我可以通过 Klarna 购买比特币吗？
可以，但不能直接购买。Klarna Bank AB (publ) 受Finansinspektionen监管，属于第2类信贷机构，其柏林分行依据欧盟通行证在BaFin注册。面向客户的加密货币产品仍在开发中：KlarnaUSD 目前处于 Tempo 测试网，与 Privy 的钱包合作尚处于设计阶段。
实际操作中，您需要在持有 MiCA 牌照的交易所开立账户，并从您的 Klarna Girokonto 通过 SEPA 转入欧元。我们使用 Klarna 德国分行的 IBAN 在 Bybit 上进行了测试：标准 SEPA 在一个工作日内到账，SEPA Instant 约三分钟到账。Klarna 不会拦截向受监管 CASP 的转账。
Klarna Pay Now（由 Sofort 结账渠道更名而来）是最接近零售加密产品的方式。Bitvavo 仍接受该方式，充值费用为 2.25%，是 Bybit 现货手续费的 22 倍以上。只有在您没有开通 Klarna Girokonto，且无法通过 SEPA 从其他账户转账时，Pay Now 才有意义。
如何通过 Klarna 购买加密货币
从您的 Klarna Girokonto 通过 SEPA 转账至 Bybit 是成本最低的入金方式。Bybit EU 在维也纳获得 MiCA 授权，SEPA 环节免费，现货交易费率为 0.10%。
使用 Klarna 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：在 Bybit 注册，并使用您的 Personalausweis、Reisepass 或其他欧洲经济区国民身份证件完成 KYC。欧洲经济区居民由受奥地利 FMA 监管的 Bybit EU GmbH 提供服务。
- 获取 SEPA 信息：在 Bybit 中，前往“买币”>“充值”> EUR，然后选择 SEPA。请准确复制 IBAN、收款人姓名和唯一参考号。如果参考号输入错误，充值将进入人工审核，最长需要 14 个工作日。
- 打开 Klarna 的转账界面：在 Klarna 应用中进入 Konto > Senden，粘贴 Bybit 的 IBAN、收款人姓名和参考信息。当收款银行支持时，Klarna 德国分支机构通过 SEPA Instant 结算，否则使用标准 SEPA。两者均免费。
- 发送转账：使用生物识别验证确认。首次向新收款人转账会触发 Klarna 的欺诈检查，通常只需在通知中心点按一下确认。我第一次向 Bybit 转账时立即通过了。
- 购买加密货币：EUR 到账您的资金账户后，搜索 BTC/EUR 并下单。如果金额超过几百欧元，我们建议使用限价单，因为 One-Click Buy 会在报价中加入价差，成本会超过 0.10%的现货费用。
Klarna 客户的费用和转账限额
总成本包含三个环节：Klarna 转账、Bybit 充值和交易。Klarna 的情况比较特殊，因为同一个品牌既涵盖瑞典银行账户，也涵盖结账支付方式，两者的费用结构差异很大。
Klarna Girokonto 的费用和限额
- SEPA 转出：免费，在SEPA 区域内需1至2个工作日。
- SEPA Instant 转出：免费，在收款银行支持的情况下几秒内到账。
- 现金提现：每月前 2 次自动取款机提现在全球范围内免费，之后每次 2欧元。
- 每日转账限额：可在应用中调整。Klarna 新账户的默认上限较为保守，也是首次向交易所转账被退回的最常见原因。
- 存款保障：通过瑞典的 Riksgälden，每位客户最高可获 10万欧元 的保障，无论您是通过哪家 Klarna 分支机构开立账户。
- AML 门槛：Klarna 与任何欧盟银行一样适用相同的资金来源核查。从交易所转回超过1万欧元的款项可能会触发材料补充要求，发送相关交易所对账单即可解决。
交易所的 Klarna Pay Now（原 Sofort）
- Bitvavo：Klarna/Sofort 充值收费 2.25%，而 SEPA 免费。
- Bitpanda：支持 Klarna/SOFORT，没有明面上的充值费用，但与 SEPA 相比，通过 Pay Now 付款的买入价差更大。
- Bybit、Kraken、Binance EU：Klarna Pay Now 不是法币充值选项。SEPA 是 EUR 的转账通道。
Bybit 成本
- SEPA 充值：免费。
- 现货交易：标准等级挂单方 0.10% / 吃单方 0.10%。
- Instant Buy：报价中包含较大的价差。适合首次 50欧元 的试水，超过几百欧元就缺乏竞争力。
- 加密货币提现：仅收取网络费。通过 Tron（TRC-20）转 USDT，费用通常不到一美元。
- EUR 提现回您的 Klarna IBAN：免费，或根据金额收取少量固定费用。
从 Klarna 免费 SEPA 转出加上 0.10% 的现货费用，在任何超出小额首次测试的金额下，都优于 Klarna Pay Now 加上 2.25% 的充值费用。
适合 Klarna 客户的最佳交易所
Klarna 用户可以选择少数几家持有 MiCA 牌照的交易所。哪一家合适，取决于您是否想使用 Klarna Pay Now，还是愿意从您的 Girokonto 通过 SEPA 转出。
如果您在德国，并且希望交易所一方也有本国监管机构，Bitpanda 的 BaFin 托管牌照是最接近的选择。对其他所有人来说，Bybit 提供免费 SEPA、0.10%现货费率以及最丰富的资产列表，是 Klarna 账户最低成本的途径。
Klarna 加密货币政策
Klarna 没有面向零售客户的加密货币产品。客户无法在应用内购买、持有或出售数字资产，Girokonto、Sparkonto 和 Visa 借记卡均完全属于 Klarna 的瑞典银行牌照，并适用其通行所依据的欧盟资本要求指令。加密货币活动是被允许的，但发生在平台之外：Klarna 不会阻止向持有 MiCA 牌照的交易所进行 SEPA 转账。
2025年的公告都面向机构。Klarna 于11月25日在 Tempo 测试网上推出了 KlarnaUSD，并在12月与 Coinbase 签署了合作协议，以 USDC 筹集短期资金。两者都属于批发业务。
MiCA 已于 2024年12月30日全面生效，DAC8 已于 2026年1月1日生效，因此任何由 Klarna IBAN 充值的 Bybit 账户现在都会被报告给 Skatteverket、Bundeszentralamt für Steuern，或您居住地的对应机构。
Klarna 于2014年收购的独立 Sofort 支付方式已于2024年9月30日停止服务，并并入 Klarna Pay Now。任何早于该日期的“使用 Sofort 购买加密货币”指南均已过时。
关于 Klarna
Klarna Group plc 于 2025年9月10日 以股票代码 KLAR 在纽约证券交易所上市，完全稀释估值约为 140亿美元。运营银行 Klarna Bank AB（publ）（组织编号 556737-0431）总部位于斯德哥尔摩 Sveavägen 46，在 26 个市场服务约 1.14亿 活跃消费者和 79万 商户，年 GMV 为 1180亿美元。
其零售产品线包括 BNPL（Pay in 3、Pay in 30、Pay over Time）、附带 Visa Debit 和 Pools 子账户的 Klarna Girokonto，Tagesgeld 利率为3%、美国的 Klarna Card，以及电商结账时的 Klarna Pay Now。银行业务由 Finansinspektionen 作为第2类信贷机构进行监管，Klarna Bank 德国分行（Chausseestraße 117，10115 Berlin）已在 BaFin 注册，提供跨境服务。存款由瑞典的 Riksgälden 提供最高10万欧元的保护。
总结
Klarna 客户目前无法在 Klarna 应用内购买比特币。Tempo 上的 KlarnaUSD、Coinbase 机构融资额度以及 Privy 钱包研究都很有意思，但它们要么属于批发业务，要么仅供内部使用，要么计划在 2026 年及以后推出。
目前，从您的 Klarna Girokonto 通过 SEPA 转账至持有 MiCA 牌照的交易所是现实可行的途径。Bybit 在成本和资产覆盖面上更具优势：持有奥地利 FMA 颁发的 MiCA 牌照，SEPA 免费，现货费率为 0.10%，而在 Bitvavo 通过 Klarna Pay Now 充值的费率为 2.25%，且一个账户即可交易 2,000+ 种资产。
对于没有开通 Klarna Girokonto 且无法从其他银行通过 SEPA 转账的用户，可以使用 Bitvavo 或 Bitpanda 的 Klarna Pay Now 作为备选方案。对其他所有人来说，开通 Bybit 并直接从您的 Klarna IBAN 发送 EUR 更快、更便宜，而且您获得的加密货币可以提现到您自己的自托管钱包。
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