我可以通过 Banque Populaire 购买比特币吗？
可以，可通过 Banque Populaire 的应用内服务或外部交易所实现。参与合作的地区银行的客户可在 Banque Populaire 应用内开设 Hexarq 加密货币账户。任何客户也可以通过 SEPA 转账，向 MiCA 许可制度下获欧盟授权的交易所充值。
去年12月，BPCE 的加密货币子公司 Hexarq（持有 AMF 颁发的牌照，编号 A2026-010）开始通过 Banque Populaire 和 Caisse d’Epargne 的应用提供比特币、以太币、Solana 和 USDC服务。法国其他大型银行均未让客户在持有 Livret A 的同时持有 BTC。到7月中旬，九家地区性 Banques Populaires已上线，而 Alsace Lorraine Champagne 仍在等待。
应用内服务每月收费2.99 €，另加每笔交易1.5%，仅支持四种资产，我们检查时仍在推出外部提现功能。Bybit 提供2,000+ 种资产，交易费用低得多，而且从 Banque Populaire 转账至已列入 AMF 白名单的交易所是免费的。我们从 Banque Populaire Rives de Paris 发起的 SEPA Instant 测试，在 Sécur’Pass 验证后不到一分钟即到账。
如何通过 Banque Populaire 购买加密货币
通过 Banque Populaire 购买可提现加密货币，最便宜的方式是向 Bybit 发送 SEPA 转账。Bybit EU GmbH 受奥地利 FMA 监管，并已获准在法国开展业务。SEPA Instant 充值通常在几秒内到账。
使用 Banque Populaire 购买加密货币的步骤：
- 创建账户：⟧在 Bybit 注册，并使用您的身份证（carte d’identité）或护照完成身份验证（KYC）。法国居民通过 Bybit EU GmbH 加入，这是其获 MiCA 牌照的实体，而非全球平台。
- 复制 SEPA 信息：在 Bybit 中依次打开“购买加密货币 > 充值 > EUR”，然后选择 SEPA。保存 IBAN、收款人姓名和付款参考号。当参考号缺失或被更改时，充值最常进入人工审核。
- 检查您的限额：在 Banque Populaire 应用中，进入 Comptes，然后选择 Gérer，再选择 Plafonds de virements。您所属地区的银行决定每笔操作、每日和每月的限额。点击铅笔图标，可在您的 caisse 允许的范围内提高限额。如需更高限额，请联系您的 conseiller。
- 发送转账：将 Bybit 添加为新的 bénéficiaire，并选择即时转账选项。自去年 10 月起，欧盟第 2024/886 号条例所要求的收款人验证会将输入的收款人姓名与收款账户进行比对。请完整填写 Bybit EU GmbH，然后通过 Sécur’Pass 批准该 virement。
- 下单：欧元到账后，打开 BTC/EUR 或其他您偏好的交易对，提交限价单。对于几百欧元以上的购买，我们使用订单簿。Instant Buy 的报价中包含价差，其成本可能是 0.10% 交易手续费的数倍。
当无法使用即时选项时，通常是账户已达到 plafond 限额，或尚未激活 Sécur’Pass。这两项都可以在同一个 Plafonds 页面中查看。
Banque Populaire 客户的费用、税务和转账限额
一旦配置好转账限额，银行方面不产生任何费用。因此，主要的费用比较是在 Hexarq 与外部交易所之间进行。
Banque Populaire 的费用和限额
- 标准 SEPA 转账：通过应用或 Cyberplus 网上银行办理免费，一到两个工作日到账。
- SEPA Instant（virement instantané）：自 2025 年 1 月起，欧盟第 2024/886 号法规禁止对即时转账收取附加费，因此个人用户可免费使用。它需要 Sécur’Pass 或短信验证码，并且仅适用于活期账户之间。
- Plafonds（限额）：各地区的 Banque Populaire 分别按单笔操作、每日和每月设定限额。客户可在应用的 Plafonds de virements 中调整。公布的上限因 caisse 而异，这意味着 Banque Populaire Rives de Paris 接受的转账可能会被 Banque Populaire Occitane 拒绝。
- 收款人验证：SEPA 付款现在包含对目标 IBAN 的姓名核对。Bybit 的结算账户属于 Bybit EU GmbH，缩写名称可能会触发不匹配警告。
- Wero：仅可向已注册的个人转账，并受点对点限额约束，因此无法用于向交易所入金。
- 银行卡存款：交易所支付网关接受 Banque Populaire Visa 卡，附加费为 1.5至3.5%。我们仅将银行卡用于最初的小额测试。
- AML 审查：地区性银行依据法国反洗钱规则（LCB-FT）受 ACPR 监管。转入的交易所资金如超过约 1万 欧元，可能会被要求说明资金来源。交易所对账单和以往的申报文件通常能很快解决这一问题。
应用内的 Hexarq 费用
- 订阅费：每月 2.99 欧元，包含价值最高 5万 欧元投资组合的托管。超过该门槛的部分，每月按超出金额收取 0.005%，不过第一年免收。
- 交易：每笔买入、卖出或兑换收取1.5%，最低收费为1 欧元。将欧元兑换为 USDC 等符合 MiCA 的稳定币，收费为0.3%。Hexarq 表示不会额外加收隐藏价差。
- 资产：上线时提供比特币、以太币、Solana 和 USDC。XRP、AVAX、DOT、POL、ADA、XTZ 和 EURC 已被列为未来将添加的资产。
- 提现：支持从客户自有的外部钱包充值。在我们最近一次检查时，向外部钱包的提现仍处于待处理状态，因此目前应将 Hexarq 视为仅提供托管的服务。
Bybit 费用
- SEPA 充值：标准转账和即时转账均免费。
- 现货交易：入门级挂单方和吃单方手续费均为 0.10%，比 Hexarq 宣传的费率低十五倍。
- Instant Buy：报价包含较大的价差。用于测试性购买尚可接受，但大额购买成本较高。
- 加密货币提现：仅收取网络费用，在低成本链上转账 USDC 只需几美分。
- EUR 转回 Banque Populaire：免费，或收取少量固定的 SEPA 费用。
法国加密货币税
- 统一税率：自1月1日起，出售加密货币换取欧元所得的收益按 31.4% 征税。该税率由 12.8% 所得税加上 18.6% 社会缴费构成，其中社会缴费此前为 17.2%。年度处置总额低于 305 欧元的部分仍然免税。
- 加密货币之间的兑换：在法国，将一种加密资产兑换为另一种不需要纳税。当资产兑换为欧元时才产生纳税义务。
- DAC8 申报：自 1 月起，DAC8 要求持牌平台申报客户的余额和交易。因此，法国税务机关（DGFiP）会自动收到交易所数据。境外账户必须通过表格 3916-bis 申报，收益则通过表格 2086 申报。
适合 Banque Populaire 客户的最佳交易所
法国旧版 PSAN 注册的过渡期已于2026年7月1日结束。现在，只有持有 AMF agrément 或欧盟通行牌照的平台才可合法为法国居民提供服务，Binance 因未能获得该牌照而退出了该市场。下列所有交易所均符合这一要求，并接受来自 Banque Populaire 的 SEPA 转账。我们的法国最佳加密货币交易所指南涵盖了范围更广的持牌市场。
Banque Populaire 加密货币政策
在一年之内，Banque Populaire 从没有直接的加密货币服务，转变为通过自己的受监管平台分销数字资产。BPCE 开发了该服务，并将其整合到旗下网络已在使用的银行应用中。
Hexarq 成立于 2024 年，由 BPCE 全资拥有，已获 AMF 批准为加密资产服务提供商。其授权涵盖托管、买入、卖出、兑换和转账。该试点于去年 12 月在四家区域性银行启动，服务 约 200万 名客户。随着推广推进，BPCE 计划将其扩展至全部 1200万 名零售客户。客户在应用的 Souscrire 标签页中通过 Epargner 认购，最低投资额为 10 欧元。
Hexarq 的推出并未改变 Banque Populaire 对外部平台的处理方式。该银行会处理向 AMF 白名单上的交易所发起的 SEPA 转账。法律处罚针对平台而非客户，因为未经授权运营，依据《货币与金融法典》可被处以两年监禁和 3万 欧元罚款。汇款前请对照 AMF 登记册核实目标平台，或查阅我们的持有 MiCA 牌照的加密货币交易所列表。
Crédit Agricole 将其 MiCA 牌照设在机构托管业务之下。Societe Generale 通过 SG-FORGE 发行稳定币，但不直接向零售银行客户销售加密货币。在这三家集团中，BPCE 是唯一在其消费者应用内设置购买按钮的一家。
关于 Banque Populaire
Banque Populaire 是一个合作制网络，由14家银行组成，服务970万客户。其中，520万为 sociétaires，即持有所属地区银行股份的成员。十二家银行覆盖特定地区，而 CASDEN 服务公共部门员工，Crédit Coopératif 则专注于社会经济领域。
Banques Populaires 与 Caisses d’Epargne 共同持有Groupe BPCE，这是法国第二大银行集团，全球客户约有3600万。定价和转账限额由各地区银行自行决定。因此，Banque Populaire 没有全网络统一的转账限额；适用的上限会列在客户自己的 brochure tarifaire 中。
银行服务可通过 Banque Populaire 应用和 Cyberplus 网络门户使用。Sécur’Pass 为支付和订阅提供强身份验证。审慎监管由欧洲中央银行根据单一监管机制与法国的 ACPR 共同承担，而 Hexarq 的加密业务则受 AMF 监管。
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总结
Banque Populaire 的客户现在可以使用其他大型法国银行网络所没有的服务：直接与其活期账户相连的受监管加密账户。Hexarq 适合首次购买50欧元的比特币，尤其适合希望由银行负责托管，并且希望在已经使用的应用内完成操作的客户。
对于较大额的投资，外部交易所仍然更经济。通过 Hexarq 购买1,000 € 需支付15 € 的交易手续费，而在 Bybit 上大约只需1 €。Bybit 还提供约2,000种额外资产、质押以及提现至自主控制钱包的服务。请在应用中设置合适的限额，确保收款人名称与 Bybit EU GmbH 一致，并保持准确的 2086 表格记录，因为无论如何 DGFiP 都会收到相关数据。
