Puis-je acheter des Bitcoin avec Caisse d'Epargne ?

Vous pouvez acheter des Bitcoin via Hexarq dans l'application Caisse d'Epargne ou transférer des euros vers une plateforme d'échange agréée. Disponible dans Banxo et Direct Ecureuil, Hexarq est la filiale crypto du Groupe BPCE, l'organe central des Caisses d'Epargne et des Banques Populaires.

Après que Hexarq a obtenu sa licence MiCA (agrément PSCA) auprès de l'AMF en février, le service a atteint 13 établissements en mars et l'ensemble des 15 Caisses régionales à la mi-juillet. Souscrivez via l'onglet Souscrire sous Epargner pour activer un compte en quelques minutes.

J'ai testé Hexarq avec un compte courant Caisse d'Epargne Ile-de-France. Le service fonctionne dans l'application bancaire existante, avec la même interface et une expérience en français. Bitcoin, Ether, Solana et USDC sont disponibles à 1,5 % par transaction. Selon la FAQ d'Hexarq, les retraits vers un wallet que vous contrôlez ne sont pas attendus avant des semaines ou des mois, si bien que les cryptos restent chez BPCE pour le moment.

Pour les achats ailleurs, envoyez des euros depuis Banxo vers une plateforme d'échange agréée MiCA. Caisse d'Epargne ne bloque pas les paiements SEPA vers les plateformes figurant sur la liste blanche de l'AMF. Le lancement de Hexarq a également mis fin à des années de refus des achats par carte Caisse d'Epargne sur Coinbase. Mes virements SEPA Instant vers Kraken ont toujours été exécutés en moins de dix secondes. La période de transition MiCA étant désormais close, notre guide des meilleures plateformes d'échange crypto en France présente toutes les options titulaires d'une licence.

Comment acheter des cryptos avec Caisse d'Epargne

Un virement SEPA de Banxo vers Kraken est le moyen le moins cher d'acheter des cryptomonnaies que vous pouvez retirer. L'entité européenne de Kraken est réglementée à Dublin, et les dépôts SEPA sont gratuits. Sur Kraken Pro, les transactions s'exécutent via un carnet d'ordres en direct plutôt qu'à partir d'un spread affiché.

Étapes pour acheter des cryptomonnaies avec Caisse d'Epargne :

1. Ouvrez et vérifiez un compte Kraken : inscrivez-vous sur Kraken, puis effectuez la vérification d'identité (KYC) avec votre carte nationale d'identité ou votre passeport et un justificatif de domicile. Payward Europe Solutions Limited, l'entité irlandaise de Kraken agréée MiCA, accueille les résidents français.
2. Générez vos coordonnées de dépôt en EUR : ouvrez Financement dans Kraken, choisissez EUR et sélectionnez la méthode Banking Circle SEPA. Cela crée un IBAN au format allemand à votre nom. Aucune référence de paiement n'est nécessaire, et les dépôts provenant du compte d'un tiers sont renvoyés. Les autres prestataires SEPA indiquent une société Payward comme bénéficiaire et exigent une référence.
3. Vérifiez vos plafonds dans Banxo : dans Virements, ouvrez Plafonds de virements. Définissez vos plafonds par opération, quotidien et mensuel, en confirmant chaque modification avec Sécur'Pass. Augmenter le plafond par opération ou quotidien ajuste les autres ; augmenter le plafond mensuel n'a pas cet effet. Les demandes supérieures à la limite en libre-service de votre caisse sont transmises à votre conseiller, et toute augmentation est temporaire.
4. Envoyez le virement : ajoutez l'IBAN comme bénéficiaire. Avec Sécur'Pass, il n'y a aucun délai d'attente avant de pouvoir payer un nouveau bénéficiaire. Sélectionnez un virement standard et choisissez instantané sur l'écran « Choisir la rapidité ». Avant la confirmation, la vérification du nom du bénéficiaire (Vérification du Bénéficiaire) doit renvoyer une correspondance totale, car le compte est à votre nom. Ne passez jamais outre une non-correspondance, car vous perdriez votre droit au remboursement.
5. Passez votre ordre sur Kraken Pro : lorsque le solde apparaît, ouvrez BTC/EUR ou une autre paire et passez un ordre à cours limité. L'écran Instant Buy de l'application standard facture 1 % plus un spread, ce qui rend le carnet d'ordres moins cher pour tout achat dépassant un simple test.

Frais et limites de virement pour les clients de Caisse d'Epargne

Les virements en euros depuis l'application sont gratuits. Les frais de la plateforme d'échange constituent l'essentiel des coûts d'achat ; la plupart des clients de Caisse d'Epargne devront donc comparer les frais de Kraken à ceux de Hexarq.

Frais et plafonds de Caisse d'Epargne

• Virement SEPA standard : gratuit via Banxo ou Direct Ecureuil, avec règlement le jour ouvré suivant. Passer le même virement au guichet d'une agence coûte de 3,80 € à 5,00 €, selon votre caisse régionale.
• Virement instantané : les virements instantanés en ligne sont gratuits depuis le 9 janvier 2025, date à laquelle le règlement (UE) 2024/886 a interdit aux banques de facturer les virements instantanés plus cher que les virements classiques. Votre plafond correspond au montant défini dans Plafonds de virements, dans la limite du plafond en libre-service de votre caisse. Il n'existe pas de limite nationale, contrairement à BNP Paribas, qui publie une limite de 1 500 € pour les virements instantanés.
• Irrévocabilité : une fois que la banque destinataire accepte un virement instantané, il ne peut plus être rappelé. Vous pouvez demander un retour de fonds pour un montant de 12 € à 27,50 €, selon la caisse, mais les frais s'appliquent même si les fonds ne sont pas restitués. Envoyez d'abord un petit montant à titre de test.
• Vérification du Bénéficiaire : chaque paiement SEPA exige cette vérification depuis octobre 2025. Le résultat affiché par Caisse d'Epargne est concordance, concordance partielle, non concordance ou vérification impossible. Seule la concordance permet de confirmer en toute sécurité.
• Wero : Les paiements sont gratuits et instantanés, mais ne touchent que les particuliers inscrits, via un numéro de téléphone ou une adresse e-mail. Wero ne peut pas alimenter un compte sur une plateforme d'échange.
• Cartes : la plupart des passerelles de paiement par carte des plateformes d'échange acceptent une Visa Caisse d'Epargne. Les frais de traitement peuvent toutefois atteindre plusieurs pour cent, et Kraken impose un blocage de retrait de 72 heures sur les achats par carte. Le virement SEPA est tout aussi rapide et gratuit.
• Contrôle AML : en vertu des règles françaises de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB-FT), Caisse d'Epargne relève de l'ACPR. Les produits entrants d'une vente sur une plateforme d'échange supérieurs à environ 10 000 € peuvent donner lieu à une question sur l'origine des fonds. Conserver vos relevés Kraken avec vos déclarations 2086 et 3916-bis permet de résoudre rapidement cette question.

Frais de Kraken

• Dépôt SEPA et SEPA Instant : gratuit via Banking Circle.
• Trading spot Kraken Pro : la restructuration du 9 juillet a fixé les frais du niveau 1 à 0,40 % pour les ordres à cours limité en attente (maker) et à 0,80 % pour les ordres au marché (taker). Avec 2 500 $ de volume d'échanges sur 30 jours, ces taux passent à 0,30 % et 0,60 %. Soit 10 000 $ de volume, soit 20 000 $ détenus sur la plateforme donnent accès à 0,22 % et 0,38 %, les soldes staked comptant dans l'exigence de détention.
• Instant Buy dans l'application : 1 % plus un spread intégré. Un abonnement Kraken+ coûte 4,99 $ par mois et supprime les frais de 1 % sur jusqu'à 10 000 $ d'achats mensuels dans l'application.
• Retrait en EUR vers Caisse d'Epargne : Banking Circle facture 1 € pour les retraits SEPA ou SEPA Instant ; ClearJunction facture 0,90 € pour les retraits instantanés. L'argent retourne sur le même IBAN que celui utilisé pour alimenter le compte.
• Retrait de cryptos : Uniquement les frais de réseau. Déplacer des BTC ou des ETH vers un hardware wallet coûte donc quelques centimes sur les chaînes à faibles frais.

Hexarq contre Kraken pour un achat de Bitcoin de 1 000 €

Hexarq facture 1,5 % par transaction, avec un minimum de 1 €, et 0,3 % pour les opérations d'euros contre stablecoins. Les frais mensuels de compte varient de 0 € à 2,99 €. À partir du 21 septembre, les frais de transaction payés le mois précédent sont déduits de l'abonnement, ce qui n'entraîne aucun frais de compte supplémentaire après un mois d'activité.

Acheter 1 000 € de BTC sur Banxo coûte 15 €. Au niveau d'entrée de Kraken Pro, un ordre au marché de même montant coûte 8 €, tandis qu'un ordre à cours limité en attente coûte 4 €. Un volume d'échanges ou des soldes plus élevés réduisent encore ces frais.

La différence la plus importante concerne ce qui se passe après l'achat. Hexarq propose quatre actifs sans retraits vers votre propre wallet. Sur Kraken, vous pouvez choisir parmi plus de 600 actifs, faire du stake avec les avoirs éligibles et effectuer un retrait vers votre wallet le jour même. Le seul avantage d'Hexarq est son compte français, qui supprime un formulaire fiscal décrit ci-dessous.

Fiscalité française des cryptos

• Flat tax : depuis le 1er janvier, les plus-values de cession contre des euros sont imposées à 31,4 %. Ce taux comprend 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux, après la hausse de la CSG prévue par la dernière loi de financement de la sécurité sociale. Cocher la case 3CN permet d'opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu, ce qui profite aux contribuables des tranches à 0 % et 11 %.
• Seuil de 305 € : les plus-values sont exonérées lorsque le total des produits de cession de l'année ne dépasse pas 305 €. Les échanges de crypto contre crypto ne sont pas des événements imposables.
• Formulaires : déclarez chaque cession sur l'annexe 2086, qui remplit automatiquement la case 3AN ou 3 milliards de la 2042 C. Les comptes Kraken exigent également le formulaire 3916-bis, car l'entité est irlandaise. Ce n'est pas le cas des comptes Hexarq, qui sont tenus auprès d'un PSCA français.
• DAC8 : en vertu de la directive 2023/2226, chaque plateforme agréée MiCA transmet à l'administration fiscale française (DGFiP) les soldes et transactions des clients depuis le 1er janvier. Votre déclaration doit refléter ce que l'administration fiscale reçoit déjà.

Meilleures plateformes d'échange pour les clients de Caisse d'Epargne

Toutes les plateformes d'échange ci-dessous sont agréées pour servir les résidents français et acceptent les virements SEPA depuis les comptes Caisse d'Epargne. Lorsque la période transitoire de MiCA a pris fin le 1er juillet 2026, les plateformes sans licence de prestataire de services sur crypto-actifs (CASP) ou sans licence passeportée ont quitté le marché français, dont Binance. Hexarq est inclus à titre de comparaison, car c'est la seule option qui ne nécessite aucun compte externe.

Kraken détient une autorisation de plateforme de trading que la plupart des CASP n'ont jamais obtenue. Notre classement des plateformes d'échange agréées MiCA explique pourquoi elle arrive en tête.

Politique de Caisse d'Epargne sur les cryptomonnaies

En vendant elle-même des cryptomonnaies et en mettant fin à son blocage des paiements vers les plateformes d'échange agréées, Caisse d'Epargne a opéré un changement plus important que toute autre banque de détail française. Jusqu'à récemment, AssoCryptoFR la classait parmi les banques à éviter pour les paiements vers les plateformes d'échange, aux côtés de Crédit Agricole et de La Banque Postale. Les achats par carte bloqués étaient une plainte courante.

BPCE a opéré ce changement via Hexarq. Fondée en 2024 et enregistrée comme PSAN, la filiale a lancé un pilote le 8 décembre 2025 dans quatre établissements, dont Caisse d'Epargne Côte d'Azur et Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes. Son agrément MiCA PSCA complet a suivi début février. L'ACPR supervise Hexarq, tandis que BPCE a conçu et exploite la plateforme de trading en interne.

Au 15 juillet, le service était disponible dans toutes les Caisse d'Epargne et Banque Populaire, ainsi qu'à la Banque Palatine. L'infrastructure BPCE partagée signifie que les clients de Banque Populaire utilisent le même module Hexarq dans leur application.

Les pages d'aide de Hexarq indiquent que votre gestionnaire de compte ne peut pas vous aider pour ce service. Pour l'assistance, la filiale dispose de sa propre ligne téléphonique basée en France, ouverte en semaine de 10h à 17h. Considérez Hexarq comme un prestataire distinct au sein de Banxo.

Les paiements vers des plateformes d'échange externes subissent le même contrôle des risques que les virements vers tout nouveau bénéficiaire. Un premier paiement vers un nouvel IBAN peut déclencher un blocage, tout comme un montant élevé ou une différence de nom du bénéficiaire. Consultez la liste blanche de l'AMF avant d'envoyer des fonds. Depuis le 1er juillet, seules les entreprises disposant d'un agrément CASP ou d'une licence MiCA passeportée peuvent servir les résidents français. Les plateformes qui opèrent sans l'un d'eux s'exposent à des sanctions pénales au titre du Code monétaire et financier.

À propos de Caisse d'Epargne

Caisse d'Epargne se compose de 15 banques coopératives régionales. Chacune est une entité juridique distincte qui fixe sa propre grille tarifaire (brochure tarifaire) et son plafond de virement en libre-service, ce qui explique pourquoi les clients de Lyon et de Lille peuvent voir des plafonds différents dans la même application. Le réseau compte 16,9 millions de clients, dont 4,4 millions de sociétaires qui détiennent le capital.

Sa première caisse d'épargne a ouvert à Paris en 1818, offrant aux ménages modestes un endroit sûr où garder leur argent. Un monopole partagé sur le Livret A a duré jusqu'en 2008. De nombreux Français conservent donc encore un livret à l'Écureuil, surnom de la banque, même si leur compte courant est ailleurs. En 2009, les Caisses d'Epargne et les Banques Populaires ont fusionné leurs organes centraux pour former BPCE, aujourd'hui le deuxième groupe bancaire de France avec 36 millions de clients.

Les services bancaires sont accessibles via l'application mobile Banxo et le site Direct Ecureuil, ainsi que dans environ 3 400 agences ouvertes aux particuliers. Sécur'Pass fournit une authentification forte lors de l'ajout de bénéficiaires, des virements ou des paiements par carte en ligne. La Banque centrale européenne, dans le cadre du Mécanisme de surveillance unique, partage la supervision prudentielle avec l'ACPR. L'AMF supervise Hexarq.

En résumé

Caisse d'Epargne propose un choix que la plupart des clients de banques françaises n'ont pas : acheter un petit montant de Bitcoin via Hexarq dans Banxo ou transférer des euros vers une plateforme d'échange complète. Hexarq convient à un premier achat de 100 €. Ses frais de trading de 1,5 %, sa sélection de quatre actifs et l'absence de retraits vers votre propre wallet font d'une plateforme d'échange le meilleur choix pour une position plus importante.

Nous recommandons Kraken. L'agrément MiCA irlandais satisfait le filtre de l'AMF, tandis que les dépôts SEPA Instant gratuits arrivent en quelques secondes. Banking Circle fournit un IBAN à votre nom, de sorte que la vérification du bénéficiaire passe du premier coup. Définissez vos plafonds Banxo avant d'envoyer un petit virement test, puis utilisez des ordres à cours limité sur Kraken Pro. N'oubliez pas de déclarer le compte Kraken sur votre formulaire 3916-bis au printemps prochain. Notre test complet de Kraken couvre la plateforme au-delà de l'achat initial.