ما هي البنوك الصديقة للعملات المشفرة في USA؟

يحمل مصطلح «صديق للعملات المشفرة» معنى أوسع في USA ي مكان آخر تقريبًا، لأن البنوك الأمريكية أصبحت الآن قادرة على بيع الأصول الرقمية بموجب تراخيصها الخاصة. ويقع كل بنك في تصنيفنا على أحد جانبي خط واحد، سواء كنت تشتري العملات المشفرة من البنك نفسه أو من خلال إحدى منصات تداول العملات المشفرة الخاضعة للرقابة في USA التي يتعامل معها البنك.

البنوك المشفرة المتكاملة

الشراء من البنك يعني أن قسم العملات المشفرة وحسابك الجاري يشتركان في معلومات تسجيل دخول واحدة. وتدير SoFi Schwab البرامج الرئيسية، وقد انتظرت كلتا الشركتين حتى تؤكد الجهات الرقابية الفيدرالية أن البنك المرخص له يمكنه تقديم هذه الخدمة بشكل قانوني، وهي مسألة ظلت معلقة حتى أوائل عام 2025.

ثمن هذه الراحة هو فقدان السيطرة. تتراوح تكلفة المعاملات بين 0.50% و0.75% لدى المنصات الكبرى، وتبقى قائمة العملات المتاحة محدودة مقارنة بأي بورصة أخرى، كما أن سحب العملات إلى wallet تتحكم wallet محدود أو غير متاح.

البنوك التي تتيح سهولة التحويل

الشراء عبر البنك يعني أن البنك لا يتعامل مطلقًا مع العملات الرقمية. وتقتصر مهمته بالكامل على ضمان وصول ACH — وهو النظام الأمريكي القياسي لتحويل الأموال بين الحسابات المصرفية — والتحويلات البنكية الصادرة إلى منصات التداول مثل Kraken Coinbase أي رفض، وضمان عودة عمليات السحب الخاصة بك دون تجميدها بسبب الاشتباه في الاحتيال.

غالبًا ما يتوجه المتداولون النشطون إلى هنا، حيث تتفوق البورصة على أي برنامج مصرفي من حيث عدد الأصول والأسعار وحقوق السحب. وقد اكتسبت «ألي» سمعتها بين مستخدمي العملات المشفرة بهذه الطريقة، دون القيام بأي إجراءات مبهرجة ودون حجب أي أنشطة مشروعة.

أفضل البنوك الصديقة للعملات المشفرة في الولايات المتحدة

نقوم بتصنيف البنوك الأمريكية بناءً على كيفية تعاملها مع الأنشطة الفعلية المتعلقة بالعملات المشفرة. ويشمل ذلك التداول المباشر حيثما كان متاحًا، بالإضافة إلى موثوقية التحويلات عبر ACH البنكية إلى البورصات المسجلة لدى شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN)، وهي الوكالة الفيدرالية التي تشرف على شركات خدمات الأموال.

فيما يلي جدول المقارنة الخاص بنا لأكثر البنوك دعماً للعملات المشفرة في الولايات USA:

1. SoFi

تتصدر SoFi تصنيفنا لأنها سدت الفجوة بين الحساب المصرفي وحساب التداول. أطلقت SoFi Crypto في نوفمبر 2025، مما يجعل SoFi أول بنك أمريكي مرخص وطنياً ومؤمن من قبل FDIC يقدم تداول العملات الرقمية بالتجزئة، ويتيح للأعضاء تمويل عمليات شراء Bitcoin وEthereum وSolana وعشرات العملات الأخرى مباشرة من حساباتهم الجارية أو التوفير.

كانت SoFi قد قدمت خدمات العملات الرقمية من قبل، ثم أوقفت الخدمة في عام 2023 كشرط للحصول على ترخيصها المصرفي. يشير إعادة الإطلاق تحت إشراف مكتب مراقب العملة (OCC)، المنظم الفيدرالي للبنوك الوطنية، إلى مدى تغير المواقف الإشرافية.

المقايضة هي العمق. لا تزال البورصة المخصصة تتفوق على SoFi في اختيار العملات وأنواع الأوامر والتسعير للصفقات الكبيرة، ولا تحمل العملات الرقمية المحتفظ بها في SoFi حماية FDIC لأن تأمين الودائع يغطي الدولار فقط.

2. Chase

تحتل Chase المركز الثاني من خلال التحول الأكثر إثارة للدهشة في القطاع المصرفي الأمريكي. في يوليو 2025، أعلنت JPMorganChase عن شراكة استراتيجية مع Coinbase تغطي بطاقات ائتمان Chase على Coinbase، والربط المباشر للحسابات المصرفية بالمحافظ، وتحويل نقاط Ultimate Rewards إلى USDC.

بدأ تمويل البطاقات أولاً، ومن المقرر أن تصل ميزات ربط الحسابات والمكافآت إلى العملاء هذا العام. بالنسبة لما يقرب من 80 مليون شخص يتعاملون مع Chase، يزيل ذلك معظم الاحتكاك الذي كان يحيط بإيداعات Coinbase.

يمكن أن تندرج عمليات شراء العملات الرقمية ببطاقات الائتمان تحت شروط السلفة النقدية، والتي تضيف رسومًا وفوائد فورية، لذلك ما زلنا نفضل التمويل عبر ربط حساب جاري أو ACH. الشراكة خاصة بـ Coinbase أيضًا، ولم تمدد Chase نفس المعاملة إلى البورصات الأخرى.

3. Charles Schwab

أطلقت Schwab خدمة Schwab Crypto في مايو الماضي، مما يتيح للعملاء الأفراد تداول spot مباشر في Bitcoin وEthereum بنسبة 0.75% لكل صفقة. يعمل Charles Schwab Premier Bank كجهة وصاية، وتتولى Paxos التنفيذ.

لأي شخص لديه بالفعل حساب وساطة أو حساب بنكي لدى Schwab، تكمن الجاذبية في رؤية العملات الرقمية بجانب الأسهم والصناديق في عرض واحد، مدعومة بمؤسسة تحتفظ بتريليونات من أصول العملاء.

يتم دعم عملتين فقط، ولا يمكن للعملاء إيداع أو سحب العملات الرقمية بعد، ويتم استبعاد المقيمين في نيويورك ولويزيانا. تقول Schwab إن المزيد من الأصول والتحويلات ستتبع، دون تحديد تاريخ ثابت.

4. Revolut

تظل Revolut الخيار الأقوى في مجال التكنولوجيا المالية للأشخاص الذين يرغبون في العملات الرقمية والإنفاق اليومي في تطبيق واحد. يحصل العملاء في الولايات المتحدة على تداول داخل التطبيق عبر قائمة واسعة من العملات، ويضيف Revolut X واجهة على غرار البورصة مع أنواع أوامر متقدمة ورسوم تداول أقل.

يتم تقديم الخدمات المصرفية في الولايات المتحدة من خلال Lead Bank، وهو عضو في المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، لذلك يحمل جانب الدولار من الحساب تأمينًا قياسيًا على الودائع بينما لا يحمل جانب العملات الرقمية ذلك.

نقطة الضعف الرئيسية هي حرية الحفظ. يمكن سحب عملات محددة فقط إلى محفظة خارجية، لذلك تبقى معظم المقتنيات محجوزة داخل Revolut، وتكاليف التداول في التطبيق الرئيسي أعلى من تلك الموجودة في البورصات الكبرى.

5. Ally Bank

Ally هو البنك الذي نشير إليه عندما يسأل أحدهم عن حساب جاري عادي لا يعارض تحويلاتهم إلى البورصات. لا يقدم Ally تداول العملات المشفرة الخاص به. تتم تحويلات ACH والتحويلات البنكية إلى البورصات المسجلة لدى FinCEN دون حظر التجار الذي تعاني منه العديد من البنوك الكبرى.

التفصيل الذي يجب أخذه في الاعتبار هو الحد الأقصى للعملاء الجدد. التحويلات الخارجية محدودة بإجمالي 25,000 دولار خلال أول 90 يومًا من الحساب، لذلك يجب على أي شخص يخطط لإيداع كبير أول في بورصة أن يفتح الحساب قبل وقت كافٍ من حاجته إليه.

يقدم Ally Invest أيضًا صناديق Bitcoin المتداولة في البورصة (ETFs) الفورية لأي شخص يرغب في التعرض للسعر داخل حساب وساطة بدلاً من الاحتفاظ بالعملات مباشرة.

6. Cash App

Cash App يركز بعمق على أصل واحد بدلاً من تغطية العديد. يدعم شراء Bitcoin بدءًا من 1 دولار، وعمليات السحب إلى محافظ تتحكم فيها، ومدفوعات فورية عبر Lightning Network، طبقة الدفع السريعة لـ Bitcoin. في فبراير الماضي، خفض رسوم شراء Bitcoin إلى صفر أو ما يقارب الصفر ورفع حدود السحب للمستخدمين المؤهلين.

Cash App هي منصة مالية وليست بنكًا مرخصًا، حيث يتم توفير الخدمات المصرفية من قبل مؤسسات شريكة وبطاقة الخصم الخاصة بها صادرة عن Sutton Bank، عضو FDIC. بعض ميزات Bitcoin غير متاحة لسكان نيويورك.

إذا كنت تهتم فقط بـ Bitcoin، فهذه هي الحزمة الأكثر اكتمالاً في القائمة. إذا كنت تريد أي أصل آخر، فستحتاج إلى بورصة بجانبه.

7. Fifth Third Bank

Fifth Third هو البنك الإقليمي الذي نراقبه عن كثب. لقد أنشأ فريق عمل مخصص للعملات المشفرة، ورفع استراتيجية الأصول الرقمية إلى مستوى مجلس الإدارة، وأخبر المحللين أنه يريد توفير حسابات احتياطية وخدمات دفع لشركات البنية التحتية للعملات المستقرة والعملات المشفرة، بعد أن عمل بالفعل مع شركات مثل Stripe و Fireblocks.

بالنسبة لعميل التجزئة اليوم، Fifth Third هو خيار صديق للتحويلات بدلاً من منتج عملات مشفرة. تعمل التحويلات المصرفية القياسية إلى البورصات الكبرى المنظمة، وتعتبر أبحاث البنك العامة العملات المستقرة بنية تحتية أساسية للمدفوعات بدلاً من تهديد.

نصنفها في منتصف الجدول لأن النية لم تتحول بعد إلى منتج، وتظل مؤهلاتها في مجال العملات المشفرة رهانًا على الاتجاه حتى يتم إطلاق شيء ما.

8. Customers Bank

Customers Bank يخدم الجانب الصناعي للعملات المشفرة. تتيح شبكة Customers Bank Instant Token (CBIT) الخاصة به لشركات الصرافة ومصدري العملات المستقرة وشركات التداول تسوية مدفوعات الدولار الأمريكي فيما بينها على مدار الساعة، مما جعله أحد البنوك القليلة التي يمكن لشركات العملات المشفرة الاعتماد عليها بعد عام 2023.

في أغسطس 2024، وضع الاحتياطي الفيدرالي البنك بموجب اتفاقية مكتوبة بسبب أوجه القصور في إدارة مخاطر الأصول الرقمية وضوابط مكافحة غسل الأموال (AML)، وهي الفحوصات التي تجريها البنوك لوقف الأموال الإجرامية. وقد واصل البنك تشغيل CBIT أثناء معالجة هذه النتائج.

بالنسبة للفرد الذي يمول حساب Coinbase، فإن Customers Bank هو الأداة الخاطئة. أما بالنسبة لشركة عملات مشفرة تحتاج إلى تسوية بالدولار على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، فهو أحد الخيارات القليلة جدًا.

البنوك غير الصديقة للعملات المشفرة في USA

أصبحت قائمة الحظر أقصر هذا العام، لكنها لم تختفِ. يقع الاحتكاك المتبقي بالكامل تقريبًا على جانب بطاقات الائتمان، حيث يرفض المصدرون معاملات العملات المشفرة بشكل قاطع أو يسعرونها كسلف نقدية.

• Capital One: لا تسمح بمشتريات العملات المشفرة ببطاقات الائتمان ولديها سجل طويل في رفض تحويلات ACH إلى منصات التداول بموجب قواعد الاحتيال. نعتبرها البنك الرئيسي الأقل موثوقية لتمويل منصات التداول.
• Bank of America: تصنف اتفاقيات بطاقاتها العملات المشفرة كـ معاملة شبيهة بالنقد، مما يؤدي إلى رسوم السلفة النقدية وفوائد فورية. تعمل التحويلات المصرفية القياسية إلى منصات التداول المنظمة عادةً، لكن البطاقات تعتبر طريقة تمويل سيئة هنا.
• Wells Fargo: تحظر معاملات بطاقات الائتمان لدى التجار الذين يبيعون العملات المشفرة بشكل أساسي. لا يزال بإمكان عملاء التجزئة تمويل منصات التداول المرخصة عن طريق ACH أو التحويل البنكي، ويحصل العملاء الأثرياء على إمكانية الوصول إلى منتجات صناديق Bitcoin من خلال الذراع الاستشارية.

إذا كان البنك يسعر العملات المشفرة كسلفة نقدية أو حذر معالجوه بشأن تجار العملات المشفرة، فأبقِ بطاقات الائتمان الخاصة بك بعيدًا عن ذلك وقم بتمويل منصات التداول عن طريق التحويل المصرفي بدلاً من ذلك.

لماذا تحظر البنوك الأمريكية بعض مدفوعات العملات المشفرة؟

تحظر البنوك مدفوعات العملات المشفرة عندما تصنف أنظمة المخاطر لديها المعاملة على أنها احتيال محتمل، أو عملية احتيال محتملة، أو يصعب عكسها. تنتهي حصة كبيرة من عمليات الاحتيال في الدفع بإرسال الضحية أموالًا إلى منصة عملات مشفرة، وبمجرد تسوية التحويل، يصبح الاسترداد شبه مستحيل، لذلك تتدخل البنوك قبل مغادرة الأموال.

تضيف التزامات مكافحة غسل الأموال (AML) مرشحًا آخر. يجب على البنوك مراقبة وجهة أموال العملاء، وتحمل الدفعة إلى منصة خارجية غير مسجلة مخاطر امتثال أكبر بكثير من الدفعة إلى منصة تداول مسجلة لدى FinCEN. وهذا هو السبب في أن التحويلات إلى Kraken أو Coinbase أو Gemini تتم الموافقة عليها في كثير من الأحيان أكثر من التحويلات إلى الأماكن الغامضة.

تضيف شبكات البطاقات احتكاكها الخاص. تحمل مشتريات العملات المشفرة رمز فئة تاجر خاص بها، مما يسمح للمصدر برفض أو إعادة تسعير كل معاملة في الفئة بقاعدة واحدة. يفسر هذا المفتاح الواحد سبب قدرة البنك على حظر بطاقة الخصم الخاصة بك في منصة تداول بينما يعالج بسعادة تحويل ACH الخاص بك إلى نفس الشركة.

ما الذي تغير في الخدمات المصرفية للعملات المشفرة في الولايات المتحدة هذا العام؟

أعادت مجموعة من التحركات السياسية بناء الأساس لهذه الفئة، وهي تفسر سبب تنافس البنوك التي تجنبت العملات المشفرة لعقد من الزمان فيها الآن.

• أصبح قانون GENIUS ساري المفعول: تم التوقيع على قانون GENIUS في 18 يوليو 2025، وقد أنشأ أول إطار عمل فيدرالي للعملات المستقرة للدفع، متطلبًا احتياطيات دولار مقابل دولار ومصدرين مرخصين. وقد منح البنوك أساسًا قانونيًا للاحتفاظ باحتياطيات العملات المستقرة، وحفظ الأصول، وإصدار الودائع الرمزية.
• وافقت OCC على نشاط البنوك في العملات المشفرة: أكدت الرسائل التفسيرية 1183 و 1184 أن البنوك الوطنية قد تحتفظ بالعملات المشفرة، وتشتريها وتبيعها للعملاء، وتستخدم مزودين خارجيين، وألغت القاعدة القديمة التي كانت تتطلب موافقة إشرافية من البنوك أولاً. وقد أطلقت SoFi و Schwab كلاهما بموجب هذا الإطار.
• أمر مصرفي عادل استهدف سحب الخدمات المصرفية: وجه أمر تنفيذي صدر في أغسطس 2025 الجهات التنظيمية لوقف استخدام المخاطر المتعلقة بالسمعة كأسباب لقطع الخدمات عن العملاء، وهي ممارسة جادلت شركات العملات المشفرة بأنها استخدمت لتجميد الصناعة خارج القطاع المصرفي.

استجابت Wall Street بسرعة. فبالإضافة إلى SoFi و Schwab، أكملت E*Trade التابعة لـ Morgan Stanley إطلاقها لتداول Bitcoin و Ethereum و Solana الفوري في يوليو الجاري بنسبة 0.50% لكل صفقة، وتعد Citi خدمة حفظ العملات المشفرة المؤسسية بينما تستكشف العديد من الشركات الكبرى العملات المستقرة.

اتجهت الحيل الاستهلاكية في الاتجاه الآخر. فبنك Quontic، أول بنك مؤمن عليه من قبل FDIC يقدم بطاقة خصم بمكافآت Bitcoin، يسوق الآن نسخة استرداد نقدي من ذلك الحساب بدلاً من ذلك. لقد تجاوز السوق الامتيازات الجديدة نحو البنية التحتية للتداول والتسوية المباشرة.

ما هي منصة تداول العملات المشفرة الأكثر أمانًا في USA؟

Coinbase هو اختيارنا لأكثر منصات التداول أمانًا للاقتران بحساب مصرفي أمريكي. تديرها شركة عامة مدرجة في Nasdaq، لذا تظهر بياناتها المالية وممتلكات أصول العملاء في إيداعات مدققة لدى SEC، وهو مستوى من الإفصاح لا تضاهيه أي منصة تداول أمريكية خاصة.

تخضع الحفظ لإشراف على غرار البنوك. Coinbase Custody Trust Company هي شركة ائتمان محدودة الغرض مرخصة من قبل New York State Department of Financial Services، مما يخضعها لمتطلبات رأس المال ومكافحة غسل الأموال (AML) والفحص، وتحتفظ المنصة بحوالي 98% من أصول العملاء في cold storage غير متصل بالإنترنت.

وهي أيضًا منصة التداول التي تدمجها البنوك الأمريكية بعمق أكبر. تربط شراكة Chase أكبر بنك أمريكي مباشرة بـ Coinbase، لذا فإن الودائع من البنوك الكبرى تجتاز فحوصات المخاطر بتأخيرات أقل من المدفوعات إلى الأماكن الخاضعة لتنظيم خفيف.

أفكار ختامية

نصيحتنا لمعظم المستخدمين الأمريكيين هي إعداد حسابين. احتفظ بحساب بنكي يقدم منتج عملات مشفرة مباشر أو لديه سجل تحويلات مثبت كحسابك الرئيسي، واحتفظ بحساب ثانٍ سهل التحويل كنسخة احتياطية، وقم بتداولاتك الجادة على منصة تداول مسجلة لدى FinCEN.

مول منصات التداول عن طريق ACH أو التحويل البنكي بدلاً من البطاقات، وأرسل تحويلاً تجريبيًا صغيرًا إلى أي منصة جديدة، واسحب الأموال إلى نفس الحساب الذي أودعت منه حتى يتمكن الطرفان من التحقق من مسار الأموال.

أخيرًا، أصبح اتجاه الأمور في صالحك. فمع قيام البنوك الوطنية الآن ببيع العملات المشفرة مباشرةً، ومنع الهيئات التنظيمية من الضغط على البنوك للتخلي عن عملاء العملات المشفرة، فإن حقبة التخمين حول ما إذا كانت ودائعك ستُرفض أم لا تقترب من نهايتها.