Can I Buy Bitcoin with Volksbank?
Yes. Since January there have been two ways to do it, and the older one still works best. You open an account with a licensed exchange and send euros from the VR Banking App.
Your own Volksbank may now sell you Bitcoin directly. DZ BANK, the sector's central institution, received MiCAR authorisation from German regulator BaFin at the end of December for meinKrypto, a wallet in the VR Banking App covering Bitcoin, Ethereum, Litecoin and Cardano. Boerse Stuttgart Digital holds the coins and EUWAX AG executes the orders.
Availability is the catch, because there is no single Volksbank. Each local cooperative is a separate company that must file its own MiCAR notification with BaFin before customers see the product. The Volksbank Raiffeisenbank Würzburg went live first in May, with others following since. If the Kryptowerte tile is missing from your app, your bank has not enabled it yet.
Our transfers from a Volksbank Girokonto to Kraken and a second licensed platform both cleared without a hold, matching what we found across the German market. The scrutiny is saved for money coming back the other way.
How to Buy Crypto with Volksbank
A SEPA transfer, the standard euro bank transfer used across Europe, is the cheapest way to end up holding Bitcoin you can move.
Steps to buy crypto with Volksbank:
- Open and verify a Kraken account: Register at Kraken and pass the identity check (KYC) with your Personalausweis or passport. German residents are signed up to Payward Europe Solutions Limited, the entity holding the Irish MiCA licence.
- 复制欧元存款详情：在 Kraken 中，打开你的 EUR 余额并选择 SEPA 或 SEPA Instant。Kraken 会在其银行伙伴的德国分行为你生成一个以你本名开立的专属账户，因此 IBAN 以 DE 开头。复制参考号，该号以 AA 开头，共十六位字符。
- 检查你的 Überweisungslimit：在 VR Banking App 中打开“服务”（Service）并查找转账限额。各个机构的上限差异很大，有些机构允许你在网上提高限额，而另一些机构则需要 Serviceauftrag 或致电你的 Berater。注销并重新登录后，更改即会生效。
- 汇出欧元：将 Kraken 的 IBAN 添加为新的 Empfänger，并准确输入 Kraken 显示的账户持有人姓名。自去年 10 月 9 日起，每笔 SEPA 支付都会运行一项名为 Empfängerüberprüfung 的姓名检查，该检查会在几秒钟内返回“匹配（Match）”、“近似匹配（Close Match）”或“不匹配（No Match）”。Kraken 的欧元账户使用您自己的本名，因此正确输入的转账可以顺利清算。使用 VR SecureGo plus 进行确认。
- 进行交易：余额到账后，打开 Kraken Pro 并使用限价单购买 BTC/EUR，这允许您设置自己的价格。简单的 Instant Buy 界面会增加大约 1% 的费用以及更宽的价差，因此我们将其用于第一次小型测试。
如果 Echtzeitüberweisung 选项呈灰色不可用，原因通常是文件未完成。合作银行要求客户在开启即时转账之前接受更新后的 Sonderbedingungen，而该同意书通常未拆封地躺在 ePostfach 中。
Volksbank 客户的手续费与转账限额
在 Volksbank 转出欧元不收取任何费用。您支付的一切费用都将直接落实在购买环节上。
Volksbank 费用与限额
- 标准 SEPA 转账：在网上银行和 App 中免费，并在一个工作日内完成结算。
- Echtzeitüberweisung：同样免费。(EU) 2024/886 号条例禁止此类转账的收费高于自 2025 年 1 月 9 日起的普通转账，并要求银行从 10 月 9 日起在所有渠道上提供即时发送功能。旧的每笔交易 10 万欧元的上限也同时取消了。
- Überweisungslimit：按机构和账户设定，在线通常为 5,000 欧元至 25,000 欧元。有些银行允许通过 Serviceauftrag 提高至 50,000 欧元。在大额购买前请将其调高。
- Empfängerüberprüfung：每笔 SEPA 支付均为强制性。您可以覆盖“近似匹配（Close Match）”警告，但在确认之前务必检查“不匹配（No Match）”。
- 卡片支付：girocard 是德国本地计划，交易所不予接受，因此卡片充值意味着使用 Visa 或 Mastercard，并产生大约 1.5% 至 3.5% 的附加费。我们将卡片支付视作 20 欧元的测试。
- meinKrypto 佣金：在启用的情况下，银行会在每笔买卖中收取 1.5% 外加价差，最低订单金额为 10 欧元。开通钱包是免费的。
- 资金来源审查：转出欧元很少会触发审查。从交易所收回几千欧元经常会触发审查，您的银行在放款之前可能会要求提供 Mittelherkunftsnachweis（资金来源的书面证明）。请妥善保管您的交易所对账单。
Kraken 费用
- SEPA 存款：免费，支持标准或即时。
- spot 交易：在 Kraken Pro 的初始层级上为 0.25% maker 和 0.40% taker，随着 30 天交易量的增加而降低。
- Instant Buy：大约 1% 外加嵌入在报价中的价差，且该交易量不计入 Pro 折扣。
- 加密货币提现：仅收取网络费，在低成本链上仅需几美分。
- 通过 SEPA 提取 EUR：收取少量固定费用，通常在同一天退回到您的 Volksbank 账户中。
德国加密货币税
- 一年持有期：根据 § 23 EStG，持有超过十二个月的加密货币收益免征所得税，无论金额大小。一年内出售则属于私人处置，按您的个人税率纳税。
- 1,000 欧元免税额（Freigrenze）：在一个日历年内，所有私人处置的收益如果在 1,000 欧元以下则免税。一旦达到该数字，整个收益都将需要纳税，而不仅仅是超出部分。
- staking 和借贷：根据 § 22 Nr. 3 EStG，奖励算作其他收入，设有单独的 256 欧元门槛，并且 BMF 于 2025 年 3 月 6 日发布的指导意见规定了 Finanzamt（税务局）所期望的文件要求。
- 自动报告：自 1 月 1 日起，《Kryptowerte-Steuertransparenzgesetz》要求持牌平台向税务局报告账户余额和交易情况。请在 Anlage SO 的 Kryptowerte 部分申报处置情况。
无论你在哪里购买，转账和税务处理都是一样的。交易成本则不然。
Volksbank 客户的最佳交易所
以下每个平台均持有对德国居民有效的 MiCA 牌照，并接受通过 SEPA 进行的欧元存款。
Volksbank 加密货币政策
Volksbank 不会阻止向持牌交易所的付款，并且现在自身出售四种代币。meinKrypto 旨在面向自主决策的客户，独立于咨询流程之外，因此不会有 Berater 推荐它。
该产品范围故意做得很窄。只有四种资产可供交易，且只能在 VR Banking App 中进行，而不能在网上银行进行。代币存放在 Boerse Stuttgart Digital Custody 的 omnibus 钱包中，这是托管人的登记册记录属于每个客户份额的汇集持有量。不提供外部钱包转账，因此这些持仓无法转移到您控制的硬件中。
您必须年满 18 岁、居住在德国，并且不属于包括美国、白俄罗斯和俄罗斯在内的受限国籍列表。您的上一次身份核查必须在 24 个月以内，否则需要先进行视频核查。
德国的规则比欧盟大部分地区更为严格，这缩小了您的平台选择范围。MiCAR 自 2024 年 12 月 30 日起施行，国家的《Kryptomärkteaufsichtsgesetz》给予现有服务提供商十二个月的时间来获取牌照。他们的宽限期在去年 12 月 31 日结束，而不是 7 月 1 日，此后 BaFin 颁发的加密货币牌照比任何其他欧洲监管机构都多。
我们关于 MiCA 持牌加密货币交易所的指南追踪了哪个法律实体持有每个品牌的许可，这比应用程序上的标志更重要。
关于 Volksbank
Volksbank 是一个共享名称，而不是一家公司。截至去年底，646 家合作银行与 Raiffeisenbanken、Sparda-Banken、PSD Banken 以及少数专业机构一起组成了 Genossenschaftliche FinanzGruppe，拥有约 14,000 名员工，为 3000 万客户和 1750 万会员服务。其中大约 614 家带有 Volksbank 或 Raiffeisenbank 名称。
每一家都是由其会员拥有的 eingetragene Genossenschaft，并且无论拥有多少股份，每个会员都拥有一票投票权。这就解释了客户遇到的不一致情况，因为定价、转账限额、产品可用性以及关于 meinKrypto 的决定都是在本地做出的。Frankfurter Volksbank 的答案不必与克雷费尔德的答案相符。
DZ BANK 作为集团的批发银行位于中心位置，与构建 meinKrypto 的共享 IT 提供商 Atruvia 一起。存款享有来自官方认可的 BVR Institutssicherung GmbH 以及较旧的自愿性 Sicherungseinrichtung 的双重保护，后者支持成员银行而不是按存款人赔付。正如参与银行警告的那样，通过 meinKrypto 购买的加密货币不在两项计划的保障范围内。
总结
Volksbank 已经不再是购买 Bitcoin 的障碍，现在它是一个中等的选择。发送欧元是免费且即时的，Überweisungslimit 是可调节的，并且一旦您拥有了正确的受益人，去年 10 月引入的姓名检查就只是一种形式。
meinKrypto 是否值得使用取决于您对代币的需求。对于您打算放置不管的少量 Bitcoin 或 Ethereum 持仓而言，在 VR Banking App 内部购买很方便，且税务处理是相同的。除此之外，1.5% 的佣金以及无法提现使其成本昂贵。
Kraken 仍然是我们向 Volksbank 客户推荐的平台。爱尔兰 MiCA 授权满足了德国规则，并且 Kraken Pro 将交易成本保持在四分之一个百分点附近。在第一笔付款之前提高您的转账限额，保留 Finanzamt 的每一份对账单，如果您打算保留代币，请持有超过十二个月。
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