هل يمكنني شراء Bitcoin باستخدام بنك Sparkasse؟

ليس من خلال تطبيق App Sparkasse حتى الآن. في يونيو 2025، أكدت مجموعة Sparkassen-Finanzgruppe أن DekaBank، ذراع الأوراق المالية التابع لها، ستقوم بتشغيل خدمة تداول عملات رقمية لعملاء بنك التوفير. تشير التقارير الألمانية إلى أنه سيتم تقديم Bitcoin وEther أولاً في طرح تدريجي في وقتลحق من هذا العام. سيقرر كل فرع من فروع Sparkasse المحلية البالغ عددها حوالي 340 فرعاً ما إذا كان سيتم تفعيل المنتج ومتى، لذا ستختلف الإتاحة.

في الوقت الحالي، يمكن استخدام حساب Girokonto لتمويل حساب المنصة. نحن نرسل اليورو إلى منصة منظمة في ألمانيا عن طريق تحويل SEPA Überweisung أو نستخدم Echtzeitüberweisung عندما يحتاج الإيداع إلى الوصول في غضون ثوانٍ. تعمل إيداعات Sparkasse-Card وVisa عبر معظم بوابات المنصات، ولكن الرسوم الإضافية التي تتراوح بين 1.5% و3.75% تجعل البطاقات أكثر تكلفة بكثير من التحويل البنكي المجاني.

كان Giropay الطريقة القياسية للدفع عبر الإنترنت مباشرة من حساب Sparkasse لسنوات. وقد تم إيقافه في نهاية عام 2024، وأصبحت المنصات التي كانت تدعمه سابقاً تدرج تحويلات SEPA العادية بدلاً من ذلك.

كيفية شراء العملات الرقمية باستخدام بنك Sparkasse

أرخص طريقة وجدناها هي تحويل SEPA من تطبيق App Sparkasse إلى Kraken. وهي تتيح للعملاء شراء العملات الرقمية التي يمكن سحبها لاحقاً. تحتفظ الكيان الأوروبي التابع لـ Kraken، وهو Payward Europe Solutions Limited، بترخيص MiCA الصادر عن البنك المركزي الأيرلندي منذ يونيو 2025. وينقل هذا الترخيص خدماتها إلى ألمانيا، بينما إيداعات الحسابات المصرفية باليورو EUR مجانية.

خطوات شراء العملات الرقمية باستخدام Sparkasse:

1. إنشاء والتحقق من حساب على Kraken: سجل على Kraken وأكمل إجراءات اعرف عميلك (KYC) باستخدام بطاقة الهوية الشخصية Personalausweis أو جواز السفر. يتم تسجيل المقيمين في ألمانيا عبر الكيان الأيرلندي المرخص من MiCA بدلاً من المنصة العالمية.
2. نسخ تفاصيل إيداع اليورو EUR: افتح قسم التمويل (Funding)، وحدد اليورو EUR، ثم اختر SEPA. سجل رقم IBAN، واسم المستفيد، ومرجع الإيداع. يُعد إغفال المرجع السبب الأكثر شيوعاً لدخول التحويل في المراجعة اليدوية.
3. التحقق من حدك اليومي (Tageslimit): افتح الإعدادات Einstellungen في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت Online-Banking أو تطبيق App Sparkasse. حدد الحسابات والبطاقات والمنتجات المالية (Konten, Karten, Finanzprodukte)، متبوعة بحسابك Girokonto، وتحقق من حد التحويل اليومي عبر الإنترنت (Online-Überweisungslimit pro Tag). قم بزيادته قبل إجراء تحويل كبير وافق على التغيير باستخدام pushTAN.
4. إرسال التحويل: أضف Kraken مستفيداً جديداً. اختر Echtzeitüberweisung إذا كنت تريد وصول الأموال في غضون ثوانٍ. تقوم خدمة التحقق من اسم المستفيد Empfängerüberprüfung، وهي إجبارية عبر شبكة SEPA منذ أكتوبر 2025، بمقارنة اسم المستفيد مع رقم IBAN. أدخل الاسم تماماً كما توفره Kraken قبل الموافقة على الدفع.
5. تنفيذ أمرك: بعد وصول اليورو، افتح Kraken Pro وتداول زوج BTC/EUR أو زوجاً آخر باستخدام أمر محدد (limit order). تتضمن شاشة الشراء البسيطة فارق سعر (spread) أوسع في عرض السعر، لذا فإننا نحتفظ بها لاختبار أولي صغير.

الرسوم وحدود الإيداع لعملاء بنك Sparkasse

لا تترتب على جانب Sparkasse سوى تكاليف زهيدة عند شراء العملات الرقمية. تختلف الرسوم والحدود الدقيقة نظراً لأن كل فرع محلي لـ Sparkasse يحدد أسعار حسابه والافتراضات الخاصة به.

تكاليف وحدود Sparkasse

• تحويل SEPA Überweisung: مشمول في رسوم الحساب في معظم الخطط، على الرغم من أن بعضها يفرض رسوماً لكل تحويل. تستغرق التسوية يوم عمل واحد. تحقق من جدول الأسعار والخدمات المحلي (Preis- und Leistungsverzeichnis) لمعرفة التكلفة الدقيقة.
• تحويل Echtzeitüberweisung: بموجب قاعدة تكافؤ الأسعار في الاتحاد الأوروبي المعمول بها منذ يناير 2025، لا يمكن أن تكلف التحويلات الفورية أكثر من التحويل القياسي. تم إلغاء الحد السابق البالغ 100,000 يورو لكل عملية دفع في أكتوبر 2025، مما جعل إعدادات التحويل الشخصية الخاصة بك هي الحد الملزم.
• الحد اليومي (Tageslimit): ينطبق حد التحويل اليومي عبر الإنترنت (Online-Überweisungslimit pro Tag) على كل تحويل صادر. ويمكن تغييره من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع تأكيد pushTAN. يُعد الوصول إلى هذا الحد السبب الأكثر شيوعاً لفشل إيداع المنصة الأولي.
• التحقق من اسم المستفيد (Empfängerüberprüfung): يخضع كل تحويل Überweisung، وتحويل فوري Echtzeitüberweisung، وأمر مستديم جديد Dauerauftrag الآن لعملية التحقق من اسم المستفيد قبل التنفيذ. وعادة ما ينتج تحذير عدم التطابق عند إيداع في منصة عن إدخال اسم مستفيد مختصر.
• إيداعات البطاقات: تُقبل بطاقات الخصم والائتمان من Sparkasse بواسطة بوابات المنصات، مع رسوم إضافية تتراوح بين 1.5% و3.75% حسب المنصة. نحن نستخدمها فقط لاختبار أولي بقيمة 20 يورو.
• الضريبة على المكاسب: العملات الرقمية التي تُباع بعد فترة احتفاظ تزيد عن عام تعفي المستثمرين الخواص من الضريبة بموجب القسم 23 من قانون ضريبة الدخل الألماني (EStG). أما بالنسبة لفترات الاحتفاظ الأقصر، فتُفرض ضرائب على المكاسب وفقاً لمعدل ضريبة الدخل الشخصي بمجرد أن تتجاوز مكاسب المبيعات الخاصة الإجمالية الحد السنوي البالغ 1,000 يورو.
• الإبلاغ: منذ شهر يناير، فرض قانون DAC8 على المنصات المرخصة الإبلاغ عن أرصدة العملاء والمعاملات إلى سلطات الضرائب في EU. احفظ بيانات منصات التداول الخاصة بك مع سجلات إقرارك الضريبي (Steuererklärung).

رسوم Kraken

• إيداع SEPA: مجاني للتحويلات العادية والفورية.
• فوري على Kraken Pro: نسبة 0,25% للـ maker و0,40% للـ taker في المستوى الأولي، مع توفر رسوم أقل كلما ارتفع حجم التداول خلال 30 يوماً.
• Instant Buy: يتم تضمين فارق أسعار (سبريد) أوسع في عرض السعر. وهي مناسبة لعملية شراء تجريبية ولكنها مكلفة للطلبات الأكبر.
• إيداع بالبطاقة: حوالي 3,75%، وهي طريقة نتجنبها.
• سحب EUR: تكلفة سحب SEPA إلى حسابك على Girokonto تبلغ حوالي يورو واحد.
• سحب العملات الرقمية: تُطبق رسوم الشبكة فقط، وعادة ما تكون أقل من يورو واحد على السلاسل منخفضة التكلفة.

تمويل عملية شراء بقيمة 1,000 يورو عبر Echtzeitüberweisung لا تكلف شيئاً، يليه مبلغ 4 يورو للتداول على Kraken Pro. لا توجد بوابة بطاقة في ألمانيا تقترب من إجمالي هذه التكلفة.

سياسة العملات الرقمية لبنك Sparkasse

لا يقوم بنك Sparkasse حالياً ببيع أو حفظ العملات الرقمية لعملاء التجزئة. وفي وقت متأخر من عام 2023، صنفت لجان المجموعة الأصول الرقمية على أنها عالية المضاربة وصوتت ضد توفيرها.

لقد تغير موقفه منذ ذلك الحين. يحتفظ DekaBank برخصة حفظ للعملات الرقمية من BaFin وقد وفر تداول العملات الرقمية للمؤسسات منذ أوائل عام 2025. وهو يقوم الآن بتوسيع هذه البنية التحتية لتشمل عملاء التجزئة، مع توفير السيولة من قبل Boerse Stuttgart Digital. تغطي الخدمة التداول والحفظ إلى جانب واجهة العميل. سيتم إطلاقها بدون مشورة استثمارية وستتضمن تحذيرات واضحة بشأن المخاطر.

دخلت البنوك التعاونية إلى السوق أولاً. تمكن عملاء Volksbank من التداول عبر تطبيق meinKrypto التابع لـ DZ Bank ضمن تطبيق VR Banking منذ شهر يناير.

من واقع تجربتنا، تستمر التحويلات إلى المنصات المرخصة في التمشي بشكل طبيعي بينما ينتظر العملاء قيام بنك Sparkasse الخاص بهم بتفعيل خدمة Deka. لقد انقضت المهلة النهائية الانتقالية لتنظيم MiCA في 1 يوليو، مما يعني أن مزودي خدمات الأصول الرقمية المرخصين هم وحدهم من يمكنهم خدمة العملاء الألمان. تشرف BaFin على هؤلاء المزودين محلياً.

قبل إرسال الأموال إلى منصة غير مألوفة، تحقق من قائمة منصات التداول المرخصة بموجب MiCA. فالتحويلات إلى المنصات التي فقدت الوصول إلى سوق EU، بما في ذلك Binance، هي الأكثر عرضة للتوقف.

أفضل البورصات البديلة لعملاء Sparkasse

تحتل Kraken المرتبة الأولى، على الرغم من أن العديد من المنصات المرخصة الأخرى تقبل تحويلات SEPA من حسابات Sparkasse. كما خضع خياران ناطقان باللغة الألمانية لإشراف BaFin منذ الأيام الأولى لتنظيم MiCA. والخيارات المتاحة متشابهة بشكل عام لعملاء Sparkasse وDeutsche Bank وCommerzbank، حيث لا يقدم أي منها حالياً العملات الرقمية للأفراد عبر تطبيقها المصرفي.

ما هو Sparkasse؟

Sparkasse هو الاسم المشترك لحوالي 340 بنك توفير مستقلاً قانونياً داخل Sparkassen-Finanzgruppe. يتم تنسيقها بواسطة الرابطة الألمانية لبنوك التوفير (DSGV) وتخدم ما يقريب من 50 مليون عميل. يدير DekaBank والـ Landesbanken العمليات المالية والواسعة النطاق، بينما تقترب الأصول المشتركة للمجموعة من 2,5 تريليون يورو.

بما أن كل فرع من Sparkasse يعمل مؤسسة منفصلة، فإن أسعار الحسابات، وإعدادات التحويل الافتراضية، وتواريخ إطلاق الميزات الجديدة تختلف بين مواقع مثل كيل وميونخ. يدير العملاء الخدمات المصرفية اليومية عبر Girokonto والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتطبيق Sparkasse. يتم اعتماد المدفوعات باستخدام S-pushTAN أو chipTAN، اعتماداً على إعداد الحساب.

الأفكار الأخيرة

يمكن لعملاء Sparkasse الاحتفاظ بـ Bitcoin في غضون دقائق من خلال تمويل منصة تداول مرخصة بموجب MiCA عبر Echtzeitüberweisung. أدخل اسم المستفيد تماماً كما يظهر لتجاوز Empfängerüberprüfung. Kraken هي خيارنا المفضل لأن ترخيصها مُمرر عبر EEA، وإيداع EUR مجاني، ورسوم Kraken Pro تبلغ 0,25% للـ maker و0,40% للـ taker.

هناك بديل محلي قادم. ستصبح خدمة DekaBank متاحة مع قيام بنك التوفير الفردي بتفعيلها، مما يمنح العملاء خيار الاحتفاظ بـ Bitcoin إلى جانب Girokonto الخاص بهم دون فتح حساب لدى طرف ثالث. حتى ذلك الحين، ابدأ بتحويل تجريبي صغير وارفَع Tageslimit الخاص بك قبل إرسال مبلغ أكبر. وحيثما أمكن، فإن الاحتفاظ بالعملة لمدة تزيد عن عام يمكن أن يوفر خروجاً معفياً من الضرائب بموجب القانون الألماني.