ما هي البنوك الداعمة للعملات المشفرة في الولايات المتحدة؟

يحمل مصطلح «داعم للعملات المشفرة» معنى أوسع في الولايات المتحدة مقارنة بأي مكان آخر تقريبًا، لأن البنوك الأمريكية يمكنها الآن بيع الأصول الرقمية بموجب تراخيصها الخاصة. يقع كل بنك في تصنيفنا على جانب واحد من خط فاصل، سواء كنت تشتري العملات المشفرة من البنك نفسه أو عبر إحدى منصات تداول العملات المشفرة في الولايات المتحدة الخاضعة للتنظيم التي يرتبط بها.

البنوك المتكاملة مع العملات المشفرة

الشراء من البنك يعني أن قسم العملات المشفرة وحسابك الجاري يشتركان في تسجيل دخول واحد. تدير SoFi وSchwab البرنامجين الرئيسيين، وقد انتظر كلاهما تأكيد الجهات الإشرافية الفيدرالية بأن البنك المرخص يمكنه قانونيًا تقديم الخدمة، وهي مسألة ظلت مفتوحة حتى أوائل 2025.

ثمن هذه الراحة هو فقدان السيطرة. تبلغ تكلفة الصفقات 0.50 إلى 0.75% لدى الأسماء الكبرى، وتبقى قوائم العملات قصيرة مقارنة بأي منصة تداول، كما أن سحب العملات إلى محفظة تتحكم بها أنت محدود أو غير متاح.

البنوك الداعمة للتحويلات

الشراء عبر البنك يعني أن البنك لا يلمس أي عملة. تتمثل مهمته كلها في أن تصل تحويلات ACH، وهي النظام الأمريكي المعتمد لنقل الأموال بين الحسابات البنكية، والحوالات الصادرة إلى منصات تداول مثل Kraken وCoinbase دون رفض، وأن تعود أموالك المسحوبة دون تجميد بدعوى الاحتيال.

يميل المتداولون النشطون إلى هذا الخيار غالبًا، لأن منصة التداول تتفوق على أي برنامج بنكي في عدد الأصول والتسعير وحقوق السحب. اكتسب Ally سمعته بين مستخدمي العملات المشفرة بهذه الطريقة، دون أي مظاهر لافتة ودون حظر أي معاملة مشروعة.

أفضل البنوك الداعمة للعملات المشفرة في الولايات المتحدة

نصنف البنوك الأمريكية بحسب تعاملها مع نشاط العملات المشفرة الفعلي. ويشمل ذلك التداول المباشر حيث يتوفر، إضافة إلى موثوقية تحويلات ACH والحوالات البنكية إلى منصات التداول المسجلة لدى شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN)، وهي الوكالة الفيدرالية التي تشرف على شركات الخدمات المالية.

فيما يلي جدول المقارنة الخاص بنا لأكثر البنوك دعمًا للعملات المشفرة في الولايات المتحدة:

1. SoFi

يتصدر SoFi تصنيفنا لأنه سدّ الفجوة بين الحساب البنكي وحساب منصة التداول. أُطلقت SoFi Crypto في نوفمبر 2025، ما جعل SoFi أول بنك أمريكي مرخّص اتحاديًا ومؤمَّن من FDIC يقدّم تداول العملات المشفرة للأفراد، وهي تتيح للأعضاء تمويل مشتريات بيتكوين وإيثريوم وSolana وعشرات العملات الأخرى مباشرة من الحساب الجاري أو حساب التوفير.

كانت SoFi قد قدّمت العملات المشفرة سابقًا، ثم أوقفت الخدمة في 2023 كشرط للحصول على ترخيصها المصرفي. وتشير إعادة الإطلاق تحت إشراف مكتب مراقب العملة (OCC)، الجهة التنظيمية الاتحادية للبنوك الوطنية، إلى مدى تغيّر المواقف الرقابية.

المقابل هو العمق. فلا تزال منصة تداول متخصصة تتفوق على SoFi في تنوع العملات وأنواع الأوامر والتسعير للصفقات الكبيرة، كما أن العملات المشفرة المحتفظ بها لدى SoFi لا تحظى بحماية FDIC لأن تأمين الإيداع يغطي الدولار فقط.

2. Chase

تحتل Chase المركز الثاني بسبب أكثر التحولات مفاجأة في القطاع المصرفي الأمريكي. ففي يوليو 2025 أعلنت JPMorganChase عن شراكة استراتيجية مع Coinbase تشمل استخدام بطاقات الائتمان من Chase على Coinbase، وربط الحساب البنكي بالمحفظة مباشرة، وتحويل نقاط Ultimate Rewards إلى USDC.

بدأ التمويل بالبطاقة أولًا، ومن المقرر أن تصل ميزتا ربط الحساب والمكافآت إلى العملاء هذا العام. وبالنسبة إلى نحو 80 مليون شخص يتعاملون مع بنك Chase، فهذا يزيل معظم العقبات التي كانت تحيط بعمليات إيداع Coinbase.

قد تخضع مشتريات العملات المشفرة ببطاقة الائتمان لشروط السحب النقدي، التي تضيف رسومًا وفائدة فورية، لذلك ما زلنا نفضّل التمويل عبر ربط حساب جارٍ أو ACH. كما أن الشراكة خاصة بـ Coinbase، ولم تمنح Chase المعاملة نفسها لمنصات تداول أخرى.

3. Charles Schwab

أطلقت Schwab خدمة Schwab Crypto في مايو الماضي، لتمنح العملاء الأفراد تداولًا فوريًا مباشرًا في بيتكوين وإيثريوم مقابل 0.75% لكل صفقة. ويعمل Charles Schwab Premier Bank بصفته أمين الحفظ، وتتولى Paxos التنفيذ.

بالنسبة إلى من لديه حساب وساطة أو حساب بنكي لدى Schwab، تكمن الجاذبية في رؤية العملات المشفرة بجانب الأسهم والصناديق في عرض واحد، بدعم من مؤسسة تدير تريليونات من أصول العملاء.

يُدعم عملتان فقط، ولا يستطيع العملاء إيداع العملات المشفرة أو سحبها بعد، كما أن المقيمين في نيويورك ولويزيانا مستبعدون. وتقول Schwab إن المزيد من الأصول والتحويلات سيأتي لاحقًا، دون موعد محدد.

4. Revolut

تظل Revolut أقوى خيار في التكنولوجيا المالية لمن يريدون العملات المشفرة والإنفاق اليومي في تطبيق واحد. يحصل العملاء في الولايات المتحدة على تداول داخل التطبيق عبر قائمة واسعة من العملات، ويضيف Revolut X واجهة بأسلوب منصات التداول مع أنواع أوامر متقدمة ورسوم التداول أقل.

تُقدَّم الخدمات المصرفية في الولايات المتحدة عبر Lead Bank، العضو في المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، لذا يحظى الجانب الدولاري من الحساب بتأمين الإيداع المعتاد بينما لا يحظى به جانب العملات المشفرة.

نقطة الضعف الرئيسية هي حرية الحفظ. لا يمكن سحب سوى عملات محددة إلى محفظة خارجية، لذلك تبقى معظم الحيازات مقفلة داخل Revolut، كما أن تكاليف التداول في التطبيق الرئيسي أعلى منها في كبرى منصات التداول.

5. Ally Bank

Ally هو البنك الذي نرشّحه لمن يطلب حسابًا جاريًا بسيطًا لا يعرقل تحويلاته إلى منصات التداول. لا تقدّم Ally تداول العملات المشفرة بنفسها. وتُنفَّذ تحويلات ACH والتحويلات البنكية السلكية إلى منصات التداول المسجلة لدى FinCEN دون حظر التجار الذي تعاني منه بنوك كبرى كثيرة.

التفصيل الذي ينبغي التخطيط له هو الحد المفروض على العملاء الجدد. فالتحويلات الخارجية محدودة بمبلغ 25,000 $ إجمالًا خلال أول 90 يومًا من عمر الحساب، لذا على من يخطط لإيداع أول كبير في منصة تداول أن يفتح الحساب قبل حاجته إليه بوقت كافٍ.

تتيح Ally Invest أيضًا صناديق ETF المتداولة في بورصة بيتكوين الفورية لمن يريد التعرض للسعر داخل حساب وساطة بدل حيازة العملات مباشرة.

6. Cash App

Cash App تتعمق في أصل واحد بدلًا من تغطية أصول كثيرة. فهي تدعم شراء بيتكوين بدءًا من 1 $، وعمليات السحب إلى محافظ تتحكم بها، والمدفوعات الفورية عبر Lightning Network، طبقة المدفوعات السريعة في بيتكوين. وفي فبراير الماضي خفضت رسوم شراء بيتكوين إلى الصفر أو ما يقاربه ورفعت حدود السحب للمستخدمين المؤهلين.

Cash App منصة مالية وليست بنكًا مرخّصًا، إذ تقدَّم الخدمات المصرفية عبر مؤسسات شريكة وتصدر بطاقة الخصم الخاصة بها عن Sutton Bank، عضو FDIC. وبعض ميزات بيتكوين غير متاحة للمقيمين في نيويورك.

إذا كنت مهتمًا ببيتكوين فقط، فهذه أكمل باقة في القائمة. وإذا أردت أي أصل آخر، فستحتاج إلى منصة تداول بجانبها.

7. Fifth Third Bank

Fifth Third هو البنك الإقليمي الذي نراقبه عن كثب أكثر من غيره. فقد أنشأ مجموعة عمل مخصصة للعملات المشفرة، ورفع استراتيجية الأصول الرقمية إلى مستوى مجلس الإدارة، وأبلغ المحللين برغبته في تقديم حسابات احتياطي وخدمات دفع لشركات العملات المستقرة والبنية التحتية للعملات المشفرة، بعد أن عمل بالفعل مع شركات مثل Stripe وFireblocks.

بالنسبة إلى العميل الفرد اليوم، يُعد Fifth Third خيارًا ملائمًا للتحويلات وليس منتجًا للعملات المشفرة. تعمل التحويلات البنكية القياسية إلى منصات التداول المنظمة الكبرى، ويتعامل بحث البنك المنشور مع العملات المستقرة كبنية تحتية أساسية للمدفوعات وليس كتهديد.

نضعه في منتصف الجدول لأن النية لم تصبح منتجًا بعد، ولا تزال مؤهلاته في العملات المشفرة رهانًا على الاتجاه إلى أن يصدر شيء فعلي.

8. Customers Bank

يخدم Customers Bank جانب القطاع في العملات المشفرة. فشبكته Customers Bank Instant Token (CBIT) تتيح لمنصات التداول ومصدّري العملات المستقرة وشركات التداول تسوية المدفوعات بالدولار الأمريكي فيما بينها على مدار الساعة، ما جعله أحد البنوك القليلة التي استطاعت شركات العملات المشفرة الاعتماد عليها بعد 2023.

في أغسطس 2024 وضع الاحتياطي الفيدرالي البنك تحت اتفاق مكتوب بسبب أوجه قصور في إدارة مخاطر الأصول الرقمية وضوابط مكافحة غسل الأموال (AML)، وهي الفحوصات التي تجريها البنوك لمنع الأموال الإجرامية. وواصل البنك تشغيل CBIT أثناء معالجة تلك الملاحظات.

بالنسبة إلى فرد يموّل حساب Coinbase، فإن Customers Bank ليس الأداة المناسبة. أما بالنسبة إلى شركة مشفرة تحتاج إلى تسوية بالدولار 24/7، فهو من الخيارات القليلة جدًا.

البنوك غير الصديقة للعملات المشفرة في الولايات المتحدة

أصبحت قائمة الحظر أقصر هذا العام، لكنها لم تختفِ. ويقع الاحتكاك المتبقي بالكامل تقريبًا في جانب بطاقة الائتمان، حيث ترفض الجهات المصدرة معاملات العملات المشفرة صراحةً أو تسعّرها كسحب نقدي.

• Capital One: لا تسمح بـشراء العملات المشفرة ببطاقة الائتمان ولها سجل طويل في رفض تحويلات ACH إلى منصات التداول بموجب قواعد الاحتيال. ونعدّه أقل البنوك الكبرى موثوقية لتمويل منصات التداول.
• Bank of America: تصنّف اتفاقيات بطاقاتها العملات المشفرة على أنها معاملة شبيهة بالنقد، ما يستتبع رسوم سحب نقدي وفائدة فورية. وعادةً ما تعمل التحويلات البنكية القياسية إلى منصات التداول المنظمة، لكن البطاقات وسيلة تمويل سيئة هنا.
• Wells Fargo: تحظر معاملات بطاقة الائتمان لدى التجار الذين يبيعون العملات المشفرة بصورة أساسية. ولا يزال بإمكان العملاء الأفراد تمويل منصات التداول المرخصة عبر ACH أو التحويل السلكي، ويحصل العملاء الأثرياء على منتجات صناديق بيتكوين عبر ذراع الاستشارات.

إذا كان البنك يسعّر العملات المشفرة كسحب نقدي أو كانت جهات المعالجة لديه تحذّر من تجار العملات المشفرة، فابتعد ببطاقات الائتمان عن ذلك وموّل منصات التداول عبر تحويل بنكي بدلًا منها.

لماذا تحظر البنوك الأمريكية بعض مدفوعات العملات المشفرة؟

تحجب البنوك مدفوعات العملات المشفرة عندما تصنّف أنظمة المخاطر لديها المعاملة على أنها احتيال محتمل أو عملية نصب محتملة أو يصعب عكسها. وتنتهي نسبة كبيرة من عمليات الاحتيال في المدفوعات بإرسال الضحية الأموال إلى منصة عملات مشفرة، وبمجرد تسوية التحويل يصبح استرداد الأموال شبه مستحيل، لذلك تتدخل البنوك قبل خروج الأموال.

تضيف التزامات AML مرشحًا آخر. يجب على البنوك مراقبة وجهة أموال العملاء، وتنطوي الدفعة إلى منصة أجنبية غير مسجلة على مخاطر امتثال أكبر بكثير من الدفعة إلى منصة تداول مسجلة لدى FinCEN. ولهذا تُنفَّذ التحويلات إلى Kraken أو Coinbase أو Gemini بنسبة أكبر بكثير من التحويلات إلى منصات غير معروفة.

وتضيف شبكات البطاقات قيودًا خاصة بها. تحمل مشتريات العملات المشفرة رمز فئة تاجر خاصًا بها، ما يتيح للجهة المُصدِرة رفض كل معاملة في هذه الفئة أو إعادة تسعيرها بقاعدة واحدة. ويفسر هذا المفتاح الواحد سبب قدرة البنك على حظر بطاقة الخصم الخاصة بك لدى منصة تداول، بينما يعالج بكل سرور تحويل ACH الخاص بك إلى الشركة نفسها.

ما الذي تغيّر في الخدمات المصرفية للعملات المشفرة في الولايات المتحدة هذا العام؟

أعادت مجموعة من الخطوات السياسية بناء الأرضية التي تقوم عليها هذه الفئة، وهي تفسر سبب منافسة البنوك التي تجنبت العملات المشفرة لعقد كامل فيها الآن.

• أصبح قانون GENIUS نافذًا: أنشأ قانون GENIUS، الذي وُقّع في 18 يوليو 2025، أول إطار اتحادي للعملات المستقرة المخصصة للمدفوعات، ويشترط احتياطيات بنسبة دولار مقابل كل دولار وجهات إصدار مرخصة. ومنح البنوك أساسًا قانونيًا لحيازة احتياطيات العملات المستقرة، وحفظ الأصول، وإصدار ودائع مرمّزة.
• أجازت OCC نشاط البنوك في العملات المشفرة: أكدت الرسالتان التفسيريتان 1183 و1184 أن للبنوك الوطنية حفظ العملات المشفرة وشراءها وبيعها للعملاء والاستعانة بمزودين خارجيين، وألغتا القاعدة القديمة التي كانت تشترط حصول البنوك على موافقة إشرافية مسبقة. وأطلقت SoFi وSchwab خدماتهما ضمن هذا الإطار.
• أمر تنفيذي للخدمات المصرفية العادلة استهدف قطع الخدمات المصرفية: وجّه أمر تنفيذي صدر في أغسطس 2025 الجهات التنظيمية إلى التوقف عن استخدام مخاطر السمعة مبررًا لقطع العلاقة مع العملاء، وهي ممارسة قالت شركات العملات المشفرة إنها استُخدمت لإقصاء القطاع من الخدمات المصرفية.

استجابت Wall Street بسرعة. فإلى جانب SoFi وSchwab، أكملت E*Trade التابعة لـ Morgan Stanley في يوليو هذا العام طرح تداول بيتكوين وإيثريوم وSolana الفوري بعمولة 0.50% لكل صفقة، وتعدّ Citi خدمة حفظ للعملات المشفرة للمؤسسات بينما تدرس عدة بنوك كبرى العملات المستقرة.

أما الحيل الموجهة للمستهلكين فسارت في الاتجاه المعاكس. فقد باتت Quontic، أول بنك مؤمَّن لدى FDIC يقدم بطاقة خصم بمكافآت بيتكوين، تسوّق بدلًا من ذلك نسخة باسترداد نقدي من هذا الحساب. فقد تجاوز السوق المزايا الجديدة المبتكرة نحو التداول المباشر والبنية التحتية للتسوية.

ما هي أكثر منصة تداول العملات المشفرة أمانًا في الولايات المتحدة؟

Coinbase هي اختيارنا لأكثر منصة تداول أمانًا للربط بحساب بنكي أمريكي. تديرها شركة عامة مدرجة في Nasdaq، لذلك تظهر بياناتها المالية وأصول العملاء التي تحتفظ بها في إيداعات مدققة لدى SEC، وهو مستوى من الإفصاح لا تضاهيه أي منصة تداول أمريكية خاصة.

يخضع الحفظ لإشراف شبيه بالإشراف المصرفي. Coinbase Custody Trust Company هي شركة ائتمان محدودة الغرض مرخصة من New York State Department of Financial Services، ما يخضعها لمتطلبات رأس المال وAML والفحص، وتحتفظ المنصة بنحو 98% من أصول العملاء في تخزين بارد غير متصل بالإنترنت.

وهي أيضًا منصة التداول التي تتكامل معها البنوك الأمريكية بأعمق صورة. فشراكة Chase تربط أكبر بنك أمريكي مباشرة بـ Coinbase، لذلك تجتاز عمليات إيداع البنوك الكبرى فحوص المخاطر بتعليقات أقل من المدفوعات إلى منصات ضعيفة التنظيم.

الخلاصة

نصيحتنا لمعظم المستخدمين في الولايات المتحدة هي اعتماد حسابين. اجعل حسابك الرئيسي لدى بنك لديه منتج مباشر للعملات المشفرة أو سجل تحويلات موثوق، واحتفظ بحساب ثانٍ متوافق مع التحويلات كاحتياطي، وأجرِ تداولك الجاد على منصة تداول مسجلة لدى FinCEN.

موّل حسابك في منصات التداول عبر ACH أو التحويل البنكي بدلًا من البطاقات، وأرسل تحويلًا تجريبيًا صغيرًا إلى أي منصة جديدة، واسحب أموالك إلى الحساب نفسه الذي أودعت منه حتى يتمكن الطرفان من التحقق من مسار الأموال.

اتجاه السوق يصب أخيرًا في مصلحتك. فمع بيع البنوك الوطنية العملات المشفرة مباشرة ومنع الجهات التنظيمية من الضغط على البنوك للتخلي عن عملاء العملات المشفرة، تقترب نهاية عصر التخمين بشأن ارتداد إيداعك.