我可以用 N26 购买比特币吗？
可以，而且与大多数欧洲银行不同，N26 内置了此功能。N26 Crypto 由 Bitpanda 提供支持，可让您在“财务”标签页中买入、卖出、持有和兑换 400 种以上的币。问题在于托管：密钥由 Bitpanda 持有，且无法将币转出，因此您拥有的是价格敞口，而不是可以转移的比特币。
第二种方式是通过 SEPA 转账至持有 MiCA 牌照的交易所，资产由您自行提现、质押或转出。N26不会阻止向受监管的加密资产服务提供商付款；由于它通过 Bitpanda 运营自己的加密货币业务，因此会将向交易所的转账视为普通付款。今年，我们从 N26账户向一家受监管的欧洲交易所发送了两笔测试转账。第一笔转给新收款人时触发了应用内确认，随后顺利到账。
如何使用 N26 购买加密货币
从 N26 向 Bybit 进行 SEPA 转账是持有真正比特币成本最低的方式。Bybit EU 在维也纳获得 MiCA 授权，即时转账几秒内到账，现货交易费率为 0.10%。
使用 N26 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：在 Bybit 注册，并使用您的 Personalausweis 或护照完成 KYC。欧洲经济区居民由 Bybit EU GmbH 依据其奥地利牌照和欧盟通行证提供服务。
- 获取 SEPA 详情：在 Bybit 中，打开“购买加密货币”>“充值”> EUR，然后选择 SEPA。请准确复制 IBAN、收款人姓名和参考编号。参考编号错误是充值进入人工审核的常见原因。
- 查看您的 N26 限额：点击您的姓名首字母，然后进入“设置”>“即时转账限额”。默认限额为每天 1万欧元，按每天或每笔交易计算。较大额买入前请在此处调高，或改用标准 SEPA。
- 发送转账：将 Bybit 的 IBAN 添加为收款人。自 2025 年 10 月 9 日起，欧盟银行会执行收款人验证检查，将 IBAN 与账户名称进行匹配，因此请将收款人填写为 Bybit EU GmbH，以避免出现不匹配警告。然后在应用中确认。
- 购买加密货币：欧元到账后，打开 BTC/EUR 或您选择的交易对并下单。金额超过几百欧元时，我们使用限价单，因为 Instant Buy 在价格中包含的价差比 0.10% 的现货手续费更大。
N26 客户的费用和转账限额
总成本分布在 N26 转账环节和交易所环节。转账环节让大多数首次操作者栽跟头，通常是因为触及了自己设置后又忘记的限额。
N26 的费用和限额
- 标准 SEPA 转账：免费，需 1 至 2 个工作日到账。每日上限可在应用中调整。
- SEPA Instant：免费，几秒内到账。默认上限为每天1万欧元，按每日或每笔交易计算。自2025年初欧盟禁止附加费以来，即时支付不再收取额外费用。
- MoneyBeam：每24小时上限为5,000欧元，且只能转给其他 N26 用户，因此无法为交易所充值。
- 银行卡充值：N26 Mastercard 可用于大多数交易所，但支付网关附加费为 1.5至3.5%。我们只将银行卡用于小额测试。
- AML 检查：N26 是一家受 BaFin 根据《洗钱法》（GwG）监管的德国信贷机构。大额转入资金可能会触发资金来源核查要求，可通过交易所对账单和纳税申报表来完成。BaFin 于 2025年12月 在 N26 派驻了特别合规监督员，因此目前欺诈和 AML 检查可能比平时更严格。
Bybit 成本
- SEPA 充值：免费。
- 现货交易：标准等级挂单方 0.10% / 吃单方 0.10%。
- Instant Buy：报价中的价差较大。适合首次测试，但超过几百欧元就缺乏竞争力。
- 加密货币提现：仅收取网络费用。Tron 上的 USDT（TRC-20）费用通常不到一美元。
- 通过 SEPA 提现 EUR：免费或收取少量固定费用。
N26 应用内加密货币（用于比较）
- 买入或卖出：比特币为1.5%，其他币种为2.5%，每笔 N26。Metal 会员在每月最高5,000欧元的交易额度内分别支付1%和2%。
- 最低订单：1欧元。
- 每日交易限额：个人客户为5万欧元。
- 提现：不支持。币留在 Bitpanda 托管的钱包内，无法转入个人钱包。
免费 SEPA 搭配0.10%的现货费率，在任何实际金额下都低于应用内的1.5至2.5%，并且让您获得可转入您自己钱包的加密资产。
适合 N26 客户的最佳交易所
N26 的客户可以使用欧洲经济区内任何获得 MiCA 牌照的平台。下方的精选名单涵盖了成本最低的途径、牌照最齐全的德奥平台，以及两个老牌平台。
N26 加密货币政策
N26 自 2022 年起提供应用内加密货币服务，最初从奥地利开始，后来扩展到整个欧洲。该服务由 Bitpanda 运营：Bitpanda Asset Management GmbH（持有 BaFin 牌照）负责德国客户，Bitpanda GmbH（在 FMA 注册）负责其他市场。它支持买入、卖出、持有和兑换，但不支持币种充值或提现。
作为信贷机构，N26 本可以根据 MiCA 进行通知并直接提供加密货币服务，这也是几家德国银行所选择的路径。但它选择了与 Bitpanda 合作，因此应用内的价格和价差由 Bitpanda 而非 N26 设定。
德国的监管框架在2024年12月30日发生变化，当时 MiCA 全面生效，BaFin 根据德国国内的 FinmadiG 和 KMAG 法律成为 CASP 的监管机构。德国将过渡期缩短至2025年12月31日，早于欧盟2026年7月1日的最终期限，因此任何服务德国用户的 CASP 现在都需要获得完整的 MiCA 授权。BaFin 持有欧盟区内规模最大的持牌服务商名录。
税务方面，DAC8报告已于2026年1月1日开始，在德国通过 Kryptowerte-Steuertransparenzgesetz（KStTG）实施。持牌交易所现在需向 Bundeszentralamt für Steuern 报送账户和交易数据，首次申报截止日期为2027年7月31日。
对个人投资者而言，根据《所得税法》（EStG）第 23 条，持有满一年后的收益免税。一年内的处置在超过 1,000欧元 免税额后须纳税，而 N26 Crypto 内的兑换也算作一次处置。
关于 N26
N26 是柏林的手机银行，由 Valentin Stalf 和 Maximilian Tayenthal 于 2013 年创立。2016 年，它在欧洲央行的批准下，成为首家获得 BaFin 完整德国银行牌照的纯数字银行，目前通过德国 IBAN 为 24 个欧洲市场的约 800万 客户提供服务。
存款受德国法定存款保险计划保护，最高 10万欧元。产品线涵盖活期账户、Spaces 子账户、免佣金的 N26 股票和 ETF、Instant Savings、N26 Crypto 以及保险附加服务。作为一家银行，它受 BaFin 和德意志联邦银行监管，并依据单一监管机制受欧洲央行监管。
领导层正在过渡。联合创始人 Maximilian Tayenthal 已于 2025 年底卸任，前瑞银（UBS）高管 Mike Dargan 将自 2026 年 4 月起出任 CEO，但须获得 BaFin 批准，以全面整改该银行的合规工作。
总结
N26 客户有两种切实可行的比特币购买方式：应用内的 N26 Crypto 服务，使用方便但属于封闭体系，费用为1.5至2.5%；或通过 SEPA 转账至持有 MiCA 牌照的交易所，成本更低，并且您获得的币可以提现。
交易所方式可从 N26 轻松开始。SEPA Instant 免费，每日限额由您自行设置，普通转账没有实际上限。请将收款人填写为 Bybit EU GmbH，以便通过收款人验证检查，原样粘贴参考信息，首笔转账通常几秒内到账。
在成本、资产范围和自托管方面，Bybit 更胜一筹：现货费率为0.10%，而应用内买入费率为1.5至2.5%，并且支持将提现全额转入您自己的钱包。如果您更希望把加密货币、股票和 ETF 放在同一个获 BaFin 牌照的账户中，Bitpanda 是德国和奥地利的替代选择。
