Puis-je acheter des cryptomonnaies avec M&T Bank ?

Oui, mais uniquement en transférant les fonds vers une plateforme d'échange crypto dédiée. M&T Bank ne propose pas de trading crypto dans l'application mobile M&T, ne propose pas d'ETF Bitcoin spot et n'exploite aucun produit de conservation pour particuliers.

La voie qui fonctionne est un virement ACH (ou un virement domestique) depuis un compte courant ou d'épargne personnel M&T vers une plateforme d'échange de cryptomonnaies aux États-Unis enregistrée auprès de FinCEN.

Comment acheter du Bitcoin avec M&T Bank

Les clients de M&T peuvent acheter des Bitcoin et d'autres actifs numériques via toute plateforme d'échange enregistrée auprès de FinCEN qui accepte des USD depuis un compte bancaire américain. ACH est gratuit aux deux extrémités, mais la limite côté M&T oblige quiconque souhaite envoyer plus de 2 000 $ par jour à passer par un virement bancaire.

Nous utilisons Kraken pour cela, car les dépôts par ACH sont gratuits, le profil de conformité est solide (licence MSB de FinCEN) et Kraken Pro permet de trader à 0,25 % maker / 0,40 % taker, au lieu de payer la majoration de 1,5 % d'Instant Buy.

Voici comment acheter des Bitcoin sur Kraken avec votre compte M&T Bank :

1. Créez un compte Kraken : rendez-vous sur le site officiel de Kraken et inscrivez-vous. Effectuez la vérification Know Your Customer (KYC) avec une pièce d'identité délivrée par le gouvernement américain et votre numéro de Social Security.
2. Associez votre compte M&T : dans la section Financement de Kraken, choisissez USD et ACH. Kraken utilise Plaid pour vérifier votre connexion M&T et récupérer automatiquement vos numéros de compte. Pour un premier transfert, nous recommandons de commencer autour de 100 $ afin de confirmer que le circuit fonctionne sur votre compte.
3. Sélectionnez une cryptomonnaie : une fois le dépôt crédité, parcourez les marchés. BTC, ETH, SOL, XRP, USDC et des centaines d'altcoins sont disponibles.
4. Exécutez l'opération : saisissez le montant en USD, vérifiez les frais et confirmez. Au-delà de quelques centaines de dollars, nous passons à Kraken Pro et utilisons un ordre à cours limité plutôt que le widget Instant Buy, car le spread intégré de 1,5 % s'accumule vite.

Politique de M&T Bank en matière de cryptomonnaies

M&T Bank n'a pas de politique crypto formelle et publique pour la clientèle de détail. Contrairement à certains concurrents, la banque n'a pas publié de communiqué interdisant les achats de cryptomonnaies par carte de crédit, mais elle n'a jamais non plus annoncé de produit de conservation, d'ETF ou de stablecoin.

Ce que la banque possède, c'est l'ensemble standard d'outils de conformité qui s'appliquent à tout virement sortant :

• Déclarations au titre du Bank Secrecy Act (BSA). Les dépôts ou retraits d'espèces égaux ou supérieurs à 10 000 $ donnent lieu à un Currency Transaction Report. Les opérations que la banque juge inhabituelles peuvent entraîner un Suspicious Activity Report à la discrétion de M&T, et les transferts liés aux cryptomonnaies sont signalés dans les recommandations du secteur comme une catégorie à risque plus élevé.
• Enregistrement FinCEN de la plateforme d'échange destinataire. Les virements ACH et les virements filaires vers des plateformes enregistrées comme Money Services Businesses auprès de FinCEN passent comme des paiements commerciaux normaux. Les virements vers des plateformes offshore sans licence peuvent être bloqués ou renvoyés.
• Contrôle de l'Office of Foreign Assets Control (OFAC). Standard pour tout paiement sortant, particulièrement pertinent pour les virements internationaux.
• Exploration de données et surveillance de la fraude. M&T assure une surveillance continue des comptes personnels. Des virements plus importants ou inhabituels vers une nouvelle contrepartie de plateforme d'échange peuvent déclencher un examen manuel et un bref blocage.

Frais et limites de dépôt pour les clients de M&T Bank

Les coûts se répartissent entre ce que M&T facture pour déplacer l'argent et ce que Kraken facture côté plateforme d'échange. C'est du côté de M&T que se situent les frictions, principalement à cause du plafond ACH.

Plafonds et frais de M&T Bank

• Virement externe ACH : gratuit. Limite stricte de 2 000 $ par jour et de 5 000 $ par période glissante de 30 jours, entrées et sorties cumulées. Aucune procédure publiée ne permet de relever cette limite sur un compte personnel.
• Virement bancaire national sortant : 32 $ par virement sur les comptes personnels, initié en agence uniquement pour la plupart des particuliers. Règlement le jour même si la demande est soumise avant l'heure limite de 5:30 (ET).
• Virement national entrant : 16 $ par virement sur les comptes personnels standard. Gratuit avec MyChoice Premium Checking.
• Virement international sortant : 75 $ par virement, plus une majoration de change FX qui se situe généralement 5 à 7 % au-dessus du taux interbancaire, ainsi que d'éventuelles déductions des banques intermédiaires.
• Carte de débit : les cartes de débit Visa de M&T peuvent fonctionner sur les grandes plateformes d'échange, sous réserve des contrôles antifraude de M&T et de la politique de la plateforme en matière de cartes.

Frais de Kraken

• Dépôt ACH : gratuit. La voie par défaut et la moins chère.
• Dépôt par FedWire : gratuit du côté de Kraken. Vous payez tout de même les frais de virement sortant de M&T, soit 32 $.
• Dépôt par carte de débit : 0,25 $ + 3,75 %. Rapide (quelques minutes) mais coûteux.
• Dépôt PayPal : 0,25 $ + 2,5 %. Un compte PayPal lié fonctionne avec M&T comme source de financement sous-jacente.
• Trading spot (Kraken Pro) : maker 0,25 %, taker 0,40 % au palier de base. Les frais baissent avec le volume sur 30 jours, accès gratuit pour tout compte vérifié.
• Instant Buy/Sell : Environ 1,5 % intégrés au prix affiché. Acceptable pour des achats tests de moins de 100 $, coûteux à grande échelle.
• Retraits en USD vers M&T : l'ACH est gratuit. Le FedWire coûte entre 4 $ et 30 $, selon la banque partenaire de Kraken associée à votre compte.

Le parcours réaliste le moins cher pour un client de M&T est un ACH entrant gratuit (plafonné à 2 000 $/jour), Kraken Pro spot à 0,25–0,40 %, puis un ACH sortant gratuit, soit des coûts de trading totaux d'environ un demi-pour cent pour un achat de détail type, hors spread ou frais de virement.

Autres plateformes d'échange pour les clients de M&T Bank

Si Kraken ne convient pas, plusieurs autres plateformes enregistrées auprès de FinCEN acceptent les dépôts ACH et par virement télégraphique depuis des comptes M&T. La disponibilité du service varie selon l'État, vérifiez donc avant de vous inscrire.

À propos de M&T Bank

M&T Bank est la principale filiale bancaire de M&T Bank Corporation (NYSE : MTB), une société de portefeuille financière dont le siège se trouve à One M&T Plaza, à Buffalo, dans l'État de New York. La banque remonte à Manufacturers and Traders Bank, fondée en 1856.

Son réseau d'agences et de distributeurs automatiques couvre l'est des États-Unis, du Maine à la Virginie et à Washington, D.C., avec environ 940 agences et plus de 1 800 distributeurs automatiques répartis dans 12 États et à D.C.

Côté particuliers, la gamme de comptes personnels comprend EZChoice Checking, MyChoice Plus Checking, MyChoice Premium Checking, MyWay Banking, le compte MyChoice Money Market, Relationship Savings et une échelle de CD allant de 32 jours à 120 mois.

Conclusion

M&T n'est pas une banque favorable aux cryptos au sens actif du terme, mais elle n'y est pas hostile non plus. Les virements ACH et les virements bancaires vers des plateformes d'échange enregistrées auprès de FinCEN passent sans difficulté, et nous n'avons jamais eu de transfert bloqué lors d'un ACH classique vers Kraken depuis un compte EZChoice.

Le principal problème est le plafond ACH de 2 000 $ par jour et de 5 000 $ sur 30 jours glissants. Ce plafond n'est pas inhabituel pour le niveau de transfert externe le plus bas d'une banque, mais chez M&T, il s'applique à tous les comptes personnels et ne peut pas être relevé.