。欧元存款是免费的，通常在几秒钟内到账。
使用 Rabobank 购买加密货币的步骤：
- 创建一个 Bybit EU 账户：在 Bybit 上注册，并使用荷兰护照、identiteitskaart（身份证）或驾照完成身份检查（KYC）。荷兰居民由获得 MiCA 牌照的实体 Bybit EU GmbH 进行入驻验证，而不是通过全球平台。
- 复制存款详情：在 Bybit EU 中打开“资产”（Assets），选择“存款”（Deposit），然后选择“法定货币”（Fiat）。选择 EUR 和 SEPA。复制 IBAN、受益人姓名和付款参考号。请勿修改参考号，因为 Bybit 使用它将付款与您的账户进行匹配。
- 检查您的 daglimiet：在 Rabo App 中，前往 Instellingen（设置）、Betaalrekeningen（支付账户），然后是 Daglimiet overboeken（转账每日限额）。默认限额为每天 5,000 欧元。您可以自行将其提高到 50,000 欧元，但较高的限额需要四个小时才能生效。请在购买当天早晨进行更改，并添加一个结束日期，以便限额自动降回。
- 发送转账：将 Bybit 添加为新收款人，并完整输入“Bybit EU GmbH”。IBAN-Naam Check（IBAN 姓名检查）会将此名称与收款银行的记录进行比对。自去年 10 月以来，该检查已涵盖外国 IBAN 以及荷兰账户。在应用程序中或使用您的 Rabo Scanner 批准转账。当屏幕显示“Het geld staat direct op de rekening”时，存款应在几秒钟内到账。
- 下达订单：在 EUR 显示在您的 Bybit EU 余额中后，打开 BTC/EUR 市场并下达 limit order。Bybit 的一键购买屏幕包含比 0.10% 的订单簿费用更宽的点差，因此我们仅将其用于价值几欧元的初始测试。
Rabobank 客户的费用、税费和转账限额
Rabobank 不收取银行转账费用。交易成本来自交易所，而荷兰税务局（Belastingdienst）将加密货币作为个人财富的一部分进行征税，而不是对每笔销售征税。
Rabobank 费用与限额
- 欧元转账（Eurobetaling）：对接受即时支付的欧元区银行免费且即时，自去年 10 月以来，几乎所有欧元区银行都已包含在内。向其余银行汇款会在一个工作日内到达。
- Daglimiet：默认值为每天 5,000 欧元，在应用程序转账和 iDEAL | Wero 支付之间共享。客户可以在 Rabo App 中提高限额至 50,000 欧元。额度提升有固定的四小时延迟，而降低则立即生效。超过 50,000 欧元的转账需要通过电话或携带有照片的身份证件访问网点办理。
- iDEAL | Wero：Rabobank 正在逐步将 iDEAL 支付更名为 iDEAL | Wero，并将其迁移到欧洲的 Wero 平台。该迁移预计于 2027 年底前完成。如果交易所支持此支付方式，客户可以在 Rabo App 中批准它，并且该金额计入相同的 daglimiet 中。
- IBAN-Naam Check：该检查适用于国内和跨境欧元支付。准确输入“Bybit EU GmbH”。使用部分名称可能会产生必须覆盖的不匹配警告。
- 卡片：Rabobank 借记卡可通过交易所卡片网关使用。但是，通过 Bybit EU 上的 Apple Pay 和 Google Pay 进行购买会产生接近 2% 的费用。因此，卡片最好留作小额初始测试之用。
- Wwft 检查：Rabobank 可能会要求客户提供加密货币资金来源的文件。它还可能要求提供钱包截图或公钥。交易所账单和客户最新的 box 3 纳税申报表可以快速回答这些要求。
- 企业账户：Rabobank 在 2021 年禁止企业客户买卖加密货币。行业协会 VBNL 随后向竞争监管机构 ACM 投诉。本指南仅适用于个人账户。
Bybit 费用
- SEPA 充值：免费。
- spot 交易：入门级阶梯费率为 0.10% maker 和 taker。费用根据余额或 30 天交易量而降低。
- Instant Buy：报价包含一个远大于订单簿费用的价差。
- 加密货币提现：仅收取网络费。通过低成本链提现稳定币只需几美分。
- 将 EUR 提现至 Rabobank：SEPA 收费 0.08% 外加 5.50 欧元，需要一到三天。ZEN 支付应用收取 1.60 欧元的固定费用，并且几乎可以立即处理提现。
荷兰加密货币税
- Box 3：Belastingdienst 将 box 3 中的加密货币归类为“overige bezittingen”（其他资产）。持仓量按 1 月 1 日的交易所价格估算。系统假定回报率为 6%，并对每人 59,357 欧元（或配偶为 118,714 欧元）免税额以上的部分征收 36% 的税。个人出售不征税。
- Tegenbewijsregeling：所有 box 3 资产的实际回报率低于假定回报率的纳税人可以提交证明，并按实际数字纳税。基于实际收益的系统计划于 2028 年推出。
- DAC8 报告：自 1 月 1 日起，根据欧盟税收报告指令 DAC8，获得许可的交易所一直在为 Belastingdienst 收集荷兰客户的身份和交易数据。因此，交易所账户中的数字应与纳税申报表 (aangifte) 中报告的数字相符。
在 Rabobank 购买价值 5,000 欧元的 Bitcoin 不需要任何费用，而在 Bybit EU 的订单簿上大约需要 5 欧元，前提是所需的 daglimiet 提升已在四小时前激活。
针对 Rabobank 客户的最佳交易所
荷兰提前结束了过渡期，因此现在合法服务于 Rabobank 客户的每个交易所都需要 MiCA 牌照。自 2025 年 6 月 30 日起，在境内运营的平台需要获得 AFM 的授权或来自其他欧盟监管机构的牌照通行证。去年 9 月，AFM 因 MEXC 无证运营而向公众发出了警告。
下面列出的每个交易所都拥有牌照并接受来自 Rabobank 的付款。荷兰最佳加密货币交易所指南对更广泛的市场进行了比较。
Rabobank 加密货币政策
Rabobank 不为个人客户提供购买、持有加密货币或从中获得回报的服务，也没有宣布推出此类计划的计划。其公开指导侧重于与数字资产相关的风险。向获得许可的交易所付款仍需接受用于其他转账的相同欺诈筛查。
该银行的资金来源问题反映了其监管历史。DNB 在 2018 年首次发现 Rabobank 反洗钱控制中存在缺陷。该问题在 2022 年演变为刑事调查，检方在谈判失败后于去年 4 月宣布提起指控。今年 3 月，阿姆斯特丹法院允许公共检察机关调取涵盖截至目前期间的客户档案。鉴于这种严格审查，当加密货币收益进入账户时，该银行可能会寻求更多证据。
交易所的监管地位已经确立。MiCA 自 2024 年 12 月 30 日起适用于荷兰的加密货币服务。AFM 授予牌照并监管行为，而 DNB 则监控资本。在先前 DNB 注册下运营的平台必须在 2025 年 6 月 30 日之前获得 MiCA 牌照。
关于 Rabobank
Rabobank 的历史可追溯到 1890 年代成立的农民信用合作社。1898 年建立了两个核心组织：位于乌得勒支的 Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Bank 和位于埃因霍温的 Coöperatieve Centrale Boerenleenbank。它们于 1972 年合并组建了 Rabobank。
该机构目前仍是一家以 Coöperatieve Rabobank U.A. 为名的合作社。它由大约两百万名成员共同拥有，为约九百万荷兰客户提供服务，其总部设在乌特勒支的 Croeselaan。
个人客户使用 Rabo App 和 Rabo Online Bankieren。付款可以通过该应用或 Rabo Scanner 进行批准，这是一种读取屏幕上显示的颜色代码的小型硬件设备。活期账户通过 Rabo DirectPakket 和 BasisPakket 等套餐提供。Rabobank 还提供储蓄账户、抵押贷款、保险和投资。它与 ING 和 ABN AMRO 一起，是主导从 iDEAL 向 Wero 过渡的三家银行之一。
欧洲央行通过单一监督机制与 DNB 一起监督 Rabobank，而 AFM 则负责监督行为规范。荷兰存款保障计划为每人每家银行最高 100,000 欧元的符合条件存款提供保障。存放在交易所的加密货币不在保障范围内。
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总结
Rabobank 不会阻止加密货币购买，但其支付限额需要做好准备。在购买前至少提前四小时提高 daglimiet（日限额），并输入 Bybit EU GmbH 作为完整收款人姓名。随后，欧元应在几秒钟内免费到达交易所。请妥善保存支持记录，因为 Rabobank 可能会询问资金来源，而 Belastingdienst（荷兰税务局）已经会从交易所接收数据。
Bybit 在成本和资产覆盖方面对 Rabobank 客户排名第一。它提供免费的 SEPA 存款、0.10% 的 spot 费率以及在 AFM 认可的牌照下超过 2,000 种资产。对于偏好拥有荷兰语支持且获得 AFM 许可的公司的客户，Bitvavo 是总部位于阿姆斯特丹的替代选择。
