Можно ли купить биткоин через Caisse d'Epargne?

Вы можете купить биткоин через Hexarq в приложении Caisse d'Epargne или перевести евро на лицензированную биржу. Hexarq, доступный в Banxo и Direct Ecureuil, — криптодочерняя компания Groupe BPCE, центрального органа Caisses d'Epargne и Banques Populaires.

После того как Hexarq получила лицензию MiCA (PSCA agrément) от AMF в феврале, сервис охватил 13 учреждений в марте и все 15 региональных Caisses к середине июля. Чтобы открыть счёт за несколько минут, оформите подписку через вкладку Souscrire в разделе Epargner.

Я тестировал Hexarq с текущим счётом Caisse d'Epargne Ile-de-France. Сервис работает внутри существующего банковского приложения, с тем же интерфейсом и на французском языке. Биткоин, Ether, Solana и USDC доступны с комиссией 1,5 % за сделку. Согласно FAQ Hexarq, вывод средств на кошелёк, который вы контролируете, появится не скоро — через недели или месяцы, поэтому монеты пока остаются в BPCE.

Для покупок в других местах отправьте евро из Banxo на биржу, имеющую разрешение по MiCA. Caisse d'Epargne не блокирует платежи SEPA на платформы из белого списка AMF. Запуск Hexarq также положил конец многолетним отказам в картных покупках Caisse d'Epargne на Coinbase. Мои переводы SEPA Instant на Kraken каждый раз проходили менее чем за десять секунд. Поскольку переходный период MiCA завершён, в нашем руководстве «Лучшие криптобиржи во Франции» описаны все лицензированные варианты.

Как купить криптовалюту через Caisse d'Epargne

SEPA-перевод из Banxo на Kraken — самый дешёвый способ купить криптовалюту, которую можно вывести. Европейское подразделение Kraken регулируется в Дублине, а SEPA-пополнения бесплатны. На Kraken Pro сделки исполняются через живой стакан заявок, а не по котируемому спреду.

Шаги для покупки криптовалюты через Caisse d'Epargne:

1. Откройте и верифицируйте счёт Kraken: зарегистрируйтесь на Kraken, затем пройдите проверку личности (KYC), используя carte nationale d'identité или паспорт и подтверждение адреса. Payward Europe Solutions Limited, ирландская структура Kraken с лицензией MiCA, обслуживает резидентов Франции.
2. Получите реквизиты для пополнения в EUR: откройте раздел Funding в Kraken, выберите EUR и способ Banking Circle SEPA. Так создаётся IBAN в немецком формате на ваше имя. Указывать назначение платежа не нужно, а пополнения с чужих счетов возвращаются. Другие провайдеры SEPA указывают в качестве получателя компанию Payward и требуют указать референс.
3. Проверьте свои лимиты в Banxo: в разделе Virements откройте Plafonds de virements. Задайте лимиты на операцию, на день и на месяц, подтверждая каждое изменение через Sécur'Pass. Повышение лимита на операцию или на день меняет остальные, повышение месячного лимита — нет. Запросы сверх допустимого для самообслуживания лимита вашей кассы направляются вашему менеджеру по счёту (conseiller), а любое повышение временное.
4. Отправьте перевод: добавьте IBAN как bénéficiaire. С Sécur'Pass ожидание перед оплатой новому получателю не требуется. Выберите стандартный virement и на экране «Choisir la rapidité» укажите instantané. Перед подтверждением проверка имени получателя (Vérification du Bénéficiaire) должна показать полное совпадение, так как счёт оформлен на вас. Никогда не подтверждайте перевод при несовпадении, поскольку в этом случае вы теряете право на возврат средств.
5. Разместите ордер на Kraken Pro: когда баланс появится, откройте BTC/EUR или другую пару и разместите лимитный ордер. Экран Instant Buy в стандартном приложении берёт комиссию 1 % плюс спред, поэтому стакан заявок обходится дешевле для любых покупок, кроме пробной.

Комиссии и лимиты на переводы для клиентов Caisse d'Epargne

Переводы в евро из приложения бесплатны. Биржа учитывает соответствующие расходы на покупку, поэтому большинству клиентов Caisse d'Epargne придётся сравнить комиссии Kraken с комиссиями Hexarq.

Комиссии и лимиты Caisse d'Epargne

• Стандартный перевод SEPA: бесплатно через Banxo или Direct Ecureuil, зачисление на следующий рабочий день. Оформление такого же перевода у окна в отделении стоит от 3,80 € до 5,00 € в зависимости от вашей региональной caisse.
• Мгновенный перевод: Онлайн-мгновенные переводы бесплатны с 9 января 2025 года, когда Регламент (ЕС) 2024/886 запретил банкам взимать за мгновенные переводы больше, чем за обычные. Ваш лимит — сумма, установленная в разделе Plafonds de virements, в пределах потолка самообслуживания вашей caisse. Национального лимита нет, в отличие от BNP Paribas, который публикует лимит на мгновенные переводы в 1 500 €.
• Необратимость: после того как банк-получатель принял мгновенный перевод, его нельзя отозвать. Вы можете запросить retour de fonds за 12 €–27,50 € в зависимости от caisse, но комиссия взимается, даже если средства не возвращены. Сначала отправьте небольшую тестовую сумму.
• Vérification du Bénéficiaire: Эта проверка требуется для каждого платежа SEPA с октября 2025 года. Caisse d'Epargne показывает один из результатов: concordance, concordance partielle, non concordance или vérification impossible. Подтверждать безопасно только при concordance.
• Wero: платежи бесплатны и мгновенны, но доступны только зарегистрированным физическим лицам по номеру телефона или адресу электронной почты. Wero нельзя использовать для пополнения счёта на бирже.
• Карты: большинство карточных шлюзов бирж принимают Caisse d'Epargne Visa. Однако комиссии за обработку могут достигать нескольких процентов, а Kraken вводит 72-часовую блокировку на вывод средств после покупок картой. SEPA проходит так же быстро и бесплатно.
• Проверка AML: по французским правилам противодействия отмыванию денег (LCB-FT) Caisse d'Epargne подотчётен ACPR. Поступления от биржи свыше примерно 10 000 € могут вызвать вопрос об источнике средств. Если хранить выписки Kraken вместе с декларациями 2086 и 3916-bis, вопрос удастся быстро решить.

Комиссии Kraken

• Пополнение через SEPA и SEPA Instant: бесплатно через Banking Circle.
• Спот-торговля на Kraken Pro: после реструктуризации 9 июля комиссии уровня 1 составили 0,40 % для лимитных ордеров, ожидающих исполнения (мейкер), и 0,80 % для рыночных ордеров (тейкер). При объёме торгов 2 500 $ за 30 дней эти ставки снижаются до 0,30 % и 0,60 %. Либо объём 10 000 $, либо 20 000 $, удерживаемые на платформе, открывают ставки 0,22 % и 0,38 %, причём staked-балансы учитываются в требовании к удерживаемой сумме.
• Instant Buy в приложении: 1 % плюс встроенный спред. Подписка Kraken+ стоит 4,99 $ в месяц и отменяет комиссию 1 % на покупки в приложении на сумму до 10 000 $ в месяц.
• Вывод средств в EUR на Caisse d'Epargne: Banking Circle взимает 1 € за вывод средств через SEPA или SEPA Instant; ClearJunction взимает 0,90 € за мгновенный вывод средств. Деньги возвращаются на тот же IBAN, который использовался для пополнения счёта.
• Вывод средств в криптовалюте: только комиссия сети. Поэтому перевод BTC или ETH на аппаратный кошелёк в сетях с низкими комиссиями стоит несколько центов.

Hexarq и Kraken: покупка биткоина на 1 000 €

Hexarq берёт 1,5 % за транзакцию при минимуме 1 € и 0,3 % за сделки по обмену евро на стейблкоин. Ежемесячная плата за счёт составляет от 0 € до 2,99 €. С 21 сентября комиссии за транзакции, уплаченные в прошлом месяце, вычитаются из стоимости подписки, поэтому после активного месяца дополнительной платы за счёт нет.

Покупка BTC на 1 000 € в Banxo стоит 15 €. На начальном уровне Kraken Pro рыночный ордер такого же размера стоит 8 €, а ожидающий лимитный ордер — 4 €. Более высокий объём торгов или баланс снижает эти комиссии ещё сильнее.

Более существенное различие проявляется после покупки. Hexarq предлагает четыре актива без вывода средств на ваш собственный кошелёк. На Kraken вы можете выбирать среди 600+ активов, стейкать подходящие активы и в тот же день выводить средства на свой кошелёк. Единственное преимущество Hexarq — французский счёт, благодаря которому не нужна одна из налоговых форм, описанных ниже.

Французский налог на криптовалюту

• Единый налог: С 1 января прибыль от продажи за евро облагается налогом по ставке 31,4 %. Она состоит из подоходного налога 12,8 % и социальных взносов 18,6 % после повышения CSG в последнем законе о финансировании социального обеспечения. Отметив графу 3CN, вы можете выбрать прогрессивную шкалу подоходного налога (barème progressif), что выгодно тем, кто находится в диапазонах 0 % и 11 %.
• Порог 305 €: доход освобождается от налога, если общая выручка от продаж за год не превышает 305 €. Обмен одной криптовалюты на другую не является налогооблагаемым событием.
• Формы: Декларируйте каждую продажу в приложении 2086, которое автоматически заполняет поле 3AN или 3 млрд формы 2042 C. Для счетов Kraken также требуется форма 3916-bis, поскольку компания зарегистрирована в Ирландии. Для счетов Hexarq она не нужна, так как они открыты во французском PSCA.
• DAC8: в соответствии с Директивой 2023/2226 каждая платформа с лицензией MiCA с 1 января передаёт французской налоговой службе (DGFiP) данные о балансах и операциях клиентов. Ваша декларация должна отражать то, что налоговая служба уже получает.

Лучшие биржи для клиентов Caisse d'Epargne

Все перечисленные ниже биржи имеют лицензию на обслуживание жителей Франции и принимают переводы SEPA со счетов Caisse d'Epargne. Когда 1 июля 2026 года закончился переходный период MiCA, площадки без лицензии поставщика услуг в сфере криптоактивов (CASP) или без паспортизированной лицензии покинули французский рынок, включая Binance. Hexarq включён для сравнения как единственный вариант, не требующий внешнего счёта.

У Kraken есть разрешение на деятельность торговой платформы, которое большинство CASP так и не получили. В нашем рейтинге бирж с лицензией MiCA объясняется, почему это ставит её на первое место.

Политика Caisse d'Epargne в отношении криптовалюты

Продавая криптовалюту сама и прекратив препятствовать платежам на лицензированные биржи, Caisse d'Epargne сделала больший шаг, чем любой другой французский массовый банк. До недавнего времени AssoCryptoFR включала её в список банков, которых следует избегать для платежей на биржи, наряду с Crédit Agricole и La Banque Postale. Блокировка покупок по картам была частой жалобой.

BPCE провёл изменение через Hexarq. Дочерняя компания, основанная в 2024 году и зарегистрированная как PSAN, начала пилотный проект 8 декабря 2025 года в четырёх отделениях, включая Caisse d'Epargne Côte d'Azur и Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes. Полная лицензия MiCA PSCA последовала в начале февраля. ACPR осуществляет надзор за Hexarq, а BPCE создал торговую платформу и управляет ею самостоятельно.

К 15 июля услуга стала доступна в каждом Caisse d'Epargne и Banque Populaire, а также в Banque Palatine. Общая инфраструктура BPCE означает, что клиенты Banque Populaire используют в приложении тот же модуль Hexarq.

На страницах справки Hexarq сказано, что ваш менеджер по счёту не может помочь с этим сервисом. Для поддержки у дочерней компании есть собственная телефонная линия во Франции, работающая по будням с 10h до 17h. Относитесь к Hexarq как к отдельному провайдеру в составе Banxo.

Платежи на внешние биржи проходят ту же проверку рисков, что и переводы любому новому получателю. Первый платёж на новый IBAN может быть задержан, как и крупная сумма или несовпадение имени получателя. Проверьте белый список AMF, прежде чем отправлять средства. С 1 июля обслуживать резидентов Франции могут только компании с аккредитацией CASP или с лицензией MiCA с паспортом. Платформы, работающие без неё, сталкиваются с уголовной ответственностью по Code monétaire et financier.

О Caisse d'Epargne

Caisse d'Epargne состоит из 15 региональных кооперативных банков. Каждый из них — отдельное юридическое лицо, которое самостоятельно устанавливает тарифы (brochure tarifaire) и потолок переводов в интернет-банке, поэтому клиенты в Лионе и Лилле могут видеть в одном и том же приложении разные лимиты. Сеть обслуживает 16,9 млн клиентов, включая 4,4 млн членов кооператива (sociétaires), которым принадлежит капитал.

Первая сберегательная касса открылась в Париже в 1818 году и дала семьям рабочих безопасное место для хранения денег. Общая монополия на Livret A действовала до 2008 года. Поэтому многие французы до сих пор держат livret в Ecureuil — так называют этот банк, — даже если их текущий счёт открыт в другом месте. В 2009 году Caisses d'Epargne и Banques Populaires объединили свои центральные органы и создали BPCE — сегодня вторую по величине банковскую группу Франции с 36 млн клиентов.

Банковские услуги доступны через мобильное приложение Banxo и сайт Direct Ecureuil, а также примерно в 3 400 отделениях, открытых для частных лиц. Sécur'Pass обеспечивает строгую аутентификацию при добавлении получателей, переводах и онлайн-оплате картой. Европейский центральный банк в рамках Единого надзорного механизма осуществляет пруденциальный надзор совместно с ACPR. AMF надзирает за Hexarq.

Итог

Caisse d'Epargne предлагает выбор, которого нет у большинства французских клиентов банков: купить небольшое количество биткоина через Hexarq в Banxo или перевести евро на полноценную биржу. Hexarq подходит для первой покупки на 100 €. Комиссия за торговлю 1,5 %, выбор из четырёх активов и отсутствие вывода средств на собственный кошелёк делают биржу более подходящим местом для крупной позиции.

Мы рекомендуем Kraken. Ирландское разрешение MiCA соответствует фильтру AMF, а бесплатные депозиты SEPA Instant поступают за секунды. Banking Circle предоставляет IBAN на ваше имя, поэтому проверка получателя проходит с первого раза. Установите лимиты Banxo перед отправкой небольшого тестового перевода, затем используйте лимитные ордера на Kraken Pro. Не забудьте указать счёт Kraken в форме 3916-bis следующей весной. Наш полный обзор Kraken рассматривает платформу шире, чем первая покупка.