可以用 Zelle 购买 Bitcoin 吗？
并非作为直接的交易所存款，无论某些指南如何声称。Zelle 是由美国银行构建的，用于向您已经认识的人付款，它运行在大约 2200 个银行应用程序中。没有任何交易所能接入它，因此它从未显示为银行卡或 ACH 充值选项。
剩下两条途径，风险截然不同。
安全的那条正是我们所使用的。您的 Zelle 绑定在已经支持 ACH 和电汇的普通支票账户上，因此您可以经由这些渠道向受监管的美国交易所充值并在那里购买。我们已经这样操作过数十次，从未遇到存款被拦截的情况。
另一种是 peer-to-peer，即您直接向卖家付款以获取加密货币。Zelle 付款是即时且不可撤销的，因此消失的卖家会卷走您的钱。我们的P2P exchange guide展示了如何更谨慎地进行交易，但这并不是入门的好地方。
如何用 Zelle 购买加密货币
可靠的方法分为两个部分：通过 ACH 将美元从你的 Zelle 关联支票账户转移到 Coinbase，然后进行购买。我们推荐美国新手使用 Coinbase，因为 Plaid 银行链接是即时的，且界面让初学者几乎没有犯下高昂错误的可能。
Zelle 用户购买加密货币的步骤：
- 开户并完成验证：在 Coinbase 上注册，并使用您的驾照或护照以及自拍照验证通过身份验证。在进行任何存款或交易之前，美国法规都要求这样做。
- 绑定 Zelle 背后的银行：在资金区域，选择“添加现金”并通过 ACH 连接同一个支票账户。Coinbase 使用 Plaid，因此您通常使用网银凭证登录，而无需输入路由号和账号。
- 先发送一笔小额 ACH 测试：在新的绑定上，我们转移 20 至 50 美元以确认连接并检查是否存在冻结。ACH 是免费的，通常很快就能清算以用于交易，尽管 Coinbase 可能会在头几天限制提取这些资金。
- 添加您的实际金额：测试成功到账后，再投入您计划投资的金额。对于较大金额，电汇的结算速度更快且固定费用较低，下文将对此进行介绍。
- 在更便宜的界面上购买：搜索 BTC 或您的资产并下单。我们在 Advanced 界面上使用 limit order，因为一键简易购买会在价格中嵌入更宽的点差，而 Advanced 的 maker 和 taker 费用则更为划算。
Zelle 用户的费用与限额
您的实际成本分为两部分：银行允许您转移的金额，以及美元到账后交易所收取的费用。Zelle 本身不收取任何费用。
Zelle 和银行端的成本与限额
- 转账费用：Zelle 发送或接收均不收费，且转账在几分钟内即可完成结算。
- 发送限额：没有统一的 Zelle 限额。每家银行都会设定自己的每日和每月上限，因此同一网络中的两个人可能会有截然不同的上限。在大额转账之前，请在您的银行应用程序中查看您的限额。
- 不支持信用卡：Zelle 仅链接到支票账户或储蓄账户，因此您无法通过信用卡进行购买。
- ACH 与电汇（您将使用的渠道）：同一个账户可发送免费的 ACH 转账以及当天或次日到账的电汇。这些资金用于充值交易所，而非 Zelle。
- 不可逆性：请将任何 Zelle 付款视同现金。根据联邦Regulation E，银行必须退还您从未授权的转账，但如果您是被骗同意批准的付款，通常不在保障范围内。
Coinbase 费用
- ACH 存款：免费，大约一个工作日到五个工作日内结算，新账户有短暂的提现冻结期。
- 电汇：入金固定 10 美元，出金固定 25 美元，在金额较大时比银行卡渠道更便宜。
- 借记卡：即时到账但费用昂贵，约为 3.99%，仅适合小额充值。
- spot 交易：Coinbase Advanced 的 maker 和 taker 费用大约从 0.40% 和 0.60% 开始，并随着交易量增加而降低。简易购买界面的嵌入式点差成本更高，因此 Advanced 的 limit order 最为省钱。
- 加密货币提现：仅收取网络费用，具体取决于资产和网络拥堵情况。
免费的 ACH 存款加上高级限价单是最省钱的途径，远低于任何即时银行卡转账。
美国买家最佳交易所
以下每一个选项都是受美国监管的平台，您可以通过自己的银行账户（即运行 Zelle 的账户）为其充值。没有哪个平台会在充值页面直接接受 Zelle，因此 USD Deposits 列显示的是实际行之有效的通道。
我们的美国最佳加密货币交易所指南按各州的覆盖范围和充值速度对每个交易所进行了排名。
Zelle 加密货币政策
Zelle 自身的指导原则非常明确：只能向您认识且信任的人汇款，并将投资请求（包括加密货币）视为危险信号。即时结算和不可逆性使得几乎没有时间去纠正错误，这也是诈骗活动在该网络上聚集的原因。国会审查以及随后的监管机构文件公布了大型成员银行损失的确切数字。
2024 年末至 2025 年初，法律背景发生了变化。消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）就欺诈处理问题起诉了 Zelle 的运营方 Early Warning Services，以及 JPMorgan Chase、Bank of America 和 Wells Fargo，随后于 2025 年 3 月驳回了该诉讼。针对该问题的联邦监管有所放松，这使得您需要承担更多的谨慎责任。
作为 Zelle 用户，这些都不会妨碍您购买加密货币，因为该网络背后的银行允许向持牌交易所转账。共同拥有 Zelle 的金融机构是该国对转账最为友好的机构之一。
如果您在 Zelle 所有者银行开户，我们的指南涵盖了 Wells Fargo 和 Chase 的具体充值步骤，这两家银行都可以顺畅地将 ACH 转账结算到受监管的平台。我们的支持加密货币的银行指南比较了哪些美国银行处理交易所转账最为顺畅。
关于 Zelle
Zelle 是一项 peer-to-peer 支付服务，由 Early Warning Services, LLC 运营，这是一家由七家美国最大银行（其中包括 Bank of America、Capital One、JPMorgan Chase、PNC、Truist、US Bank 和 Wells Fargo）共同拥有的金融科技公司。它于 2017 年推出，作为 Venmo 和 Cash App 的即时替代方案，在受保银行账户之间直接结算，而不是持有余额。
它现在是美国占主导地位的 P2P 通道。截至 2024 年底，它拥有超过 1.51 亿个注册账户，通过大约 50 亿笔交易转移了超过 1 万亿美元，创下了 P2P 服务单年发送量的最高纪录。它内置于 2,200 多个银行和信用社应用程序中，仅在美国境内运行，并且仅处理美元。
如果您在寻找“Zelle 应用程序”，有一个变化非常重要。独立的紫色应用程序已于 2025 年 4 月 1 日关闭，当时只有大约 2% 的活动仍在通过它进行。现在无需下载任何东西：您可以在银行或信用社应用程序中访问 Zelle，因此是您的银行（而不是 Zelle）来控制您的限额和纠纷。
总结
作为 Zelle 用户购买加密货币，关键在于选择正确的通道。无论充值页面指南如何声称，没有任何受监管的交易所接受 Zelle 作为存款方式。
最可靠的途径是我们常用的方法：通过与您的 Zelle 相同的支票账户，利用免费的 ACH 向 Coinbase 充值，然后通过高级限价单购买，从而省去简单购买的价差。它保留了您的银行级别的保护，且几乎没有充值成本。
peer-to-peer 交易是唯一一种真正通过 Zelle 转移资金的方法，其最终性是不可挽回的。如果您选择它，请使用经过审查的商户和托管服务，切勿轻信陌生人的承诺。对于大多数美国买家来说，通过 ACH 进入持牌交易所的途径更便宜、更安全。
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