我可以用 Monese 购买 Bitcoin 吗？
可以。在英国，加密货币所有权是合法的，Monese 允许您将英镑发送到受监管的交易所，就像您向任何其他新收款人付款一样。您可以在 FCA 注册的平台上开设账户，从 Monese 应用中通过 Faster Payments 转移 GBP，然后在交易所端进行购买。
“Monese Bank”这个名字随处可见，但这是错误的。Monese Ltd 是一家电子货币机构，是一家获得 FCA 授权在金融服务注册表编号 900960 下发行电子货币和转移支付的公司，因此它将您的资金作为受保障资金而非银行存款持有。与任何费用相比，这种区别对下文的保护部分的塑性作用更大。
具体到加密货币，Monese 在英国应用账户中处于一个不寻常的位置。与其它的英国银行（例如强制执行 30 天内固定 5,000 英镑上限的 Monzo，以及将客户限制在每天 1,000 英镑的 NatWest）不同，其当前的条款和条件没有公布加密货币付款上限、滚动额度或列出被阻止的交易所名单。
每笔付款仍需通过 Monese 的欺诈筛查，并且该公司保留拒绝任何其认为高风险交易的权利，因此第一次交易所转账可能会引发质询。一旦收款人信息匹配，我们的转账在没有暂挂的情况下顺利通过了。
如何使用 Monese 购买加密货币
作为 Monese 客户购买加密货币意味着将英镑从应用发送到 FCA 注册的交易所并在那里购买。我们使用 Coinbase，因为免费的 Faster Payments 存款和便宜的 self-custody 提现与每次出向转账都可能产生自身费用的账户非常契合。
使用 Monese 购买加密货币的步骤：
- 创建并验证 Coinbase 账户：在 Coinbase 上注册并通过护照或驾照的身份检查（KYC）。根据 FCA 的金融推广规则，首次加密货币投资者需要通过 24 小时的冷静期，因此请在您计划购买的前一天开立账户。
- 在注资前检查您的 Monese 套餐：在按需付费（Pay As You Go）套餐下，每笔国内出向转账花费 1.29 英镑。日常（Everyday）套餐每月包含 2 次免费转账，返现（Cashback）包含 10 次，高级（Premium）包含 200 次。因此在免费套餐上，一次较大金额的转账胜过多次小额转账。
- 复制 GBP 存款详情：在 Coinbase 中，选择“存款”（Deposit），选择 GBP，然后挑选 Faster Payments。请记下分行代码（sort code）、账号和参考编号。收款账户属于 CB Payments Ltd（Coinbase 的 UK 实体），您在下一步中需要用到该准确名称。
- 从 Monese app 发送 Faster Payment：将该交易所添加为新收款人，精确输入 Coinbase 显示的名称，并附上参考编号。Monese 发送的最低金额为 £2，转账通常在几分钟内完成结算。
- 购买您的资产：英镑到账后，打开 Coinbase Advanced，搜索 BTC-GBP 或您的交易对，并下达一个 limit order。高级交易在实时订单簿（order book）上进行，而简易购买界面则在其报价中包含了更宽的价差。
如果转账停滞，请先检查收款人名称和参考编号，然后检查 Monese app 是否有防诈骗提示，因为名称不匹配通常是存款未匹配的原因。
Monese 客户的费用、税费和转账限额
与大多数 UK 银行不同，Monese 在某些套餐中对银行转账本身收取费用，因此成本规划应从 app 内部开始。
Monese 费用和限额
- 出金银行转账：在 2026 年 5 月 4 日生效的费率表中，Pay As You Go 套餐下为 每笔转账 £1.29。Everyday（每月 £2.95）包含每月 2 笔免费转账，Cashback（£7.95）包含 10 笔，而 Premium（£14.95）包含 200 笔，超出各个额度的部分每笔收费 £1。
- 最低转账金额：£2 是 Monese 发往外部账户的最小支付金额，因此测试存款从此开始。
- 账户限额：Monese 没有公布特定的加密货币上限。一般账户限额因客户而异，显示在 app 中，并且 Monese 可能会为了管理金融犯罪风险而降低这些限额，因此在大额购买前请检查您的限额。
- 借记卡充值：Monese Mastercard 适用于交易所卡片网关，但加密货币的卡片购买通常被作为准现金（quasi-cash）处理——这是 Monese 条款所禁止的类别——而且 Coinbase 无论如何都会加收最高 3.99% 的刷卡费。Faster Payments 是可靠的方法。
- 信用卡：Monese 不发行信用卡，因此高街信用卡的问题根本不会出现。
- 出售变现：从交易所返回 Monese 的资金属于普通的入金银行转账，在所有有效套餐中都是免费的。
- 保障资金，而非 FSCS：Monese 余额是根据 2011 年电子货币条例（Electronic Money Regulations 2011）受到保障的电子货币，并非金融服务补偿计划（Financial Services Compensation Scheme）涵盖的存款。如果 Monese 倒闭，受保障的资金应当会退回，但速度比 FSCS 赔付慢，并且需要扣除任何破产成本。存放在任何交易所的加密货币都不属于这两个制度。
Coinbase 费用
- 英镑存款：通过 Faster Payments 和开放银行（Open Banking）转账免费。借记卡收费最高可达 3.99%。
- 交易：库存在 30 天内变化的 Coinbase Advanced 收取 0.40% 的 maker 和 0.60% 的 taker 费率起步。简易购买界面增加了大约 0.5% 的价差外加可变费用，因此从第一笔交易开始就请使用 Advanced。
- GBP 提现：通过 Faster Payments 收取 £1 固定费用，通常在几分钟内即可退回您的 Monese 账户。
- 加密货币提现：仅收取网络费，这使得在低成本链上将代币转移到您自己的 wallet 保持低成本。
英国加密货币税
- Capital Gains Tax：基础税率支付者按 18%，更高税率支付者按 24% 对超过 3,000 英镑年度免税额的收益进行 Disposals 征税。
- 所得税：staking 奖励、挖矿收入以及符合条件的 airdrop 在收到时按其价值计算为收入。
- CARF 报告：自 1 月 1 日起，UK 平台根据 加密资产报告框架（Cryptoasset Reporting Framework）收集了身份和交易数据，第一批报告将于明年送达 HMRC。请通过自主申报（Self Assessment）申报处置情况。
从免费套餐购买 £500 在 Monese 端花费 £1.29，在 Coinbase Advanced 上花费约 £3，总成本不到百分之一。更大的资金决策是保护问题，因为电子货币余额和交易所余额都不具备 FSCS 承保。
Monese 客户的最佳交易所
Monese 直接向交易所付款，因此至关重要的测试是 FCA 注册以及通过 Faster Payments 进行免费 GBP 充值。以下所有四个平台都满足这两点，无论您选择哪一个，都适用相同的每笔转账套餐费用。
Monese 加密货币政策
Monese 不运营任何形式的加密货币产品。应用内没有交易、没有 wallet、没有托管，也没有增加这些功能的既定计划，因此其整个加密货币政策关乎它允许哪些出金支付。
该政策出奇地低调。Monese 没有公布任何加密货币限额、付款上限或交易所黑名单，其限制通常体现在通用条款中。卡片规则禁止准现金交易，且 Monese 保留了在发现金融犯罪风险时暂停付款或降低限额的常设权利。向 FCA 注册平台的 Faster Payment 被视作普通转账，而在交易所网关上的刷卡消费则可能因类别而被拒绝。2024 年 10 月 Pockit 的收购并未改变这一立场。
其周边的监管环境正在迅速变化。议会于 2 月通过了《2000 年金融服务和市场法（加密资产）条例》，将交易所、托管机构和 staking 提供商全面交由 FCA 监管。自 9 月 30 日起企业可申请授权，任何未能在 2027 年 10 月 25 日前获得完整 FSMA 许可的平台必须停止为英国客户服务。我们的英国最佳加密货币交易所指南追踪了哪些平台达到了这一标准。
关于 Monese
Monese Ltd 于 2015 年推出，是英国首个纯应用货币账户，由爱沙尼亚创始人诺里斯·科普尔（Norris Koppel）在因缺乏英国信用记录而被高街银行拒绝后创立。它仍然服务于该群体，只需凭带照片的身份证件和视频自拍即可开户。
该公司在英格兰和威尔士注册，注册号为 8720992，获得 FCA 授权为电子货币机构，参考编号为 900960，自 2024 年 10 月起作为 Pockit 集团的一部分运营。账户提供 GBP、EUR 和 RON 币种，配有 Mastercard 借记卡、可在 Post Office 和 PayPoint 柜台进行现金充值，以及最高可借款 200 英镑的 Cash Advance 产品。现有套餐从免费的 Pay As You Go 层级，经由 Everyday 和 Cashback，到每月 14.95 英镑的 Premium。
在英国应用账户中，Monese 在结构上最接近 Revolut 和 Wise，因为这三家最初都是电子货币发行商而非银行，而 Monzo 持有完整的银行牌照。我们的对加密货币友好的英国银行指南展示了各家如何处理交易所付款。
总结
相比几乎任何英国高街银行，Monese 在你与受监管交易所之间设置的明面障碍更少，没有加密货币上限、没有限额，也没有公布的黑名单。代价则体现在其他地方：免费套餐每笔出站转账收取 1.29 英镑，且余额属于受保障的电子货币，而非受 FSCS 保护的存款。
Coinbase 是我们为 Monese 客户推荐的首选，它通过 CB Payments Ltd 结合了 FCA 注册以及免费的 GBP 存款、staking 和提现到你自己的wallet。通过一笔合并的 Faster Payment 而非零星转账进行充值，在 Advanced 界面上交易以将成本保持在约半个百分点左右，并将长期持仓转移至 self-custody。此后的每一次处置都属于你的 Self Assessment 申报范围，因为 HMRC 现在会自动接收交易所数据。
