可以通过 Sparkasse 银行购买比特币吗？
目前还不能通过 Sparkasse 应用。2025年6月，Sparkassen-Finanzgruppe 确认，其证券部门 DekaBank 将为储蓄银行客户提供加密货币交易服务。德国媒体报道称，比特币和以太币将在今年晚些时候分阶段首批推出。约340家地方 Sparkassen 将各自决定是否以及何时启用该产品，因此各地的可用情况会有所不同。
目前，Girokonto 可用于为交易所账户注资。我们通过 SEPA Überweisung 将欧元汇至德国的受监管交易所，或在充值需要几秒内到账时使用 Echtzeitüberweisung。Sparkasse-Card 和 Visa 充值可通过大多数交易所网关使用，但 1.5至3.75% 的附加费使银行卡比免费的银行转账贵得多。
多年来，Giropay 一直是直接从 Sparkasse 账户在线支付的标准方式。它已于 2024 年底停止服务，此前支持它的交易所现在改为提供常规 SEPA 转账。
如何通过 Sparkasse 银行购买加密货币
我们发现成本最低的方式是从 App Sparkasse 向 Kraken 进行 SEPA 转账。这种方式允许客户购买之后可以提现的加密货币。Kraken 的欧洲实体 Payward Europe Solutions Limited 自2025年6月起持有爱尔兰中央银行颁发的 MiCA 牌照。该牌照可将其服务通行至德国，同时 EUR 银行充值免费。
通过 Sparkasse 购买加密货币的步骤：
- 创建并验证 Kraken 账户：在 Kraken 注册，并使用您的 Personalausweis（德国身份证）或护照完成 KYC。德国居民通过持有 MiCA 牌照的爱尔兰实体开户，而非全球平台。
- 复制 EUR 充值信息：打开资金页面，选择 EUR，然后选择 SEPA。记下 IBAN、收款人姓名和充值参考号。漏填参考号是转账进入人工审核最常见的原因。
- 检查您的 Tageslimit：在网上银行或 App Sparkasse 中打开 Einstellungen。选择 Konten, Karten, Finanzprodukte，然后选择您的 Girokonto，并查看 Online-Überweisungslimit pro Tag。进行大额转账前请先提高该限额，并使用 pushTAN 确认更改。
- 发送转账：将 Kraken 添加为新收款人。如果您希望资金在几秒内到账，请选择 Echtzeitüberweisung。自2025年10月起在整个 SEPA 范围内强制实施的 Empfängerüberprüfung 会将收款人姓名与 IBAN 进行比对。在批准付款前，请按 Kraken 提供的姓名原样输入。
- 下单：欧元到账后，打开 Kraken Pro，使用限价单交易 BTC/EUR 或其他交易对。简易购买界面的报价包含更宽的价差，因此我们仅将其用于小额首次测试。
Sparkasse 银行客户的费用和充值限额
在 Sparkasse 一侧，购买加密货币的成本很低。具体费用和限额各不相同，因为每家本地 Sparkasse 都自行设定账户价格和默认设置。
Sparkasse 的费用与限额
- SEPA 转账（Überweisung）：大多数方案已包含在账户费用中，但少数方案按每笔转账收费。结算需一个工作日。具体费用请查看您当地的 Preis- und Leistungsverzeichnis。
- Echtzeitüberweisung：根据自 2025 年 1 月起生效的欧盟价格平价规则，即时转账的费用不得高于标准转账。此前每笔付款10万欧元的上限已于 2025 年 10 月取消，因此您个人的转账设置成为具有约束力的限额。
- 每日限额：每日 Online-Überweisungslimit 适用于每一笔转出交易。可通过 Online-Banking 并经 pushTAN 确认进行修改。达到该限额是首次向交易所充值失败的最常见原因。
- 收款人核验：现在每笔 Überweisung、Echtzeitüberweisung 和新的 Dauerauftrag 在执行前都会进行收款人姓名核验。交易所充值时出现不匹配警告，通常是因为输入了缩写的收款人名称。
- 银行卡充值：交易所支付网关接受 Sparkasse 借记卡和信用卡，附加费为1.5至3.75%，具体取决于平台。我们仅将其用于首笔20欧元的测试。
- 收益税：根据EStG 第 23 条，私人投资者持有超过一年后卖出的加密货币免税。对于持有期较短的情况，一旦私人出售收益总额超过每年 1,000欧元 的门槛，收益将按您的个人所得税税率征税。
- 报告：自 1 月起，DAC8要求持牌交易所向欧盟税务机关报告客户余额和交易。请将您的交易所对账单与 Steuererklärung 记录一并保存。
Kraken 费用
- SEPA 充值：标准转账和即时转账均免费。
- Kraken Pro 现货交易：入门等级的挂单方费率为0.25%，吃单方费率为0.40%，随着30天交易量上升，可享受更低的费率。
- Instant Buy：报价中包含较宽的价差。用于试买尚可接受，但大额订单成本较高。
- 银行卡充值：约 3.75%，我们会避免使用。
- EUR 提现：通过 SEPA 提现到您的 Girokonto 费用约为一欧元。
- 加密货币提现：仅收取网络费用，在低成本链上通常不到一欧元。
通过 Echtzeitüberweisung 为一笔1,000欧元的购买注资不收取任何费用，之后在 Kraken Pro 上交易的费用为4欧元。德国没有任何银行卡支付网关的总成本能与之相比。
Sparkasse 银行加密货币政策
Sparkasse 目前不向零售客户出售或托管加密资产。就在 2023 年，该集团的委员会仍将数字资产归类为高度投机性资产，并投票反对提供此类产品。
其地位此后已发生变化。DekaBank 持有 BaFin 加密托管牌照，自 2025 年初起提供机构加密交易服务。现在它正在将这一基础设施扩展至零售客户，由 Boerse Stuttgart Digital 提供流动性。该服务涵盖交易和托管以及客户界面。服务上线时将不提供投资建议，并包含明确的风险提示。
合作银行最先进入市场。自 1 月以来，Volksbank 的客户已可在 VR Banking App 内通过 DZ Bank 的 meinKrypto 进行交易。
根据我们的经验，在客户等待其 Sparkasse 开通 Deka 服务期间，向持牌平台的转账仍可正常到账。MiCA 最终过渡期限已于 7 月 1 日结束，这意味着只有获授权的加密资产服务提供商才能为德国客户提供服务。BaFin 在国内负责监管这些提供商。
向不熟悉的平台汇款前，请查看我们的获 MiCA 牌照的加密货币交易所名单。向已失去欧盟市场准入资格的平台（包括 Binance）转账，最有可能被拦截。
Sparkasse 客户的最佳替代交易所
Kraken 排名第一，不过其他几家持牌平台也接受来自 Sparkasse 账户的 SEPA 转账。另有两个德语地区的选择自 MiCA 实施初期起就受 BaFin 监管。对于 Sparkasse、Deutsche Bank 和 Commerzbank 的客户而言，可选方案基本相同，因为目前这些银行都没有通过其银行应用提供零售加密货币服务。
什么是 Sparkasse？
Sparkasse 是 Sparkassen-Finanzgruppe 旗下约340家法律上独立的储蓄银行的共同名称。它们由德国储蓄银行协会（DSGV）协调，服务约5000万客户。DekaBank 和各州立银行负责管理证券和批发业务，该集团的总资产接近2.5万亿欧元。
由于每家 Sparkasse 都是独立运营的机构，账户收费、转账默认设置和新功能上线日期在基尔和慕尼黑等不同地区之间各不相同。客户通过 Girokonto、Online-Banking 和 App Sparkasse 管理日常银行业务。付款通过 S-pushTAN 或 chipTAN 获授权，具体取决于账户设置。
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总结
Sparkasse 客户可通过 Echtzeitüberweisung 向持有 MiCA 牌照的交易所充值，几分钟内即可持有比特币。请按显示的名称准确输入收款人姓名，以通过 Empfängerüberprüfung。Kraken 是我们的首选，因为其牌照可在整个欧洲经济区通行，EUR 入金免费，且 Kraken Pro 的挂单方费用为 0.25%，吃单方费用为 0.40%。
原生替代方案正在临近。随着各储蓄银行陆续开通，DekaBank 的服务将逐步上线，客户可在其 Girokonto 旁持有比特币，而无需开设第三方账户。在此之前，请先进行小额测试转账，并在发送较大金额前提高您的 Tageslimit。在可能的情况下，持有超过一年，依据德国法律可能实现免税退出。
