我可以通过 Volksbank 购买比特币吗？
可以。自今年 1 月起，有两种方式可以做到，而较早的那种仍然最好用。您在持牌交易所开设账户，然后通过 VR Banking App 发送欧元。
您自己的 Volksbank 现在可能会直接向您出售比特币。该体系的中央机构 DZ BANK 于12月底获得了德国监管机构 BaFin 的 MiCAR 授权，用于推出 meinKrypto，这是 VR Banking App 中的一款钱包，支持比特币、以太坊、Litecoin 和 Cardano。Boerse Stuttgart Digital 负责持有加密货币，EUWAX AG 负责执行订单。
可用性是个问题，因为并不存在单一的 Volksbank。每家本地合作银行都是独立公司，必须先向 BaFin 提交各自的 MiCAR 通知，客户才能看到该产品。Volksbank Raiffeisenbank Würzburg 于5月率先上线，此后其他银行陆续跟进。如果您的应用中没有 Kryptowerte 板块，说明您的银行尚未启用。
我们从 Volksbank Girokonto 向 Kraken 以及另一个持牌平台的转账均顺利到账，没有被冻结，这与我们在德国市场的发现一致。严格审查针对的是反向回流的资金。
如何通过 Volksbank 购买加密货币
SEPA 转账是欧洲通用的标准欧元银行转账，是持有可自由转移的比特币的最便宜方式。
通过 Volksbank 购买加密货币的步骤：
- 开通并验证 Kraken 账户：在 Kraken 注册，并使用您的 Personalausweis 或护照完成身份验证（KYC）。德国居民将注册到 Payward Europe Solutions Limited，即持有爱尔兰 MiCA 牌照的实体。
- 复制欧元充值信息：在 Kraken 中打开您的 EUR 余额，选择 SEPA 或 SEPA Instant。Kraken 会在其银行合作伙伴的德国分行为您生成以您本人名义持有的专用账户，因此 IBAN 以 DE 开头。复制以 AA 开头、长度为十六个字符的参考号。
- 查看您的 Überweisungslimit：在 VR Banking App 中打开 Service，找到转账限额。各机构的上限差别很大，有些可让您在线提高限额，而另一些则需要提交 Serviceauftrag 或致电您的 Berater。更改会在您退出并重新登录后生效。
- 汇出欧元：将 Kraken 的 IBAN 添加为新的 Empfänger，并按 Kraken 显示的内容准确输入账户持有人姓名。自去年10月9日起，每笔 SEPA 付款都会进行名为 Empfängerüberprüfung 的姓名核对，几秒内即返回 Match、Close Match 或 No Match。Kraken 的欧元账户使用您本人的姓名，因此输入正确的转账会顺利完成。请使用 VR SecureGo plus 确认。
- 下单：余额到账后，打开 Kraken Pro，用限价单买入 BTC/EUR，这样您可以自行设定价格。简易的 Instant Buy 页面会增加约 1% 的费用，外加更宽的价差，因此我们只在首次小额测试时使用。
如果 Echtzeitüberweisung 选项呈灰色，原因通常在于文件手续。合作银行要求客户先接受更新后的Sonderbedingungen，才能开通即时转账，而这份确认通知往往还未打开，躺在 ePostfach 中。
Volksbank 客户的费用和转账限额
在 Volksbank 转出欧元不收费。您支付的所有费用都发生在购买环节。
Volksbank 的费用与限额
- 标准 SEPA 转账：在网上银行和应用中免费，一个工作日内到账。
- Echtzeitüberweisung：同样免费。第 (EU) 2024/886 号法规自 2025 年 1 月 9 日起禁止对这类转账收取高于普通转账的费用，并要求银行自 10 月 9 日起在所有渠道提供即时转账。每笔支付原有的10万 € 上限也同时取消。
- Überweisungslimit（转账限额）：按机构和账户分别设定，网上限额通常为5,000 € 至2.5万 €。部分银行通过 Serviceauftrag 允许5万 €。大额购买前请先提高限额。
- Empfängerüberprüfung：每笔 SEPA 付款均须进行。对于“Close Match”警告，您可以选择忽略并继续，但在确认前请务必核对“No Match”。
- 银行卡付款：girocard 是仅限德国使用的卡组织，交易所不接受，因此使用银行卡充值需要使用 Visa 或 Mastercard，并需支付约 1.5至3.5% 的附加费。我们将银行卡视为 20 欧元的测试方式。
- meinKrypto 佣金：启用后，银行对每笔买入和卖出收取1.5%，另加价差，最低订单金额为10欧元。开通钱包免费。
- 资金来源核查：转出欧元很少会触发任何问题。但从交易所收回数千欧元往往会触发，您的银行可能会在放款前要求提供 Mittelherkunftsnachweis，即资金来源的书面证明。请保留您的交易所对账单。
Kraken 费用
- SEPA 充值：免费，标准或即时到账。
- 现货交易：在 Kraken Pro 的入门档位，挂单方费率为 0.25%，吃单方费率为 0.40%，随着 30 日交易量上升而下降。
- Instant Buy：大约 1% 外加内含在报价中的价差，且该交易量不计入 Pro 折扣。
- 加密货币提现：仅收取网络费用，在低成本链上通常只需几美分。
- 通过 SEPA 提现 EUR：收取少量固定费用，通常当天即可回到您的 Volksbank 账户。
德国加密货币税
- 一年持有期：根据§ 23 EStG，持有超过十二个月的加密货币收益无论金额大小均免征所得税。一年内的出售属于私人处置，按您的个人税率征税。
- 1,000 € Freigrenze：一个日历年内所有私人处置所得低于 1,000 € 时免税。一旦达到该金额，全部收益都需纳税，而不仅仅是超出的部分。
- 质押和借贷：奖励属于 EStG 第22条第3款规定的其他收入，另有单独的256 € 门槛，2025年3月6日的 BMF 指引列明了 Finanzamt 期望的文件材料。
- 自动申报：自1月1日起，Kryptowerte-Steuertransparenzgesetz 要求持牌平台向税务机关申报账户余额和交易。请在 Anlage SO 的 Kryptowerte 部分申报处置情况。
无论您在哪里购买，转账和税务处理都是一样的，但交易成本并不相同。
适合 Volksbank 客户的最佳交易所
下面每个平台都持有对德国居民有效的 MiCA 牌照，并支持通过 SEPA 充值欧元。
Volksbank 加密货币政策
Volksbank 不会拦截向持牌交易所的付款，并且现在自己出售四种币。meinKrypto 面向自行决策的客户，不在咨询流程之内，因此不会有 Berater 推荐它。
该产品刻意保持精简。可交易的资产只有四种，而且只能在 VR Banking App 中进行，网上银行不支持。这些币存放在Boerse Stuttgart Digital Custody 的综合钱包中，即集合持有的资产，由托管机构的登记簿记录每位客户所占的份额。该产品不提供向外部钱包转账的功能，因此无法将持仓转入您自己控制的硬件设备。
您必须年满 18 岁，居住在德国，并且不属于包括美国、白俄罗斯和俄罗斯在内的一系列国籍。您上一次身份验证必须在 24 个月以内，否则需要先进行视频验证。
德国的规定比欧盟大多数国家更严格，这缩小了您可选择的平台范围。MiCAR 自 2024 年 12 月 30 日起适用，德国国内的 Kryptomärkteaufsichtsgesetz 给予现有服务商 12 个月的时间取得牌照。其过渡保护期已于去年 12 月 31 日结束，而非 7 月 1 日，此后 BaFin 颁发的加密货币牌照数量超过任何其他欧洲监管机构。
我们的持有 MiCA 牌照的加密货币交易所指南会追踪各品牌的许可由哪个法律实体持有，这比应用上的标识更重要。
关于 Volksbank
Volksbank 是一个共用名称，而不是一家公司。去年年底，连同 Raiffeisenbanken、Sparda-Banken、PSD Banken 以及少数专业机构，646家合作银行组成了 Genossenschaftliche FinanzGruppe，服务3000万客户和1750万会员，员工约14万。其中约614家使用 Volksbank 或 Raiffeisenbank 的名称。
每家都是由其成员所有的 eingetragene Genossenschaft，无论持有多少股份，每位成员都只有一票。这解释了客户遇到的不一致情况，因为定价、转账限额、产品可用性以及关于 meinKrypto 的决定都由各地自行作出。Frankfurter Volksbank 的答复不一定与 Krefeld 的相同。
DZ BANK 作为集团的批发银行处于核心位置，与开发了 meinKrypto 的共享 IT 服务商 Atruvia 并列。充值享有双重保护：一是官方认可的 BVR Institutssicherung GmbH，二是更早成立的自愿性 Sicherungseinrichtung，后者以支持成员银行为主，而不是向每位储户赔付。正如参与银行所警示的，通过 meinKrypto 购买的加密货币不在这两个保护计划范围内。
总结
Volksbank 已不再是购买比特币的障碍，目前对此而言属于中等水平的选择。转出欧元免费且即时到账，Überweisungslimit 可以调整，去年 10 月引入的姓名核验，只要收款人信息填写正确，就只是走个形式。
meinKrypto 是否值得使用，取决于您想用这些币做什么。如果只是少量持有并打算长期不动的比特币或以太坊，在 VR Banking App 内购买很方便，税务处理也完全相同。除此之外，1.5% 的佣金以及无法提现使其成本较高。
对于 Volksbank 客户，我们仍然推荐 Kraken。爱尔兰的 MiCA 授权符合德国规定，而 Kraken Pro 将交易成本保持在约百分之零点二五。请在首次付款前提高转账限额，保留所有对账单以备 Finanzamt 查验，如果您打算长期持有这些币，请持有超过十二个月。
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