我可以通过 PNC 银行购买比特币吗？

部分可以，且仅限处于合适层级的客户。2025 年 12 月 9 日，PNC 宣布在其数字银行平台上提供比特币现货交易。不过，该服务仅向符合条件的 PNC Private Bank 客户开放，即该银行的高净值客户群。

它在资产方面也很有限。该产品仅支持比特币，基于 Coinbase 的 Crypto-as-a-Service 通道构建，因此由 Coinbase 负责托管，而 PNC 维护客户关系。这意味着您购买的比特币不受 FDIC 保险保护，并且可能产生 PNC 尚未完全公布的托管费用。

对于典型的 PNC 零售客户，最佳途径与数百万美国人已在使用的方式相同：在美国的受监管交易所开户，从您的 PNC 账户汇出 USD，然后在交易所一侧买入。

如何通过 PNC 银行购买加密货币

通过 PNC 账户投资比特币、以太坊和 Solana 等加密货币需要分两步：先将 USD 转入在 FinCEN 注册的交易所，然后在该交易所买入。

我们使用 Kraken，因为其美国实体已在 FinCEN 注册，支持 ACH、电汇、PayPal 和借记卡充值，且 Kraken Pro 的费率为 0.4% / 0.8%。

通过 PNC Bank 购买加密货币的步骤：

1. 创建Kraken账户：在Kraken注册，并使用您的法定姓名、出生日期、SSN以及州身份证或护照完成中级验证。
2. 通过 Plaid 关联 PNC：在 Kraken 中，前往“资金”>“充值”>USD，选择 ACH (Plaid)。通过弹出的小组件登录 PNC Online。
3. 发起转账：让 Kraken 通过 Plaid 拉取资金是标准方式，PNC 一方免费。首次从新收款方拉取资金通常会触发 PNC 的欺诈提示短信或临时冻结；批准后，充值即可到账。
4. 购买加密货币：在 Kraken Pro 上搜索 BTC/USD，下限价单或市价单。以 5,000美元 的买入为例，Pro 上 0.40% 的吃单方费用为 20美元。同一笔交易使用 Instant Buy 小组件，大约会额外增加 1.5%，即约 75美元。

PNC Bank 客户的费用和充值限额

这个流程涉及两项成本：PNC 转出资金收取的费用，以及交易所收取的充值和交易费用。大部分阻力来自 PNC，主要是因为对于这种规模的银行来说，其 ACH 转出上限偏低。

PNC Bank 的费用与限额

以下数据来自 PNC 的Consumer Schedule of Service Charges and Fees，截至 2026 年有效。限额取决于客户关系，请在 PNC Online 中确认您的具体限额。

• 向加密货币交易所的 ACH 转出：免费，无论是由 PNC 推送，还是由交易所通过 Plaid 拉取。
• ACH和外部转账每日限额：PNC对标准账户的转出转账通常设有每日2,000美元至2,500美元的上限，在美国大型银行中属于较低的限额之一。
• 自助国内电汇（线上或手机）：每笔转出电汇25美元，无最低金额。Performance Select Checking 账户免费。线上国内电汇最高可达5万美元。
• 经办人协助的境内电汇（电话或网点）：每笔转出电汇收费50美元。在每日截止时间前办理可当日到账。
• 自助国际电汇：若以美元发送，费用为40美元；若以外币发送，费用为5美元，USD 电汇最低收费100美元。PNC 还为部分国家提供费用更低的国际汇款服务，自助办理为5美元，由工作人员协助办理为10美元。
• 借记卡：PIN 码 POS 消费每天 2,000美元，签名消费每天 5,000美元。自动取款机提现每天上限为 500美元。

Kraken 费用

• ACH 充值（Plaid）：免费。可即时用于交易。已充值金额需经过7天的法币和加密货币提现冻结期。
• USD 电汇充值（FedWire）：Kraken 一侧免费。您仍需支付 PNC 的汇出电汇费。当日到账，无提现冻结。
• 借记卡充值：每笔交易收取3.75% + 0.25美元。我只会将其用于小额的首次测试充值。
• PayPal 充值：每笔交易2.5% + 0.25美元。关联的 PNC 账户可作为底层资金来源。
• Kraken Pro 现货交易：基础档位挂单方 0.4% / 吃单方 0.8%。当 30 天交易量达到 5万美元 时开始享受交易量折扣。
• Instant Buy：在报价基础上加收约 1.5%。适合 100美元 以下的测试交易，大额交易则成本高昂。

PNC 客户最便宜的路径是：免费 ACH 转入，以 0.40% 吃单方费率在 Kraken Pro 进行现货交易，再免费 ACH 转出。往返转账成本为 0美元，购买 5,000美元 的总交易所成本约为 20美元。

适合 PNC 银行客户的最佳交易所

以下每个选项均已在 FinCEN 注册，在需要的地方持有各州的货币转移牌照，并支持从 PNC 支票账户通过 ACH 或借记卡充值。

PNC Bank 加密货币政策

PNC 的立场在2025年末发生了明显变化。在7月宣布与 Coinbase 建立合作后，PNC 于12月上线，成为首家向客户提供比特币现货直接交易的美国大型银行，通过 PNC Private Bank Online 并借助 Coinbase 的 Crypto-as-a-Service 基础设施提供。

该银行没有将比特币计入自身资产负债表，而是依靠 Coinbase 进行托管和执行。由于存款与加密资产保持分离，监管机构迄今为止对这种安排持容忍态度。

这使 PNC 对加密货币的态度在传统银行中较为友好，但日常管控对大型美国机构来说仍属标准做法：

• 《银行保密法》报告。金额达到或超过1万美元的现金充值或提现会生成货币交易报告。被标记为异常的活动可能促使银行自行决定提交可疑活动报告，FinCEN 的指引将加密货币转账视为风险较高的类别。
• 接收交易所已在 FinCEN 注册。通过 ACH 和电汇向已在 FinCEN 注册的货币服务业务机构转账，会按正常付款处理。向无牌照的离岸平台转账可能会被扣留或退回。
• OFAC 筛查。每笔转出付款均须进行，国际电汇的审查最为严格。
• 欺诈监控。PNC 的系统会标记首次以及异常大额的加密货币交易所转账，并在放行前要求短信验证或短暂搁置。

对于被 Private Bank 产品吸引的人，有一点值得重申：通过 PNC 购买的比特币不受 FDIC 保险保障，这与在任何交易所购买的比特币相同。银行这层包装并不会为这些币增加存款保护。

关于 PNC 银行

PNC Bank总部位于宾夕法尼亚州匹兹堡的 Tower at PNC Plaza。其渊源可追溯至1845年，现代 PNC 于1983年由 Pittsburgh National Corporation 与 Provident National Corporation 合并而成，是当时美国规模最大的银行合并案。

按资产负债表计算，PNC 是美国最大的商业银行之一，资产约5600亿美元，位居全国第七大之列。它在27个州和华盛顿特区运营约2,300家网点，集中在密西西比河以东。

核心个人产品基于 Virtual Wallet 体系，将 Spend 支票账户与 Reserve、Growth 储蓄账户搭配，另有 Standard、Performance 和 Performance Select 支票账户。客户可通过 PNC Online 和手机应用管理全部账户，并内置 Zelle。

总结

PNC 的处境有些特殊。它是第一家向客户提供真实比特币的美国大型银行，但这扇门只向其最富有的客户开放，而且仅限比特币。对其余客户而言，购买加密货币仍然意味着将 USD 转到受监管的交易所。

最顺畅的充值方式是让交易所通过 Plaid 拉取资金。需要提前规划的是 PNC 较低的每日 ACH 限额。当买入金额超过该限额时，25美元的自助电汇（Performance Select 账户免费）是最简单的解决办法。

就成本、资产覆盖范围和美国监管背景而言，Kraken 是最适合大多数 PNC 客户的整体选择。Coinbase 是不错的替代选择，因为它与 PNC 自身比特币产品背后的引擎相同。Gemini 适合希望选择持有 NYDFS 牌照公司并享受免费 ACH 充值的用户。