Что считается криптодружественным банком в Великобритании?

Дружественный к криптовалютам банк позволяет переводить фунты на криптоплатформы и обратно, не воспринимая каждый платёж как угрозу. На практике это означает, что переводы GBP на биржи, зарегистрированные в FCA, проходят надёжно, вывод средств обратно на ваш счёт поступает без долгих проверок, а любые проверки безопасности можно решить за минуты, а не за дни.

Подходят две разные модели.

Интегрированные криптобанки

Интегрированный криптобанк продаёт цифровые активы прямо в своём приложении. Вы покупаете, продаёте и храните криптовалюту рядом с текущим счётом, без отдельного входа на биржу. Revolut — единственный банк Великобритании, работающий таким образом в крупном масштабе.

Удобство имеет свою цену. Торговые комиссии в приложении выше, чем на бирже, список активов короче, а вывести монеты на кошелёк, который вы контролируете, часто нельзя. Если банк делистингует актив или изменит условия, ваши возможности резко сужаются.

Банки, удобные для переводов

Банк, удобный для переводов, не предлагает собственного криптопродукта, но без сбоев проводит платежи на регулируемые биржи и с них. Вы пользуетесь банком для движения денег, а биржей — для котировок, выбора активов и хранения; такую схему предпочитает большинство активных инвесторов.

Чем банк, удобный для переводов, отличается от недружественного:

• Надёжность Faster Payments: переводы известным получателям на биржах проходят за секунды, а первый платёж новому получателю вызывает максимум короткий шаг подтверждения.
• Приемлемые лимиты: любые ограничения на криптоплатежи достаточно высоки для регулярных покупок и вывода средств, а банк публикует их, а не применяет скрытые потолки.
• Чистый вывод средств: GBP, поступающие с биржи, зачисляются без автоматических блокировок, особенно если возвращаются на счёт, с которого была оплачена покупка.
• Разрешимые проверки: Если проверка на мошенничество всё же срабатывает, банк предлагает понятный способ освободить платёж, а не отклоняет его сразу.

Лучшие банки Великобритании, дружественные к криптовалютам

В таблице ниже показано, какую позицию занимает каждый крупный банк Великобритании. Уровни ограничений отражают опубликованные политики и наше собственное тестирование переводов на биржи, зарегистрированные в FCA.

1. Revolut

Revolut возглавляет этот рейтинг как единственный банк Великобритании, который рассматривает криптовалюту как продукт, а не как риск, который нужно сдерживать. В основном приложении можно торговать более чем 200 криптовалютами, а активные трейдеры получают Revolut X — отдельный интерфейс биржи с более глубокими книгами ордеров и меньшими комиссиями.

Регуляторный статус Revolut в этом году тоже изменился. В марте PRA сняла ограничения с его лицензии, и Revolut Bank UK Ltd начал работу как полностью имеющий разрешение банк, а подходящие пополнения теперь защищены Схемой компенсации по финансовым услугам на сумму до 120 000 £ на человека. Криптобалансы хранятся в отдельной структуре Revolut и не покрываются FSCS, поэтому защищены только ваши фунты.

Слабые стороны — стоимость и хранение. Торговые комиссии в приложении начинаются от 1,49 %, если вы не оплачиваете тарифный план, а большинство монет нельзя вывести на частный кошелёк. Полную таблицу комиссий мы разбираем в нашем руководстве по комиссиям Revolut за криптовалюту. Для крупных позиций используйте Revolut для переводов в GBP, а покупайте на полноценной бирже.

2. Monzo

Monzo — самый удобный для переводов вариант среди цифровых банков Великобритании. Он открыто публикует свою политику, называет поддерживаемые биржи, например Coinbase, на страницах справки и за секунды проводит Faster Payments на зарегистрированные платформы.

Ограничение — это лимит на криптовалюты: фиксированные 5 000 £ за любой скользящий период в 30 дней, введённый в апреле прошлого года. Monzo не повышает его даже на платных тарифах, а платежи на Binance отклоняются полностью после предупреждения FCA для потребителей. Тем, кто инвестирует менее 5 000 £ в месяц, ни одно из ограничений не помешает.

3. Lloyds Bank

Lloyds выделяется среди крупных банков тем, что не публикует лимитов на переводы для криптоплатежей. Платежи Faster Payments на биржи, зарегистрированные в FCA, как правило, проходят, а в наших тестах постоянный получатель работает как при любом другом переводе.

Банк с 2018 года блокирует покупки криптовалюты кредитными картами, а платежи на Binance остановлены во всех брендах Lloyds Banking Group. Считайте Lloyds счётом для банковских переводов, отправляйте небольшой первый платёж, чтобы добавить каждого нового получателя на бирже, и затем увеличивайте суммы.

4. Co-operative Bank

Co-operative Bank, теперь входящий в Coventry Building Society, придерживается самого сдержанного подхода в этом списке. Он вообще не публикует политику в отношении криптовалют, и это работает в обе стороны. Заявленных лимитов, на которые можно ориентироваться, нет, но нет и задокументированных обязательств, на которые можно сослаться, если платёж задержан.

Мы отправили перевод через Faster Payments на сумму 1 000 £ со счёта Co-op на биржу, зарегистрированную в FCA, и пополнение было зачислено сразу. Разумно сначала отправить небольшой тестовый платёж на любую новую биржу, а регулярные переводы делать, когда у получателя сложится чистая история.

5. По всей стране

Nationwide находится в середине рынка. Согласно опубликованной политике, он допускает переводы через Faster Payments для покупки криптовалюты до 5 000 £ в день и не устанавливает месячного лимита. Такой дневной лимит подходит для регулярных покупок и поэтапного вывода средств, но тем, кто переводит более крупные суммы за раз, понадобится второй банк.

Nationwide сейчас ограничивает платежи дебетовой картой на криптоплатформы, покупки по кредитной карте запрещены, а молодёжный счёт FlexOne вообще не позволяет покупать криптовалюту. После поглощения Virgin Money Nationwide сближает два бренда, поэтому можно ожидать, что на счета Virgin Money распространятся те же правила.

Банки Великобритании, которые блокируют или ограничивают криптоплатежи

Остальной рынок варьируется от ограничительного до закрытого. Банки Великобритания ужесточили, а не смягчили контроль за прошедший год, хотя первый полный свод правил по криптовалютам проходил через парламент страны. Опрос UK Cryptoasset Business Council показал, что 80 % бирж отметили рост числа клиентов, столкнувшихся с блокировкой банковских переводов в прошлом году, при этом около 40 % криптотранзакций были заблокированы или задержаны.

Банки с общим числом блоков

Эти четыре банка отклоняют платежи, которые определяют как связанные с криптовалютой, независимо от регуляторного статуса биржи-получателя.

• Chase Великобритания: отклоняет все исходящие платежи криптопровайдерам по карте и банковским переводом, хотя средства, возвращающиеся с бирж, всё же принимает.
• Starling Bank: вводит блокировку на уровне всей платформы на отправку денег на криптобиржи картой или переводом.
• Metro Bank: не проводит исходящие платежи на известные криптобиржи.
• TSB: ограничивает все платежи в криптовалюте и делает это с 2021 года.

Ни один из них не подходит в качестве основного счёта для криптовалют. Если вы обслуживаетесь в одном из них, откройте второй счёт, прежде чем пополнять любую биржу.

Банки с жёсткими лимитами

Эти банки обрабатывают криптоплатежи, но устанавливают лимиты, из-за которых частые или крупные операции ненадёжны.

• Barclays: заблокировал все покупки по картам с июня прошлого года, а с декабря ввёл лимиты Faster Payments в 2 500 £ за операцию и 10 000 £ в календарный месяц. Месячный лимит учитывает платежи со всех ваших счетов, включая совместные и бизнес-счета.
• HSBC: ограничивает криптоплатежи суммой 2 500 £ за транзакцию и 10 000 £ за любой скользящий период в 30 дней, одинаково для банковских переводов и дебетовых карт. Покупки по кредитной карте отклоняются.
• NatWest: ограничивает криптопереводы до 1 000 £ в день и 5 000 £ за любой период в 30 дней, включая попытки и отклонённые платежи, из расчёта на одного человека по всем счетам.
• RBS: применяет те же меры контроля NatWest Group. Криптоплатежи постоянно отслеживаются и ограничены суммой 5 000 £ за любой скользящий период в 30 дней.
• Santander: ограничивает платежи на биржи суммой 1 000 £ за один перевод и 3 000 £ за любой скользящий период в 30 дней, а также имеет историю отклонения первых платежей новым получателям-биржам.
• First Direct: ограничивает одиночные платежи суммой 2 500 £ и общим лимитом 10 000 £ за любой период в 30 дней.

Почти во всех крупных банках платежи на Binance блокируются отдельно и жёстче, чем платежи на другие биржи, — это наследие предупреждения FCA 2021 года в отношении Binance Markets Limited. Если ваш банк вообще разрешает криптопереводы, биржа, зарегистрированная в FCA, например Kraken или Coinbase, пройдёт намного надёжнее.

Почему банки Великобритании блокируют криптотранзакции?

Ограничения банков связаны скорее с экономикой мошенничества, чем с враждебностью к этому классу активов. Значительная доля мошенничеств с авторизованными push-платежами в Великобритании заканчивается тем, что жертва отправляет деньги на криптоплатформу, а с октября 2024 года банки обязаны возмещать большинству жертв мошенничества потери. Каждый криптоплатёж, который банк пропускает, теперь может потребовать возврата, поэтому у антифрод-команд есть финансовый стимул блокировать всё сомнительное.

Риски, связанные с борьбой с отмыванием денег, добавляют второй уровень. Банки должны оценивать риск финансовых преступлений у компаний, которым платят их клиенты, а криптобиржи исторически относились к самой высокой категории такой оценки. Общие лимиты обходятся дешевле, чем проверки в каждом отдельном случае.

Третий фактор — пробел в защите. Криптовалюта, хранящаяся на бирже, не покрывается FSCS, поэтому при крахе платформы или успешном мошенничестве клиент теряет всё, а претензия попадает в банк, обработавший платёж. Ограничение платежей на входе сокращает эту ответственность.

Ничто из этого не делает блокировки соразмерными. Тот же опрос UKCBC показал, что блокировки затрагивают даже биржи, полностью зарегистрированные в FCA, а отрасль называет эту тенденцию «дебанкингом» цифровой экономики Великобритании. Но это объясняет, почему ужесточение продолжалось в период появления регулирования.

Как новые правила для криптовалют в Великобритания меняют картину

Регуляторная среда Великобритании за последние двенадцать месяцев изменилась сильнее, чем за предыдущее десятилетие, и политике банков в итоге придётся на это реагировать. В феврале парламент принял Financial Services and Markets Act 2000 (Cryptoassets) Regulations, впервые включив биржи, кастодианов, дилеров и провайдеров стейкинга в полный регуляторный периметр FCA.

Сроки теперь определены. FCA опубликовал окончательные основные правила режима 30 июня; они охватывают обеспечение стейблкоинов, хранение, рыночные злоупотребления и требования к минимальному капиталу. Компании могут подавать заявки на разрешение с 30 сентября, компании, подавшие заявку до 28 февраля 2027 года, могут продолжать работу на время её рассмотрения, а с 25 октября 2027 года любая платформа без разрешения FCA должна прекратить обслуживать клиентов из Великобритании.

Ещё три события важны для тех, кто выбирает банк:

• Регулируемый доступ без переводов: в октябре FCA вновь открыла розничным инвесторам доступ к торгуемым нотам на криптовалюты, поэтому теперь вы можете получить экспозицию на биткоин или Эфириум через брокера на признанной бирже Великобритании. Банк не может заблокировать покупку через брокера так, как блокирует перевод на биржу, однако ETN несут риск эмитента и не покрываются FSCS.
• Правила для стейблкоинов: в июне Банк Англии опубликовал итоговую структуру регулирования системных стейблкоинов в фунтах стерлингов, открыв путь для регулируемых цифровых фунтов, выпускаемых в большом масштабе. Банки, которые сегодня блокируют платежи на биржи, готовятся к токенизированным деньгам завтрашнего дня.
• Налоговая отчётность: в рамках Crypto-Asset Reporting Framework биржи, обслуживающие пользователей из Великобритании, теперь передают данные о транзакциях клиентов в HMRC, который сверяет их с налоговыми декларациями. Храните записи о каждом пополнении и выводе средств, потому что и ваши банковские выписки, и история на бирже доступны налоговому органу.

Честная оценка такова: лимиты банков вряд ли будут смягчены, пока биржи, имеющие разрешение, не начнут работать в рамках полного режима. Когда платформы получат разрешение FCA и будут подчиняться обязательствам Consumer Duty и требованиям к капиталу, банкам будет сложнее оправдывать повсеместные блокировки риском мошенничества. До тех пор планируйте с учётом лимитов, а не ждите их отмены.

Как настроить надёжные переводы в GBP

Несколько привычек устраняют большую часть неудобств, о которых сообщают пользователи из Великобритании:

• Сначала отправьте тестовый платёж: перевод на 10 £ новому получателю на бирже закрепляет получателя в модели рисков вашего банка до того, как уйдут реальные деньги.
• Используйте одни и те же реквизиты получателя: системы защиты от мошенничества оценивают шаблоны платежей, поэтому одинаковые имена получателей и назначения платежей делают каждый следующий перевод привычным.
• Выводите средства на счёт, с которого пополняли: Вывод GBP на тот же счёт, с которого вы вносили средства, позволяет избежать проверок нового получателя, которые задерживают вывод средств на незнакомые счета.
• Держите второй банковский счёт: проверки на мошенничество срабатывают без предупреждения, поэтому резервный счёт в другом банке означает, что задержанный платёж не помешает вам среагировать на движение рынка.
• Предпочитайте Faster Payments картам: карточные платежи проходят через фильтры по категориям продавцов, которые банки используют для отклонения покупок криптовалюты, тогда как переводы между счетами сталкиваются с меньшим числом автоматических блокировок и не требуют комиссий за обработку карты.

Какая криптобиржа Великобритании самая безопасная?

Coinbase — наш выбор для пользователей из Великобритании, поскольку её разрешения FCA, защищённое хранение средств в GBP и аудит публичной компании выходят за рамки остального рынка.

• Регуляторный статус в Великобритании: Coinbase обслуживает клиентов из Великобритании через CB Payments Ltd, имеющую разрешение FCA как учреждение электронных денег и зарегистрированную для деятельности с криптоактивами (регистрационный номер #900635).
• Защищённые остатки в GBP: фунты на Coinbase хранятся как защищённые электронные деньги отдельно от собственных средств компании, поэтому в случае банкротства фирмы клиенты получают выплаты раньше обычных кредиторов.
• Прозрачность публичной компании: Coinbase Global зарегистрирована на Nasdaq и публикует финансовую отчётность, прошедшую внешний аудит, поэтому активы её клиентов проверяются независимыми аудиторами, а не заявляются самой компанией.
• Проверенные аудитом меры безопасности: Coinbase проходит аудит и получает отчёты SOC 1 и SOC 2 и хранит около 98 % цифровых активов клиентов в автономном холодном хранении, изолированно от систем, подключённых к интернету.
• Поддержка GBP, рассчитанная на банки Великобритании: Бесплатные пополнения и вывод средств через Faster Payments идут напрямую между счетами — этот тип платежей банки Великобритании отклоняют реже всего, когда ужесточают правила для криптомерчантов.

Ни одна биржа не устраняет риск полностью, и ничто из хранящегося на любой платформе не защищено FSCS. Но для пользователя из Великобритания, который связывает банковский счёт с одной биржей, Coinbase предлагает более надёжную защиту средств в фунтах и более понятный внешний аудит, чем любой из протестированных нами конкурентов. Комиссии, продукты и возможности платформы описаны в нашем полном обзоре Coinbase.

Выводы

На вопрос о дружественных к криптовалюте банках в Великобритании сегодня ответить проще, чем год назад. Revolut теперь сочетает полноценную банковскую лицензию с торговлей в приложении, Monzo предлагает самый удобный перевод в рамках фиксированного лимита, а Lloyds, Co-op и Nationwide остаются рабочими вариантами для инвестиций через банковский перевод. Остальные крупные банки варьируются от ограничивающих до закрытых.

Впрочем, структура важнее выбора банка. Используйте один надёжный основной счёт и один резервный, пополняйте биржи через Faster Payments, а не картами, проверяйте каждого нового получателя небольшим переводом и выводите средства на тот счёт, с которого вы их внесли.

Регуляторная почва под банками тоже меняется. Когда в сентябре разрешение FCA станет доступно биржам, а полный режим вступит в силу в октябре 2027 года, обоснование для полных блокировок ослабнет. До тех пор выбирайте банк из верхней части этого списка и стройте свою схему с учётом опубликованных лимитов.