Puis-je acheter des Bitcoin avec Danske Bank ?
Il existe deux voies. Depuis février, Danske propose trois ETPs crypto de BlackRock et WisdomTree qui suivent Bitcoin et Ethereum. Ils sont accessibles via Danske eBanking et l'application bancaire mobile après avoir rempli un questionnaire d'adéquation. Pour acheter des cryptomonnaies pouvant être retirées vers un wallet personnel, les clients doivent alimenter une plateforme d'échange agréée MiCA.
Danske n'a jamais bloqué les paiements vers les plateformes d'échange. Sa position publiée maintient les paiements par carte et les virements bancaires. Les fonds renvoyés par une plateforme d'échange sont traités comme tout autre dépôt d'investissement, même si des contrôles de lutte contre le blanchiment d'argent peuvent s'appliquer. La principale différence entre les marchés est la devise :
- Danemark : les paiements vers les plateformes d'échange sont autorisés, mais les comptes sont tenus en couronnes ; Danske convertit donc chaque dépôt en euros.
- Finlande : les comptes utilisent déjà l'euro, ce qui permet aux virements SEPA d'arriver sans conversion de devise.
- Suède : la politique est identique, la conversion se faisant en couronnes. Notre guide des meilleures plateformes d'échange crypto en Suède couvre ce marché plus en détail.
La Norvège fait exception. Danske a transféré ses 235 000 clients particuliers norvégiens à Nordea en novembre 2024. Les clients y suivent désormais les règles crypto de Nordea.
Comment acheter des cryptos avec Danske Bank
La voie la moins chère pour détenir directement des cryptos est un virement en euros de Danske Bank vers Bybit. Bybit EU est agréé MiCA, ne facture aucun frais de dépôt et applique des frais de trading spot de 0,10 %, ce qui est moins cher que tous les courtiers accessibles aux clients danois. Notre virement test depuis un compte danois a été exécuté sans blocage. La marge de conversion de devises a été le seul coût significatif.
Étapes pour acheter des cryptos avec Danske Bank :
- Créez et vérifiez un compte Bybit : inscrivez-vous sur Bybit et effectuez les contrôles d'identité (KYC) avec un passeport ou un permis de conduire. Bybit EU GmbH accueille les résidents danois, finlandais et suédois sous sa licence autrichienne.
- Copiez les coordonnées de dépôt en EUR : ouvrez Dépôt dans Bybit, sélectionnez EUR et choisissez SEPA. Copiez l'IBAN, le nom du bénéficiaire Bybit EU GmbH et le code de référence. L'absence de référence est la raison la plus courante pour laquelle un dépôt passe en examen manuel.
- Vérifiez votre limite de paiement Danske : consultez la limite de virement du compte payeur dans la banque mobile ou eBanking. Les limites dépendent de la convention de compte. Elles peuvent généralement être relevées via l'application ou auprès d'un conseiller en un jour.
- Envoyez le virement et validez-le avec MitID : Configurez un paiement international en euros vers l'IBAN de Bybit. Pour les comptes danois, Danske convertit les couronnes à son taux affiché. L'arrimage de la couronne à l'euro maintient ce taux autour de 7,46. Validez le paiement avec MitID ; il arrive généralement le jour ouvré même ou le suivant.
- Achetez votre actif : une fois les euros arrivés, ouvrez le marché spot et sélectionnez BTC/EUR ou une autre paire de trading. Passez un ordre à cours limité. L'écran d'achat en un clic de Bybit comprend un spread plus large que les frais de 0,10 % du carnet d'ordres ; nous ne l'utilisons donc que pour un petit test initial.
Frais, fiscalité et plafonds de virement pour les clients de Danske Bank
Danske ajoute peu de coûts au-delà de la conversion de devises. Les frais de la plateforme d'échange sont modestes, tandis que l'impôt danois constitue de loin la dépense la plus importante.
Coûts et plafonds de Danske Bank
- Virements en euros : selon les règles de l'UE sur les paiements transfrontaliers, les virements en euros vers un autre pays de l'UE doivent coûter le même prix que les virements nationaux. Ils sont gratuits lorsque les clients les envoient via l'application ou l'eBanking.
- Conversion de devise : elle est inévitable lorsque vous alimentez une plateforme d'échange depuis un compte danois ou suédois. Danske applique son propre taux pour convertir les couronnes en euros, ce qui fait de la marge de conversion le principal coût de l'achat.
- Paiements par carte : Danske autorise les achats de cryptomonnaies avec ses cartes de débit et de crédit. La majoration publiée par la banque sur les devises européennes est de 1,53 %, en plus des éventuels frais de carte facturés par la plateforme d'échange.
- Virements instantanés en couronnes : les Straksoverførsler ne peuvent atteindre que des comptes danois et ne peuvent pas alimenter un IBAN en euros. MobilePay est limité aux paiements entre particuliers et aux paiements chez les commerçants ; il ne peut donc pas servir à payer une plateforme d'échange.
- Limites de paiement : Danske ne publie pas de plafond spécifique aux cryptomonnaies. La limite de virement ordinaire prévue par le contrat de compte du client s'applique donc aux paiements vers les plateformes d'échange.
- Contrôle AML : les paiements importants ou effectués pour la première fois vers une plateforme d'échange peuvent susciter des questions de la banque. Garder à disposition vos relevés de la plateforme permet de les résoudre rapidement.
Frais de Bybit
- Dépôt SEPA : gratuit. Les paiements SEPA Instant sont crédités en quelques minutes.
- Trading spot : les frais maker et taker du palier standard sont de 0,10 %, parmi les plus bas proposés par une plateforme titulaire d'une licence MiCA. Notre avis sur Bybit examine la gamme de produits plus large.
- Dépôt par carte : environ 1,5 % en plus de la majoration de change de Danske. Cela peut convenir à un petit achat test, mais devient coûteux pour des montants plus élevés.
- Retrait de cryptomonnaies : Seuls les frais de réseau s'appliquent. Sur les blockchains à faible coût, transférer des cryptomonnaies vers un wallet matériel coûte moins d'un euro.
Fiscalité des cryptos au Danemark
- Impôt sur le revenu des personnes physiques : Skattestyrelsen classe les cryptomonnaies achetées à des fins spéculatives comme un actif personnel. Les gains sont imposés comme un revenu du travail, à des taux pouvant atteindre 53 %, hors cotisation au marché du travail de 8 %. L'impôt est calculé opération par opération selon la méthode FIFO.
- Pertes asymétriques : les gains sont inscrits dans la case 20 de l'avis d'imposition, tandis que les pertes vont dans la case 58 et donnent droit à une déduction d'environ 26 %. Même une année sans bénéfice net peut donner lieu à un impôt. Chaque swap de crypto à crypto doit donc être enregistré.
- Déclaration DAC8 : depuis le 1er janvier, les plateformes d'échange de l'UE collectent les données de transactions des clients en vertu de DAC8 pour les partager automatiquement avec les administrations fiscales. Skattestyrelsen recevra les mêmes chiffres que ceux déclarés par les clients.
Les clients finlandais paient en revanche un impôt sur les plus-values de 30 à 34 %, tandis que les clients suédois sont soumis à un impôt forfaitaire de 30 % sur les cessions. Les échanges de crypto contre crypto sont imposables dans les trois juridictions, ce qui rend important l'export des historiques de transactions dans tous les marchés où Danske est présente.
Les meilleures plateformes d'échange pour les clients de Danske Bank
Comme Danske autorise les paiements vers toute plateforme agréée, les principaux critères de comparaison sont les licences, les devises de financement prises en charge et les coûts de trading. Toutes les plateformes d'échange listées ci-dessous peuvent légalement servir les clients danois au titre de MiCA. Notre guide des meilleures plateformes d'échange crypto au Danemark classe l'ensemble du marché.
Bitpanda est incluse car elle propose un compte en couronnes danoises, ce qui évite la conversion en euros. Elle devient avantageuse lorsque ses frais de trading de 1,49 % sont inférieurs à la marge de conversion de Danske pour le montant du virement.
Politique de Danske Bank en matière de cryptomonnaie
Danske s'est davantage engagée dans les cryptomonnaies au cours de l'année écoulée qu'au cours des huit années précédentes réunies. Son document de position de 2021 déconseillait cette classe d'actifs à ses clients et excluait le trading de cryptomonnaies des plateformes de la banque. Même alors, Danske s'était engagée à maintenir les paiements par carte et les virements vers les plateformes d'échange.
Cette position est restée inchangée jusqu'au lancement des ETP. Danske décrit ces produits comme des investissements opportunistes, ne fournit aucun conseil et exige que les clients réussissent un test de connaissances avant d'y accéder.
Son activité institutionnelle est plus ambitieuse. Danske est membre fondateur du consortium de neuf banques qui développe un stablecoin en euro conforme à MiCA. Le projet est constitué aux Pays-Bas, opère sous la supervision de la banque centrale néerlandaise et prévoit sa première émission au second semestre.
La réglementation assure désormais une grande partie du filtrage autrefois assuré par la banque. La période de transition MiCA s'est achevée le 1er juillet. Seules les plateformes disposant d'un agrément de prestataire de services sur crypto-actifs délivré par la Finanstilsynet, ou d'une licence passeportée d'un autre régulateur de l'UE, peuvent servir des clients danois. Notre guide des meilleures plateformes d'échange de cryptomonnaies agréées MiCA recense les plateformes agréées.
À propos de Danske Bank
Danske Bank A/S a été fondée à Copenhague en 1871 sous le nom de Den Danske Landmandsbank. Elle est devenue la plus grande banque du Danemark, au service de particuliers, d'entreprises et d'institutions dans toute la région nordique. Les services bancaires aux particuliers restent disponibles au Danemark, en Finlande et en Suède après le transfert de l'activité norvégienne à Nordea dans le cadre de la stratégie Forward '28.
La banque est aussi étroitement liée à l'infrastructure de paiement danoise. Danske a créé MobilePay, une application utilisée quotidiennement dans tout le pays, avant de la fusionner dans Vipps MobilePay. Les clients utilisent désormais MitID, le système d'identité numérique national danois, pour chaque connexion et chaque validation de paiement. Le groupe compte environ cinq millions de clients et est supervisé par Finanstilsynet, la FSA danoise.
La plateforme de trading de Danske donne aux investisseurs autonomes accès à plus de 15 000 titres, dont les ETPs Bitcoin et Ethereum récemment cotés. Les dépôts bancaires sont couverts par le système danois de garantie. Les actifs détenus sur une plateforme d'échange crypto ne le sont pas.
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En résumé
Danske Bank impose moins de restrictions aux acheteurs de cryptos que presque toute autre banque en Europe. Elle ne bloque ni les paiements vers les plateformes d'échange ni les achats de cryptos par carte, et aucun plafond spécifique aux cryptos ne s'applique. Les clients qui n'ont pas besoin d'un accès direct à un wallet peuvent désormais s'exposer à Bitcoin et à Ethereum via des ETPs sur la plateforme de la banque.
Pour les clients qui veulent garder le contrôle de leurs cryptos, nous recommandons Bybit. Sa licence MiCA, son financement SEPA gratuit et ses frais spot de 0,10 % maintiennent le coût total proche des frais de conversion de devises de Danske. Indiquez Bybit EU GmbH comme bénéficiaire, ajoutez la référence de paiement et renseignez-vous auprès de Skattestyrelsen avant de considérer un gain comme un bénéfice.
