美国对加密货币友好的银行是什么？

在美国，“对加密货币友好”比其他几乎任何地方都有更广泛的含义，因为美国银行现在可以在其自身的特许权下出售数字资产。我们排名中的每一家银行都位于同一条分界线的两侧，无论您是从银行本身购买加密货币，还是通过与其连接的受监管的美国加密货币交易所购买。

集成加密货币银行

从银行购买意味着加密货币交易台和您的支票账户共用一个登录名。SoFi 和 Schwab 运营着旗舰项目，两者都在等待联邦监管机构确认特许银行可以合法提供该服务，这个问题直到 2025 年初才尘埃落定。

这种便利的代价是失去控制权。大牌机构的交易费用为 0.50% 至 0.75%，币种菜单与任何交易所相比都较短，且将币提到您掌控的 wallet 中的功能受限或不可用。

转账友好型银行

通过银行购买意味着银行根本不触碰任何代币。它的全部职责是确保 ACH 转账（用于在银行账户之间转移资金的标准美国系统）以及出向电汇能够顺利到达 Kraken 和 Coinbase 等交易所而不会被拒绝，并确保您的资金提取回来时不会遭到欺诈冻结。

活跃交易者大多落脚于此，因为交易所的资产数量、定价和提取权都优于任何银行项目。Ally 就是这样在加密货币用户中赢得了声誉，它不做花哨的事情，也不阻止任何合法的操作。

美国顶级加密货币友好型银行

我们根据美国银行处理真实加密货币活动的表现对其进行排名。这涵盖了存在的直接交易，以及向在金融犯罪执法网络（FinCEN，即监督货币服务业务的联邦机构）注册的交易所进行 ACH 和电汇转账的可靠性。

以下是我们对 USA 中最具加密货币友好性的银行的比较表：

1. SoFi

SoFi 名列我们的排行榜榜首，因为它弥合了银行账户与交易所账户之间的鸿沟。SoFi Crypto 于 2025 年 11 月推出，使 SoFi 成为首家获得全国特许、受 FDIC 保障的美国零售加密货币交易银行，允许会员直接从支票或储蓄账户中购买 Bitcoin、Ethereum、Solana 以及其他数十种代币。

SoFi 曾提供过加密服务，后于 2023 年作为其获得银牌照的条件之一关闭了该服务。此次在全国银行联邦监管机构货币监理署（OCC）的主导下重新推出，标志着监管态度已发生了重大转变。

其代价是深度不足。在代币选择、订单类型以及大宗交易定价方面，专门的交易所仍然优于 SoFi，而且存放在 SoFi 的加密货币不享受 FDIC 保护，因为存款保险仅涵盖美元。

2. Chase

Chase 凭借美国银行界最令人惊叹的逆转赢得了第二名。2025 年 7 月，JPMorganChase 宣布与 Coinbase 达成战略合作伙伴关系，涵盖 Coinbase 上的 Chase 信用卡、直接的银行与钱包账户关联，以及将 Ultimate Rewards 积分兑换为 USDC。

信用卡充值功能已率先上线，账户关联和奖励功能预计将于今年向客户推出。对于在 Chase 拥有的约 8000 万银行客户而言，这消除了以往围绕 Coinbase 存款的大部分摩擦。

使用信用卡购买加密货币可能会被归类为现金预支条款，从而产生费用并产生即时利息，因此我们仍然建议通过支票账户关联或 ACH 进行充值。该合作伙伴关系也是 Coinbase 专属的，Chase 尚未将同等待遇扩大到其他交易所。

3. Charles Schwab

Schwab 于今年 5 月推出了 Schwab Crypto，为零售客户提供 Bitcoin 和 Ethereum 的直接 spot 交易，每笔交易费率为 0.75%。Charles Schwab Premier Bank 担任托管人，Paxos 负责执行。

对于任何已经在 Schwab 开设经纪账户或银行账户的人来说，其吸引力在于可以在一个视图中将加密货币与股票和基金并排查看，并有管理着数万亿美元客户资产的机构作为后盾。

目前仅支持两种代币，客户尚不能存入或提取加密货币，且纽约州和路易斯安那州的居民被排除在外。Schwab 表示，未来将推出更多资产和转账功能，但未给出具体日期。

4. Revolut

Revolut 依然是希望在一个 App 中同时进行加密货币投资和日常消费的人士的最佳金融科技选择。美国客户可以在应用内跨广泛的代币列表进行 spot 交易，而 Revolut X 则提供了一种交易所风格的界面，具备高级订单类型和更低的 spot trading 费用。

美国的银行服务通过联邦存款保险公司（FDIC）成员 Lead Bank 提供，因此账户的美元部分享有标准存款保险，而加密货币部分则没有。

主要的弱点是托管自由度。只有少数精选代币可以提取到外部钱包中，因此大部分持仓仍被锁在 Revolut 内部，并且主 App 中的 spot trading 成本比各大交易所要高。

5. Ally Bank

Ally 是我们向寻求绝不阻挠其交易所转账的普通支票账户的人推荐的银行。Ally 本身不提供加密货币交易。发往 FinCEN 注册交易所的 ACH 和电汇可以顺利清算，而不会受到困扰许多大型银行的商户拦截。

需要规划的细节是新客户额度上限。在账户开通的前 90 天内，外部转账总额限制为 25,000 美元，因此任何计划向交易所进行大额首次存款的人都应该在实际需要之前很久就开立账户。

对于任何希望在经纪账户中获得价格敞口而不是直接持有代币的人来说，Ally Invest 还提供 spot Bitcoin 交易所交易基金（ETFs）。

6. Cash App

Cash App 专注于单一资产而非涉猎广泛。它支持从 1 美元起购 Bitcoin、提现至您掌控的钱包，以及通过 Bitcoin 的快速支付层 Lightning Network 进行即时支付。今年 2 月，它将 Bitcoin 购买费用降至零或接近零，并提高了符合条件用户的提现限额。

Cash App 是一个金融平台而非特许银行，其银行服务由合作机构提供，借记卡由 FDIC 成员 Sutton Bank 发行。纽约州居民无法使用某些 Bitcoin 功能。

如果您只关心 Bitcoin，这是列表中最完整的方案。如果您想要任何其他资产，则需要额外搭配一个交易所。

7. Fifth Third Bank

Fifth Third 是我们密切关注的区域性银行。它已经成立了一个专门的加密货币工作组，将数字资产战略提升到了董事会层面，并向分析师表示，在已经与 Stripe 和 Fireblocks 等公司合作的基础上，它希望为稳定币和加密基础设施公司提供储备账户和支付服务。

对于当今的零售客户而言，Fifth Third 是一个支持转账的选择，而非加密产品。发往主要受监管交易所的标准银行转账运行正常，该银行的公开研究将稳定币视为核心支付基础设施，而不是威胁。

我们将其排在中间梯队，因为意图尚未转化为产品，而且在实际推出产品之前，其加密货币资质在很大程度上仍是一场方向性押注。

8. Customers Bank

Customers Bank 为加密货币行业提供服务。其 Customers Bank Instant Token (CBIT) 网络让交易所、稳定币发行商和交易公司能够全天候彼此结算美元支付，这使其成为加密货币公司在 2023 年之后能够依赖的少数几家银行之一。

2024 年 8 月，美联储对该银行实施了一项书面协议，原因是其在数字资产风险管理和反洗钱（AML，即银行用于阻止犯罪资金流入的审查机制）控制方面存在缺陷。该银行在整改这些问题的同时，继续运营 CBIT。

对于为 Coinbase 账户充值的个人而言，Customers Bank 并非合适的工具。但对于需要 7x24 小时美元结算的加密货币企业而言，它是极少数可选的方案之一。

美国不友好加密货币的银行

今年的黑名单有所缩短，但并未消失。剩下的阻力几乎全部集中在信用卡方面，发卡机构要么直接拒绝加密货币交易，要么将其作为现金预支进行计费。

• Capital One：不允许使用信用卡购买加密货币，并且根据欺诈规则，长期拒绝向交易所转账 ACH。我们认为它是兑换资金时最不可靠的大型银行。
• Bank of America：其信用卡协议将加密货币归类为类现金交易，这会引发现金预支费用和即时利息。向受监管交易所的标准银行转账通常可行，但在此类银行使用信用卡是一种糟糕的充值方式。
• Wells Fargo：阻止在主要销售加密货币的商户处进行信用卡交易。零售客户仍然可以通过 ACH 或电汇为持牌交易所充值，富裕客户则可以通过咨询部门获取 Bitcoin 基金产品。

如果某家银行将加密货币视同现金预支进行计费，或者其处理程序对加密货币商户发出警告，请不要使用您的信用卡，改用银行转账为交易所充值。

为什么美国银行会阻止某些加密货币支付？

当银行的风险系统将某笔交易判定为高概率欺诈、高概率骗局或极难撤销时，就会阻止加密货币支付。很大一部分支付诈骗最终都以受害者向加密货币平台汇款告终，一旦转账结算，几乎无法追回，因此银行会在资金转出之前进行干预。

反洗钱义务增加了另一层过滤机制。银行必须监控客户资金的流向，向未注册的离岸平台汇款所带来的合规风险，远高于向在 FinCEN 注册的交易所汇款。这就是为什么转账至 Kraken、Coinbase 或 Gemini 的成功率远远高于转账至不知名字平台的成功率。

卡片网络本身也会带来摩擦。加密货币购买拥有其专属的商户类别代码，这让发卡机构可以通过一条规则拒绝或重新设定该类别下的每项交易。这单一的开关解释了为什么银行可以在交易所拒绝你的借记卡，却同时乐意处理你向同一家公司转账的 ACH。

今年美国加密货币银行业发生了哪些变化？

一系列政策举措重塑了这一领域的根基，这也解释了为何那些曾经对加密货币避之不及的银行如今纷纷加入竞争。

• 《GENIUS 法案》正式立法：《GENIUS 法案》于 2025 年 7 月 18 日签署成为法律，为支付稳定币建立了首个联邦框架，要求按 1:1 的比例准备金并由持牌发行商发行。它为银行持有稳定币准备金、托管资产以及发行代币化存款提供了法律依据。
• OCC 澄清了银行的加密货币活动：解释函 1183 和 1184 确认国家银行业可以托管加密货币、为客户买卖加密货币并使用外部提供商，并且废除了银行首先需要监管机构批准的旧规则。SoFi 和 Schwab 都在此框架下推出了相关服务。
• 公平银行业务行政令针对断卡行动：2025 年 8 月的一项行政令指示监管机构停止将声誉风险作为切断客户关系的理由，加密货币公司此前曾辩称这一做法被用来将该行业排挤出银行业。

华尔街迅速做出了反应。除了 SoFi 和 Schwab 之外，Morgan Stanley 旗下的 E*Trade 今年 7 月完成了比特币、以太坊和 Solana 现货交易的全面推出，每笔交易收费 0.50%，而 Citi 正在筹备机构级加密货币托管服务，同时几家主流银行也在探索稳定币。

消费端的噱头则走向了另一个方向。Quontic 是首家提供比特币奖励借记卡的 FDIC 保险银行，现在则转而营销该账户的返现版本。市场已经从新奇的福利转向直接的交易和结算基础设施。

美国最安全的加密货币交易所是哪一家？

Coinbase 是我们评选出的与美国银行账户搭配最安全的交易所。它由一家在 Nasdaq 上市的公众公司运营，其财务状况和客户资产持仓均体现在向 SEC 提交的经审计备案文件中，这是任何私营美国交易所都无法比拟的披露透明度。

托管采用银行业监管模式。Coinbase Custody Trust Company 是一家由纽约州金融服务局颁发执照的有限目的信托公司，这使其受制于资本、反洗钱和审查要求，并且该平台将大约 98% 的客户资产保存在冷存储中。

这也是与美国银行集成最深的交易所。通过 Chase 合作关系，全美最大的银行直接接入 Coinbase，因此来自各大银行的存款能通过更少的风险审查，比流向监管松散的平台的汇款遇到更少的冻结。

最后总结

我们对大多数美国用户的建议是采用双账户设置。将一家提供直接加密货币产品或良好转账记录的银行作为您的主要账户，保留第二个转账便捷的账户作为备份，并在一家在 FinCEN 注册的交易所进行您的主要现货交易。

通过 ACH 或电汇为交易所充值，而不是使用银行卡；向任何新平台发送小额测试转账；并将资金提现至您充值时使用的同一账户，以便双方都能验证资金流向。

行业发展的方向终于对您有利。由于国家级银行现在直接销售加密货币，且监管机构被禁止向银行施压以放弃加密货币客户，猜测您的存款是否会被退回的时代正在走向结束。