Puis-je acheter des Bitcoin avec Rabobank ?

Vous pouvez acheter des Bitcoin avec un compte Rabobank, mais pas dans la Rabo App. La banque ne propose aucun service de négociation de cryptomonnaies, de wallet ou de conservation aux clients particuliers. Sa page sur les monnaies virtuelles met plutôt en garde contre la volatilité des prix, les schémas de pump-and-dump et le blanchiment d'argent. Les clients doivent acheter via une plateforme d'échange agréée et alimenter le compte depuis un betaalrekening Rabobank (compte courant).

Rabobank traite le paiement comme un virement bancaire classique. Elle n'impose aucune limite crypto dédiée ni liste de plateformes d'échange bloquées. Les paiements utilisent donc la limite quotidienne habituelle du client et parviennent aux IBAN de la zone euro en une dizaine de secondes. Notre premier paiement SEPA depuis un compte Rabo vers Bybit EU a été crédité avant l'actualisation de l'onglet de la plateforme d'échange.

La principale source de friction vient des contrôles de conformité. En vertu de la Wwft, la loi néerlandaise de lutte contre le blanchiment d'argent, Rabobank peut demander des justificatifs indiquant l'origine des fonds en crypto. Cela peut inclure des captures d'écran de wallet ou des clés publiques, notamment lorsque le produit d'une vente rentable revient sur le compte. Une affaire pénale portant sur les contrôles des clients entre 2016 et 2021 permet de comprendre pourquoi Rabobank pose plus de questions qu'ING ou qu'ABN AMRO, qui ont réglé des affaires similaires il y a des années.

Comment acheter des cryptomonnaies avec Rabobank

Pour les clients de Rabobank qui veulent des cryptomonnaies retirables, un virement SEPA depuis la Rabo App vers Bybit est l'option la moins chère. Bybit EU GmbH est supervisée par la FMA autrichienne et sert les résidents néerlandais via bybit.eu. Les dépôts en euros sont gratuits et arrivent généralement en quelques secondes.

Étapes pour acheter des cryptomonnaies avec Rabobank :

1. Créez un compte Bybit EU : inscrivez-vous sur Bybit et effectuez les vérifications d'identité (KYC) avec un passeport néerlandais, une identiteitskaart ou un permis de conduire. Les résidents néerlandais sont pris en charge par Bybit EU GmbH, l'entité titulaire d'une licence MiCA, et non par la plateforme mondiale.
2. Copiez les informations de dépôt : ouvrez Assets dans Bybit EU, sélectionnez Deposit puis Fiat. Choisissez EUR et SEPA. Copiez l'IBAN, le nom du bénéficiaire et la référence de paiement. Ne modifiez pas la référence, car Bybit l'utilise pour associer le paiement à votre compte.
3. Vérifiez votre daglimiet : Dans la Rabo App, allez dans Instellingen, Betaalrekeningen puis Daglimiet overboeken. La limite par défaut est de 5 000 € par jour. Vous pouvez la relever vous-même à 50 000 €, mais la limite plus élevée met quatre heures à s'activer. Faites la modification le matin de l'achat et ajoutez une date de fin pour que la limite redescende automatiquement.
4. Envoyez le virement : ajoutez Bybit comme nouveau bénéficiaire et saisissez « Bybit EU GmbH » en entier. L'IBAN-Naam Check compare ce nom avec les données de la banque destinataire. Depuis octobre dernier, le contrôle couvre les IBAN étrangers en plus des comptes néerlandais. Approuvez le virement dans l'application ou avec votre Rabo Scanner. Lorsque l'écran affiche « Het geld staat direct op de rekening », le dépôt devrait arriver en quelques secondes.
5. Passer l'ordre : Une fois les EUR crédités sur votre solde Bybit EU, ouvrez le marché BTC/EUR et passez un ordre à cours limité. L'écran d'achat en un clic de Bybit inclut un spread plus large que les frais du carnet d'ordres de 0,10 %, c'est pourquoi nous ne l'utilisons que pour un premier test de quelques euros.

Frais, fiscalité et limites de virement pour les clients de Rabobank

Rabobank ne facture pas le virement bancaire. Les frais de trading proviennent de la plateforme d'échange, tandis que le Belastingdienst taxe les cryptos au titre du patrimoine d'une personne plutôt que de taxer chaque vente.

Coûts et plafonds de Rabobank

• Virement en euros (Eurobetaling) : gratuit et instantané vers les banques de la zone euro acceptant les paiements instantanés, ce qui inclut presque toutes les banques depuis octobre dernier. Les paiements vers les autres banques arrivent sous un jour ouvré.
• Daglimiet : la limite par défaut est de 5 000 € par jour, partagée entre les virements dans l'application et les paiements iDEAL | Wero. Les clients peuvent relever la limite dans la Rabo App jusqu'à 50 000 €. Les hausses sont soumises à un délai fixe de quatre heures, tandis que les baisses prennent effet immédiatement. Les virements supérieurs à 50 000 € nécessitent un appel téléphonique ou une visite en agence avec une pièce d'identité.
• iDEAL | Wero : Rabobank renomme progressivement les paiements iDEAL en iDEAL | Wero et les migre vers la plateforme européenne Wero. La migration devrait s'achever d'ici fin 2027. Si une plateforme d'échange prend en charge ce mode de paiement, les clients l'approuvent dans la Rabo App et le montant s'impute sur la même daglimiet.
• Vérification du nom IBAN : la vérification s'applique aux paiements en euros nationaux et transfrontaliers. Saisissez exactement « Bybit EU GmbH ». Un nom partiel peut déclencher une alerte de non-concordance qu'il faudra passer outre.
• Cartes : les cartes de débit Rabobank fonctionnent via les passerelles de cartes des plateformes d'échange. Toutefois, les achats via Apple Pay et Google Pay sur Bybit EU entraînent des frais d'environ 2 %. Il vaut donc mieux réserver les cartes à un petit test initial.
• Contrôles Wwft : Rabobank peut demander aux clients de justifier l'origine des fonds en cryptomonnaies. Elle peut aussi demander des captures d'écran de wallet ou des clés publiques. Les relevés de plateformes d'échange et la dernière déclaration du client au box 3 permettent de répondre rapidement à ces demandes.
• Comptes professionnels : Rabobank a interdit à ses clients professionnels d'acheter et de vendre des cryptomonnaies en 2021. L'association professionnelle VBNL a ensuite déposé une plainte auprès de l'autorité de la concurrence ACM. Ce guide ne concerne que les comptes personnels.

Frais de Bybit

• Dépôt SEPA : gratuit.
• Trading spot : 0,10 % maker et taker au palier d'entrée. Les frais diminuent selon le solde ou le volume d'échanges sur 30 jours.
• Instant Buy : le prix proposé inclut un spread plusieurs fois supérieur aux frais du carnet d'ordres.
• Retrait de cryptos : uniquement les frais de réseau. Le retrait d'un stablecoin via une blockchain à faible coût coûte quelques centimes.
• Retrait en EUR vers Rabobank : le virement SEPA coûte 0,08 % plus 5,50 € et prend un à trois jours. L'application de paiement ZEN facture un forfait de 1,60 € et traite le retrait presque immédiatement.

Fiscalité néerlandaise des cryptomonnaies

• Case 3 : le Belastingdienst classe les cryptos dans la catégorie « overige bezittingen » (autres actifs) de la case 3. Les avoirs sont valorisés au cours de la plateforme d'échange au 1er janvier. Le système suppose un rendement de 6 % et taxe ce montant à 36 % au-delà d'un abattement de 59 357 € par personne, ou de 118 714 € pour les partenaires fiscaux. Les ventes individuelles ne sont pas imposées.
• Tegenbewijsregeling : les contribuables dont le rendement réel sur l'ensemble des actifs du box 3 était inférieur au rendement présumé peuvent fournir des justificatifs et payer l'impôt sur le chiffre réel. Un système fondé sur les gains réels est prévu pour 2028.
• Déclaration DAC8 : depuis le 1er janvier, les plateformes d'échange agréées collectent des données d'identité et de transaction sur les clients néerlandais pour la Belastingdienst au titre de la DAC8, la directive européenne sur la déclaration fiscale. Les chiffres d'un compte de plateforme d'échange doivent donc correspondre à ceux déclarés dans la déclaration d'impôt (aangifte).

Un achat de Bitcoin de 5 000 € ne coûte rien chez Rabobank et environ 5 € sur le carnet d'ordres de Bybit EU, à condition que toute hausse requise du daglimiet ait été activée quatre heures avant.

Les meilleures plateformes d'échange pour les clients de Rabobank

Les Pays-Bas ont mis fin à leur période transitoire plus tôt que prévu : toute plateforme d'échange servant légalement les clients de Rabobank doit désormais détenir une licence MiCA. Depuis le 30 juin 2025, les plateformes actives dans le pays doivent disposer d'un agrément de l'AFM ou d'une licence passeportée par un autre régulateur de l'UE. En septembre dernier, l'AFM a mis en garde le public contre MEXC pour avoir opéré sans l'un ou l'autre.

Chaque plateforme d'échange listée ci-dessous est agréée et accepte les paiements depuis Rabobank. Notre guide des meilleures plateformes d'échange de cryptomonnaies aux Pays-Bas compare l'ensemble du marché.

Politique de Rabobank sur les cryptomonnaies

Rabobank ne propose aucun service permettant aux clients particuliers d'acheter, de détenir ou de générer des rendements sur des cryptomonnaies, et n'a annoncé aucun projet en ce sens. Ses recommandations publiques portent sur les risques liés aux actifs numériques. Les paiements vers des plateformes d'échange agréées restent soumis au même contrôle antifraude que les autres virements.

Les questions de la banque sur l'origine des fonds reflètent son passé réglementaire. DNB a relevé pour la première fois des faiblesses dans les contrôles anti-blanchiment de Rabobank en 2018. L'affaire est devenue une enquête pénale en 2022, et le parquet a annoncé des poursuites en avril de l'an dernier après l'échec des discussions de transaction. En mars, le tribunal d'Amsterdam a autorisé le ministère public à demander les dossiers clients couvrant la période allant jusqu'à aujourd'hui. Compte tenu de ce contrôle, la banque peut demander des justificatifs supplémentaires lorsque des produits issus de cryptomonnaies arrivent sur un compte.

Le cadre réglementaire applicable aux plateformes d'échange est établi. MiCA s'applique aux services sur cryptoactifs aux Pays-Bas depuis le 30 décembre 2024. L'AFM délivre les licences et supervise la conduite des acteurs, tandis que DNB contrôle les fonds propres. Les plateformes opérant sous l'ancien enregistrement DNB avaient jusqu'au 30 juin 2025 pour obtenir une licence MiCA.

À propos de Rabobank

Rabobank remonte aux coopératives de crédit agricole créées dans les années 1890. Deux organismes centraux ont été créés en 1898 : la Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Bank à Utrecht et la Coöperatieve Centrale Boerenleenbank à Eindhoven. Ils ont fusionné en 1972 pour former Rabobank.

L'établissement reste une coopérative sous le nom Coöperatieve Rabobank U.A. Il appartient à environ deux millions de membres, sert quelque neuf millions de clients néerlandais et exerce depuis son siège sur la Croeselaan à Utrecht.

Les clients particuliers utilisent la Rabo App et Rabo Online Bankieren. Les paiements peuvent être validés via l'application ou avec le Rabo Scanner, un petit appareil qui lit un code couleur affiché à l'écran. Les comptes courants sont proposés via des formules telles que Rabo DirectPakket et BasisPakket. Rabobank propose aussi des comptes d'épargne, des prêts immobiliers, des assurances et des placements. Avec ING et ABN AMRO, elle fait partie des trois banques qui pilotent la migration d'iDEAL vers Wero.

La Banque centrale européenne supervise Rabobank via le Mécanisme de surveillance unique, aux côtés de la DNB, tandis que l'AFM contrôle la conduite des affaires. Le système néerlandais de garantie des dépôts protège les dépôts éligibles jusqu'à 100 000 € par personne et par banque. Les cryptomonnaies détenues sur une plateforme d'échange ne sont pas couvertes.

En résumé

Rabobank ne bloque pas les achats de cryptomonnaies, mais ses plafonds de paiement demandent de la préparation. Relevez le daglimiet au moins quatre heures avant l'achat et saisissez Bybit EU GmbH comme nom complet du bénéficiaire. Les euros devraient alors arriver sur la plateforme d'échange en quelques secondes, sans frais. Gardez vos justificatifs à disposition, car Rabobank peut demander l'origine des fonds, tandis que la Belastingdienst recevra déjà des données de la plateforme d'échange.

Bybit arrive en tête pour les clients de Rabobank en termes de coûts et de couverture d'actifs. La plateforme propose des dépôts SEPA gratuits, des frais spot de 0,10 % et plus de 2 000 actifs, sous une licence reconnue par l'AFM. Bitvavo est l'alternative basée à Amsterdam pour les clients qui préfèrent une société agréée par l'AFM avec un support en néerlandais.