Puis-je acheter des cryptomonnaies avec Synchrony Bank ?

Oui, mais pas directement. Synchrony Bank ne dispose pas d'une fonctionnalité de trading crypto intégrée. Ce que la banque propose, c'est un moyen de transférer des USD hors de votre compte vers une plateforme de cryptomonnaies enregistrée aux États-Unis auprès du FinCEN.

Nous avons testé cette méthode avec un compte d'épargne à haut rendement Synchrony. Le processus a fonctionné, mais il n'a pas été instantané, et il y a quelques spécificités à connaître avant de commencer. 

Synchrony est principalement une banque d'épargne. Elle ne propose pas de compte courant, vos principales options pour approvisionner une plateforme sont donc les virements ACH et les virements bancaires. Le moyen le plus rapide et le moins cher est un virement ACH vers une plateforme réglementée.

Comment acheter du Bitcoin avec Synchrony Bank

Les clients de Synchrony Bank peuvent acheter du Bitcoin et d'autres actifs numériques par l'intermédiaire de plateformes crypto enregistrées auprès du FinCEN. Ces plateformes permettent aux clients de déposer des USD depuis leurs comptes et cartes Synchrony Bank.

Nous recommandons Kraken, une entreprise de services monétaires (MSB) enregistrée auprès du FinCEN, qui propose plus de 600 cryptomonnaies, des dépôts instantanés en USD, des fonctionnalités de staking et de faibles frais.

Voici comment acheter du Bitcoin sur Kraken en utilisant votre compte Synchrony Bank :

1. Créez un compte Kraken : Visitez le site officiel de Kraken et inscrivez-vous. Vous devrez finaliser la vérification Know Your Customer (KYC) à l'aide d'une pièce d'identité officielle, d'un justificatif de domicile et d'un selfie.
2. Déposez des USD : Une fois vérifié, accédez à la section « Financement » de Kraken et sélectionnez USD. Choisissez le virement ACH comme méthode de dépôt et finalisez le transfert.
3. Sélectionnez une cryptomonnaie : Une fois votre dépôt crédité, parcourez les marchés de Kraken. Vous pouvez trader du BTC, de l'ETH, du SOL, de l'USDC, du XRP et des centaines d'autres actifs. Utilisez la barre de recherche ou filtrez par capitalisation boursière pour trouver ce que vous voulez.
4. Exécutez le trade : Saisissez le montant en USD que vous souhaitez dépenser, examinez les détails de la transaction et confirmez.

Politique de Synchrony Bank concernant les cryptomonnaies

Synchrony adopte une approche permissive mais passive. La banque ne propose pas de services de trading, de conservation ou de wallet pour les cryptomonnaies. Cependant, elle ne bloque pas non plus les transferts vers les plateformes réglementées et traite un virement ACH ou bancaire vers Kraken de la même manière que n'importe quel autre transfert externe sortant.

Contrairement aux banques à services complets dotées de filiales de courtage, Synchrony ne propose aucun produit d'investissement offrant une exposition indirecte aux cryptomonnaies. Il n'existe pas d'équivalent à Synchrony Invest ni d'accès aux ETF Bitcoin. L'activité bancaire de Synchrony se limite strictement à l'épargne : comptes d'épargne à haut rendement (High-Yield Savings), comptes du marché monétaire (Money Market) et certificats de dépôt (CD). 

Synchrony peut signaler les transferts sortants importants ou inhabituels lors de sa surveillance de routine contre la fraude. Tant que vous utilisez une plateforme enregistrée en tant que Money Services Business (MSB) auprès du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), votre transfert ne devrait poser aucun problème.

Frais et limites de dépôt pour les clients de Synchrony

Les frais se divisent entre ce que contrôle Synchrony (frais de virement, limites) et ce que facture Kraken (frais de dépôt, frais de trading, retraits). 

La chose la plus importante à savoir d'emblée est que Synchrony ne publie pas de limites de virement fixes comme le font la plupart des banques. Les limites sont dynamiques, liées au solde de votre compte et à l'évaluation interne des risques, et elles peuvent changer sans préavis.

Limites de Synchrony Bank

• Limites de Synchrony Bank : Pour les comptes dont le solde descend sous les 100 000 $, plusieurs clients signalent s'être vu appliquer une limite de virement ACH sortant de 25 000 $ par mois. Les clients dont le solde dépasse 100 000 $ ont fait état d'un plafond de 100 000 $ par transaction.
• Cartes de crédit : Synchrony est le plus grand émetteur de cartes de crédit privées aux États-Unis (Amazon, Lowe's, CareCredit, etc.), mais il s'agit de cartes de magasin liées à des enseignes spécifiques qui ne peuvent pas être utilisées pour acheter des cryptomonnaies sur une plateforme d'échange.

Frais de Kraken

• Dépôt ACH : Gratuit. C'est pourquoi l'ACH depuis Synchrony constitue la méthode par défaut.
• Dépôt par virement (Fedwire) : Gratuit du côté de Kraken (vous payez toujours les 25 $ de frais de Synchrony).
• Dépôt par carte bancaire : 0,25 $ + 3,75 %. Rapide mais coûteux. À n'utiliser que si vous avez besoin de fonds immédiatement et que l'ACH n'est pas une option.
• Trading spot (Kraken Pro) : maker 0,25 %, taker 0,40 % pour le niveau de volume le plus bas. Ces frais diminuent avec le volume. Kraken Pro est gratuit et accessible à tous les comptes.
• Instant Buy / Sell : Frais de 1,5 %. Interface plus simple mais nettement plus onéreuse. J'utilise Kraken Pro pour tout montant supérieur à quelques centaines de dollars.
• Retraits vers Synchrony : Les virements ACH de Kraken vers votre compte Synchrony sont gratuits. Les retraits par virement coûtent 5 $ du côté de Kraken.

Plateformes alternatives pour les clients de Synchrony

Si Kraken ne vous convient pas, plusieurs autres plateformes enregistrées auprès du FinCEN acceptent les dépôts en provenance de comptes Synchrony Bank :

À propos de Synchrony Bank

Synchrony Bank est la filiale bancaire de Synchrony Financial (NYSE: SYF), une entreprise de services financiers aux consommateurs figurant au classement Fortune 500 et dont le siège social est situé à Stamford, dans le Connecticut. La banque opère entièrement en ligne sans agence physique et gère plus de 75 millions de comptes clients.

Du côté bancaire, Synchrony propose des comptes d'épargne à rendement élevé assurés par la FDIC, des comptes du marché monétaire (Money Market), des certificats de dépôt (CD) dont les durées s'étendent de 3 mois à 5 ans, ainsi que des produits IRA. Il n'y a pas de frais mensuels ni d'exigences de solde minimum pour ouvrir un compte. 

Synchrony fournit également une carte DAB avec ses comptes d'épargne et du marché monétaire, donnant accès à plus de 400 000 DAB sans frais sur les réseaux Visa Plus et Accel, ainsi qu'à un remboursement des frais de DAB hors réseau pouvant aller jusqu'à 5 $ par cycle de relevé.

Dernières réflexions

Synchrony peut convenir pour l'achat de cryptomonnaies, mais il vaut mieux l'utiliser comme compte de financement plutôt que comme plateforme crypto. 

La démarche pragmatique consiste à effectuer d'abord un petit virement ACH vers un échange enregistré auprès du FinCEN comme Kraken, à confirmer votre parcours de dépôt et de retrait, puis à augmenter les montants une fois que vous connaissez vos limites et vos délais. 

Cela permet de maintenir les coûts bas, d'éviter les surprises liées aux plafonds de virement dynamiques et de disposer d'un moyen plus sûr d'acheter du Bitcoin ou d'autres actifs avec un contrôle clair sur les frais.