هل يمكنني شراء بيتكوين عبر Volksbank؟

نعم. منذ يناير أصبحت هناك طريقتان، وما زالت الأقدم هي الأفضل. تفتح حساباً لدى منصة تداول مرخّصة وترسل اليورو من تطبيق VR Banking.

قد يبيعك بنك Volksbank الخاص بك بيتكوين مباشرة الآن. فقد حصل DZ BANK، المؤسسة المركزية للقطاع، على ترخيص MiCAR من الجهة التنظيمية الألمانية BaFin في نهاية ديسمبر لخدمة meinKrypto، وهي محفظة في تطبيق VR Banking تشمل بيتكوين وإيثريوم وLitecoin وCardano. وتحتفظ Boerse Stuttgart Digital بالعملات وتنفذ EUWAX AG الأوامر.

التوفر هو العقبة، لأنه لا يوجد بنك Volksbank واحد. فكل بنك تعاوني محلي شركة مستقلة يجب أن تقدم إشعار MiCAR الخاص بها إلى BaFin قبل أن يرى العملاء المنتج. وقد بدأ Volksbank Raiffeisenbank Würzburg العمل أولاً في مايو وتبعته بنوك أخرى. إذا كانت أيقونة Kryptowerte غير موجودة في تطبيقك، فهذا يعني أن بنكك لم يفعّلها بعد.

نجحت تحويلاتنا من Girokonto لدى Volksbank إلى Kraken ومنصة مرخّصة ثانية دون أي تعليق، وهو ما يتفق مع ما وجدناه في السوق الألمانية. أما التدقيق فيُحفظ للأموال العائدة في الاتجاه المعاكس.

كيفية شراء العملات المشفرة عبر Volksbank

التحويل عبر SEPA، وهو التحويل البنكي القياسي باليورو المستخدم في أنحاء أوروبا، هو أرخص طريقة للحصول على بيتكوين يمكنك نقله.

خطوات شراء العملات المشفرة عبر Volksbank:

1. افتح حساباً في Kraken وأكمل التحقق: سجّل في Kraken واجتز التحقق من الهوية (KYC) باستخدام Personalausweis أو جواز السفر. يُسجَّل المقيمون في ألمانيا لدى Payward Europe Solutions Limited، الكيان الحاصل على ترخيص MiCA الأيرلندي.
2. انسخ بيانات إيداع اليورو: في Kraken، افتح رصيد EUR واختر SEPA أو SEPA Instant. يُنشئ Kraken حساباً مخصصاً باسمك لدى الفرع الألماني لشريكه المصرفي، لذلك يبدأ IBAN بـ DE. انسخ المرجع الذي يبدأ بـ AA ويتكون من ستة عشر حرفاً.
3. تحقق من Überweisungslimit: افتح Service في تطبيق VR Banking وابحث عن حد التحويل. تختلف الحدود كثيراً بين المؤسسات، وبعضها يتيح لك رفعه عبر الإنترنت بينما يتطلب غيرها Serviceauftrag أو مكالمة مع Berater. تسري التغييرات بعد تسجيل الخروج ثم الدخول مجدداً.
4. أرسل اليورو: أضف IBAN الخاص بـ Kraken كـ Empfänger جديد واكتب اسم صاحب الحساب تماماً كما يعرضه Kraken. منذ 9 أكتوبر من العام الماضي، يجري كل دفع عبر SEPA فحصاً للاسم يسمى Empfängerüberprüfung، ويعيد Match أو Close Match أو No Match خلال ثوانٍ. حساب Kraken باليورو يحمل اسمك، لذا يمر التحويل المكتوب بشكل صحيح بسلاسة. أكّد باستخدام VR SecureGo plus.
5. نفّذ الصفقة: عندما يظهر الرصيد، افتح Kraken Pro واشترِ BTC/EUR بأمر محدد، وهو يتيح لك تحديد سعرك. تضيف شاشة Instant Buy البسيطة نحو 1% إضافة إلى فارق سعر أوسع، لذلك نستخدمها لأول اختبار صغير.

إذا كان خيار Echtzeitüberweisung معطلاً، فالسبب عادة هو الأوراق. فقد احتاجت البنوك التعاونية إلى موافقة العملاء على Sonderbedingungen المحدثة قبل تفعيل التحويلات الفورية، وغالباً ما تبقى هذه الموافقة غير مفتوحة في ePostfach.

الرسوم وحدود التحويل لعملاء Volksbank

نقل اليورو لا يكلّف شيئاً في Volksbank. كل ما تدفعه يكون عند الشراء.

تكاليف وحدود Volksbank

• تحويل SEPA القياسي: مجاني في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتطبيق، ويُنفَّذ خلال يوم عمل واحد.
• Echtzeitüberweisung: مجانية أيضاً. فقد حظرت اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2024/886 فرض رسوم أعلى عليها مقارنة بالتحويل العادي اعتباراً من 9 يناير 2025، وألزمت البنوك بتقديم الإرسال الفوري عبر كل القنوات من 9 أكتوبر. وأُلغي في الوقت نفسه الحد القديم البالغ 100,000 € لكل عملية دفع.
• Überweisungslimit: يُحدد لكل مؤسسة ولكل حساب، وعادة من 5,000 € إلى 25,000 € عبر الإنترنت. وتسمح بعض البنوك بمبلغ 50,000 € عبر Serviceauftrag. ارفعه قبل أي عملية شراء كبيرة.
• Empfängerüberprüfung: إلزامية على كل دفعة SEPA. يمكنك تجاوز تحذير Close Match، لكن تحقق من No Match قبل التأكيد.
• الدفع بالبطاقات: girocard نظام ألماني فقط لا تقبله منصات التداول، لذا يعني التمويل بالبطاقة استخدام Visa أو Mastercard مع رسوم إضافية تبلغ نحو 1.5 إلى 3.5%. نعتبر البطاقات اختباراً بقيمة 20 €.
• عمولة meinKrypto: حيث تكون مفعّلة، يفرض البنك 1.5% على كل عملية شراء وبيع إضافة إلى فارق السعر، مع حد أدنى للأمر قدره 10 €. فتح المحفظة مجاني.
• فحوصات مصدر الأموال: نادراً ما يثير إرسال اليورو أي شيء. أما استلام عدة آلاف من اليورو من منصة تداول فكثيراً ما يثير ذلك، وقد يطلب بنكك Mittelherkunftsnachweis، وهو إثبات كتابي لمصدر الأموال، قبل الإفراج عنها. احتفظ بكشوف حسابك من المنصة.

رسوم Kraken

• إيداع SEPA: مجاني، قياسي أو فوري.
• التداول الفوري: 0.25% لصانع السوق و0.40% للآخذ على Kraken Pro في الشريحة الأولى، وتنخفض مع ارتفاع حجم التداول خلال 30 يوماً.
• Instant Buy: نحو 1% إضافة إلى فارق سعر مضمّن في السعر المعروض، ولا يُحتسب هذا الحجم ضمن خصومات Pro.
• سحب العملات المشفرة: رسوم الشبكة فقط، وتبلغ على شبكة منخفضة التكلفة بضعة سنتات.
• سحب EUR عبر SEPA: رسم ثابت صغير، ويصل عادة إلى حسابك في Volksbank في اليوم نفسه.

الضريبة الألمانية على العملات المشفرة

• فترة الاحتفاظ لمدة سنة: بموجب § 23 EStG، تُعفى أرباح العملات المشفرة المحتفظ بها أكثر من اثني عشر شهراً من ضريبة الدخل مهما بلغ حجمها. أما البيوع خلال السنة فهي تصرفات خاصة تُفرض عليها الضريبة بمعدلك الشخصي.
• حد الإعفاء البالغ 1,000 € (Freigrenze): تبقى الأرباح الناتجة عن جميع عمليات البيع الخاصة خلال السنة التقويمية غير خاضعة للضريبة إذا كانت أقل من 1,000 €. وعند بلوغ هذا الرقم يصبح الربح كله خاضعًا للضريبة، وليس الجزء الزائد فقط.
• الستيكينغ والإقراض: تُعد المكافآت دخلًا آخر بموجب المادة 22 رقم 3 من قانون ضريبة الدخل (EStG) مع حد منفصل قدره 256 €، ويحدد توجيه BMF الصادر في 6 مارس 2025 المستندات التي تتوقعها مصلحة الضرائب (Finanzamt).
• الإبلاغ التلقائي: منذ 1 يناير، يُلزم قانون شفافية ضرائب الأصول المشفرة (Kryptowerte-Steuertransparenzgesetz) المنصات المرخصة بإبلاغ مصلحة الضرائب بأرصدة الحسابات والمعاملات. صرّح بعمليات البيع في قسم Kryptowerte ضمن النموذج Anlage SO.

التحويل والمعاملة الضريبية متماثلان أينما اشتريت. أما تكلفة التداول فليست كذلك.

أفضل المنصات لعملاء Volksbank

تحمل كل منصة أدناه ترخيص MiCA صالحًا للمقيمين في ألمانيا، وتقبل الإيداعات باليورو عبر SEPA.

سياسة Volksbank تجاه العملات المشفرة

لا يحظر Volksbank المدفوعات إلى المنصات المرخصة، وقد أصبح يبيع أربع عملات بنفسه. يستهدف meinKrypto العملاء الذين يقررون بأنفسهم، ويقع خارج عملية الاستشارة، لذلك لن يوصي به أي مستشار (Berater).

المنتج محدود عمدًا. يمكن تداول أربعة أصول فقط، وفقط عبر تطبيق VR Banking App وليس عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وتُحفظ العملات في محافظ مجمّعة لدى Boerse Stuttgart Digital Custody، أي حيازات مجمعة يسجل فيها سجل أمين الحفظ حصة كل عميل. ولا تتوفر التحويلات إلى محافظ خارجية، لذلك لا يمكن نقل الحيازة إلى جهاز تتحكم فيه.

يجب أن يزيد عمرك على 18 عامًا، وأن تكون مقيمًا في ألمانيا، وألا تحمل أيًا من الجنسيات الواردة في قائمة تشمل الولايات المتحدة وبيلاروس وروسيا. ويجب ألا يتجاوز عمر آخر فحص للهوية 24 شهرًا، وإلا فيجب إجراء فحص بالفيديو أولًا.

القواعد الألمانية أشد من معظم دول الاتحاد الأوروبي، مما يضيّق خياراتك من المنصات. تُطبق MiCAR منذ 30 ديسمبر 2024، وقد منح قانون Kryptomärkteaufsichtsgesetz الوطني مزودي الخدمات القائمين اثني عشر شهرًا للحصول على الترخيص. وانتهت فترة حمايتهم في 31 ديسمبر من العام الماضي وليس في 1 يوليو، ومنحت BaFin منذ ذلك الحين تراخيص للعملات المشفرة أكثر من أي جهة تنظيمية أوروبية أخرى.

يتتبع دليلنا لـمنصات العملات المشفرة الحاصلة على ترخيص MiCA الكيان القانوني الذي يحمل إذن كل علامة تجارية، وهذا أهم من الشعار على التطبيق.

نبذة عن Volksbank

Volksbank اسم مشترك وليس شركة. فمع Raiffeisenbanken وSparda-Banken وPSD Banken وبعض المؤسسات المتخصصة، شكّلت 646 بنكًا تعاونيًا مجموعة Genossenschaftliche FinanzGruppe في نهاية العام الماضي، وتخدم 30 مليون عميل و17.5 مليون عضو بنحو 140,000 موظف. ويحمل نحو 614 منها اسم Volksbank أو Raiffeisenbank.

كل منها تعاونية مسجلة (eingetragene Genossenschaft) يملكها أعضاؤها، ولكل عضو صوت واحد مهما بلغ عدد حصصه. وهذا يفسر التباين الذي يواجهه العملاء، لأن التسعير وحدود التحويل وتوفر المنتجات والقرار بشأن meinKrypto تُتخذ جميعها محليًا. وقد لا تتطابق الإجابة في Frankfurter Volksbank مع الإجابة في كريفلد.

يقع DZ BANK في المركز بصفته بنك الجملة للمجموعة، إلى جانب Atruvia، مزود تقنية المعلومات المشترك الذي طوّر meinKrypto. وتتمتع الودائع بحماية مزدوجة من BVR Institutssicherung GmbH المعترف بها رسميًا ومن Sicherungseinrichtung الطوعية الأقدم، التي تدعم البنوك الأعضاء بدلًا من الدفع لكل مودع. وتقع العملات المشفرة المشتراة عبر meinKrypto خارج كلا النظامين، كما تحذر البنوك المشاركة.

الخلاصة

لم يعد Volksbank عائقًا أمام شراء بيتكوين، وأصبح خيارًا متوسطًا لذلك. فإرسال اليوروهات مجاني وفوري، وحد التحويل (Überweisungslimit) قابل للتعديل، والتحقق من الاسم الذي بدأ في أكتوبر الماضي مجرد إجراء شكلي متى أدخلت بيانات المستفيد بشكل صحيح.

تعتمد جدوى استخدام meinKrypto على ما تريده من العملات. فإذا كانت لديك حيازة صغيرة من بيتكوين أو إيثريوم تنوي تركها، فالشراء داخل VR Banking App مريح والمعاملة الضريبية متطابقة. وما عدا ذلك، فإن عمولة 1.5% وعدم إمكانية السحب يجعلانه مكلفًا.

يظل Kraken توصيتنا لعملاء Volksbank. فترخيص MiCA الأيرلندي يستوفي القواعد الألمانية، ويُبقي Kraken Pro تكاليف التداول قرب ربع في المئة. ارفع حد التحويل قبل الدفعة الأولى، واحتفظ بكل كشف حساب لمصلحة الضرائب (Finanzamt)، وأبقِ العملات أكثر من اثني عشر شهرًا إذا كنت تنوي الاحتفاظ بها.