在英国，什么才算对加密货币友好的银行？

对加密货币友好的银行允许您在加密平台之间转移英镑，而不会将每笔支付都视为威胁。实际上，这意味着发往 FCA 注册交易所的 GBP 转账可以可靠到账，提现回您的账户时不会遭遇漫长的审核，任何安全检查都可以在几分钟内（而不是几天内）得到解决。

有两种不同的模式符合条件。

集成式加密银行

集成式加密银行在其自己的应用程序内部销售数字资产。您可以在活期账户旁买卖和持有加密资产，无需单独登录交易所。Revolut 是唯一一家以这种规模运营的英国银行。

这种便利伴随着成本。应用内 trading 费率高于交易所费率，资产列表更短，而且您通常无法将币提取到您控制的 wallet 中。如果银行将某项资产下架或更改条款，您的选择就会在一夜之间缩减。

对加密货币友好的银行

对加密货币友好的银行不提供自身的加密货币产品，但可以顺畅地处理往来于受监管交易所的付款。您保留该银行用于资金流转，并使用交易所进行定价、资产选择和托管，这是大多数活跃投资者首选的设置。

区分加密货币友好型银行与敌对型银行的因素：

• Faster Payments 可靠性： 转账至成熟的交易所收款方可在数秒内到账，并且向新收款方的首次转账最多触发一个简短的确认步骤。
• 可行的限额： 对加密货币付款的任何上限都足够高，可用于常规购买和变现，且银行会公开这些限额，而不是应用隐藏的上限。
• 顺畅的提现： 从交易所汇入的 GBP 可以到账而无需自动冻结，尤其是当它退回给为购买提供资金的账户时。
• 可解决的审查： 当确实触发防欺诈检查时，银行会提供明确的途径来放行付款，而不是直接拒绝。

UK 最佳加密货币友好银行

下表总结了各大 UK 银行的立场。限制级别反映了已公布的政策以及我们针对注册于 FCA 的交易所进行的转账测试。

1. Revolut

Revolut 在本排名中名列前茅，它是唯一一家将加密货币视为产品而非需要遏制的风险的 UK 银行。您可以在主应用内交易 200 多种加密货币，活跃交易者还可以使用 Revolut X（一个拥有更深订单簿和更低费用的独立交易界面）。

其监管地位也在今年发生了变化。3 月份，PRA 解除了对其牌照的限制，Revolut Bank UK Ltd 作为一家获得全面授权的 bank 正式推出，为符合条件的存款提供最高达每人 £120,000 的 Financial Services Compensation Scheme 保护。加密货币余额存放在独立的 Revolut 实体中，不享受 FSCS 保护，因此只有您的英镑受到保护。

其缺点在于成本和托管。应用内交易手续费从 1.49% 起，除非您购买了套餐，且大多数代币无法提取到私人的 wallet。我们在 Revolut crypto fees guide 中介绍了完整的费率表。对于较大的头寸，建议使用 Revolut 进行 GBP 转账，转而在成熟的交易所进行购买。

2. Monzo

Monzo 是英国数字银行中转账最顺畅的选择。它公开透明地发布政策，在其帮助页面中列出了支持的交易所（例如 Coinbase），并能在几秒钟内将 Faster Payments 处理至已注册的平台。

其限制在于其加密货币额度，这是去年 4 月引入的、在任何滚动 30 天周期内固定的 5,000 英镑上限。即使在付费计划下，Monzo 也不会提高该上限，并且在发出 FCA 消费者警告后，向 Binance 的付款被直接拒绝。对于每月投资低于 5,000 英镑的任何人来说，这两个限制都不会产生影响。

3. Lloyds 银行

Lloyds 在商业银行中脱颖而出，因为它对加密货币付款没有发布转账上限。对 FCA 注册交易所的 Faster Payments 通常可以结算，并且在我们的测试中，成熟的收款人表现得像任何其他转账一样。

该银行自 2018 年以来一直阻止使用信用卡购买加密货币，并且向 Binance 的付款在整个 Lloyds Banking Group 品牌中都被停止。将 Lloyds 视为银行转账账户，发送一笔小额首笔付款以建立每个新的交易所收款人，然后从那里开始扩大规模。

4. Co-operative 银行

Co-operative 银行现已成为 Coventry Building Society 的一部分，采取了此列表中最安静的方法。它根本不发布任何加密货币政策，这具有两面性。没有需要规避的既定上限，但如果在付款被搁置时也没有您可以指出的记录在案的承诺。

我们从 Co-op 账户向 FCA 注册交易所发送了 1,000 英镑的 Faster Payments 转账，存款立即到账。合理的模式是向任何新交易所进行小额测试付款，一旦收款人拥有干净的历史记录，则进行常规转账。

5. Nationwide

Nationwide 处于市场中间。其公布的政策允许每天进行最高 5,000 英镑的 Faster Payments 转账以购买加密货币，并且没有设置每月上限。该每日上限支持定期购买和分阶段套现，尽管任何一次性转移较大金额的人都需要第二个银行账户。

Nationwide 目前正在限制向加密货币平台进行借记卡付款，信用卡购买被禁止，并且 FlexOne 青年账户根本无法购买加密货币。自从吸收 Virgin Money 以来，Nationwide 一直在统一这两个品牌，因此预计 Virgin Money 账户将遵循相同的规则。

屏蔽或限制加密货币付款的英国银行

市场其余部分从限制性走向封闭。尽管英国的第一部完整加密货币规则手册在议会中推进，但英国银行在过去一年中收紧了控制，而不是放松控制。UK Cryptoasset Business Council 调查发现，80% 的交易所看到去年有更多客户遭到银行转账屏蔽，大约 40% 的加密货币交易被屏蔽或延迟。

完全屏蔽的银行

无论目标交易所的监管状态如何，这四家银行都会拒绝它们识别为与加密货币相关的付款。

• Chase UK：通过卡和银行转账拒绝所有发往加密货币提供商的对外付款，尽管它仍然接受从交易所返回的资金。
• Starling Bank：强制执行针对通过卡或转账向加密货币交易所发送资金的平台范围屏蔽。
• Metro Bank：不处理发往已知加密货币交易所的 outbound 付款。
• TSB：限制所有加密货币付款，并且自 2021 年以来一直如此。

这些银行没有一家可以作为加密货币的主要账户使用。如果您在其中一家银行开户，请在为任何交易所充值之前开立第二个账户。

设有限制上限的银行

这些银行处理加密货币付款，但强制执行上限，使得频繁或大额交易变得不可靠。

• Barclays：从去年 6 月起阻止了所有刷卡购买，然后从 12 月起引入了 Faster Payments 限制，每笔交易 2,500 英镑，每个日历月 10,000 英镑。每月上限计算了您持有的每个账户的付款，包括联名账户和企业账户。
• HSBC：对加密货币付款设置上限，每笔交易 2,500 英镑，在任何滚动 30 天内 10,000 英镑，同样适用于银行转账和借记卡。信用卡购买被拒绝。
• NatWest：将加密货币转账限制为每天 1,000 英镑以及任何 30 天内 5,000 英镑，包括尝试和拒绝的付款，按每个人跨所有账户计算。
• RBS：适用与 NatWest Group 相同的控制措施。加密货币支付将受到持续监控，且在任何连续 30 天内上限为 5,000 英镑。
• Santander：将交易所支付限制为每笔交易最高 1,000 英镑，任何连续 30 天内最高 3,000 英镑，并且有对新交易所收款人的首次付款进行拒绝的记录。
• First Direct：单笔支付上限为 2,500 英镑，在任何 30 天内总上限为 10,000 英镑。

在几乎所有高街银行中，对 Binance 的支付拦截比对其他交易所的支付拦截更具独立性且更加严厉，这是 FCA 在 2021 年发出关于 Binance Markets Limited 警告的遗留影响。如果您的银行允许加密货币转账，那么像 Kraken 或 Coinbase 这样在 FCA 注册的交易所将能更加可靠地完成清算。

为什么英国银行会阻止加密货币交易？

银行的限制更多是由欺诈经济学驱动，而非对资产类别的敌意。英国大量授权推动付款诈骗（authorised push payment scams）的最终结果是受害者将资金发送至加密平台，并且自 2024 年 10 月起，银行被要求赔偿大多数诈骗受害者。银行放行的每一笔加密货币支付现在都成了未来可能需要退还的付款，这使得反欺诈团队在财务上有动力拦截任何处于灰色地带的交易。

反洗钱（Anti-Money Laundering）风险带来了第二层限制。银行必须评估客户付款对象公司的金融犯罪风险，而加密货币交易所历来处于该评估的最高级别。相比于逐案审核，一刀切的上限成本更低。

第三个驱动因素是保护缺口。存放在交易所的加密货币没有任何 FSCS 保障，因此当平台倒闭或诈骗得逞时，客户的损失是全部的，而投诉最终会落到处理该付款的银行头上。首先限制支付可缩小这种责任。

这些并没有让封锁显得成比例。同一项 UKCBC 调查发现，这些封锁甚至适用于在 FCA 完全注册的交易所，该行业将这种趋势描述为将英国的数字资产经济去银行化。但这解释了为什么在监管即将来临的时期，这种收紧仍在继续。

英国全新的加密货币规则如何改变现状

英国的监管格局在过去 12 个月内的变化超过了过去十年，银行政策最终将不得不作出回应。议会在 2 月通过了《2000 年金融服务和市场法（加密资产）条例》（Financial Services and Markets Act 2000 (Cryptoassets) Regulations），首次将交易所、托管机构、交易商和 staking 提供商纳入 FCA 的全面监管范围内。

时间表现已确定。FCA 于 6 月 30 日发布了该制度的核心最终规则，涵盖稳定币支持、托管、市场滥用和最低资本规则。企业可从 9 月 30 日起申请授权，在 2027 年 2 月 28 日之前申请的企业可在评估期间继续运营，自 2027 年 10 月 25 日起，任何没有 FCA 授权的平台必须停止为英国客户服务。

对于权衡银行选择的人来说，还有另外三个重要发展：

• 受监管的风险敞口且无需转账：FCA 已于 10 月重新向散户开放加密货币交易所交易笔记（ETN）的投资权限，因此您现在可以通过受认可的英国交易所内的股票经纪商持有 Bitcoin 或 Ethereum 的风险敞口。虽然 ETN 存在发行方风险且没有 FSCS 保障，但您的银行无法像阻止交易所转账那样阻止经纪商购买行为。
• 稳定币规则：英格兰银行于 6 月发布了其系统性英镑稳定币的最终框架，为大规模发行受监管的数字英镑扫清了道路。今天阻止交易所支付的银行正在为明天的代币化货币打下基础。
• 税务报告：根据《加密资产报告框架》，为英国用户服务的交易所现在向 HMRC 报告客户交易数据，后者将其与纳税申报表进行交叉比对。请保留每笔存款和取款的记录，因为您的银行对账单和交易所历史记录对税务机关都是透明的。

坦率地说，在获得授权的交易所开始在完整制度下运营之前，银行上限不太可能放松。一旦平台获得 FCA 授权、消费者义务（Consumer Duty）和资本要求，一刀切封锁的欺诈风险理由将变得更加难以辩护。在此之前，请围绕上限进行规划，而不是等待它们解除。

如何建立可靠的英镑（GBP）转账

一些习惯可以消除英国用户报告的大部分摩擦：

• 首先发送测试支付：向新的交易所收款人转账 10 英镑，可以在真实资金转移之前在银行的风险模型中建立目的地。
• 重复使用相同的收款人详情：欺诈系统会对支付模式进行评分，因此相同的收款人名称和备注会使后续的每次转账看起来都像是例行公事。
• 提现至入金账户：将英镑提取到您存款时的同一账户，可以避免新收款人检查，从而减少提现到不熟悉账户时的延迟。
• 保留第二个银行账户：反欺诈检查会毫无预兆地触发，因此在不同的银行拥有备用账户意味着被扣留的支付永远不会让您错过市场行情。
• 相比卡片支付，更偏爱 Faster Payments：卡片支付会经过银行用来拦截加密货币购买的商户类别过滤器，而账户到账户转账面临的自动化拦截较少，且没有卡片处理手续费。

英国最安全的加密货币交易所是哪家？

Coinbase 是我们为英国用户推荐的首选，因为其 FCA 审批、受保护的 GBP 处理以及公众公司审计在市场上处于领先地位。

• 英国监管地位：Coinbase 通过 CB Payments Ltd 为英国客户提供服务，该公司获得 FCA 授权为电子货币机构，并注册开展加密资产业务（注册号 #900635）。
• 受保护的 GBP 余额：存放在 Coinbase 上的英镑作为受保护的电子货币，与公司自有资金分开存放，因此如果公司破产，客户的清偿顺序优先于普通债权人。
• 公众公司透明度：Coinbase Global 在 NASDAQ 上市并提交经外部审计的财务报表，因此其客户资产持有情况由独立审计师进行核查，而非自我申报。
• 经审计的安全控制：Coinbase 完成了 SOC 1 和 SOC 2 报告，并将约 98% 的客户数字资产存放在离线冷存储中，远离连接互联网的系统。
• 专为英国银行打造的 GBP 支持：免费的 Faster Payments 存款和取款实现账户到账户的直接转账，这是英国银行在收紧加密货币商户规则时最少拒绝的支付方式。

没有任何交易所能完全消除风险，任何平台上持有的资产也不受 FSCS 保护。但对于将银行账户与单个交易所结合使用的英国用户而言，Coinbase 提供了比我们测试过的任何竞争对手都更强的英镑保护和更清晰的外部审计。我们的完整 Coinbase 评测涵盖了费用、产品和平台深度。

最后总结

英国对加密货币友好的银行问题比一年前有了更清晰的答案。Revolut 现在将完整的银行牌照与应用内交易相结合，Monzo 在固定额度下提供最干净的转账体验，而 Lloyds、Co-op 和 Nationwide 仍然适用于银行转账投资。其余的高街银行则从限额到关闭不等。

不过，架构比银行选择更重要。运营一个可靠的主账户加上一个备用账户，通过 Faster Payments 而不是银行卡为交易所注资，通过小额转账测试每个新收款人，并提现到你最初注资的账户。

监管环境也在银行下方发生变化。随着 FCA 授权在 9 月向交易所开放以及完整监管制度在 2027 年 10 月落地，一刀切拦截的理由将变得苍白无力。在此之前，请从这份名单的顶部挑选一家银行，并围绕公布的限额构建您的配置。