我可以用 Sparkasse 银行购买 Bitcoin 吗？
目前尚无法通过 App Sparkasse 进行交易。2025 年 6 月，Sparkassen-Finanzgruppe 确认其证券部门 DekaBank 将为储蓄银行客户运营加密货币交易服务。德国媒体报道称，Bitcoin 和 Ether 将在该服务今年晚些时候的分阶段推出中首发上线。大约 340 家地方 Sparkasse 中的每一家都将自行决定是否以及何时激活该产品，因此具体可用性将有所不同。
目前，Girokonto 可用于为交易所账户充值。我们通过 SEPA Überweisung 将欧元发送至德国受监管的交易所，或者在需要几秒钟内到账时使用 Echtzeitüberweisung。Sparkasse-Card 和 Visa 存款可以通过大多数交易所网关进行，但 1.5% 至 3.75% 的附加费使得银行卡的成本远高于免费银行转账。
多年来，Giropay 一直是从 Sparkasse 账户直接进行在线支付的标准方式。它已于 2024 年底停用，此前支持该功能的交易所现在改为了常规的 SEPA 转账。
如何通过 Sparkasse 银行购买加密货币
我们找到的最便宜的方法是从 App Sparkasse 向 Kraken 进行 SEPA 转账。它允许客户购买以后可以提取的加密货币。Kraken 的欧洲实体 Payward Europe Solutions Limited 自 2025 年 6 月起持有爱尔兰中央银行颁发的 MiCA 牌照。该牌照将其服务通行证扩展至德国，同时 EUR 银行存款完全免费。
通过 Sparkasse 购买加密货币的步骤：
- 创建并验证 Kraken 账户：在 Kraken 上注册并使用您的 Personalausweis 或护照完成 KYC。德国居民通过获得 MiCA 牌照的爱尔兰实体进行入驻，而不是全球平台。
- 复制 EUR 存款详情：打开 Funding，选择 EUR，然后选择 SEPA。记录 IBAN、收款人姓名和存款附言。漏掉附言是转账进入人工审核最常见的原因。
- 检查您的 Tageslimit：在 Online-Banking 或 App Sparkasse 中打开 Einstellungen。选择 Konten、Karten、Finanzprodukte，然后选择您的 Girokonto，并检查 Online-Überweisungslimit pro Tag。在大额转账前提高该限额，并通过 pushTAN 批准更改。
- 发送转账：将 Kraken 添加为新收款人。如果您希望资金在几秒钟内到账，请选择 Echtzeitüberweisung。自 2025 年 10 月起在 SEPA 范围内强制推行的 Empfängerüberprüfung 会将收款人姓名与 IBAN 进行比对。在批准付款之前，请严格按照 Kraken 提供的信息输入姓名。
- 下单：欧元到账后，打开 Kraken Pro 并使用 limit order 交易 BTC/EUR 或其他交易对。简单的 Buy 屏幕在其报价中包含较宽的点差，因此我们仅将该屏幕用于小额初始测试。
Sparkasse 银行客户的手续费与存款限额
在Sparkasse 上购买加密货币的费用很低。具体费用和限额因地区而异，因为每个当地的Sparkasse 都会自行设定账户价格和默认设置。
Sparkasse 成本与限制
- SEPA 转账：在大多数套餐中已包含在账户费用中，但少数套餐会按每次转账收取费用。结算需一个工作日。请查阅您当地的《价格与服务目录》以了解具体费用。
- Echtzeitüberweisung:根据自2025年1月起生效的EU 价格平价规则，即时转账的费用不得高于标准转账。此前每笔转账100,000欧元的限额已于2025年10月取消，此后您的个人转账设置将成为具有约束力的限额。
- 每日限额：每日在线转账限额适用于每笔转出交易。您可通过网上银行并使用pushTAN验证来更改该限额。达到该限额是初次外汇存款失败的最常见原因。
- 收款人核验：每笔转账、Echtzeitüberweisung 以及新的定期转账指令，现在在执行前都会进行收款人姓名核验。外汇存款出现不匹配警告，通常是由于输入了缩写形式的收款人姓名所致。
- 银行卡存款： Sparkasse 借记卡和信用卡均被支付网关接受，具体手续费率根据平台不同在 1.5% 至 3.75% 之间。我们仅将其用于首次 20 欧元的测试。
- 收益税：根据 Section 23 EStG，私人投资者持有超过一年后出售的加密货币免税。对于持有期较短的情况，一旦私人出售的总收益超过 1,000 欧元的年度门槛，收益将按您的个人所得税税率征税。
- 报告：自 1 月起，DAC8 要求持牌交易所向 EU 税务机关报告客户余额和交易情况。请将您的交易所对账单与 Steuererklährung 记录一同保存。
Kraken 费用
- SEPA 存款：标准转账和即时转账均免费。
- Kraken Pro 现货：入门层级的 maker 费率为 0.25%，taker 费率为 0.40%，随着 30 天交易量的增加，可享有更低的费率。
- Instant Buy：报价中包含较大的价差。这对于测试性购买是可以接受的，但对于较大订单而言成本较高。
- 银行卡存款：约为 3.75%，我们不推荐这种方式。
- EUR 提现：通过 SEPA 提现到您的 Girokonto 大约需要一欧元。
- 加密货币提现：仅收取网络费，在低成本链上通常不到一欧元。
通过 Echtzeitüberweisung 资助 1,000 欧元的购买无需任何费用，随后在 Kraken Pro 上交易仅需支付 4 欧元。德国没有任何卡支付网关的总成本能接近这一水平。
Sparkasse 银行加密货币政策
Sparkasse 目前不向零售客户出售或托管加密货币。就在 2023 年，该集团的委员会还将数字资产归类为高度投机性资产，并投票反对提供此类服务。
其立场此后已发生变化。DekaBank 持有 BaFin 加密货币托管牌照，并自 2025 年初起提供机构加密货币交易。目前，它正将该基础设施扩展至零售客户，并由 Boerse Stuttgart Digital 提供流动性。该服务涵盖交易和托管以及客户界面。推出时将不提供投资建议，并包含明确的风险警告。
合作银行业务率先进入市场。Volksbank 客户自 1 月起即可通过 VR Banking App 使用 DZ Bank 的 meinKrypto 进行交易。
根据我们的经验，在客户等待 Sparkasse 激活 Deka 服务期间，向持牌平台的转账将继续正常清算。最终的 MiCA 过渡截止日期已于 7 月 1 日过去，这意味着只有获得授权的加密资产服务提供商才能为德国客户提供服务。BaFin 在国内对这些提供商进行监管。
在向不熟悉的平台汇款之前，请查看我们的 MiCA 授权加密货币交易所列表。向已失去 EU 市场访问权限的平台（包括 Binance）转账最有可能被拦截。
Sparkasse 客户的最佳替代交易所
Kraken 名列第一，不过其他几家持牌平台也接受来自 Sparkasse 账户的 SEPA 转账。自 MiCA 推出初期以来，两家德语选项也一直受到 BaFin 的监管。对于 Sparkasse、Deutsche Bank 和 Commerzbank 的客户而言，可用的选择大致相同，因为它们目前都没有通过其银行应用提供零售加密货币。
什么是 Sparkasse？
Sparkasse 是 Sparkassen-Finanzgroup 下约 340 家法律上独立的储蓄银行的统称。它们由德国储蓄银行协会 (DSGV) 协调，服务约 5000 万客户。DekaBank 和 Landesbanken 负责管理证券和批发业务，该集团的合并资产接近 2.5 万亿欧元。
由于每个 Sparkasse 都是独立机构运营，因此账户价格、转账默认设置和新功能推出日期在基尔和慕尼黑等不同地点会有所不同。客户通过 Girokonto、Online-Banking 和 App Sparkasse 管理日常银行业务。支付使用 S-pushTAN 或 chipTAN 授权，具体取决于账户设置。
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最后总结
Sparkasse 客户可以通过通过 Echtzeitüberweisung 为 MiCA 授权的交易所充值，在几分钟内持有 Bitcoin。准确输入显示的服务受益人名称以通过 Empfängerüberprüfung。Kraken 是我们的首选，因为其牌照已在 EEA 范围内通用，EUR 存款免费，且 Kraken Pro 收取 0.25% 的 maker 费和 0.40% 的 taker 费。
本土替代方案即将推出。随着各个储蓄银行的激活，DekaBank 的服务将变为可用，为客户提供在 Girokonto 中保存 Bitcoin 的选项，而无需开设第三方账户。在此之前，请从少量测试转账开始，并在发送较大金额之前提高您的 Tageslimit. 在可能的情况下，持有超过一年可以根据德国法律实现免税退出。
