Что такое крипто-дружественные банки в USA?

Понятие «крипто-дружественный» имеет более широкое значение в USA, чем почти где-либо еще, потому что американские банки теперь могут продавать цифровые активы в рамках своих собственных лицензий. Каждый банк в нашем рейтинге находится по одну сторону от единой черты, независимо от того, покупаете ли вы криптовалюту у самого банка или через одну из регулируемых криптобирж в USA, к которой он подключен.

Интегрированные криптобанки

Покупка через банк означает, что крипто-отдел и ваш текущий счет используют один логин. SoFi и Schwab управляют флагманскими программами, и оба ждали подтверждения от федеральных надзорных органов о том, что лицензированный банк может на законных основаниях предлагать эту услугу, вопрос, который оставался открытым до начала 2025 года.

Ценой этого удобства является контроль. Комиссия за сделки составляет от 0,50% до 0,75% у крупных игроков, выбор монет ограничен по сравнению с любой биржей, а вывод монет на контролируемый вами wallet ограничен или недоступен.

Банки, удобные для переводов

Покупка через банк означает, что банк никогда не касается монет. Его основная задача — обеспечить, чтобы ACH-переводы, стандартная американская система для перемещения денег между банковскими счетами, и исходящие банковские переводы достигали бирж, таких как Kraken и Coinbase, без отказов, а ваши выводы средств возвращались без блокировки по подозрению в мошенничестве.

Активные трейдеры в основном выбирают этот вариант, поскольку биржа превосходит любую банковскую программу по количеству активов, ценообразованию и правам на вывод средств. Ally заработал свою репутацию среди криптопользователей именно так, не делая ничего показного и не блокируя ничего законного.

Лучшие крипто-дружественные банки в Соединенных Штатах

Мы оцениваем банки США по тому, как они обрабатывают реальную криптоактивность. Это включает прямую торговлю, где она существует, а также надежность ACH- и банковских переводов на биржи, зарегистрированные в Сети по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN), федеральном агентстве, которое надзирает за предприятиями, предоставляющими денежные услуги.

Представляем нашу сравнительную таблицу наиболее крипто-дружественных банков в USA:

1. SoFi

SoFi возглавляет наш рейтинг, потому что он сократил разрыв между банковским счетом и биржевым счетом. SoFi Crypto запущен в ноябре 2025 года, что сделало SoFi первым национальным лицензированным банком США, застрахованным FDIC, предлагающим розничную криптоторговлю, и позволяет участникам финансировать покупки Bitcoin, Ethereum, Solana и десятков других монет прямо с текущего или сберегательного счета.

SoFi ранее предлагал криптоактивы, но затем закрыл услугу в 2023 году как условие получения банковской лицензии. Перезапуск под надзором Управления контролера денежного обращения (OCC), федерального регулятора для национальных банков, свидетельствует о том, насколько изменились надзорные подходы.

Компромисс заключается в глубине. Специализированная биржа по-прежнему превосходит SoFi по выбору монет, типам ордеров и ценообразованию для крупных сделок, а криптоактивы, хранящиеся в SoFi, не имеют защиты FDIC, поскольку страхование вкладов покрывает только доллары.

2. Chase

Chase занимает второе место благодаря самому удивительному изменению в банковской сфере США. В июле 2025 года JPMorganChase объявил о стратегическом партнерстве с Coinbase, охватывающем кредитные карты Chase на Coinbase, прямое связывание банковского счета с wallet и конвертацию баллов Ultimate Rewards в USDC.

Сначала была запущена функция пополнения счета картой, а функции привязки счета и вознаграждений должны стать доступны клиентам в этом году. Для примерно 80 миллионов человек, которые обслуживаются в Chase, это устраняет большую часть сложностей, которые раньше сопровождали депозиты на Coinbase.

Покупки криптовалюты с помощью кредитной карты могут подпадать под условия аванса наличными, что влечет за собой комиссии и немедленные проценты, поэтому мы по-прежнему рекомендовали бы пополнять счет через привязку к текущему счету или ACH. Партнерство также является специфичным для Coinbase, и Chase не распространил аналогичные условия на другие биржи.

3. Charles Schwab

Schwab запустил Schwab Crypto в мае этого года, предоставив розничным клиентам прямой spot trading в Bitcoin и Ethereum с комиссией 0,75% за сделку. Charles Schwab Premier Bank выступает в качестве кастодиана, а Paxos занимается исполнением.

Для тех, у кого уже есть брокерский или банковский счет в Schwab, привлекательность заключается в возможности видеть криптовалюты рядом с акциями и фондами в одном представлении, поддерживаемом учреждением, владеющим триллионами клиентских активов.

Поддерживаются только две монеты, клиенты пока не могут вносить или выводить криптовалюту, а жители Нью-Йорка и Луизианы исключены. Schwab заявляет, что в будущем будет добавлено больше активов и возможностей для переводов, но без указания точной даты.

4. Revolut

Revolut остается самым сильным финтех-вариантом для людей, которым нужны криптовалюты и ежедневные траты в одном приложении. Клиенты из США получают внутриприложениевый трейдинг по широкому списку монет, а Revolut X добавляет интерфейс в стиле биржи с продвинутыми типами ордеров и более низкими торговыми комиссиями.

Банковские услуги в США предоставляются через Lead Bank, члена Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), поэтому долларовая часть счета имеет стандартное страхование вкладов, в то время как криптовалютная часть — нет.

Главный недостаток — это свобода кастодиального хранения. Только избранные монеты могут быть выведены на внешний wallet, поэтому большинство активов остаются заблокированными внутри Revolut, а торговые издержки в основном приложении выше, чем на крупных биржах.

5. Ally Bank

Ally — это банк, на который мы указываем, когда кто-то спрашивает о простом текущем счете, который никогда не препятствует переводам на биржи. Ally не предлагает собственного криптотрейдинга. ACH и банковские переводы на биржи, зарегистрированные в FinCEN, проходят без блокировок со стороны продавцов, которые являются проблемой для многих крупных банков.

Деталь, которую следует учитывать, — это ограничение для новых клиентов. Внешние переводы ограничены общей суммой в 25 000 долларов США в течение первых 90 дней с момента открытия счета, поэтому любой, кто планирует крупный первый депозит на биржу, должен открыть счет задолго до того, как он ему понадобится.

Ally Invest также предлагает спотовые Bitcoin ETF для тех, кто хочет получить доступ к ценовой динамике через брокерский счет вместо прямого владения монетами.

6. Cash App

Cash App специализируется на одном активе вместо множества. Он поддерживает покупку Bitcoin от 1 доллара, вывод средств на контролируемые вами wallet и мгновенные платежи через Lightning Network, быстрый платежный уровень Bitcoin. В феврале этого года он снизил комиссии за покупку Bitcoin до нуля или почти до нуля и увеличил лимиты на вывод средств для соответствующих пользователей.

Cash App — это финансовая платформа, а не лицензированный банк; банковские услуги предоставляются партнерскими учреждениями, а дебетовая карта выпускается Sutton Bank, членом FDIC. Некоторые функции Bitcoin недоступны для жителей Нью-Йорка.

Если вас интересует только Bitcoin, это самый полный пакет в списке. Если вы хотите приобрести любой другой актив, вам понадобится биржа в дополнение к нему.

7. Fifth Third Bank

Fifth Third — это региональный банк, за которым мы следим наиболее внимательно. Он создал специализированную рабочую группу по криптоактивам, вывел стратегию в области цифровых активов на уровень совета директоров и заявил аналитикам, что хочет предоставлять резервные счета и платежные услуги фирмам, работающим со стейблкоинами и криптоинфраструктурой, уже сотрудничая с такими компаниями, как Stripe и Fireblocks.

Для розничного клиента сегодня Fifth Third — это скорее удобный для переводов выбор, чем криптопродукт. Стандартные банковские переводы на крупные регулируемые биржи работают, а публичные исследования банка рассматривают стейблкоины как основную платежную инфраструктуру, а не как угрозу.

Мы помещаем его в середину таблицы, потому что намерение еще не стало продуктом, и его крипто-репутация остается ставкой на направление, пока что-то не будет выпущено.

8. Customers Bank

Customers Bank обслуживает индустриальную сторону криптоиндустрии. Его сеть Customers Bank Instant Token (CBIT) позволяет биржам, эмитентам стейблкоинов и торговым фирмам осуществлять круглосуточные расчеты в долларах США между собой, что сделало его одним из немногих банков, на которые криптокомпании могли полагаться после 2023 года.

В августе 2024 года Федеральная резервная система заключила с банком письменное соглашение из-за недостатков в управлении рисками цифровых активов и мерах по борьбе с отмыванием денег (AML) — проверках, которые банки проводят для пресечения движения преступных средств. Банк продолжил работу CBIT, устраняя эти замечания.

Для физического лица, пополняющего счет Coinbase, Customers Bank — неподходящий инструмент. Для криптобизнеса, которому требуются круглосуточные расчеты в долларах, это один из очень немногих вариантов.

Не крипто-дружественные банки в США

Список блокировок в этом году сократился, но не исчез. Оставшиеся трудности почти полностью связаны с кредитными картами, где эмитенты либо полностью отклоняют криптотранзакции, либо оценивают их как выдачу наличных.

• Capital One: Не разрешает покупки криптоактивов с помощью кредитных карт и имеет давнюю практику отклонения ACH-переводов на биржи в соответствии с правилами по борьбе с мошенничеством. Мы считаем его наименее надежным крупным банком для пополнения биржевых счетов.
• Bank of America: В условиях использования карт криптоактивы классифицируются как операции, аналогичные снятию наличных, что влечет за собой комиссии за выдачу наличных и немедленное начисление процентов. Стандартные банковские переводы на регулируемые биржи обычно работают, но карты здесь являются плохим методом пополнения.
• Wells Fargo: Блокирует транзакции по кредитным картам у продавцов, которые преимущественно продают криптоактивы. Розничные клиенты по-прежнему могут пополнять счета лицензированных бирж через ACH или банковский перевод, а состоятельные клиенты получают доступ к продуктам Bitcoin-фондов через консультационное подразделение.

Если банк оценивает криптоактивы как выдачу наличных или его процессинговые системы предупреждают о крипто-продавцах, не используйте кредитные карты и пополняйте биржи банковским переводом.

Почему банки США блокируют некоторые криптоплатежи?

Банки блокируют криптоплатежи, когда их системы оценки рисков расценивают транзакцию как вероятное мошенничество, вероятную аферу или труднообратимую. Большая доля платежных мошенничеств заканчивается тем, что жертва отправляет деньги на криптоплатформу, и как только перевод завершен, возврат средств почти невозможен, поэтому банки вмешиваются до того, как деньги уйдут.

Обязательства AML добавляют еще один фильтр. Банки должны отслеживать, куда направляются средства клиентов, и платеж на незарегистрированную офшорную платформу несет гораздо больший комплаенс-риск, чем платеж на биржу, зарегистрированную в FinCEN. Именно поэтому переводы на Kraken, Coinbase или Gemini проходят гораздо чаще, чем переводы на малоизвестные площадки.

Карточные сети создают свои собственные трудности. Покупки криптоактивов имеют свой собственный код категории продавца, что позволяет эмитенту отклонять или переоценивать каждую транзакцию в этой категории по одному правилу. Этот единственный переключатель объясняет, почему банк может заблокировать вашу дебетовую карту на бирже, при этом без проблем обрабатывая ваш ACH-перевод в ту же компанию.

Что изменилось для криптобанкинга США в этом году?

Ряд политических решений изменил основу этой категории, и они объясняют, почему банки, избегавшие криптоактивов десятилетие, теперь конкурируют в этой сфере.

• Закон GENIUS вступил в силу: Подписанный 18 июля 2025 года, Закон GENIUS создал первую федеральную основу для платежных стейблкоинов, требуя обеспечения резервами в соотношении один к одному и лицензированных эмитентов. Он дал банкам правовую основу для хранения резервов стейблкоинов, кастодиального хранения активов и выпуска токенизированных депозитов.
• OCC разрешил криптодеятельность банков: Интерпретационные письма 1183 и 1184 подтвердили, что национальные банки могут осуществлять кастодиальное хранение криптоактивов, покупать и продавать их для клиентов, а также использовать сторонних поставщиков, и отменили старое правило, согласно которому банкам требовалось предварительное одобрение надзорных органов. SoFi и Schwab запустили свои услуги в рамках этой структуры.
• Приказ о справедливом банковском обслуживании был направлен против дебанкинга: Указ президента от августа 2025 года предписал регуляторам прекратить использовать репутационный риск в качестве основания для отказа клиентам, что, по мнению криптофирм, использовалось для вытеснения отрасли из банковского сектора.

Wall Street отреагировала быстро. Помимо SoFi и Schwab, E*Trade от Morgan Stanley завершила внедрение spot-торговли Bitcoin, Ethereum и Solana в июле этого года по ставке 0,50% за сделку, а Citi готовит институциональный сервис крипто-кастодиального хранения, в то время как несколько крупных игроков изучают стейблкоины.

Потребительские уловки пошли в другом направлении. Quontic, первый банк, застрахованный FDIC, предложивший дебетовую карту с вознаграждениями в Bitcoin, теперь вместо этого продвигает версию этого счета с кэшбэком. Рынок отошел от новых преимуществ в сторону прямой торговли и расчетной инфраструктуры.

Какая самая безопасная криптобиржа в США?

Coinbase — наш выбор самой безопасной биржи для использования с банковским счетом США. Она управляется публичной компанией, котирующейся на Nasdaq, поэтому ее финансовые показатели и активы клиентов отражены в аудированных отчетах SEC, что является уровнем раскрытия информации, которому не соответствует ни одна частная биржа США.

Кастодиальное хранение находится под банковским надзором. Coinbase Custody Trust Company — это трастовая компания ограниченного назначения, лицензированная Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк, что обязывает ее соблюдать требования к капиталу, AML и проверкам, а платформа хранит около 98% активов клиентов в офлайн cold storage.

Это также биржа, с которой банки США интегрируются наиболее глубоко. Партнерство Chase напрямую связывает крупнейший банк США с Coinbase, поэтому депозиты из крупных банков проходят проверку рисков с меньшими задержками, чем платежи в слабо регулируемые учреждения.

Заключительные мысли

Наш совет для большинства пользователей из США — это настройка с двумя счетами. Используйте банк с прямым криптопродуктом или проверенной историей переводов в качестве основного счета, держите второй счет, удобный для переводов, в качестве резервного, и осуществляйте серьезную торговлю на бирже, зарегистрированной FinCEN.

Пополняйте биржи через ACH или банковский перевод, а не картами, отправляйте небольшой тестовый перевод на любую новую платформу и выводите средства на тот же счет, с которого вы их вносили, чтобы обе стороны могли проверить денежный след.

Направление развития наконец-то благоприятствует вам. Поскольку национальные банки теперь напрямую продают криптовалюту, а регуляторам запрещено давить на банки, чтобы те отказывались от крипто-клиентов, эпоха гаданий, будет ли ваш депозит отклонен, заканчивается.