我可以通过 U.S. Bank 购买加密货币吗？
可以，但不是直接进行。U.S. Bank 不提供任何应用内买入、卖出或持有加密货币的功能，无法在个人支票或储蓄账户中操作。它提供的是一条清晰的路径，可将 USD 从您的账户转出，转入在 FinCEN 注册的美国加密货币交易所。
我们使用 U.S. Bank Smartly Checking 账户进行了测试。转账顺利完成，没有任何拦截，但首次操作的用户常在时间和限额上遇到问题。对零售客户来说，最快且最便宜的选择是 ACH。
如何使用 U.S. Bank 购买比特币
U.S. Bank 的客户可以通过任何在 FinCEN 注册、接受来自美国银行账户的 USD 的交易所购买比特币和其他数字资产。
我们使用 Kraken，因为 ACH 充值免费，合规情况良好（FinCEN MSB，以及美国各州的货币转移商牌照），而且 Kraken Pro 提供真正的挂单方或吃单方定价，而不是 Instant Buy 上更宽的价差。
以下是使用您的 U.S. Bank 账户在 Kraken 上购买比特币的方法：
- 创建 Kraken 账户：前往 Kraken 官方网站并注册。使用政府签发的身份证件完成 Know Your Customer（KYC）验证。
- 关联您的美国银行账户：在 Kraken 的资金部分选择 USD，然后选择 ACH。Kraken 使用 Plaid 验证您的美国银行登录信息，并获取账号和路由号码。
- 充值 USD：输入金额并确认。首次使用 ACH 时，请从小额开始。
- 选择加密货币：充值到账后，即可浏览各个市场。您可以交易 BTC、ETH、SOL、USDC、XRP 以及数百种山寨币。
- 执行交易：输入 USD 金额，查看费用并确认。对于超过几百美元的金额，我们会切换到 Kraken Pro 并使用限价单，以避开 1.5% 的 Instant Buy 加价。
美国合众银行加密货币政策
U.S. Bank 采取分化的做法。该银行不通过个人支票账户、储蓄账户或其经纪平台提供任何加密货币交易、托管或钱包服务。U.S. Bank 发行的个人信用卡会将加密货币购买视为类似现金预借的交易而予以拦截。
在机构方面，U.S. Bank 于 2025 年 9 月 3 日恢复了其比特币托管服务，作为面向 Global Fund Services 客户的抢先体验计划。该服务仅限于运营注册基金或私募基金的机构投资管理人。
对于从个人账户通过 ACH 和电汇转入受监管交易所的资金，U.S. Bank 将其与其他任何对外付款同等对待。该转账须遵守以下规定：
- U.S. Bank 的《银行保密法》（BSA）申报。涉及现金且金额达到或超过 1万美元 的转账会生成例行的货币交易报告，而大量异常模式可能促使银行自行决定提交可疑活动报告。
- 交易所的 FinCEN 注册情况。U.S. Bank 通常允许向已在 FinCEN 注册为货币服务业务（Money Services Businesses）的交易所转账。向无牌照平台转账可能会被标记并被扣留。
- 外国资产控制办公室 (OFAC) 筛查。所有汇出付款的标准流程。
U.S. Bank 客户的费用和充值限额
成本分为 U.S. Bank 在转账端收取的费用，以及 Kraken 在交易所端收取的费用。大部分阻力出现在 U.S. Bank 一侧，因为限额不会事先公布，并会根据内部风险评分而变化。
U.S. Bank 的限额和费用
- ACH 转账：免费。标准 ACH 需 1 至 3 个工作日到账。如在美国中部时间下午 1:30 截止时间前提交，可使用当日 ACH，费用为 3美元。
- 国内电汇：根据 U.S. Bank 的消费者定价信息，个人账户每笔电汇 30美元。截止时间前发送可当天到账。
- 国内电汇入账：个人账户每笔电汇20美元。
- 国际汇出电汇：个人账户收费 50美元。对大多数美国国内交易所入金来说无关紧要，但如果您使用以 USD 计价的离岸平台，值得了解。
- 借记卡充值：大多数美国交易所接受 U.S. Bank 的 Visa 借记卡。使用银行卡购买加密货币通常不会被视为现金预借，但请查看您账户的每日 POS 限额，通常在 1,000美元 至 2,500美元 之间。
Kraken 费用
- ACH 充值：免费。这是美国银行账户充值的默认途径。
- FedWire 充值：Kraken 一侧免费，但您仍需支付 U.S. Bank 收取的 30美元 汇出电汇费用。
- 借记卡充值：0.25美元 + 3.75%。速度快但费用高，仅适合小额紧急买入。
- PayPal 充值：0.25美元 + 2.5%。关联的 PayPal 以 U.S. Bank 作为底层资金来源。
- 现货交易（Kraken Pro）：在最低交易量档位，挂单方 0.25%，吃单方 0.40%。随 30 天交易量增加而下降。任何已验证账户均可免费使用 Kraken Pro。
- Instant Buy/Sell：1.5% 的费用已包含在报价中。界面更简单，但贵得多。我们只在低于 100美元 的测试买入时使用它。
- USD 提现至 U.S. 银行：ACH 免费。FedWire 的费用在4美元至30美元之间，具体取决于 Kraken 为您的账户所使用的合作银行。
ACH 转入免费，Kraken Pro 现货费率为0.25%或0.40%，ACH 转出免费。对于一般零售买入，这一组合可将总成本控制在百分之零点五以内。
适合美国银行客户的其他交易所
如果 Kraken 不适合您，还有几家在 FinCEN 注册的平台接受来自美国银行账户的 ACH 和电汇充值：
关于 U.S. Bank
U.S. Bank是 U.S. Bancorp（NYSE: USB）的主要银行子公司。U.S. Bancorp 是一家总部位于明尼苏达州明尼阿波利斯的多元化金融服务公司，位列财富500强。
按资产计，它是美国第五大商业银行，总资产约6800亿美元，通过超过2,000家分行和约4,500台 ATM 在26个州开展业务。
在零售业务方面，U.S. Bank 提供 Smartly Checking、Smartly Savings、Standard Savings、货币市场账户、定期存单，以及包括 Altitude Go、Altitude Connect 和 Altitude Reserve 在内的信用卡。
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总结
U.S. Bank 作为加密货币的资金来源银行表现良好，我们通过标准 ACH 向 Kraken 转账时从未被拦截。需要留意的陷阱在于额度方面，而非合规方面。
该银行的动态 ACH 限额意味着，向新关联的交易所转账可能会在某个额度被拒绝，而同样金额的 Zelle 或外部账单支付却能顺利通过，并且在您尝试发送之前无法看到该限额。
我们建议先发起一笔小额 ACH 转账，通常在100美元到500美元之间，从 U.S. Bank 转到已在 FinCEN 注册的交易所，例如 Kraken。确认充值到账，并小额提现转回一次。待您了解自己的个人限额和到账时间后，再加大金额。
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